Виды банковских карт.

расчетные

кредитные

Рисунок 1 - Виды пластиковых карт

Банковские карты можно классифицировать по различным признакам. По источнику оплаты товаров и услуг банковские карты делятся на расчетные и кредитные. Расчетная карта дает возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Кредитная карта позволяет осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств на счете за счет кредита, предоставленного держателю карты банком-эмитентом. По владельцам банковские карты подразделяются на индивидуальные (для физических лиц) и корпоративные (для юридических лиц). При этом операции по корпоративным картам действующим в РФ законодательством ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использовать корпоративные карты для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на карты с магнитной полосой и карты со встроенной микросхемой (чиповые). Карты с магнитной полосой имеют три дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. При платежах с использованием данной карты в торговой точке после связи в режиме «он-лайн» (on-line) с процессинговым центром с целью подтверждения платежеспособности владельца карты оформляются специальные торговые чеки (слипы), которые затем направляются в банк-эквайрер для списания сумм покупок с клиента в пользу торговой точки. Через процессинговый центр осуществляются и расчеты банка-эквайрера с банком-эмитентом. Микропроцессорные чиповые карты (смарт-карты) благодаря встроенному микропроцессору хранят в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях. Такая карта позволяет проводить авторизацию платежа в автономном режиме «офф-лайн» (off-line), что не требует непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром. Карта обменивается информацией с центральным компьютером (электронным терминалом), в результате чего происходит идентификация, проверка платежеспособности карты и списание суммы покупок с карты в режиме «офф-лайн». Процессинговый центр подключается позднее, после получения от торговой точки информации о уже проведенных платежах, на основе чего завершает расчеты между банком-эквайрером и банком-эмитентом. Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в РФ в современных условиях преобладают операции по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным Центрального банка РФ доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в 2001 г. составила 8 % против 92 % по операциям, связанным с выдачей наличных денег. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты, а с другой - исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1 % в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.[11]При осуществлении оплаты за различные товары и услуги держатель карты передает ее кассиру. Он совершает процедуру авторизации и связывается с эмитентом или процессинговым центром

Авторизация – это процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте.

Авторизация осуществляется двумя способами:

Голосовая Электронная

Рисунок 2 - Способы осуществления авторизации

Голосовая – осуществляется кассиром\операционистом , который звонит в процессинговый центр и сообщает о данных держателя карты. Сделка возможна, если подтверждается наличие карточного счета и денег на нем. Сумма для дальнейшей авторизации меньше на авторизованную сумму.

Электронная. При ней данные карты вводятся кассиром в специальное устройство (посттерминал), который пересылает данные в процессинговый центр банка – экваера. А он в автоматическом режиме направляет их в процессинговый центр эмитента. В таком же порядке процессинговый центр эмитента передает код авторизации.

В правилах международных платежных систем предусматривается, что операции с кредитными картами, сумма которых не превышает лимита может осуществляться без авторизации, а операции с дебетовыми картами подлежат авторизации не зависимо от суммы.

Операция при расчетах пластиковыми картами может быть запрещена:

• Если владелец карты исчерпал лимит кредитования.

• Если карта утеряна\утрачена.

• Если владелец карты просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Стоп – лист – черный список карточек (аннулированных, потерянных, украденных), который предназначен для того, чтобы связь в тех случаях, когда сумма сделки установленный лимит

Сделка при расчетах пластиковыми картами может быть запрещена:

Получив разрешение от центра авторизации кассир\операционист переносит информацию с карты на «slip» - квитанция (бланк, регистрационная карта), на которой фиксируются и торговая операция, дата, серия, валюта, код авторизации, реквизиты банковской карты, подпись держателя карты. Держатель подписывает SLIP и получает копию. Предприятие торговли отпускает товар, а система учета SLIP-ов действует так: в конце дня кассир собирает SLIP-ы и заполняет бланки, в которые перечисляет операции, проведенные за день. Банк – эквайер переводит SLIP-ы в электронную форму и создает для них файл, который и направляет в процессинговый центр. При обработке всех файлов происходит сортировка операций и сортируются файлы для банка – эмитента. Такой файл является документом, на его основании процессинговый центр получает от банка – эмитента средства.

При осуществлении операций по получению наличных с карточного счета держатель карты получает наличные средства через пункты выдачи наличных денег. Выдача наличных осуществляется аналогично первой операции. Особенность заключается в том, что она подлежит авторизации не зависимо от суммы и типа авторизации.

Режимы проведения авторизации:

On-line – система реального времени, в котором пользователь имеет прямой доступ к центральному процессору и может управлять ходом исполнения программы, вводить информацию в базу данных или делать запросы, получая на них ответы. Его проще и чаще всего можно реализовать в системе с центральной обработкой информации. Она требует качественных систем телекоммуникаций, обеспечивающий реальный (Виртуальный) канал связи для каждого пользователя.

Off-line. Используется при авторизации микропроцессорных карт. Они хранят в своей памяти сумму денежных средств, которой клиент банка может расплатиться за покупку и предоставляют технологию Off-line. Память карты защищена pin кодом клиента, который он должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте.

Транзакция – процесс проведения одной электронной операции, то есть перевод некоторой суммы в электронном виде с одного счета на другой. Примером транзакции может быть оплата товара клиентом в магазине с использованием пластиковой карты. [14]