3.4. Система гарантирования банковских вкладов физических лиц в Республике Беларусь.
Основой для формирования законодательной базы системы защиты депозитов физических лиц является Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Закон).
Согласно Закону Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком 8 декабря 2008 года создано государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (далее – Агентство). Агентство представляет собой некоммерческую организацию. Высшим органом управления Агентства является Наблюдательный совет. В его состав входят три представителя Совета Министров Республики Беларусь и три представителя Национального банка.
Агентство выполняет следующие функции:
принимает на учет банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности, выданное Национальным банком, предоставляющее право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты);
ведет реестр банков, принятых на учет;
проверяет своевременность и полноту перечисления обязательных взносов банками;
ведет реестр требований физических лиц в случае возникновения у него обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов);
выплачивает физическим лицам возмещение банковских вкладов (депозитов) в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных настоящим Законом;
выполняет по решению Национального банка функции временной администрации по управлению банком;
выполняет по решению хозяйственного суда функции антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка в соответствии с законодательством.
По состоянию на 01.01.2012 года на учете в Агентстве состоит 26 банка, имеющих лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады (депозиты).
Объектами возмещения банковских вкладов (депозитов) являются денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, принятых на учет в Агентстве.
Банковские вклады (депозиты) физических лиц, выступающих в качестве индивидуальных предпринимателей, не являются объектами возмещения банковских вкладов (депозитов).
Обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства со дня получения банком уведомления Национального банка о принятии решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления этой банковской операции.
Выплата возмещения осуществляется в размере 100 процентов от суммы банковского вклада (депозита) независимо от количества банковских вкладов (депозитов) у одного физического лица в конкретном банке. Если банковский вклад (депозит) размещен в белорусских рублях, при его возмещении выплачивается сумма в белорусских рублях, если в иностранной валюте, - выплачивается сумма в валюте, в которой размещен банковский вклад (депозит). При этом по желанию физического лица возмещение банковского вклада (депозита) независимо от валюты банковского вклада (депозита) может быть выплачено в белорусских рублях.
Для осуществления выплат в Агентстве формируется резерв. Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства обязательные взносы - учетный взнос и календарные взносы.
Учетный взнос составляет 0,5 процента от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком в Агентство заявления о принятии его на учет.
Календарные взносы, за исключением случаев, установленных Президентом Республики Беларусь, составляют 0,3 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.
Для защиты денежных средств от инфляции и пополнения резерва Агентство размещает (инвестирует) временно свободные денежные средства в следующие объекты:
в депозиты Национального банка;
в государственные ценные бумаги Республики Беларусь;
в ценные бумаги Национального банка.
На 1 января 2012 года имущество Агентства сформировано в размере 1721,9 миллиарда рублей, в том числе резерв Агентства 1431,5 миллиарда рублей.
С 2010 года 80 процентов прибыли Национального банка, определенной на основании его годового бухгалтерского баланса, направляется в резерв Агентства.
Соотношение размера резерва Агентства к размеру общей суммы привлеченных банками банковских вкладов (депозитов) физических лиц на 1 января 2012 года составляет 2,9 процентов. Если размер резерва Агентства превысит 5 процентов от размера общей суммы привлеченных банками банковских вкладов (депозитов) физических лиц, размер последующих календарных взносов для банков, автоматически уменьшается в два раза.
В целях обеспечения мер по реализации положений Закона и определения порядка осуществления выплат возмещения по вкладам Агентством ведется работа по следующим направлениям:
- разработка нормативной базы;
- создание программно - технической инфраструктуры;
-осуществление контрольных функций в части надзора за деятельностью коммерческих банков.
Агентством разработана форма реестра обязательств банка перед физическими лицами. Реестр включает в себя сведения о банке, его обособленном (структурном) подразделении, о физическом лице, об обязательствах банка перед физическим лицом, а также о встречных требованиях банка к физическому лицу, которые учитываются при определении подлежащего к выплате размера возмещения. Порядок формирования реестра обязательств банка перед физическими лицами и его форма утверждены Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.12.2009г. №209 “Об установлении формы реестра обязательств банка перед физическими лицами и утверждении Инструкции о порядке формирования реестра обязательств банка перед физическими лицами”.
Работниками Агентства в пределах предоставленных полномочий осуществляется контроль деятельности коммерческих банков. Так, совместно с работниками Национального банка Республики Беларусь проводятся проверки банков по вопросам своевременности и полноты перечисления обязательных взносов Агентству, возможности сформировать реестр обязательств перед физическими лицами по установленной форме.
С целью обеспечения финансовой стабильности с 7 августа 2009 года действует Меморандум о взаимопонимании между Национальным банком Республики Беларусь, Министерством финансов, Министерством экономики и Агентством. Меморандум определяет организационные рамки сотрудничества заинтересованных государственных структур в части обеспечения устойчивого состояния банковского сектора, построения эффективной системы управления рисками, определения ключевых параметров финансового рынка (процентных ставок, валютного курса, цен на финансовые активы). Меморандум закрепляет обязанности каждой из сторон, содержит основополагающие принципы обмена информацией, разделяет зоны ответственности по отдельным секторам финансового рынка. Стороны осуществляют согласованную информационную политику в отношении важнейших вопросов, связанных с обеспечением финансовой устойчивости государства и предотвращения кризисных ситуаций в денежно-кредитной системе.