§ 3. Залог

Комментарий к § 3

Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. ГК 1964 значительно ограничивал применение залога. На практике обязательства предприятий, как правило, обеспечивались только залогом товаров в обороте и переработке. Граждане вправе были закладывать принадлежащие им предметы домашнего потребления и личного пользования. Роль залога возросла в условиях рыночной экономики. Закон о залоге, принятый 29 мая 1992 г., существенно расширил сферу его применения, допустил возможность заложить предприятия, здания, сооружения и иное имущество и имущественные права. С 1 января 1995 г. отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК и Законом о залоге в части, не противоречащей ГК.

ГК предусматривает дополнение норм о залоге положениями Закона об ипотеке (п. 2 ст. 334 ГК) и Закона о регистрации прав на недвижимость.

Статья 334. Понятие и основания возникновения залога

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

2. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Комментарий к статье 334

1. Сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.

При банкротстве организации согласно ст. 138 Закона о банкротстве требования кредиторов-залогодержателей удовлетворяются за счет полученных от реализации заложенного имущества должника преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств первой (по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, путем капитализации платежей, а также компенсации морального вреда - абз. 1 п. 4 ст. 134 Закона о банкротстве) и второй очередей (по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и авторских вознаграждений - абз. 2 п. 4 ст. 134).

2. С 22 июля 1998 г. залог недвижимого имущества регулируется Законом об ипотеке. Общие правила ГК о залоге применяются к договору об ипотеке в случаях, когда ГК или Законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 3 ст. 1 Закона об ипотеке).

Предметом ипотеки могут быть: земельные участки; недра; обособленные водные объекты; леса; многолетние насаждения; здания и сооружения, подлежащие государственной регистрации; воздушные и морские суда; суда внутреннего плавания; космические объекты (ст. 130 ГК). Квартиры также являются предметом ипотеки. Договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение залогом обязательства, вытекающего из договоров кредита или целевого займа, не завершенного строительством объекта (ст. 76 Закона об ипотеке).

3. Как правило, залоговые отношения вытекают из договора. Залог может быть также предусмотрен законом. Так, п. 5 ст. 488 ГК предусматривает, что для обеспечения оплаты товара, проданного в кредит, с момента его передачи покупателю и до оплаты товар признается находящимся в залоге у продавца. В обеспечение прав получателя ренты последний приобретает право залога на земельный участок либо другое недвижимое имущество, передаваемое под условие выплаты ренты, до полного исполнения обязательств плательщика (п. 1 ст. 587 ГК).

Залог по закону распространяется на жилой дом или квартиру, которые приобретены или построены с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, представленного юридическим лицом (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке).

Статья 335. Залогодатель

1. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

2. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить ее без согласия собственника в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 295 настоящего Кодекса.

3. Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

Комментарий к статье 335

1. В отличие от Закона о залоге ГК наделяет правами залогодателя не только должника по основному обязательству, но и другое лицо, согласившееся заложить свое имущество в обеспечение чужого обязательства. В последнем случае отношения залогодателя и должника по обязательству, обеспеченному залогом, находятся вне договора о залоге.

2. По общему правилу собственник имущества распоряжается им по своему усмотрению, в т.ч. вправе его заложить. Исключение составляет имущество, переданное в хозяйственное ведение, которое собственник не может заложить или иным образом им распорядиться. Право владения, пользования и распоряжения этим имуществом в пределах, определенных законом, принадлежит предприятию (см. ст. 294 и коммент. к ней).

3. Действующий ГК ограничивает залог имущества, находящегося в хозяйственном ведении. Предприятия, обладающие правом хозяйственного ведения, могут заложить без согласия собственника лишь движимое имущество (абз. 2 п. 2 ст. 295 ГК).

Для залога недвижимости, закрепленной за предприятиями на праве хозяйственного ведения, требуется согласие собственника имущества (абз. 1 п. 2 ст. 295 ГК; п. 2 ст. 18 Закона об унитарных предприятиях).

4. Имущество, закрепленное за учреждениями, финансируемыми за счет средств собственника, не может быть предметом залога (см. п. 1 ст. 298 ГК). Однако учреждения вправе заложить имущество, которое они приобрели на средства, вырученные от дозволенной предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 298 ГК).

5. Казенные предприятия вправе заложить закрепленное за ними движимое и недвижимое имущество лишь с согласия собственника (абз. 1 п. 1 ст. 297 ГК). Казенному предприятию предоставлено право самостоятельно распоряжаться (а следовательно, сдавать в залог) произведенной им продукцией, если иное не установлено законом или иными правовыми актами (абз. 2 п. 1 ст. 297 ГК).

6. Комментируемая статья (п. 3) вслед за Законом о залоге предусматривает возможность заложить не только имущество, но и имущественные права. Залог имущественных прав лицом, которое пользуется ими на законном основании (например, арендатор), разрешается без согласия собственника (лица, имеющего право хозяйственного ведения), если законом либо договором не запрещено отчуждение имущественного права без согласия данных лиц.

Статья 336. Предмет залога

1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

2. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

Комментарий к статье 336

1. Статья предусматривает возможность заложить любое имущество и имущественные права, за исключением вещей, изъятых из оборота. Изъятыми из оборота являются объекты, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, должны быть указаны в законе (см. п. 2 ст. 129 и коммент. к нему).

В договоре о залоге должны быть указаны характеристики, позволяющие индивидуализировать заложенное имущество (п. 2 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге - приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26 (Вестник ВАС РФ, 1998, N 3), далее - письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26).

2. Законом может быть запрещен либо ограничен залог отдельных видов имущества.

Так, не допускаются купля-продажа, залог и совершение других сделок, которые влекут или могут повлечь в будущем отчуждение участков лесного фонда, а также участков лесов, не входящих в лесной фонд (ст. 12 Лесного кодекса). Не могут быть предметом залога изделия, содержащие золото и серебро и не относящиеся к ювелирным и другим бытовым изделиям, а также полуфабрикаты, содержащие золото и серебро и используемые для изготовления изделий (п. 5 ст. 20 Федерального закона от 26.03.98 N 41-ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - СЗ РФ, 1998, N 13, ст. 1463; п. 25 Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.94 N 756 - СЗ РФ, 1994, N 11, ст. 1291).

Не подлежат залогу внесенные в Государственный свод особо ценные объекты, являющиеся исключительной федеральной собственностью, поскольку изменение формы собственности данных объектов либо их перепрофилирование не допускается (п. 6 Положения об особо ценных объектах культурного наследия народов Российской Федерации, утв. Указом Президента РФ от 30.11.92 N 1487 - Ведомости РФ, 1992, N 49, ст. 2936).

Не допускается передача в залог "золотой акции", которая находится в государственной собственности и дает представителю ее владельца право наложения вето на решения общего собрания акционеров (Указ Президента РФ от 16.11.92 N 1392 "О мерах по реализации промышленной политики при приватизации государственных предприятий" - Ведомости РФ, 1992, N 47, ст. 2722).

Кроме объектов, изъятых из оборота, не подлежит залогу имущество, на которое не допускается обращение взыскания. Так, ст. 446 ГПК устанавливает перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам (см. подробнее: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: Постатейный научно-практический комментарий / Под ред. Л.Ф. Лесницкой. М., 2003. С. 464 - 470).

3. Право залога распространяется и на имущество, которое может стать собственностью залогодателя в будущем (см. п. 6 ст. 340 и коммент. к нему). Следовательно, можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа. Типовой дом или квартира считаются в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на предмет ипотеки (п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке).

4. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть сдано в залог лишь с согласия всех собственников. Залог доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (см. п. 2 ст. 246 и коммент. к нему). Имущество, находящееся в общей долевой собственности, является самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. При этом остается в силе правило, предусмотренное гражданским законодательством, о том, что в случае реализации своей доли одним собственником другие сохраняют право преимущественного приобретения этой доли на равных условиях с другими покупателями.

5. Обязательство может быть обеспечено ипотекой судна или строящегося судна (ст. 374 КТМ).

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации (под ред. Г.Г. Иванова) включен в информационный банк согласно публикации - М.: Издательство "Спарк", 2000.

Согласно п. 2 ст. 1 КТМ отношения, вытекающие из ипотеки судов (или строящихся судов), регулируются общими нормами ГК и Законом об ипотеке (см.: Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г.Г. Иванова. М., 2001. С. 638).

КТМ помимо ипотеки судна ввел понятие залога судна (в КТМ 1968 г. были нормы о морских привилегированных требованиях, которые в настоящее время заменены залогом судна).

Залог судна отличается от ипотеки судна тем, что им обеспечиваются требования к судовладельцу в отношении заработной платы, возмещения вреда и некоторые другие (ст. 367 КТМ).

6. Предметом залога могут быть ценные бумаги (см. подробнее: Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000. С. 30). Залог ордерных векселей по общему правилу осуществляется путем совершения залогового индоссамента и заключения договора залога (п. 31 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 33/14). Допускаются иные способы залога векселей (см.: Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре о залоге и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами - информационное письмо ВАС РФ от 21.01.2002 N 67 - Вестник ВАС РФ, 2002, N 3, с. 49).

Именной вексель и другие ценные бумаги могут быть заложены в соответствии с условиями договора залога. Бездокументарные ценные бумаги также могут быть предметом залога. В этом случае запись о залоге бездокументарных ценных бумаг осуществляют регистратор или депозитарий (ст. 7, 8 Закона о рынке ценных бумаг).

7. Предметом залога могут быть денежные средства, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на залог данного вида имущества (см. подробнее: Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия: Комментарий к новому ГК РФ. М., 1995. С. 55). Авторы учебника "Гражданское право", подготовленного Санкт-Петербургским университетом, также отмечают, что "нет запрета и для залога денег" (с. 511). Денежные средства как самостоятельный предмет залога называет ГК Республики Казахстан (п. 4 ст. 301). Однако Президиум ВАС РФ в Постановлении от 02.07.96 N 7965/95 указал, что денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации (Вестник ВАС РФ, 1996, N 10, с. 68).

Данный вывод не согласуется с положениями комментируемой статьи, ограничивающей предмет залога не по принципу возможности реализации заложенного имущества, а изъятия его из оборота.

8. Могут быть заложены валютные ценности (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 415). В отличие от "рублей" иностранная валюта реализуется на публичных торгах. Предметом залога валютных средств, находящихся на счетах в уполномоченных банках, являются имущественные права.

9. Имущественные права (права требования) также служат предметом залога. Подлежит залогу право аренды здания, сооружения, оборудования, иного имущества. Право с определенным сроком действия может быть заложено лишь до истечения срока его действия. В тех случаях, когда объектом залога являются денежные средства, находящиеся на счете в банке, предметом залога будет право требования. В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Не подлежат залогу права неимущественного характера. К примеру, нельзя заложить право автора на имя. Не может быть предметом залога право, носящее личный характер и не подлежащее отчуждению: право на получение алиментов, пенсии, возмещение вреда, причиненного здоровью, и др.

Статья 337. Обеспечиваемое залогом требование

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Комментарий к статье 337

1. Статья устанавливает объем требований залогодержателя, который может быть удовлетворен за счет стоимости заложенного имущества. Положения ст. 337 ГК развиваются в Законе об ипотеке. Последний (ст. 3, 4) предусматривает, что ипотека обеспечивает помимо погашения основной суммы долга и установленных процентов уплату залогодержателю сумм:

по выплате неустойки (штрафа, пени), предусмотренной за просрочку исполнения основного обязательства;

процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами;

связанных с возмещением судебных издержек и иных расходов по обращению взыскания на заложенное имущество;

по возмещению расходов, вызванных реализацией заложенного имущества; расходов по содержанию или охране заложенного имущества, а также по оплате налогов, сборов, других платежей.

Подлежат возмещению залогодержателю убытки, причиненные неисполнением обязательства, обеспеченного ипотекой.

2. Залогом обеспечиваются требования залогодержателя в том объеме, какой имеется к моменту их удовлетворения. В договоре о залоге объем требований залогодержателя может быть ограничен (например, основной суммой долга).

Статья 338. Залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю

1. Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

2. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

3. Предмет залога, переданный залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя.

4. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к статье 338

1. Статья устанавливает, что по общему правилу (если иное не установлено договором) заложенное имущество остается во владении залогодателя. Это позволяет залогодателю сохранить все полномочия собственника. Он вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, извлекать из него плоды и доходы (п. 1 ст. 346 ГК).

2. В соответствии с условиями договора предмет залога может быть оставлен у залогодателя на условиях твердого залога (с оставлением заложенного имущества под замком и печатью залогодержателя). Твердый залог исключает возможность пользования заложенным имуществом, а потому не имеет широкого применения.

3. Передача заложенного имущества с согласия залогодержателя на время третьему лицу (п. 2 ст. 346 ГК) приравнивается к его оставлению у залогодателя, который и в этом случае несет ответственность за сохранность заложенного имущества (см. ст. 343 и коммент. к ней).

4. В случае залога имущественных прав, удостоверенных ценной бумагой, если иное не установлено договором, ценная бумага передается залогодержателю либо в депозит нотариусу по правилам ст. 87 Основ законодательства о нотариате. Указанным лицам может быть передана заложенная закладная (п. 5 ст. 17 и п. 1 ст. 49 Закона об ипотеке). Заложенные ценные бумаги могут находиться у регистратора или депозитария (ст. 7, 8 Закона о рынке ценных бумаг).

Статья 339. Договор о залоге, его форма и регистрация

1. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

2. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению.

3. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

4. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

Комментарий к статье 339

1. Договор о залоге считается заключенным, если стороны достигли соглашения о предмете залога, его стоимости, оставлении заложенного имущества у залогодателя или передаче его залогодержателю. Договор должен содержать сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения (п. 43 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).

В договоре об ипотеке земельного участка оценка участка не может быть установлена ниже его нормативной цены (ст. 67 Закона об ипотеке).

Договор, по которому предмет залога остается у залогодателя, должен содержать необходимые сведения, позволяющие выделить заложенное имущество из принадлежащих ему однородных вещей. Невозможность идентификации заложенного имущества влечет признание данного договора несостоявшимся (п. 2 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26).

2. Договор о залоге независимо от того, являются стороны юридическими либо физическими лицами, заключается в письменной форме. Залог вещей в ломбарде оформляется с помощью залогового билета (п. 2 ст. 358 ГК).

Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен. Нотариальному удостоверению подлежит договор залога движимого имущества в случаях, когда таким залогом обеспечивается основное обязательство по договору, требующему нотариального удостоверения (п. 44 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).

Комментируемая норма и ст. 10 Закона об ипотеке не содержат указаний о месте нотариального удостоверения договора о залоге. Представляется, что удостоверение залога недвижимого имущества должно осуществляться по месту его нахождения.

3. Залог недвижимого имущества после нотариального удостоверения подлежит государственной регистрации, что обеспечивает установление случаев залога одной и той же недвижимости. Порядок регистрации ипотеки, как и других сделок с недвижимостью, определяется Законом о регистрации прав на недвижимость. Предварительный договор залога недвижимого имущества должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.

Ряд нормативных актов предусматривает ведомственную регистрацию залога отдельных видов движимого имущества. Так, п. 2 ст. 40 Закона о залоге устанавливает правило об обязательной регистрации залога всех транспортных средств. Регистрация автотранспорта предусмотрена в Постановлении Правительства РФ от 12.08.94 N 938 "О государственной регистрации автотранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации" с изм. на 10.10.2003 (СЗ РФ, 1994, N 17, ст. 1999). Регистрация залога автотранспорта осуществляется в соответствии с Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, утв. Приказом МВД России от 27.01.2003 N 59, с изм. на 10.10.2003 (БНА РФ, 2003, N 18).

Правила регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, регистрируемых органами государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в Российской Федерации (Гостехнадзора), утвердило Минсельхозпрод России 29.09.95 (БНА РФ, 1996, N 3).

Подлежит регистрации залог золотых сертификатов Минфина России выпуска 1993 г. (письмо Минфина России от 18.03.94 N 29 "О порядке регистрации договора о залоге золотых сертификатов Министерства финансов Российской Федерации выпуска 1993 года" - БНА РФ, 1994, N 6).

4. Неправильное оформление договора залога - отсутствие нотариального удостоверения в случаях, когда это предусмотрено законом, либо отсутствие регистрации залога недвижимого имущества - влечет недействительность договора. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи регистрация договора залога недвижимости без нотариального удостоверения не дает основания признать данный договор действительным.

Статья 340. Имущество, на которое распространяются права залогодержателя

1. Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются на ее принадлежности, если иное не предусмотрено договором.

На полученные в результате использования заложенного имущества плоды, продукцию и доходы право залога распространяется в случаях, предусмотренных договором.

2. При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

4. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

При отсутствии в договоре такого условия залогодатель в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его частью, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора - судом.

5. Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

6. Договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

Комментарий к статье 340

1. Статья устанавливает разные режимы для принадлежностей заложенного имущества и его плодов, продукции. Залог охватывает вещи, их принадлежности, если иное не предусмотрено законом или договором. Плоды (независимо от того, отделимы они либо неотделимы), продукция и доходы, полученные при использовании заложенного имущества, входят в состав предмета залога лишь в случае, если это предусмотрено условиями договора. Например, доходы по заложенным ценным бумагам, если иное не установлено договором о залоге, не входят в предмет залога и должны быть переданы залогодателю.

2. Положения пп. 3 - 5 комментируемой статьи получили развитие в Законе об ипотеке (см.: Научно-практический комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" / Отв. ред. М.Г. Масевич. М., 1999). Ипотека предприятия как имущественного комплекса включает залог входящего в него движимого имущества, права требования по заключенным сделкам, в т.ч. в период ипотеки, и исключительные права (ч. 1 ст. 69 Закона об ипотеке). Обязательным приложением к договору об ипотеке являются акт инвентаризации, бухгалтерский баланс и заключение независимого аудитора о составе и стоимости имущества, которое относится к закладываемому предприятию (п. 3 ст. 70 Закона об ипотеке). Ипотека предприятия не препятствует его деятельности, закупке необходимого имущества, осуществлению соответствующих расходов. Залогодержатель вправе контролировать (фактически и по документам) правильность содержания предприятия, целесообразность осуществляемых расходов (см. п. 2 ст. 343 ГК).

3. Ипотека здания или сооружения допускается лишь с одновременной ипотекой земельного участка или права аренды либо части земельного участка, достаточной для функционирования заложенного здания или сооружения (ч. 2 ст. 69 Закона об ипотеке). Данное правило обязательно для залогодателя, обладающего правом собственности или правом аренды земельного участка, на котором расположено закладываемое здание (сооружение). В тех случаях, когда залогодатель не является собственником или арендатором земельного участка, он вправе заложить только здание (сооружение). Такой договор является действительным (п. 45 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).

Право залога не распространяется на земельный участок, на котором находится предприятие, здание, сооружение, если залогодателю принадлежит право постоянного пользования этим участком. При переходе права собственности на предприятие, здание, сооружение новый собственник приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, как и прежний собственник недвижимости (ч. 3 ст. 69 Закона об ипотеке).

4. Залог квартир, других помещений, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без ипотеки земельного участка, на котором расположен дом или другое строение, однако по общим правилам о залоге недвижимости - с обязательным нотариальным удостоверением и соответствующей регистрацией (гл. XIII Закона об ипотеке). Одновременно с квартирой в многоквартирном жилом доме заложенной считается соответствующая жилому помещению доля в праве общей собственности на жилой дом, например доля механического, электрического, санитарно-технического и иного оборудования за пределами или внутри квартиры (см. п. 1 ст. 290 ГК и ст. 75 Закона об ипотеке).

5. Ипотека земельного участка допускается без ипотеки здания (сооружения), находящегося или возводимого на данном участке. При этом залогодатель либо иной собственник здания (сооружения) сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) частью земельного участка, необходимого для прохода и использования здания (сооружения) в соответствии с его назначением (см. ст. 274 и коммент. к ней).

При ипотеке земельного участка к договору должна прилагаться копия чертежа границ данного участка, которую выдает соответствующий комитет по земельным ресурсам и землеустройству. Стороны не вправе устанавливать оценочную стоимость заложенного земельного участка ниже его нормативной цены (ч. 1 ст. 67 Закона об ипотеке).

6. Пункт 6 комментируемой статьи допускает залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем. Так, может быть предоставлен кредит под строение (жилое помещение), на возведение которого отпускаются ссудные средства.

Поэтому следует признать не соответствующим залоговому законодательству Постановление Президиума ВАС РФ от 13.08.96 N 3238/96 по делу N 9-30ка, в котором Президиум ВАС РФ нашел договор залога недействительным на том основании, что в момент его заключения залогодатель не являлся собственником предмета залога (не владел им на праве хозяйственного ведения), а получил его по договору купли-продажи лишь впоследствии (Вестник ВАС РФ, 1996, N 10, с. 72).

Право залога имущества, которое залогодатель приобретет в будущем, возникает с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества (п. 4 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26).

При залоге жилого помещения, которое залогодатель приобретет за счет кредитов банка (ст. 77 Закона об ипотеке), одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи данного жилого помещения (п. 2 ст. 558 ГК) подлежит государственной регистрации ипотека приобретенного жилого помещения, возникшая на основании закона (п. 29 Инструкции о порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требований по ипотечным кредитам, утв. Приказом Минюста России, Госстроем России, ФКЦБ от 16.10.2000 N 289/235/290, с изм. на 07.02.2003 - БНА РФ, 2000, N 48; 2003, N 17).

Статья 341. Возникновение права залога

1. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

2. Право залога на товары в обороте возникает в соответствии с правилами пункта 2 статьи 357 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 341

1. Комментируемая статья относит договор залога к реальным договорам, поскольку стороны приобретают права и обязанности по нему с момента передачи предмета залога залогодержателю, если условиями договора не предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора. Однако договор о залоге имущества, которое остается у залогодателя, является консенсуальным. Он вступает в силу с момента его заключения.

2. Залогодатель по договору о залоге товаров в обороте должен обеспечить наличие оговоренных товаров на соответствующую сумму с момента заключения договора. При залоге товаров в обороте имущество перестает быть предметом залога с момента его передачи приобретателю, а новое имущество считается заложенным с момента возникновения на него права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя (см. п. 2 ст. 357 и коммент. к нему).

Статья 342. Последующий залог

1. Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

2. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

3. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

Комментарий к статье 342

1. ГК, как и Закон о залоге, допускает неоднократный залог одного и того же имущества разным лицам, если иное не установлено предшествующими договорами. Права предшествующего залогодержателя охраняются нормой об удовлетворении его требований из стоимости заложенного имущества прежде, чем требования следующего залогодержателя. Это правило сохраняет свою силу и в тех случаях, когда срок исполнения обязательства, обеспеченного последующим залогом, наступает раньше срока исполнения предшествующего обязательства.

2. Предшествующий и последующие залогодержатели при нарушении залогодателем правил о последующем залоге могут потребовать досрочного исполнения основного обязательства, в т.ч. путем обращения взыскания на предмет залога.

3. Последующий залогодержатель должен быть осведомлен обо всех залогах данного имущества, а также о размере и сроках исполнения основного обязательства. В противном случае залогодатель отвечает за убытки, причиненные вследствие нарушения соответствующего обязательства.

В соответствии с Законом о регистрации прав на недвижимость (ст. 31) в случае несвоевременной и неточной записи обо всех существующих залогах недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав ответственность несет учреждение юстиции, осуществляющее регистрацию сделок с недвижимостью.

Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества

1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

3. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

Комментарий к статье 343

1. Статья предусматривает меры по содержанию и сохранности заложенного имущества. В отличие от Закона о залоге страховать предмет залога можно и на часть его стоимости при условии, если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, но при этом сумма страхования не должна быть ниже суммы требований, вытекающих из основного обязательства.

2. Сторона по договору, у которой находится предмет залога, обязана проводить текущий ремонт, осуществлять иные меры, обеспечивающие сохранность заложенного имущества. Комментируемая статья не устанавливает, за чей счет проводятся профилактические мероприятия. Поскольку предусмотрено, что страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения независимо от того, у кого находится заложенное имущество, осуществляется за счет залогодателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), представляется, что он и должен оплатить мероприятия, проводимые залогодержателем по сохранности предмета залога.

3. В случае грубого нарушения залогодержателем своих обязанностей по сохранности предмета залога залогодатель вправе расторгнуть договор. Расторжение договора залога по этим обстоятельствам не влияет на действительность основного обязательства.

Статья 344. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества

1. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

2. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со статьей 401 настоящего Кодекса.

Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в размере его действительной стоимости, а за его повреждение - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю.

Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение за его утрату.

Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога.

Залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного залогом.

Комментарий к статье 344

1. В соответствии с общим принципом, установленным ст. 211 ГК, риск случайной гибели предмета залога или его повреждения несет собственник-залогодатель, если договором не установлено иное.

2. Залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату (повреждение) переданного ему имущества по принципу вины. Однако залогодержатель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, отвечает за сохранность переданного имущества независимо от своей вины, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 401 ГК).

3. Ответственность залогодержателя ограничивается реальным ущербом - стоимостью вещи, а в случае ее повреждения залогодержатель обязан возместить залогодателю сумму, на которую понизилась ее стоимость. Упущенную выгоду, иные расходы залогодержатель возмещает лишь в случае, когда это предусмотрено в договоре.

Статья 345. Замена и восстановление предмета залога

1. Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

2. Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

Комментарий к статье 345

1. Пункт 1 комментируемой статьи предоставляет залогодателю в необходимых случаях по согласованию с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом или договором, право заменить предмет залога. Замена фиксируется путем внесения соответствующих изменений в договор залога. Порядок их внесения должен соответствовать нормам ст. 452 ГК. Так, по общему правилу соглашение сторон о внесении изменений должно быть совершено в той же форме, в какой заключен договор залога (см. п. 1 ст. 452 и коммент. к нему). В том случае, когда заложенная недвижимость заменяется другим недвижимым имуществом, соглашение о замене должно быть нотариально удостоверено и зарегистрировано в установленном порядке.

2. Предмет залога может быть заменен залогодателем в одностороннем порядке, если первоначальный предмет залога погиб либо залогодатель без своего согласия утратил право собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога. Если, по мнению залогодержателя, предмет залога заменен на неравноценное имущество, он вправе в соответствии с п. 2 ст. 351 ГК потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Пункт 2 комментируемой статьи предусматривает возможность установить в договоре запрет на замену или восстановление в указанных случаях предмета залога.

Статья 346. Пользование и распоряжение предметом залога

1. Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.

2. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно.

3. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Комментарий к статье 346

1. Если заложенное имущество остается у залогодателя, последний вправе, поскольку иное не установлено договором и не вытекает из существа залога (например, использование заложенного сырья, полуфабрикатов влечет их потребление), владеть и пользоваться этим имуществом в соответствии с его назначением. Данная норма направлена на создание условий, способствующих исполнению должником-залогодателем основного обязательства.

2. Залогодателю предоставлено право распоряжаться предметом залога (передавать в аренду, безвозмездное пользование) с согласия залогодержателя, если иное не вытекает из закона или договора. Так, условиями договора может быть предусмотрено право залогодателя полностью или частично (например, сдавать лишь в аренду) распоряжаться предметом залога, не испрашивая согласия залогодержателя.

Право распоряжаться предметом залога может быть обусловлено его видом. Например, залог товаров в обороте не предполагает необходимости дополнительного разрешения залогодержателя для замены состава и натуральной формы заложенных товаров при соблюдении условий ст. 357 ГК.

3. Обязательства, вытекающие из договора залога, сохраняются при переходе заложенного имущества по наследству.

4. По общему правилу залогодержатель не может пользоваться переданным ему предметом залога, если соответствующее разрешение не установлено договором. В договоре может быть предусмотрена обязанность залогодержателя использовать заложенное имущество, но не с целью его обогащения, а для погашения залогодателем основного обязательства на сумму вырученных залогодержателем доходов.

Статья 347. Защита залогодержателем своих прав на предмет залога

1. Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе истребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя (статьи 301, 302, 305).

2. В случаях, когда по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (статьи 304, 305).

Комментарий к статье 347

1. Комментируемая статья в развитие положений, установленных ст. 305 ГК, предоставляет залогодержателю право истребовать заложенное имущество у любого незаконного приобретателя. Предмет залога может быть истребован из незаконного владения также у залогодателя - собственника заложенного имущества. Таковы элементы вещного права, присущие залоговому обязательству.

Согласно ст. 92 Закона об исполнительном производстве залогодержатель вправе - в случае ареста заложенного имущества - обратиться в суд с требованием об исключении его из описи.

2. Залогодержателю предоставлено право предъявлять не только виндикационный, но и негаторный иск в случаях, когда залогодатель либо третье лицо мешают ему использовать предмет залога в соответствии с условиями договора.

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Комментарий к статье 348

1. Неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства, обеспеченного залогом, влечет удовлетворение требований кредитора путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Неуплата процентов, штрафа, пени относится к ненадлежащему исполнению обязательства (см. подробнее: Научно-практический комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" / Отв. ред. М.Г. Масевич. М., 1999. С. 122, 123).

Однако обращение взыскания на заложенное имущество недопустимо, если должник освобождается от ответственности за нарушение основного обязательства. Например, должник не несет ответственности, если обстоятельства непреодолимой силы помешали исполнить обязательство в установленный срок (ст. 401 ГК).

2. При незначительном нарушении обязательства, не сопоставимом со стоимостью предмета залога, в обращении взыскания на заложенное имущество суд вправе отказать. В этом случае кредитор взыскивает оставшуюся часть долга в общегражданском порядке.

Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

2. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Комментарий к статье 349

1. ГК в отличие от Закона о залоге устанавливает различный порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое и движимое имущество. По общему правилу, когда исполнение обязательства обеспечивается залогом недвижимости (земельными участками, строениями, жилыми помещениями, предприятиями как едиными комплексами и т.д.), требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Суд, установив факт неисполнения основного обязательства, дает разрешение на реализацию предмета залога и удовлетворение требований кредитора из его стоимости. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по исполнительной надписи нотариуса запрещено (п. 47 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8).

ГК предусматривает исключение из этого общего правила. Разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога и это соглашение нотариально удостоверено. Данное соглашение, заключенное до момента возникновения основания обратить взыскание на предмет залога, юридической силы не имеет и не дает права реализовать предмет залога без обращения в суд. Если соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенную недвижимость нарушает права и интересы одной из сторон (например, неправильно определена начальная цена предмета залога), заинтересованная сторона может обжаловать его в судебном порядке.

2. Заложенное движимое имущество реализуется по решению суда только в том случае, если договором залога (отдельным соглашением) не предусмотрено иное. Следовательно, в тех случаях, когда основное обязательство обеспечивается залогом движимого имущества, сторонам предоставлено право включить в текст договора залога условие о реализации заложенного имущества без обращения в суд.

Порядок обращения взыскания на движимое имущество, переданное залогодержателю, определяется условиями договора о залоге, если законом не определен иной порядок. Например, п. 5 ст. 358 ГК устанавливает, что ломбард при невозвращении кредита в установленный срок вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать имущество на публичных торгах.

3. В трех случаях взыскание на предмет залога может быть обращено лишь по решению суда независимо от того, какое имущество (движимое или недвижимое) является предметом залога.

Судебный порядок обращения взыскания на предмет залога предусмотрен, когда договор залога мог быть заключен лишь с согласия третьего лица. Так, если предметом залога является государственное предприятие, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, то для его залога требуется разрешение соответствующих государственных органов.

Если заложены коттеджи, картины, другое имущество, которое в силу своей исторической, художественной или иной культурной ценности имеет значение для общества, взыскание на предмет залога обращается в судебном порядке. В случае спора ценность предмета залога определяется путем назначения экспертизы.

Судебный порядок обязателен и при отсутствии залогодателя в момент решения вопроса об обращении взыскания на предмет залога. Это правило вызвано необходимостью защитить интересы слабой (отсутствующей) стороны.

В отличие от п. 3 комментируемой статьи Закон об ипотеке (п. 2 ст. 55) не относит отсутствие залогодателя к случаям, требующим обращения взыскания на предмет залога исключительно в судебном порядке. Однако Закон дополняет основания, по которым обращение взыскания возможно лишь в судебном порядке: предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс либо закладывается имущество, которое находится в общей совместной собственности.

Статья 350. Реализация заложенного имущества

1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

2. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

3. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

4. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

5. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

6. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

7. Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Комментарий к статье 350

1. При невыполнении обязательства, обеспеченного залогом, его предмет не может перейти в собственность залогодержателя. Соглашение сторон по данному вопросу является недействительным (абз. 2 п. 46 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8). Данное правило охраняет интерес слабой стороны - залогодателя, поскольку обеспечивает реализацию заложенного имущества по его рыночной стоимости.

Закон об ипотеке (п. 3 ст. 55) устанавливает изъятие из данного правила. В случае заключения соглашения залогодателя с залогодержателем об обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке залогодержателю предоставлено право приобрести заложенную недвижимость для себя либо третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований кредитора к должнику.

Реализация заложенного имущества (независимо от порядка обращения взыскания) производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном ГПК, если законом не предусмотрен иной порядок. Так, Закон об ипотеке подробно регулирует вопросы реализации заложенной недвижимости (на публичных торгах и аукционе - гл. X).

2. Положение п. 2 комментируемой статьи предоставляет право суду по просьбе залогодателя отсрочить реализацию предмета залога на срок до одного года. Поскольку такая отсрочка не соответствует интересам залогодержателей, более справедливым представляется решение этого вопроса в Законе об ипотеке, п. 3 ст. 54 которого предусматривает возможность отсрочки реализации не любого имущества, а лишь земельных участков из числа земель сельскохозяйственного назначения. Отсрочка реализации предмета залога возможна и в случаях, когда залогодателем является гражданин, независимо от того, какое имущество закладывается, при условии, что ипотека не связана с осуществлением предпринимательской деятельности.

Закон об ипотеке (п. 4 ст. 54) устанавливает важное правило о том, что отсрочка не допускается, если она может существенно ухудшить финансовое положение залогодержателя либо в отношении залогодержателя или залогодателя возбуждено уголовное дело о банкротстве.

Представляется целесообразным внести соответствующее изменение в п. 2 комментируемой статьи.

3. Определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом; при наличии соглашения сторон - этим же соглашением. Начальная продажная цена устанавливается судом исходя из рыночной цены заложенного имущества (п. 6 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26). Продажная цена земельного участка не может быть ниже нормативной (ст. 67 Закона об ипотеке).

4. Правило о том, что предмет залога не может перейти к залогодержателю, имеет ряд исключений. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть свои требования в счет покупной цены. Когда она превышает сумму требований кредитора, последний возвращает залогодержателю разницу. Если не состоялись повторные торги, залогодержатель вправе независимо от воли залогодателя оставить заложенное имущество за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Закон об ипотеке (ст. 57) устанавливает обязанность для лиц, желающих участвовать в торгах, внести залог. При проведении повторных публичных торгов начальная продажная цена снижается на 15%. В случае признания повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести заложенное имущество по цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах (ст. 58 Закона об ипотеке).

Если залогодержатель в течение месяца не воспользовался данным правом, договор о залоге прекращается и предмет залога остается в собственности (хозяйственном ведении) залогодателя.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, не покрывает всей задолженности, залогодержатель вправе в общем порядке (наряду с другими кредиторами) получить недостающее из иного имущества должника.

5. Изъятием из правила о невозможности перехода заложенного имущества в собственность залогодержателя является случай, когда стороны заключили соглашение об отступном (см. ст. 409 и коммент. к ней), в силу которого кредитный договор прекращается путем предоставления предмета залога в собственность залогодержателя. Такой переход возможен также, когда соглашением сторон кредитный договор заменен иным, например договором купли-продажи заложенного имущества (см. ст. 414 и коммент. к ней).

6. Комментируемая статья в императивной форме устанавливает обязанность сторон в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом, реализовать предмет залога на публичных торгах.

Положение о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации (п. 18), утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.94 N 756, с изм. на 26.09.2000 (СЗ РФ, 1994, N 11, ст. 1291) предусматривает, что слитки золота и серебра, являющиеся предметом залога, могут реализовываться только через специальные уполномоченные банки. Полагаем, что это не исключает реализацию слитков золота и серебра в конечном итоге на публичных торгах.

7. Когда предметом залога являются денежные средства либо право требования соответствующих сумм, находящихся на счетах в банках, их реализация на публичных торгах невозможна и не соответствует интересам залогодателя и залогодержателя. Нарушение основного обязательства влечет (по соглашению сторон или судебному решению) переход права собственности либо права требования соответствующей денежной суммы, что соответствует нормам п. 3 ст. 55 Закона об ипотеке. Данное исключение должно быть указано в комментируемой статье.

Исключением из правила, установленного комментируемой статьей, является норма ст. 19 Положения о переводном и простом векселе, которая при наличии залогового индоссамента разрешает залогодержателю реализовать свои права путем прямого истребования исполнения по векселю, не прибегая к реализации векселя на публичных торгах (абз. 3 п. 31 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 33/14).

8. В отличие от залогодателя-должника, ответственность которого определяется по правилам ст. 337 ГК (основной долг, проценты и т.д.), залогодатель - третье лицо не является должником по основному обязательству. Его ответственность не может превышать сумму, вырученную от реализации предмета залога (п. 7 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26).

Статья 351. Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество

1. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);

3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

2. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Комментарий к статье 351

1. Комментируемая статья направлена на защиту интересов кредитора-залогодержателя, когда нарушено условие основного обязательства о его обеспечении залогом. Залогодержателю предоставлено право потребовать досрочного исполнения основного обязательства, если оно перестало обеспечиваться залогом. Указанная санкция охватывает случаи, когда предмет залога:

выбыл из владения залогодателя и на него не может быть обращено взыскание;

заменен залогодателем без согласия залогодержателя (см. п. 1 ст. 345 и коммент. к нему);

погиб или поврежден либо залогодатель лишился права собственности (хозяйственного ведения) на него и при этом не воспользовался правом замены либо восстановления заложенного имущества (см. п. 2 ст. 345 и коммент. к нему).

2. В случае невыполнения условий договора о залоге, которые не ведут к утрате заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения основного обязательства, а при необходимости - обращения взыскания на предмет залога. Такие последствия могут наступить, если: заложенное имущество становится предметом последующего залога при наличии запрета в договоре (см. ст. 342 и коммент. к ней); предмет залога, находящийся у залогодателя, не был застрахован (см. п. 1 ст. 343 и коммент. к нему); залогодатель не принял необходимых мер по сохранности заложенного имущества (см. п. 2 ст. 344 и коммент. к нему); заложенное имущество было отчуждено, сдано в аренду или в безвозмездное пользование либо залогодатель распорядился им иным способом без согласия залогодержателя (см. п. 2 ст. 346 и коммент. к нему).

Статья 352. Прекращение залога

1. Залог прекращается:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

4) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (пункт 4 статьи 350).

2. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

3. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя (пункт 3 статьи 343) залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Комментарий к статье 352

1. Договор залога создает между залогодержателем и залогодателем дополнительное (акцессорное) обязательство по отношению к основному, обеспеченному залогом. Исполнение обеспеченного залогом обязательства (иное его прекращение) прекращает договор залога. Право залога прекращается в случаях гибели или повреждения предмета залога, прекращения права собственности (хозяйственного ведения) залогодателя на предмет залога, если договор запрещает замену предмета залога либо залогодатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество.

2. Комментируемая статья в отличие от Закона о залоге предусматривает исчерпывающий перечень оснований прекращения залога. Вместе с тем могут быть и иные основания. Например, залог прекращается с переходом прав на заложенное имущество к залогодержателю, поскольку имущество кредитора не может являться предметом залога. В соответствии со ст. 356 ГК залог прекращается с переводом долга по основному обязательству на другое лицо в случаях, когда залогодатель не дал согласия отвечать за нового должника. Право залога прекращается по истечении срока действия заложенного имущественного права. Так, если заложено право аренды какого-либо имущества на срок до 1 августа 2005 г., то после этой даты договор залога прекращается.

ГК предусматривает прекращение залога в случаях изъятия заложенного имущества у залогодателя законным собственником, а также когда имущество изымается в порядке санкции за совершение залогодателем преступления либо иного правонарушения (см. п. 2 ст. 354 и коммент. к нему).

Положение п. 2 комментируемой статьи получило развитие в Законе об ипотеке (ст. 25) и Законе о регистрации прав на недвижимость (п. 4 ст. 29).

3. Залогодатель вправе требовать возврата находящегося в залоге имущества при полном исполнении им основного обязательства либо грубом нарушении залогодержателем обязанностей по обеспечению сохранности заложенного имущества (п. 3 ст. 343 ГК). Залогодержатель обязан возвратить заложенное имущество залогодателю - третьему лицу в случае исполнения им обязательства, обеспеченного залогом имущества.

Статья 353. Сохранение залога при переходе права на заложенное имущество к другому лицу

1. В случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.

Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

2. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.

Комментарий к статье 353

1. Залогодатель вправе с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором, отчуждать предмет залога (см. п. 2 ст. 346 и коммент. к нему). В этом случае к другому лицу переходит право собственности (хозяйственного ведения) на заложенное имущество. К другому лицу может перейти заложенное имущественное право (право требования). Заложенное имущество (имущественные права) может перейти к другому лицу при реорганизации или ликвидации залогодателя, а также на основании норм о наследовании.

Переход прав на предмет залога не прекращает права залога, если иное не установлено соглашением залогодержателя и правопреемника залогодателя.

2. Если правопреемниками залогодателя стали несколько лиц, каждый из них несет ответственность за исполнение основного обязательства пропорционально перешедшей к нему части заложенного имущества (имущественных прав). Так, если заложенное денежное имущество в равных долях перешло в собственность двух наследников залогодателя, то каждый из них отвечает за исполнение половины основного обязательства.

Однако, если основное обязательство неделимо либо неделим предмет залога, а также когда предмет залога остается в общей совместной собственности по другим основаниям, правопреемники являются солидарными должниками по обязательству, обеспеченному залогом.

Статья 354. Последствия принудительного изъятия заложенного имущества

1. Если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

2. В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (статья 301), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (статья 243), залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Комментарий к статье 354

1. В тех случаях, когда залогодателю предоставляется иное имущество взамен заложенного, которое изымается (выкупается) для государственных или муниципальных нужд, замена предмета залога на новое имущество осуществляется без согласия залогодателя. Залогодержатель вправе отказаться от такой замены и потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

2. Если залогодателю предоставлено денежное возмещение изъятого имущества, договор залога прекращается, а залогодержатель получает право на преимущественное удовлетворение требований, вытекающих из основного обязательства, из суммы предоставленного залогодателю возмещения.

3. Договор залога прекращается в случаях изъятия заложенного имущества при совершении залогодателем преступления или иного правонарушения, а также когда выяснилось, что залогодатель не является законным собственником (владельцем на праве хозяйственного ведения) предмета залога. Отсутствие обеспечения дает право залогодержателю потребовать досрочного исполнения основного обязательства.

Статья 355. Уступка прав по договору о залоге

Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (статьи 382 - 390).

Уступка залогодержателем своих прав по договору о залоге другому лицу действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом.

Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству.

Комментарий к статье 355

1. Залогодержатель может передать другому лицу свои права по договору о залоге лишь с одновременной уступкой требований, вытекающих из основного обязательства. Данное правило объясняется зависимостью договора о залоге от основного обязательства. Залог не может существовать без обязательства, исполнение которого он обеспечивает.

2. Комментируемая статья по-разному регламентирует уступку прав залогодержателя в зависимости от того, является предметом залога движимое или недвижимое имущество. Уступка прав по договору залога движимого имущества будет действительна лишь при наличии доказательств о переводе на нового залогодержателя прав кредитора по основному обязательству. Уступка прав по договору залога недвижимости означает одновременно уступку требований, вытекающих из основного обязательства, если не доказано иное (ст. 47 Закона об ипотеке).

3. Данное правило действует и в том случае, когда предметом залога являются имущественные права. Так, уступка права требования денежных средств либо права аренды помещения порождает те же последствия, какие имеют место при уступке прав по договору о залоге соответственно движимого или недвижимого имущества.

Статья 356. Перевод долга по обязательству, обеспеченному залогом

С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Комментарий к статье 356

Комментируемая статья предусматривает отступление от норм Закона о залоге (ст. 33). Перевод долга по основному обязательству является основанием прекращения залога, если иное не установлено соглашением залогодателя с кредитором. При согласии залогодателя отвечать за нового должника залогодатель будет выступать в качестве третьего лица (см. п. 1 ст. 335 и коммент. к нему).

Статья 357. Залог товаров в обороте

1. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

2. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

3. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

4. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Комментарий к статье 357

1. Особенностью данного вида залога является возможность замены заложенного имущества другим, отличающимся по составу, натуральной форме, количеству, иным параметрам. Однако стоимость заложенного имущества во всех случаях не может быть меньше суммы долга по основному обязательству, обеспеченному залогом товаров в обороте.

Право залога на соответствующие товары возникает с момента возникновения права собственности (хозяйственного ведения) у залогодателя на эти товары. При частичном исполнении основного обязательства допускается соответствующее уменьшение стоимости предмета залога. Договором о залоге могут быть установлены ограничения для имущества (сырья, полуфабрикатов, готовой продукции), которым допустимо заменять заложенные товары.

2. При залоге товаров в обороте не действует правило ст. 353 ГК, в силу которого замена собственника заложенного имущества не отменяет права залога. Приобретатель получает такие товары без залогового обременения.

3. На залогодателя возлагается обязанность вести книгу записи залогов, в которой отражаются все случаи замены заложенного имущества, необходимые сведения о заложенном товаре (состав, натуральная форма, количество и т.д.). Эта книга позволяет залогодержателю контролировать соблюдение условий залога.

4. Залог товаров в обороте может быть осуществлен в форме твердого залога (см. п. 2 ст. 338 и коммент. к нему). При нарушении условий договора залогодержателю предоставлено право без согласия залогодателя установить режим твердого залога и воспрепятствовать замене заложенных товаров до восстановления предмета залога в соответствии с условиями договора.

Статья 358. Залог вещей в ломбарде

1. Принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами.

(в ред. Федерального закона от 10.01.2003 N 15-ФЗ)

2. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

3. Закладываемые вещи передаются ломбарду.

Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

4. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

5. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пункты 3, 4, 6 и 7 статьи 350). После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

6. Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом.

7. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

Комментарий к статье 358

1. Статья устанавливает особенности залога в ломбарде. Так, в качестве залогодателя могут выступать только граждане, а залогодержателем является специализированная организация, занимающаяся соответствующей предпринимательской деятельностью на основании лицензии, выданной согласно Постановлению Правительства РФ от 27.12.2000 N 1014 "Об утверждении Положения о лицензировании деятельности ломбардов" с изм. на 03.10.2002 (СЗ РФ, 2001, N 1 (ч. II), ст. 139; 2002, N 41, ст. 3983). Предметом залога в ломбарде могут быть движимые вещи, предназначенные для удовлетворения личных потребностей граждан.

2. Доказательством заключения договора залога с ломбардом является залоговый билет.

3. К обязанностям ломбарда относится страхование заложенных вещей. Ломбард принимает меры к сохранности предмета залога. В случае утраты или повреждения заложенного имущества ломбард несет ответственность независимо от своей вины.

4. Взыскание на заложенное имущество обращается по нотариальной надписи с истечением льготного месячного срока со дня неисполнения основного обязательства - возврата кредита, предоставленного ломбардом.

По общему правилу, установленному Основами законодательства о нотариате, исполнительная надпись может быть совершена нотариусом лишь в бесспорных случаях. Если залогодатель полагает, что обязательство им выполнено, он может сообщить об этом нотариусу, который в таком случае не вправе учинить исполнительную надпись. Вопрос об обращении взыскания на имущество, заложенное в ломбарде, может быть решен в судебном порядке.

5. Положения п. 5 комментируемой статьи не дают прямого ответа о способах реализации заложенного имущества. Ссылка на отдельные пункты ст. 350 ГК при отсутствии указания на п. 1 данной статьи, в котором устанавливается правило о реализации заложенного имущества на публичных торгах, оставляет вопрос открытым. Однако в литературе отмечается, что имущество, заложенное в ломбарде, реализуется по общему правилу, т.е. на публичных торгах (см., например: Гражданское право. Том II, полутом I: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 1999. С. 132).

6. С момента реализации заложенного имущества долг ломбарду считается погашенным и в случае, когда вырученная сумма оказалась недостаточной для компенсации выданной ломбардом ссуды. Таким образом, в отличие от общего правила, установленного ст. 24 ГК, о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, залогодатель отвечает перед ломбардом лишь заложенным имуществом.

7. Пункт 7 комментируемой статьи в интересах граждан устанавливает правило о недействительности условий договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающих права залогодателей, предоставленные ему действующим законодательством. В частности, ничтожны положения договора, по которым граждане отвечают перед ломбардом не только заложенным имуществом либо ломбарду предоставлено право пользоваться и распоряжаться предметом залога. В этом случае следует руководствоваться нормами ГК и иного законодательства Российской Федерации.