Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Обязательства из договоров займа, кредита и факторинга

Глава 60 § 2 (4)

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться пу­тем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обус­ловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento — текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft — сверх счета).

Онкольный кредит (англ. on call — до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определен­ной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребо­вать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стои­мость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

Вместе с тем следует согласиться с В.В. Витрянским в том, что раз­личные виды «кредитования счета» юридически представляют собой не разновидности кредитного договора, а договоры банковского счета с элементами кредитного договора, т.е. смешанные договоры¹.

Формой банковского кредитования по сути является аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселе­держателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие от­ношения нередко именуются акцептным, или рамбурсным, кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же

¹ См. также п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О не­которых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполне­нием и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. № 7.

418

мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами¹.

В современной отечественной банковской практике получило распространение так называемое вексельное кредитование, при ко­тором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик опла­чивает банку. Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельны­ми (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае, не являющемся разно­видностью кредитного договора².