6.2. Имущественное страхование

Имущественное страхование является основополагающим в страховании ином, чем страхование жизни. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 929), под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

Иными словами, имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

Таким образом, имущественное страхование в соответствии с нормами ГК РФ включает не только имущественное страхование как таковое и страхование предпринимательских (финансовых) рисков, но и страхование гражданской ответственности. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (ст. 4), определяя объекты страхования, также объединяет имущественное страхование и страхование ответственности в одну отрасль. Вместе с тем осуществление страховых операций, непосредственно относящихся к защите интересов страхователей, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, имеет свои отличительные черты.

В частности, имущественное страхование отличается от страхования ответственности, где отношения хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но не зависят от стоимости этого имущества.

От личного страхования имущественное отличается тем, что в первом взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом.

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по подотраслям, формам собственности, по видам страховых рисков и т. д. (табл. 6.13, 6.14).

Таблица 6.13. Группировка имущественного страхования

Критерий	Вид страхования
По подотраслям	Страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и т. д.) Страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций и т. д.) Страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (перерывов в производстве, нарушений обязательств контрагентами и т. д.)
По видам страховых рисков	Страхование от огня и иных опасностей Страхование ущербов от перерывов в производстве Страхование технических рисков Страхование от кражи Транспортное страхование грузов
По формам проведения операций	Добровольное имущественное страхование Обязательное имущественное страхование
По формам собственности и категориям страхователей	Страхование имущества государственных предприятий Страхование имущества кооперативных и общественных организаций Страхование имущества граждан

Таблица 6.14. Сущностная характеристика отдельных подотраслей