2 Анализ тенденций и современного состояния белорусской банковской системы
Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства, предоставляющая многообразные услуги своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Кроме того, именно банковская система управляет в государстве системой платежей и расчетов, направляет сбережения населения к фирмам и производственным структурам, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении [4].
13 июня 2001 г. Указом Президента Республики Беларусь № 320 был утвержден Устав Национального банка Республики Беларусь, закрепивший основные положения деятельности центрального банка страны (Приложение № 1). 28 июня 2001 г. Национальным банком утверждены Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и Правила создания и регулирования деятельности банков на территории свободных экономических зон Республики Беларусь. 28 мая 2002 г. принят Указ № 274 «Об одобрении Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы». Было признано, что, несмотря на некоторое улучшение структуры активов и пассивов банков, привлечение и размещение банками ресурсов характеризуется:
1) недостаточной диверсификацией источников формирования ресурсов банков и, в частности, низким удельным весом средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками;
2) несоответствием пассивов и активов по срокам;
3) низким удельным весом в пассивах банков привлеченных средств с длинными сроками, что сдерживает возможность их использования для инвестирования;
4) недостаточно рациональным распределением банковских услуг по территориальному принципу (если на 1 февраля 2002 г. в Беларуси насчитывалось 511 филиалов, то сейчас функционируют только 458);
6) низкой корпоративной и государственной гарантией сохранности средств, размещаемых в банках [1, с.28-30].
Кроме того, в Концепции отмечено, что банковский сектор слабо защищен от многочисленных рисков, в том числе системных; конкуренция в банковском деле невысока; нормативные правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, нуждаются в совершенствовании; в платежной системе имеются неиспользованные возможности в повышении эффективности функционирования расчетно-платежного механизма, увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей, совершенствовании мониторинга и управления платежами, правил и процедур управления ликвидностью и рисками.
Стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь были провозглашены:
1) укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;
2) проведение эффективной единой государственной денежно-кредит-ной политики Республики Беларусь;
3) повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.
В Концепции также выделены основные направления совершенствования государственной политики в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций:
- интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями;
1) проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны;
2) уменьшение участия государства в фондах банков;
3) совершенствование налогообложения банков;
4) усиление надзора и контроля за деятельностью банков;
5) формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.
Современный этап развития и становления банковской системы начался с принятия Президентом Республики Беларусь Указа №27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы», в котором определены приоритеты и параметры макроэкономического развития страны, для реализации которых необходимо повысить функциональную значимость и роль банковского сектора в экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной политики [1, с.28-30].
Постепенное расширение присутствия стратегических иностранных инвесторов на банковском рынке Беларуси и рост диверсификации иностранного участия призваны содействовать обеспечению устойчивости банковского сектора и дальнейшему развитию экономики страны.
Вместе с тем следует отметить, что доминирование банковского сектора среди финансовых посредников влечет определенные негативные последствия для самих банков. Так, преобладание банковского финансового посредничества при отсутствии институциональных структур, аккумулирующих долгосрочные финансовые ресурсы, ведет к накоплению кредитного и других рисков в банках, формированию несбалансированности активов и пассивов банков по срокам. В определенной мере этим процессам способствует активное участие подконтрольных государству банков в финансировании средне- и долгосрочных государственных социально-экономических программ.
Кроме того, вследствие неразвитости финансового рынка банки могут применять ограниченное число простых финансовых инструментов для управления принятыми рисками. Сложные финансовые инструменты, например секьюритизация активов, практически не используются. Перекос в развитии финансового сектора в сторону банков ведет к концентрации рисков в банках и вместе с тем сдерживает их возможность полноценно управлять принимаемыми рисками.
Национальный банк Республики Беларусь целенаправленно и последовательно формирует систему обеспечения устойчивости банковского сектора, которая включает три составляющие: анализ устойчивости, принятие превентивных и оперативных мер по ее поддержанию, а также меры по преодолению системных банковских кризисов и восстановлению устойчивости банковского сектора [18].
Анализ тенденций и современного состояния банковского сектора Республики Беларусь представлен Национальным Банком в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг. [16]. Следует отметить, что по итогам 2006-2010 гг. уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. Отношение активов банков к ВВП в Беларуси, которое составило на 01.01.2012 г. 78,3 %, превышает соответствующее значение в России (75,4 %), но пока уступает показателям Словакии (83 %), Польши (85 %) и других стран (103 % и выше) [16].
За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.
По объему нормативного капитала банков к ВВП Беларусь (10,8 %) опережает Словакию (6,6 %), Польшу (6,7 %) и Чехию (7,3 %), но уступает России (11,8 %), Италии (14,4 %) и другим странам.
Дальнейшему сближению с основными показателями развития европейских банковских систем препятствует более медленное развитие иных сегментов финансового рынка Беларуси по сравнению с банковским. В настоящее время банковский сектор Беларуси обладает ограниченным набором инструментов для привлечения и размещения финансовых ресурсов. Основным инструментом финансирования экономики остаются банковские кредиты, в то время как доля ценных бумаг в требованиях банков к экономике остается незначительной. На 01.01.2012 г. данный показатель составил 81,4 %, что ниже прогнозного показателя Стратегии развития на 2011-2015 гг. на 4,6 %. При этом на долю банков приходится более 95 % активов белорусского финансового сектора. Подобная положительная тенденция позволила банковскому сектору увеличить финансовую поддержку реального сектора экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики [16].
В 2012 г. лидирующие позиции по данному показателю по-прежнему принадлежат системообразующим банкам Беларуси - ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Белвнешэкономбанк».
На семерку крупнейших банков страны приходится 93,4 % совокупных активов, при этом на долю Беларусбанка и Белагропромбанка - 65,6 %. Оставшиеся 23 банка охватывают лишь 6,6 % суммарной величины активов, из них почти половина (4,0 %) приходится на такие дочерние структуры российских банков как ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «Белросбанк» и ЗАО «Альфа-Банк».
В 2009-2012 гг., несмотря на проблемы, связанные с преодолением последствий мирового финансового кризиса, белорусская банковская система развивалась динамично. Так, активы банков возросли на 31,4 %, кредиты экономике - на 42,2 %. В результате роста доходов домашних хозяйств депозиты населения возросли на 36,9 % [15].
На 01.10. 2011 г. их доля в пассивах банков составила 21,4 %. За январь-август 2010 г. средства, привлеченные от домашних хозяйств, увеличились на 20,4 %. В среднем на одного жителя республики на 01.10.2011 г. приходилось 2, 3 млн. сбережений в белорусских рублях, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 750 долларам США [15].
Доля в обязательствах банков средств нефинансовых организаций составляет 17,2 %, органов государственного управления - 13,4 %, Национального банка - 15,7 %, нерезидентов- 12,8 % [15].
Структура активов банков в целом остается стабильной. Основной удельный вес в ней приходится на кредиты нефинансовым предприятиям (54,6 %) и домашним хозяйствам (17,7 %) [15].
Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) с 2000 г. возросли в 75,6 раз и составили в 2010 г. 67 280,3 млрд. руб. (на 01.03. 2011 г. - 97 815 млрд. руб.). Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3 % на 01.01.2006 г. до 57 % на 01.01.2011 г. [15].
По итогам прошедшей пятилетки (2006-2010 гг.) также наблюдается тенденция увеличения таких показателей, как собственный капитал и совокупный зарегистрированный уставный фонд банков, адекватно увеличению активных операций - в 4,1 и 4,4 раза соответственно (при прогнозных 2,7 и 3,1 раза). На 01.01.2011 г. совокупный уставный фонд составил 12 трлн. руб., объем собственного капитала - 17,6 трлн. руб., что соответствует 10,8 % ВВП [16].
По объему собственного капитала 1-ое место занимает ОАО «Белагропромбанк», а 2-ое - ОАО «АСБ «Беларусбанк» (приложение Б). На долю банков, занимающих первые 8 позиций в рейтинге, приходится 88,5 % совокупного капитала банковской системы. На банки, расположившиеся с 9-ой по 14-ую позицию, приходится 5,1 % совокупного капитала. Оставшиеся 6,4 % поделили между собой остальные 17 банков.
На 01.07.2013г. в Республике Беларусь действует 31 банк. Национальный банк продолжает работу по развитию и укреплению банковской системы.
Согласно прогнозам Указа Президента Республики Беларусь от 25 сентября 2012 г. № 419 «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год» банки нарастят нормативный капитал до уровня, необходимого для покрытия принятых ими рисков, в том числе за счет внесения средств инвесторами в уставные фонды банков.
Ресурсная база банков увеличится за счет привлечения средств резидентов и нерезидентов Республики Беларусь. Требования банков к экономике возрастут на 17 – 20 процентов.
В 2013 году Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь предпримет меры, направленные на повышение устойчивости и конкурентоспособности финансового рынка.
В 2013 году будет обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы. Продолжается реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран Евразийского экономического сообщества, взаимодействие Национального банка и банковского сектора Республики Беларусь с Международным валютным фондом, Всемирным банком, Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции и развития, зарубежными центральными (национальными) банками по вопросам двухстороннего сотрудничества.
Согласно «Приложения к Основным направлениям денежно- кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год» приведены основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2014 год:
1) прирост международных резервных активов Республики Беларусь в соответствии с методологией Международного Валютного фонда, млрд. долларов США - 0,3 – 0,7;
2) ставка рефинансирования на конец года, в процентах - 13 – 15;
3) прирост требований банков к экономике, в процентах - 17 – 20.
На дату 16.10.2013 г. прогнозные показатели отличаются от фактических: ставка рефинансирования составляет 23,5 % [16].
Таким образом, можно сделать вывод, что развитие банковской системы прошло долгий путь становления и совершенствования, который подразделяется на определенные этапы, характеризующиеся своими особенностями. Каждый этап становления банковской системы сопровождался принятием сопутствующих нормативно-правовых актов, отвечающих потребностям текущих экономических и политических отношений в государстве.