- •Тема 7. 1. Кредитні операції комерційних банків План.
- •1. Сутність кредиту та його форми.
- •2. Економічні межі кредитування
- •5. Види кредиту.
- •4. За строками повернення:
- •5. За забезпеченням кредити поділяються:
- •6. За схемою надання розрізняють кредити:
- •8. За способом сплати процентів:
- •9. В залежності від кількості кредиторів розрізняють кредити:
- •10. За ступенем ризику розрізняють
- •6. Принципи банківського кредитування.
8. За способом сплати процентів:
дисконтний кредит - зі сплатою відсотків одночасно з отриманням кредиту.
звичайний кредит - зі сплатою відсотків у міру використання позичкових коштів, через встановлений термін (місяць).
9. В залежності від кількості кредиторів розрізняють кредити:
• надані одним банком - найпоширені;
• консорціальні (синдиковані), тобто кредити, що надаються кількома банками, один з яких бере на себе роль менеджера, збирає з банків учасників потрібну позичальнику суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит, розподіляє процентний дохід.
• паралельні кредити передбачають участь у їх наданні декількома банками, але кожен банк окремо оформляє кредит клієнту на однакових умовах.
10. За ступенем ризику розрізняють
стандартні кредити – надані позичальникам, що мають належну фінансову стійкість і забезпечують своєчасне і повне повернення раніше отриманих позик і сплату процентів за ними.
кредити з підвищеним ризиком – це ті, які не мають забезпечення та ті, які надаються клієнтам з нестійким фінансовим станом, які порушують строки повернення раніше отриманих кредитів і сплати процентів за ними ( під контролем, субстандартні, сумнівні та безнадійні).
11. За строками погашення — кредити:
що погашають водночас – одноразовим платежем після закінчення строку. Характерні для короткострокових позичок;
у розстрочку(поступово) – порядок погашення встановлюється щодо довгострокових кредитів та тих, що надаються перманентно;
з регресією платежів – повертаються кредити, які надані під гарантію, поручительство третьої особи;
на вимогу кредитора – стягуються тоді, коли клієнт порушує принципи кредитування (цільовий характер, строковість), або не виконує умови кредитного договору щодо подання звітності банку.
12. За порядком надання кредит поділяється на прямий і непрямий.
- Непрямим є кредит, коли між кредитором і позичальником є якийсь посередник. Наприклад, продавець продав товар покупцеві в кредит з оформленням операції векселем. А оскільки продавцю для продовження своєї діяльності потрібні кошти, то під цей вексель він може отримати кредит у банку. У цьому разі кінцевим позичальником буде покупець товару, а кінцевим кредитором - банк. Продавець у такому випадку є посередником.
13. За методом надання розрізняють кредити, які позичальники отримують одноразово, перманентне або гарантовано.
- Одноразові кредити видаються на підставі документів, які позичальник подає банку для розгляду щоразу, коли в нього виникає потреба в позичці. Зокрема, банки у такий спосіб надають кредити клієнтам, поточні рахунки яких перебувають в іншому банку.
- Перманентні позички переважно надаються клієнтам, які мають постійні кредитні відносини з банком. У цьому разі з позичкового рахунку оплачуються розрахункові документи (платіжні доручення, платіжні вимоги-доручення, чеки тощо) в межах установленого кредитним договором ліміту кредитування без погодження з банком розміру кожної позички і без оформлення її спеціальними документами.
- Гарантійний кредит надається тоді, коли банк взяв на себе договірні зобов'язання надати клієнту в разі потреби позичку протягом певного періоду у визначеному розмірі. Такий кредит може бути обумовлений конкретною датою або настанням певної причини, яка викликає потребу в кредиті (наприклад відсутність у клієнта власних коштів для оплати за гарантованим акредитивом).