48. Кредит и его формы

Чтобы свободные денежные средства заработали, они должны быть приведены в движение, войти в соприкосновение с внешней средой. Эту функцию выполняет кредит, означающий денежную ссуду. Кредит являет­ся средством, с помощью которого любая денежная сумма превращается в капитал. Его назначение: мобилизовать свободные денежные средства и через кредитный механизм перераспределить их в соответствии с потреб­ностями народного хозяйства. Кредит выступает в нескольких формах.

Коммерческий кредит - это кредит в товарной форме, обслужи­вающий кругооборот промышленного капитала. Его предоставляют друг другу функционирующие капиталисты, например, промышленные и тор­говые, с отсрочкой платежа. Его цель - ускорить реализацию товара. Здесь ссудный капитал слит с промышленным. Процент выступает в скрытой форме как разница в цене продаваемого в кредит товара и товара, реали­зуемого за наличные деньги. Орудием безналичного расчёта в коммерче­ском кредите служит вексель. Вексель - письменное долговое обязательст­во, по которому заёмщик должен расплатиться с кредитором в указанный срок. Различают простой и переводной вексель -тратту. Вексель стал пер­вой формой кредитных денег. Векселедержатель может расплачиваться векселем вместо наличных денег. Для этого он должен поставить переда­точную надпись - индоссамент. Векселя принимают предприниматели, уверенные в платежеспособности друг друга. Вексель может быть учтён в банке. Вместо частных векселей банки выпускали векселя на банк, имев­шие более широкий круг обращения и надёжность. Такие векселя стали на­зываться банкнотами. Размер коммерческого кредита ограничен резерв­ным капиталом предпринимателей.

Банковский кредит - ссуда, предоставленная банком. Он предос­тавляется в денежной форме, не привязан к отрасли, может быть крупным по размеру, выдан на любые цели. По срокам банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года) и долгосрочные (свыше 3 лет). Этот кредит может обслуживать не только обращение това­ров, но и накопление капитала. Банковский кредит может выступать либо в качестве ссуды капитала, когда заёмщик использует его для увели­чения объёма функционирующего капитала, либо в виде ссуды денег -платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

Государственный кредит — это система кредитных отношений которой государство и местные органы власти выступают заёмщиками частный бизнес и население - кредиторами денежных средств. Способом мобилизации денежных средств на рынке ссудных капиталов служит выпуск государственных займов и займов местных органов власти. По обли­гациям этих займов ежегодно выплачиваются проценты. Облигации поку­пают банки, предприятия, население. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета Современное государство во всех странах стало должником До­ходы от внутренних займов стали вторым после налогов методом финан­сирования расходов государства.

Государство выступает в качестве кредитора, когда за счёт государ­ственного бюджета кредитует отрасли, куда частные капиталы идут не­охотно, но которые необходимы для нормального развития экономики К их числу относятся сельское хозяйство, жилищное строительство, топливно - энергетический комплекс, образование, здравоохранение, экономика отсталых районов, экология, наука. Государственные кредиты использу­ются и для содействия милитаризации, а также для регулирования эконо­мики. С ростом государственного кредита увеличиваются и проценты, вы­плачиваемые по нему.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он пред­ставляется в товарной и денежной форме, носит часто связанный характер, то есть заёмщик обязуется на часть займа закупить товары у кредитора, часто по ценам выше мировых. Кредиторами и заёмщиками выступают го­сударства, международные и региональные организации, банки, частные фирмы и организации. Международный кредит часто служит орудием проникновения на рынки других стран, к источникам дефицитного сырья, а также политическим целям

Потребительский кредит. Кроме коммерческого, банковского и международного кредита, потребителями которого являются предприни­матели и государство, получателем потребительского кредита является на­селение. Он оказывается в товарной и денежной форме с отсрочкой пога­шения на три года. Потребительский кредит практикуется главным обра­зом в отношении предметов длительного пользования: автомобили, ме­бель, жилые дома, телевизоры и другие товары, которые население не в со­стоянии оплатить сразу. Он представляет определённую кабалу, так как цены на продаваемые в рассрочку товары повышаются на 15-20 %. И тем не менее в США 20 % расходов на потребительские товары идёт через по­требительский кредит. Существуют ссуды на получение образования в колледжах. По её условиям студент старшего курса может получить 2500, а выпускник - 5000 $ в год. За пользование таким кредитом требуется уп­латить из расчёта 8% годовых.