- •Тема 7. 1. Кредитні операції комерційних банків План.
- •1. Сутність кредиту та його форми.
- •2. Економічні межі кредитування
- •5. Види кредиту.
- •4. За строками повернення:
- •5. За забезпеченням кредити поділяються:
- •6. За схемою надання розрізняють кредити:
- •8. За способом сплати процентів:
- •9. В залежності від кількості кредиторів розрізняють кредити:
- •10. За ступенем ризику розрізняють
- •6. Принципи банківського кредитування.
6. За схемою надання розрізняють кредити:
- відповідно до кредитної лінії - договір між банком і його клієнтом, що представляє собою обіцянку банку надати клієнтові визначену суму грошей до деякого ліміту протягом визначеного терміну.
Дає змогу позичальнику використовувати кредит поступово в межах обумовленої кредитним договором суми та терміну. Звичайно договір укладається на 1 рік і через рік підлягає відновленню. Часто кредитна лінія відновляється після того, як банк одержує завірений аудитором річний звіт про діяльності компанії і можливість вивчити результати цієї діяльності. Обсяг кредиту базується на оцінці банком кредитоспроможності позичальника і його потреб у засобах. У залежності від зміни цих умов кредитна лінія може бути відновлена, починаючи з терміну припинення дії попередньої угоди або навіть раніше, якщо виникла необхідність змінити умови.
- револьверні - це кредити, які автоматично поновлюються в межах обумовленого кредитним договором розміру. Револьверний кредит у відмінності від кредитної лінії являє собою юридичне зобов'язання давати кредит у межах встановленого обсягу протягом установленого періоду. Поки зобов'язання зберігає силу, банк повинний давати кредит, коли б позичальник не побажав, за умови, що загальна його сума не перевищить визначеної максимальної величини .
- контокорентні - при контокорентному кредиті банк відкриває клієнту контокорентний рахунок, з якого здійснюються усі платежі клієнта, в тому числі за рахунок кредиту в межах установленого ліміту, та зараховуються усі надходження клієнту, в тому числі в рахунок погашення кредиту. Це зручно як клієнтові, так і банку. Перший має можливість безперебійно і без оформлення спеціальних документів отримувати кредит саме на ту суму, яка йому потрібна, а значить, не переплачувати проценти. Для банку спрощується процес кредитування. Банк і клієнт у будь-який момент бачать, чи є на рахунку вільні кошти, чи числиться заборгованість за позикою. Через технічні причини українськими банками контокорентні рахунки не відкриваються.
- овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком надійному підприємству понад залишок його коштів на поточному рахунку в межах заздалегідь обумовленої суми на його рахунку.
Це кредит, для отримання якого не потрібна застава. Забезпеченням цього кредиту є обороти по рахунку позичальника. Такий кредит пов'язаний з підвищеним ризиком для банку і тому надається із застосуванням підвищеної відсоткової ставки. Овердрафт надається клієнтам банку в межах нормативних сум. Нормативна сума овердрафту встановлюється в розмірі не більше 25-30% від суми середньомісячного кредитового обороту по рахунку клієнта. Угода про надання овердрафту не підлягає пролонгації.
7. За характером визначення банківських відсотків:
- з фіксованою відсотковою ставкою – притаманна стабільній економіці та короткостроковим кредитам. Застосовується за згодою сторін;
з плаваючою відсотковою ставкою – це засіб зменшення банківських втрат в умовах нестабільної економіки, темпів інфляції та довгостроковому кредитуванні;