- •6. 1. Доходы и расходы карточного центра банка.
- •6.2. Разработка и реализация зарплатного проекта.
- •Этап 1 Привлечение клиентов
- •Этап 2 Подготовка и заключение договора о зарплатном проекте.
- •1 Шаг. Выяснение ключевых данных, необходимых для оценки целесообразности проекта для банка и формирования коммерческого предложения:
- •4 Шаг. Ограничения, связанные с требованиями безопасности:
- •3 Этап Внедрение зарплатного проекта.
- •4 Этап Эксплуатационный период
- •5 Этап Поддержание и развитие взаимодействия
- •6 Этап Завершение зарплатного проекта.
Тема: Выпуск и обслуживание банковских платежных карточек.
6. 1. Доходы и расходы карточного центра банка.
6.2. Разработка и реализация зарплатного проекта.
6. 1. Доходы и расходы карточного центра банка.
Банковская платежная карта представляет собой агрегированный финансовый инструмент, собравший практически все основные компоненты традиционных розничных банковских услуг:
услуги по расчетам и платежам;
услуги по инвестированию денежных средств населения;
валютно-обменные услуги;
кредитные услуги;
консультационно-информационные услуги.
Доходы и расходы карточного бизнеса банка складываются из различных направлений деятельности банка.
Доходы и расходы банка, возникающие в результате работы с платежными карточками, можно классифицировать по различным признакам.
Классификация доходов и расходов карточного бизнеса банка.
По типам деятельности:
эмитентские
эквайерские
По экономической сущности:
Комиссионные (операционные)
Процентные
Прочие , в том числе и накладные расходы
По платежным системам
БЕЛКАРТ
VISA
MasterCard
AmEx
CUP и другие
По местам возникновения в зависимости от места совершения транзакции:
По операциям в своей сети (on-us) операциям
По операциям в сети банков-партнеров (local)
По внутристрановым (domestic) операциям
По международным (int’l)
По источникам получения:
Клиентские
Межбанковские
Системные
Банк может работать с платежными картами в качестве эмитента и в качестве
банка-эквайера.
Выпуская платежные карточки банк получает следующие доходы и несет следующие расходы.
Доходы банка-эмитента
Комиссионные доходы за выпуск карточек, открытие счетов;
Комиссионные доходы за обслуживание карточек;
Доходы от конверсионных операций;
Плата за валютно-обменные операции. Курсовые разницы;
Комиссионные доходы от зачисления средств на карт-счет (главным образом, в рамках зарплатных проектов);
Комиссионные доходы от держателей карточек за снятие наличных по кредитным карточкам с в сети банка;
Межбанковские комиссии от банков-эквайеров по безналичным операциям
Клиентские комиссионные доходы
Комиссия за выдачу наличных в других банках
Переводы с карты на карту за счет овердрафта
Переводы с карты на карты других держателей
Выдача наличных за счет овердрафта; по кредитным картам
Плата за просмотр баланса в чужих устройствах
Мини-выписка
Разблокировка карты
Смена PIN-кода и др.
Расходы банка-эмитента
вступительные и регулярные взносы в платежную систему;
плата за лицензирование проектов/продуктов в платежной системе;
приобретение и содержание специализированного ПО для работы с карточками;
приобретение специализированного оборудования для персонализации карточек;
приобретение заготовок карточек;
персонализация карточек;
межбанковские комиссии в пользу банков-эквайеров;
услуги процессингового центра.
При осуществлении эквайринга, у банка могут возникнуть следующие доходы и расходы.
Доходы банка-эквайера
межбанковская комиссия за выдачу наличных по чужим карточкам;
комиссия с держателя при выдаче наличных в ПВН и банкоматах (surcharge);
комиссия с организаций торговли и сервиса;
плата с поставщиков услуг за прием в их пользу платежей.
Расходы банка-эквайера
вступительные и регулярные взносы в платежную систему;
плата за лицензирование проектов/продуктов в платежной системе;
приобретение и содержание специализированного программного обеспечения для работы с карточками;
межбанковская комиссия за операции в организациях торговли и сервиса;
межбанковская комиссия за безналичные платежи в кассах банка, в устройствах самообслуживания и при дистанционном банковском обслуживании;
приобретение/аренда банкоматов, ИТТ, терминального оборудования;
приобретение и содержание программного обеспечения для работы банкоматов, ИТТ, терминального оборудования;
услуги процессингового центра
При работе с платежными карточками банки стремятся увеличить доходы и минимизировать расходы. Рост доходов банка в карточном бизнесе может осуществляться по следующим направлениям: повышение существующих тарифов, введение платы за ныне бесплатные сервисы, разработка и внедрение новых тарифных планов и новых продуктов, введение платы за ныне бесплатные продукты, кросс-продажи банковских и небанковских продуктов.
Что касается минимизации расходов, то основное направление заключается в развитии каналов дистанционного банковского обслуживания.