- •Страхование
- •Кафедра экономики и государственного и муниципального управления
- •167982, Г. Сыктывкар, ул. Ленина, 39
- •Введение
- •Глава 1. Экономическая сущность страхования
- •1.1. Сущность страхования и его функции в современной экономике
- •1.2. Страховой фонд, формы его организации
- •Вопросы для самопроверки по главе 1
- •Глава 2. Основные понятия и термины страхования
- •2.1. Группировка терминов страхования
- •2.2. Классификация страхования
- •Вопросы для самопроверки по главе 2
- •Глава 3. Юридические основы страховых отношений
- •3.1. Основы страхового права
- •Нормативного обеспечения с документами страховой компании
- •3.2. Государственный надзор за деятельностью страховщиков
- •3.3. Договор страхования как основа реализации страховых отношений
- •Вопросы для самопроверки по главе 3
- •Глава 4. Экономика страхования
- •4.1. Основы построения страховых тарифов, актуарные расчеты
- •Со структурой доходов и расходов страховщика
- •4.2. Финансовые основы страховой деятельности
- •По видам страхования иным, чем страхование жизни
- •4.3. Финансовая устойчивость страховой компании
- •Вопросы для самопроверки по главе 4
- •Глава 5. Инвестиционная деятельность страховой компании
- •Деятельности по страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни
- •Вопросы для самопроверки по главе 5
- •Глава 6. Отрасли, подотрасли и виды страхования
- •6.1. Личное страхование
- •Страхования и других элементов социальной защиты
- •6.2. Имущественное страхование
- •Имущественного страхования
- •6.3. Страхование ответственности
- •Вопросы для самопроверки по главе 6
- •Глава 7. Перестрахование
- •7.1. Сущность и функции перестрахования
- •7.2. Формы и виды перестрахования
- •Вопросы для самопроверки по главе 7
- •Глава 8. Страховой рынок россии
- •8.1. Понятие страхового рынка
- •8.2. Инфраструктура страхового рынка
- •8.3. Современное состояние страхового рынка России
- •Страховых организаций
- •По величине уставного капитала страховщиков
- •Российских страховщиков
- •Вопросы для самопроверки по главе 8
- •Глава 9. Мировое страховое хозяйство
- •9.1. Глобализация мирового рынка страховых услуг: условия и основные тенденции
- •9.2. Мировая практика взаимного страхования
- •Взаимного страхования
- •9.3. Страховые рынки отдельных стран
- •Вопросы для самопроверки по главе 9
- •Библиографический список Рекомендуемая литература (основная)
- •Дополнительная литература
- •Приложение 1. Перечень экзаменационных вопросов по курсу «Страхование»
- •Приложение 2. Тесты по страхованию
- •Приложение 3. Карта бизнеса «Российский страховой бизнес 2010»
- •Приложение 4. Карта бизнеса «Российский страховой бизнес 2011»
8.3. Современное состояние страхового рынка России
Возникновение и становление страхового рынка в России началось в конце восьмидесятых – начале девяностых годов прошлого столетия и было обусловлено преодолением монополии государства на проведение страховых операций. Наряду с принадлежащими государству Госстрахом и Ингосстрахом начали создаваться независимые страховые организации различных организационно-правовых форм.
В 1992 г. произошло акционирование Госстраха СССР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию "Росгосстрах", весь пакет акций которой принадлежал государству. В состав Росгосстраха вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному признаку и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах является и в настоящее время крупнейшей национальной страховой компанией, на долю которой приходится 12 % общего объема страховых премий.
Определяющим для развития страхового рынка России явился Закон Российской Федерации "О страховании" (1992 г.) (Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 31 декабря 1997 г.), установивший, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.
Особенностью формирования российского страхового рынка на начальном этапе явилось массовое появление новых компаний, учредители и служащие которых зачастую не имели опыта проведения страховых операций. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях.
На начало 2007 г. в государственном реестре было официально зарегистрировано 1230 страховых организаций. Формирование страхового рынка России с точки зрения количества представленных на нем страховщиков характеризуется неравномерностью развития.
В первой половине девяностых годов наблюдается бурный рост количества страховых компаний (1992 г. – 900, 1995 г. – 2800). Это было обусловлено, как отмечалось выше, отсутствием серьезных барьеров для вступления в отрасль и заинтересованностью государства в наращивании численности страховщиков. Максимальной численности страховых организаций российский страховой рынок достиг в 1995 г. Но по мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться. Начало нынешнего тысячелетия характеризуется относительной стабильностью количества страховых организаций. В данный период не наблюдается серьезного увеличения или сокращения численности страховщиков. Стабильность количественного состояния страхового рынка России свидетельствует о привлекательности данного сектора экономики.
Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке России нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики. На долю 10 крупнейших страховых компаний приходится 58 % рынка по добровольным видам страхования, а 50 крупнейших страховщиков собирают 80 % всего объема страховых премий.
Следует отметить, что значительная часть лидеров страхового рынка – это "кэптивные" страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, Газпром является соучредителем страховых компаний "СОГАЗ" и "Газпроммедстрах". РАО "ЕЭС России" владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых "Лидер", "Энергогарант", "Энергополис", "Росэнерго", "МАКС". В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию: "Роснефть" – "Нефтеполис", "Славнефть" – "Сибирь", "Татнефть" – "Чулпан" и другие. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные Рособоронэкспортом: "Русский страховой центр", "Жива", "Мегарусс"; в авиации – "Авиа" и "ЭФЕС". На железнодорожном транспорте учреждены страховые компании "ЖАСО", "ЖАСКО", "ТЭСТ-ЖАСО". Финансово-промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как "Альфа-Страхование", "Спасские ворота", "Промышленно-страховая компания" и другие.
Монополизация страхового рынка логически завершается процессами объединения страховых компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового капитала. В их числе: группа "Согласие", работающая прежде всего в металлургии и объединяющая 11 страховых компаний, включая "Интеррос-Согласие" и "Капитал-Полис"; группа Военно-страховой компании, включающая кроме ВСК Военно-медицинскую СК, "ВСК-Тур", Фонд социальной помощи "Линия жизни" и ряд других финансовых, сервисных, торговых и производственных организаций; группа "НАСТА" (Национальная страховая группа), ориентированная на работу с крупными корпоративными клиентами и представленная в 70 регионах страны; группа "Лукойл", созданная на базе СК "ЛУКойл", в состав которой вошли "Медведь ЛК", "Индустрия РЕ", "ЛК-Сити", "Русская СК", НПФ "ЛУКойл Гарант"; группа "РОСНО", включающая "РОСНО-МС", "РОСНО-Центр", НПФ "РОСНО", "Медэкспресс", "Самара-РОСНО" и т. д.
Крупными страховыми группами являются Росгосстрах, имеющий 80 дочерних обществ в субъектах РФ, и Ингосстрах, имеющий 10 дочерних и зависимых страховых компаний в России и ряд дочерних организаций за рубежом.
В институциональном аспекте страховой рынок РФ представлен достаточно полно. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже принадлежащих ему пакетов акций. Например, Росгосстрах передан в управление компании "Тройка Диалог", принято решение о выходе государства из числа владельцев Ингосстраха. В настоящее время кроме Росгосстраха и Ингосстраха государство косвенным образом участвует в капитале таких страховых компаний, как "Гута-Страхование", "Инкасстрах", "Чрезвычайная СК", "СК Правоохранительные органы", "Русский страховой центр", "Жива", "Мегарусс".
На начало 2011 г. структура российского страхового рынка в разрезе основных организационно-правовых форм выглядела следующим образом (рис. 8.1).
┌─────┐
│ ООО │
│64,8 %│
┌─────┐ │/////│
│ ЗАО │ │/////│
┌─────┐ │19,3 %│ │/////│
│ ОАО │ │.....│ │/////│
│14,9 %│ │.....│ │/////│
│*****│ │.....│ ┌────┐ │/////│
│*****│ │.....│ │МУП,│ │/////│
│*****│ │.....│ │ГУП │ │/////│
│*****│ │.....│ │1,0 %│ │/////│
──┴─────┴──┴─────┴──┴────┴──┴─────┴─
Рис. 8.1. Организационно-правовые формы