4.2. Забезпечення функціонування карток

Крім клієнта й точки обслуговування, суб'єктами процесу обслуговування пластикових карток виступають:

- платіжна система - сукупність технічних засобів, норм, правил і процедур для взаєморозрахунків між клієнтом і торговою організацією або банком з використанням пластикових електронних карток;

- банк-емітент - банк, який випускає конкретну картку;

• банк-еквайєр - банк, котрий забезпечує взаємодію клієнта та платіжної системи;

• розрахунковий банк, який проводить розрахунки між банками, що входять до платіжної системи;

• процесинговий центр, що забезпечує інформаційну взаємодію між учасниками платіжної системи і проводить маршрутизацію транзакцій,

4.2.1 Емітенти та еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки та гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних із використанням випущеної ним пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, котра забезпечує її прийом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання розв'язує банк-еквайєр, який здійснює весь спектр операцій стосовно взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію; перерахування на поточні рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками; прийом, сортування і пересилання документів (паперових та електронних), що фіксують укладання угод із використанням карток; поширення стоп-листків (переліків карток, за якими операції на сьогодні призупинені з якихось причин) тощо. Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки за картками як у своїх

відділеннях, так і через банкомати, котрі йому належать. Банк може й сполучати виконання функцій еквайєра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайєра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування. Стосовно ж перерахованих раніше технічних атрибутів його діяльності, то вони можуть бути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.

Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайєр перераховує кошти точкам обслуговування за платежами розпорядників карток-емітентів, які входять до даної платіжної системи. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, які компенсують видану готівку) повинні потім перераховуватися еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю у платіжній системі розрахункового банку (одного чи кількох), де банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.

4.3. Платіжна система

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і суб'єктів, які їх реалізують, котра забезпечує в межах системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одне з основних завдань, що розв'язуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та додержанні загальних правил обслуговування карток емітентів, які входять до системи, проведенні взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедура авторизації, специфікації на обладнання, що використовується, тощо, так і фінансові сторони обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками, тарифи тощо. Отже, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи потрібні й спеціалізовані не фінансові організації, котрі здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові й комунікаційні центри, центри технічного обслуговування тощо.

Процесинговий центр — спеціалізована сервісна організація, що забезпечує оброблення запитів на авторизацію та/або протоколів транзакцій - зафіксованих даних стосово проведених за допомогою карток платежів і видач готівки, які надходять від еквайєрів (або безпосередньо від точок обслуговування). Для цього центр веде базу даних, котра зокрема містить дані щодо банків - членів платіжної системи та розпорядників карток. Центр зберігає відомості про ліміти розпорядників карток і

\ і іанити на авторизацію в тому разі, коли банк-емітент не веде СММ І

і' і ш (ніПіпе банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр ці і и. мін отриманий запит до банку-емітента картки, що авторизується і і'и нидію, що центр забезпечує й пересилання відповіді банку-екваік р) і рім того, на підставі накопичених за день протоколів транзамин Процесинговий центр готує й розсилає підсумкові дані для проведеним п і.и м 11 розрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєрам (а, можливо, й безпосередньо ТОЧКАМ

іуювування) стоп-листки. Процесинговий центр може також

і.ннчиечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючії і\ івлення на спеціалізованих виробництвах та подальшу персоналізацію. і пі зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька п|іоцесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть шіконувати й банки-еквайєри.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи нк іуп до мереж передачі даних. Використання спеціальних пін непродуктивних комунікаційних ліній зумовлене потребою передачі МШИКИХ обсягів даних між географічно розподіленими учасниками Платіжної системи при авторизації карток у торгових терміналах, при пінпуіовуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахункіи між учасниками системи та в інших випадках.