4.6. Цикл операцій при обслуговуванні картки

Послідовності операцій, які виконуються при розрахунках за товари і послуги за допомогою кредитної та дебетової карток, дуже близькі. Тому pозглянемо всю послідовність одночасно для карток обох типів:

-бажаючи зробити покупку (або отримати послугу), розпорядник картки пред'являє її продавцю;

-продавець встановлює, чи можливе здійснення угоди. Для цього він перевіряє справжність картки і, за потреби, правочинність розпорядження нею покупцем. Потім продавепь проводить або голосову авторизацію телефоном, або електронну за допомогою POS-терміналу. Авторизація не проводиться у тому разі, якщо сума покупки (або вартість послуги) нижча від торгового ліміту. При голосовій авторизації у разі позитивної відповіді продавцю повідомляється код авторизації;

-після затвердження угоди відбувається оформлення торгового векселя (у вітчизняній термінології - чека або сліпа), на якому фіксуються дані щодо угоди. При цьому до чека також переносяться і дані з картки. За ручної обробки для цього використовується ім-принтер. Крім того, у цьому випадку до чека обов'язково заноситься код авторизації, бо за браком коду чек не буде прийнятий до сплати банком-еквайєром. Розпорядник картки після цього підписує всі екземпляри чека (звичайно три). При автоматичній обробці чек друкується POS-терміналом. В останньому разі підпис може бути необов'язковим, якщо авторизація відбувалася з використанням ПІН-коду;

-екземпляр чека і товар передаються покупцеві;

-наприкінці кожного дня (або рідше - кілька разів на тиждень) точка обслуговування пересилає до банку-еквайєра екземпляри чеків, які служать документальною підставою для проведення розрахунків із точкою обслуговування. За автоматичної обробки такою підставою можуть бути електронні протоколи транзакцій, що генеруються при авторизації і надходять безпосередньо до банку-еквайєра або процесингового центру;

-банк-еквайєр верифікує транзакції та здійснює розрахунки з точкою обслуговування (проводить перерахування коштів на її поточний рахунок). У разі ручної обробки верифікація зводиться до перевірки отриманих чеків. Для верифікації ж електронних транзакцій наприкінці кожного дня торгові термінали зв'язуються з еквайєром і повторно пересилають транзакції, накопичені в їх пам'яті протягом дня;

-банк-еквайєр передає до процесингового центру верифіковані транзакції. При цьому якщо еквайєр є одночасно й емітентом, то до процесингового центру передаються лише "чужі" транзакції, тобто транзакції, проведені розпорядниками карток інших банків-емітентів;

-процесинговий центр обробляє отримані за день транзакції та формує підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються до розрахункового банку системи, а часткові розсилаються банкам-учасникам як повідомлення на проведення взаєморозрахунків;

-розрахунковий центр проводить взаєморозрахунки між банками-учасниками, котрі відкрили у нього кореспондентські рахунки. Інші банки-учасники здійснюють перерахування самостійно;

-банки-емітенти як покриття знімають кошти з рахунків розпорядників дебетових карток за придбані останніми товари та послуги. Розпорядники кредитних карток повертають банкам-емітентам кошти, надані їм як кредит на придбання товарів і послуг.