2.4. Виды розничных банковских услуг.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный секторы. В современных условиях многие услуги банка трудно четко разграничить на корпоративные и розничные. Это обстоятельство объясняется тем, что многие услуги начинаются как корпоративные, а заканчиваются как розничные или наоборот. Например, договор по зарплатному проекту подписывается с юридическим лицом, а пользователями банковских услуг в конечном итоге становятся физические лица.

Разделение розничных банковских услуг на какие-либо группы зависит от целей классификации. В экономической литературе выделяют следующие подходы к классификации розничных банковских услуг:

маркетинговый подход – классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;

технологический подход – группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации;

организационный подход – определяет возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

С точки зрения маркетингового подхода выделяют четыре группы розничных банковских услуг:

1. Розничные услуги физическим лицам, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, обмен валюты или открытие вклада и др.

2. Корпоративно-розничные услуги, представляют собой обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с организациями, которые являются клиентами банка или имеют специальные договоренности с банком. Например, оплата коммунальных услуг, оплата тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту, оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика, выдача заработной платы сотрудникам организации и т.п.

3. Условно-розничные услуги предоставляются не только физическим, но и юридическим лицам (или только юридическим лицам), однако по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами. Например, операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются, как правило, одним и тем же подразделением банка; выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц и т.д.

4. Розничные услуги VIP-клиентам (private banking). В банках стран с развитой рыночной экономикой эти услуги относятся к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, вплоть до недвижимости. В это понятие так же входят консультационные услуги, услуги, так называемой, финансовой инженерии и тому подобное. В отечественных банках этот вид услуг понимают как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента в отношении тарифов банка и качества обслуживания. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению сотрудников банка является интересным «объектом обслуживания».

С точки зрения операционных технологий (технологический подход) можно выделить услуги с открытием счета и услуги без открытия счета в банке для физического лица:

- услуги без открытия счета включают в себя все услуги, предоставляемые банком клиенту единовременно, например, обмен валюты, отправление перевода, оплата коммунальных услуг и т.д.;

- услуги со счетом характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка, при этом может быть оказана только одна услуга (например, открытие депозита) или множество услуг, совершаемых в течение длительного промежутка времени (дебетовая платежная карточка).

Перечислим виды розничных банковских услуг, классифицированные на основе потребностей населения в банковском обслуживании.

1.Услуги по проведению расчетов для физических лиц или розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа, выступает физическое лицо. Такие услуги банк оказывает, как правило, населению при приобретении последним товаров и услуг в целях частного потребления, сюда относятся расчеты физических лиц с предприятиями и организациями, а также банковские переводы одного физического лица другому. Расчетно-кассовое обслуживание населения или розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т.п.).

2. Услуги по инвестированию денежных средств населения представляют собой услуги по накоплению и приращению денежных средств физических лиц. Эти услуги осуществляются путем открытия депозита, покупки долговых ценных бумаг банка, использование денежных средств для покупки драгоценных металлов, размещения денежных средств в ценные бумаги на основании договоров брокерского обслуживания, доверительного управления денежными средствами и ценными бумагами граждан, а также путем внесения средств в фонды банковского управления.

3. Кредитование физических лиц. Этот вид банковских услуг позволяет населению увеличить объем потребления сверх полученных им текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. Этот вид банковских услуг обеспечивает расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг.

4. Валюто-обменные услуги представляют собой обмен наличной и безналичной иностранной валюты на белорусские рубли и наоборот.

5. Услуги по хранению и перевозке ценностей предоставляются банком путем предоставления в аренду физическому лицу сейфовой ячейки для хранения ценностей либо инкассаторского автомобиля для их перевозки. Сюда же можно отнести и различные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличных денег клиенту.

6. Консультационные и информационные услуги удовлетворяют потребность физических лиц в получении сведений о работе банка, оказываемых им услугах, их качестве и количестве.

Перечисленные услуги удовлетворяют основные потребности физических лиц в банковском обслуживании. На их базе разрабатывается огромное количество банковских продуктов, которые включают в себя одну или несколько банковских услуг.