5.3.2. Особенности страхового рынка

Страхование – совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствием происшедших страховых случаев.

Классификация страхования:

отрасли - имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, социальное;

подотрасли – страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций; страхование жизни и от несчастных случаев; долговое страхование и гражданской ответственности (вреда); страхование косвенных и прямых убытков; страхование пособий, пенсий и льгот.

виды страхования – страхование строений, животных, домашнего имущества, урожая сельскохозяйственных культур, страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий, смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование непогашения кредита, гражданской ответственности и др.

Функции страхования:

удовлетворение потребностей государства, юридических и физических лиц в страховой защите их имущественных и неимущественных рисков; мобилизация финансовых ресурсов общества с последующим использованием их на других финансовых рынках; рисковая – оказание денежной помощи пострадавшим в т.ч. предпринимателям; предупредительная - использование части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска; сберегательная - сбережение средств с помощью страхования на дожитие; контрольная – строгое целевое формирования и использование средств страхового фонда.

Признаки страхования:

• Наличие перераспределительных отношений;

• Наличие страхового риска и критерия его оценки;

• Формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• Солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• Замкнутая раскладка ущерба;

• Перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• Возвратность страховых платежей;

• Самоокупаемость страховой деятельности.

Страховой рынок – один из финансовых рынков, особая сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая финансовая услуга - страховая защита различных рисков.

Структура страхового рынка:

Департамент Министерства финансов РФ по надзору за страховой деятельностью – специализированный орган централизованного управления финансовой системой общества, наделенный контрольными и регулирующими функциями на страховом рынке;

страховщики – специальная организация (страховые компании – государственные, акционерные, кооперативные, смешанные), осуществляющие страхование различных рисков; страхователи – государство, юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком; страховое законодательство – Гражданский кодекс, закон «Об организации страховой деятельности в РФ», другие нормативные и законодательные акты, страховые агенты и страховые брокеры- посредники при предоставлении страховых услуг.

Страхование - финансовая услуга по защите интересов. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные- ее потребителями.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом тарифе, который страхователь уплачивает страховщику, Т=(НТ+Набс)/(1-Н%), НТ-нетто-ставка, предназначенная для формирования страхового фонда для страховых выплат, Набс-статья нагрузки, предусмотренная в тарифе; Н%- доля статей нагрузки, закладываемые в тариф в процентах к страховому тарифу.

Расходы на ведение дела + прибыль

Резерв предупредительных мероприятий

Нетто-ставка

Рис.5. Структура страхового тарифа (брутто-ставки)

Страховая премия (СП) устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора, СП= Т*СС/100%, где СС- страховая сумма, Т- страховой тариф, выраженный в %. Величина премии должна обеспечить: покрытие ожидаемой претензии в течении страхового периода, создание страховых резервов, покрытие издержек страховой компании на ведение дел, обеспечение определенного размера прибыли.

Цена страховой услуги имеет нижний предел, который зависит от статистики страховых случаев. Поэтому контрольный страховой орган при выдачи лицензии требует от страховщика расчета тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе документ для информации. Страховщик, меняя тариф, должен об этом сообщить контрольному органу, иначе лишится лицензии. Нижняя граница определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховщик не получает никакой премии по страховым операциям.

Надзор над ценами связан с тем, что страхование - общественно необходимая услуга и обществу небезразличны вопросы финансовой устойчивости страховщиков и наличие у них полноценной конкурентной среды. Верхний предел страховой услуги формирует конъюнктура рынка - размер спроса на страховую услугу, величина банковского процента по вкладам. Страховая услуга может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждении которого выдается страховой полис (свидетельство). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.