87. Методы оценки кредитоспособности заемщиков.

Кредитоспособность — наличие у физ. или юр. лица предпосылок и возможностей взять кредит и исполнять в срок принятые на себя обяз-ва, в том числе уплату процентов, за счёт соб-ых средств (активов). Оценка кредитосп-сти заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кред. риска банка. При рассмотрении заявки на получение кредита физ. лицом проводится оценка его кред-ти, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы. Оценка кред-сти заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от пред-ьской деят-ти и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. уровень среднемесячного дохода; трудовой стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; число лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в соб-ти ликвидной недвижимости. Оценка кред-ти заемщика – юр. лица охватывает два основных этапа: кач-ный анализ и фин-й анализ. Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в кол-ных показателях. Это, прежде всего, деловая и фин.-экон. репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро. Фин. анализ закл-ся в определении ряда кол-ных показателей, к к-ым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности соб-ми средствами, показатели фин. уст-сти, коэффициенты обор-ти, рент-сти и др. По итогам анализа кач-ых и кол-ных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кред-сти заемщика. При рассмотрении фин. состояния и экон-о положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.

88. Сущность и содержание ден.-кред. Политики государства и роль цб в её проведении.

Денежно-кредитная (или монетарная) политика (дкп)— это политика гос-ва, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема произ-ва. Осуществляет дкп ЦБ. Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осущ-ся посредством денежно-кредитного рег-ия. Обычно дкп ЦБ направлена на достижение и сохранение фин. стабилизации, в первую очередь укрепление курса нац. валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны. Денежно-кредитное рег-ние — это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. ДКП явл-ся составной частью единой гос-ой экон-ой политики. Гос-ная экон-ая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. ЦБ выполняет свою часть — дкп, он отвечает за её проведение.      Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк (ЦБ), как правило, по двум направлениям: 1)проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального ВНП. Если на фин. рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает п/п вкладывать деньги в средства производства, а домашние хоз-ва - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя; 2) проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции ЦБ проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи гос-ных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны,  стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста.