Конспект лекций по курсу «Розничный бизнес в банковской сфере»

Тема: Сущность розничных банковских услуг, их виды

2.1. Понятие розничного банковского бизнеса.

2.2. Качество банковских розничных услуг.

2.3. Рынок розничных банковских услуг, его структура и инфраструктура.

2.4. Виды розничных банковских услуг.

2.1. Понятие розничного банковского бизнеса.

Банковское дело – отдельная отрасль, объединяющая множество видов деятельности: корпоративное банковское обслуживание, инвестиционное банковское дело, арбитражные операции, банковские услуги малому бизнесу, управление капиталами, операции на рынке долгосрочного ссудного капитала и т.п. Одним из таких видов деятельности является и банковское обслуживание физических лиц или розничный банкинг. Для розничного банковского бизнеса характерны большое количество клиентов, счетов и операций, разнообразие продуктов и услуг, высокая степень зависимости от технологий и необычайно тесное сотрудничество между банками, розничными продавцами различных товаров и услуг, предприятиями.

Отметим отличия розничного банковского бизнеса от корпоративного:

• большое количество клиентов и меньшее количество средств на счетах физических лиц (клиентов больше, а обороты меньше);

• персональное обслуживание каждого клиента практически невозможно;

• большая доля населения не имеет доступа к банковским услугам;

• график работы подразделений банка должен совпадать со свободным временем розничного клиента;

• акцент в розничном бизнесе банка делается на кредитные и операционные риски (процентные и валютные риски выводятся за его рамки).

В современной экономической литературе наряду с понятием розничный банкинг и розничный банковский бизнес часто встречается понятие банковский ритейл. Английское слово ритейл в переводе означает розничный. Когда употребляются эти понятия, то речь идет о деятельности банка как юридического лица при обслуживании им физических лиц или населения. Понятие розничный портфель банка более специфическое. Оно употребляется как в экономической литературе, так и в нормативных актах НБ РБ.

Понятие розничного портфеля связано с рекомендациями Базельского комитета по классификации активов банка при расчете кредитного риска.

Базельский комитет рекомендует включать требование банка в категорию розничных, если оно удовлетворяет всем из следующих критериев:

1.Тип заемщика или низкая стоимость отдельных требований

• Требования к физическим лицам, как правило, попадают в розничную категорию вне зависимости от размера требования, хотя органы надзора могут по желанию установить пороги для разграничения между розничными и корпоративными рисками.

• Жилищное ипотечное кредитование попадает в розничную категорию, вне зависимости от размера требований при условии, что кредит выдается физическим лицам, которые являются владельцами, проживающими на объекте недвижимости (с учетом того, что органы надзора имеют возможность применения в определенной степени гибкого подхода в отношении зданий, в которых находится только несколько квартир, сдающихся в аренду, - в противном случае, риски расцениваются как корпоративные).

• Кредиты, предоставленные малому бизнесу и управляемые как розничные, попадают в категорию розничных при условии, что совокупное требование банковской группы на заемщика – малую компанию (на консолидированной основе, если это применимо) составляет менее 1 миллиона евро. Аналогичные лимиты действуют для кредитов малому бизнесу, предоставленных через физических лиц или гарантированных физическими лицами, подлежат аналогичным порогам рисков.