3.3. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (табл. 3.2.). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 "Страхование". В первой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

Таблица 3.2. Договор страхования

Составляющие	Характеристики
Форма договора (ст. 940 ГК)	1. Договор, подписанный двумя сторонами
	2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК)	1. Страховщик
	2. Страхователь
	3. Выгодоприобретатель
	4. Застрахованное лицо
Условия договора	1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо, срок)
	2. Несущественные условия (форма договора, место заключения)

В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- номер страховой суммы;

- указание страхового риска (страхового события);

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (табл. 3.3).

Таблица 3.3. Права и обязанности сторон страховых правоотношений

Права и обязанности	Страхователь	Страховщик
Права	1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая	1. Проверка состояния объекта страхования
	2. Получение информации	2. Оценка риска
	3. Досрочное расторжение договора	3. Отказ от исполнения договорных обязательств
	4. Право назначения выгодоприобретателя	–
Обязанности	1. Своевременная уплата страховой премии	1. Ознакомление клиента с правилами страхования
	2. Сообщение важных для страховщика сведений	2. Своевременное производство выплат
	3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба	3. Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба
	4. Уведомление о наступлении страхового случая	4. Неразглашение страховой информации
	5. Уведомление об изменении условий страхования	5. Уведомление о досрочном расторжении договора
	6. Уведомление о досрочном расторжении договора	6. Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)
	7. Обеспечение суброгации	–