Тема: Банковские услуги по кредитованию физических лиц.

4.1. Сущность и порядок кредитования населения.

4.2. Определение кредитоспособности клиента – физического лица.

4.3. Расчет полной процентной ставки по кредитам физических лиц.

4.1. Сущность и порядок кредитования населения.

Привлечение денежных средств формирует пассив банка. Размещение денежных средств, с целью получения дохода, формирует актив банка. И в том и в другом случае речь идет о кредитах банка. Отношения по поводу получения или предоставления кредита оформляются договорами.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит – это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости

В инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» даются следующие определения.

Кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Кредитование – предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора.

В процессе подготовки и получения кредита следует различать такие понятия как заявитель, кредитодатель и кредитополучатель.

Заявитель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, обратившиеся в банк за получением кредита.

Кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Кредитополучатель – юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Для целей финансовой и статистической отчетности , оценки кредитных рисков кредиты классифицируются как краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме перечисленных выше.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Основные отличия кредитов, выданных физическим лицам, от кредитов, выданных юридическим лицам, определяются субъективной и объективной стороной кредитной сделки. В частности, участниками рассматриваемой операции являются банки, предоставляющие кредиты физическим лицам и дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, зарегистрированные, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь). При этом, объектами кредитования являются затраты физических лиц, связанные с удовлетворением потребностей текущего и (или) капитального (инвестиционного) характера (на строительство и поддержание недвижимого имущества).

Перечень кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам на основе определенных критериев, показанных в таблице:

Таблица 1– Классификация кредитов

Классификационный признак	Виды кредита
1. По целевому назначению	для оплаты услуг; для покупки особых товаров; инвестиционные; на неотложные (текущие) нужды
2. По степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров	кредиты на полную стоимость; с частичной оплатой
3. По способу погашения кредита	погашаемые постепенно (ежемесячно, ежеквартально и др.); погашаемые разовым платежом (т.е. единовременно)
4. По срокам кредитов	краткосрочные; долгосрочные
5. По субъектам кредитных отношений	банковские кредиты; кредиты, предоставляемые торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); потребительские кредиты, предоставляемые своим работникам непосредственно на предприятиях и в организациях; кредиты, предоставляемые физическими лицами
6. По условиям предоставления	разовый; возобновляемый
7. По формам выдачи	товарные; денежные (наличными деньгами; с использованием чеков; с использованием банковских кредитных карточек)
8. По способу обеспечения	гарантийный депозит; страхование кредитополучателем риска невозврата кредита; залог движимого и недвижимого имущества; поручительство; гарантия; перевод правового титула; иными способами, предусмотренными законодательством
9. В зависимости от процентной ставки	фиксированная; плавающая
10. По степени обеспеченности	Обеспеченные залогом (ипотечные кредиты и автокредиты); Необеспеченные залогом (экспресс-кредиты, кредитные карты)

Кредиты для населения, предлагаемые в банках Республики Беларусь, можно классифицировать следующим образом:

- на финансирование недвижимости: на строительство (реконструкцию) жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений; на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры); на ремонт жилых помещений; на строительство и приобретение гаражей;

- на потребительские нужды: на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов; на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм; на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях; на ритуальные услуги по погребению и установке памятников; на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, свиноматка, овца, коза и др.); на развитие личного подсобного хозяйства (приобретение посадочного материала сельскохозяйственных культур, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений); сельскохозяйственной техники (мини-тракторов, навесных орудий к ним, лошади и оплаты услуг, связанных с производством сельскохозяйственной продукции); на телефонизацию (приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям); на приобретение автомобилей; на другие потребительские нужды.

Так же существуют кредиты, предоставляемые отдельным социальным группам – это льготные кредиты, предоставляемые на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям и т.д

В экономической литературе описывают шесть этапов процесса кредитования физического лица в банке.

На первом этапе – привлечения и консультирования заявителя - работник банка привлекает клиента, информирует его об основных кредитных услугах и условиях кредитования и помогает выбрать кредитный продукт, соответствующий потребностям клиента. На этом этапе определяется перечень необходимых документов и требование к их оформлению, формируется пакет документов, необходимых для оформления выбранного кредита, который проверяется работником банка на предмет полноты и правильности оформления.

На втором этапе – предварительной оценке заявителя – работник банка анализирует представленные заявителем документы, проводит собеседование, в ходе которого уточняет информацию о заявителе, формирует свое собственное мнение о нем (уравновешенность, ответственность, обязательность, понимание требований и условий банка, нацеленность на работу с банком и др.) и заполняет анкету заявителя. При необходимости он может потребовать предоставление дополнительных документов. По результатам анализа документов и собеседования работник фронт-офиса банка дает предварительную оценку заявителя и создает его психологический портрет.

Основная задача данного этапа – собрать максимальное количество информации о заявителе, которая позволит адекватно оценить его кредитоспособность и принять обоснованное решение о возможности выдачи кредита.

На третьем этапе – оценке кредитоспособности потенциального кредитополучателя – кредитный аналитик анализирует заявку на кредит, по разработанным банком методикам оценивает его кредитоспособность, а в случае необходимости и кредитоспособность поручителей. С учетом результатов анализа и требования кредитной программы работник банка принимает решение о необходимости предоставления залога и с привлечением специалистов в случае необходимости проводит оценку предлагаемого в залог имущества. Итогом данного этапа является заключение о возможности выдачи кредита и определение максимально возможной суммы кредита (лимита) и его срока.

На четвертом этапе – санкционирования кредита – принимается решение о выдаче кредита в рамках полномочий, определенных локальными нормативными актами банков для менеджеров разных уровней и коллегиальных органов. Полномочия по санкционированию кредита распределяются исходя из существующей в банке системы управления с учетом размера кредита и уровня кредитных рисков. Для каждого менеджера, имеющего полномочия на санкционирование кредита, определяются лимиты санкционирования по различным видам кредитов. Эти лимиты регулярно пересматриваются, при этом принимается во внимание уровень просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

В случае если менеджер, принимающий решение о выдаче кредита, считает, что собранной информации достаточно и оценка кредитоспособности проведена качественно, он подписывает заключение о целесообразности выдачи кредита. При необходимости он запрашивает у кредитного менеджера, подготовившего заключение, дополнительную информацию о заявителе.

Коллегиальным органом, санкционирующем выдачу кредита в банке, является кредитный комитет. На его заседаниях рассматриваются собранные документы и заключения работников фронт-офиса банка. На основании этого принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

На пятом этапе – оформления кредитного договора и выдачи кредита – работник банка оформляет кредитный договор с клиентом и другие договоры, предусмотренные данным видом кредитной услуги (договоры страхования, залога, поручительства). При этом он осуществляет контроль соответствия условий кредитного и других договоров условиям локальных нормативных актов банка по кредитованию и принятого решения по кредитованию (максимальная сумма, срок, размер процентной ставки и комиссионных, порядок выдачи и погашения кредита и др.). Он также контролирует оплату кредитополучателем комиссионных, страховых премий и иных платежей, предусмотренных условиями выдачи кредита. После подписания кредитного договора сторонами оформляются документы на выдачу кредита и происходит его выдача – наличными либо безналичными перечислениями в соответствии с условиями договора. Кредитный менеджер формирует кредитное досье, куда помещаются все документы, связанные с данным кредитом.

На шестом этапе – мониторинга и сопровождения кредита – кредитный менеджер (а в некоторых банках – кредитный контролер) осуществляет контроль целевого использования кредита, соблюдения графиков погашения кредита, наличия и сохранности залога, принятого в обеспечение кредита, своевременности пролонгирования договоров страхования и др. По просьбе кредитополучателя он готовит справки об остатках ссудной задолженности, сумме ежемесячных платежей и т.п. В рамках кредитного мониторинга проводится работа по классификации (реклассификации) ссуды, формированию и регулированию резерва на возможные потери по ссуде, по предупреждению просроченной задолженности. При погашении кредита в соответствии с условиями кредитного договора кредитный менеджер оформляет распоряжение на закрытие ссудного счета и снятие обеспечения с учета на внебалансовых счетах банка, готовит кредитное досье для сдачи в архив.

Если кредитополучатель нарушает условия кредитного договора, в результате чего возникает просроченная задолженность по кредиту, то его кредитное досье, как правило, передается в специальное подразделение банка по работе с проблемными кредитами. Менеджеры данного подразделения тщательно анализируют причины возникновения проблем с погашением кредита и вырабатывают меры по их преодолению.