2. Методологічний блок

2.1. Сутність та функції грошей. Види грошей в обігу

Розглядаючи питання про те, що виступає грошима в сучасному розумінні, варто обговорити із слухачами, які гроші перебувають в обігу на території України. Зверніть увагу, що сучасні гривні за походженням є банкнотами (на грошах зазначений емітент - Національний банк України, тобто Центральний банк), але за природою - паперовими грошима (оскільки жорстко не пов’язані із золотим та товарним запасами). Крім того, функціонують металеві монети, замінники грошей (чеки, векселі та банківські картки) і банківські депозити. Але ступінь розвитку і питома вага кожного з цих видів грошей в загальному обсязі грошової маси не однакова. Наприклад, населення нашої країни надає перевагу розрахункам готівкою, в той час, як, скажімо, населення США - розрахункам за допомогою чеків, населення країн Європи - розрахункам за допомогою банківських карток тощо.

При розгляді функцій грошей запропонуйте слухачам визначити, які саме функції виконують гроші в кожній конкретній ситуації, наприклад:

• коли бабуся протягом року відкладає по 5 гривень з кожної пенсії, щоб зробити онуку подарунок на день народження;

• коли ви вирішуєте, які саме цукерки купити в магазині, і чи вистачить грошей купити ще й хліба, бо мати просила принести хлібину сім’ї до обіду;

• влітку Роман працював на місцевому ринку - підносив торгівцям товар зі складу, і отримав за місяць платню у розмірі 60 гривень;

• інші.

Попросіть слухачів самих навести приклади ситуацій, в яких гроші виконують ті чи інші функції.

2.2. Рівновага на ринку грошей. Позичковий процент. Сутність та функції кредиту

Під час розгляду питань, пов’язаних з кредитом, можна запропонувати аудиторії проаналізувати наступні дані. За перше півріччя 2002 року в банках не відбулося покращення якості кредитного портфелю: так, доля прострочених кредитів зросла на 15,9%, сумнівних – на 4,1%, пролонгованих – на 23,7%. Сумнівна дебіторська заборгованість зросла за півроку на 76%. За даними Національного банку України довгострокові кредити складають лише 18,6% сукупного кредитного портфелю. Обговоріть: за такої невеликої частки довгострокових кредитів чи можливий розвиток вітчизняних підприємств, пов’язаний з їхнім переоснащенням, технологічним оновленням тощо?

Зверніть увагу, що необхідну інформацію про ставки по депозитах та кредитах, які пропонують вітчизняні комерційні банки, можна знайти в засобах масової інформації, зокрема, в газеті “Бізнес”.

При розгляді проблем, пов’язаних із визначенням ставки проценту, доцільно розв’язати задачу 1.

Задача 1

При наданні кредиту в розмірі 10000 грн. на півроку під 10% річних були утримані комісійні в розмірі 1% від суми кредиту. Чому дорівнює фактично використана сума кредиту і під який процент цей кредит було фактично взято?

Розв’язання:

Сума комісійних:

10000 грн. х 0,01 = 100 грн.

Фактично використана сума кредиту:

10000 грн. - 100 грн. = 9900 грн.

За користування кредитом у розмірі 9900 грн. протягом півроку буде нараховано процентів:

10000 грн. х 0,1 х	6	)= 500 грн.
	12

Фактична ставка банківського проценту за надання кредиту в розмірі 9900 на півроку складатиме:

500 грн.	х 100% = 5,05%.
9900 грн.

Фактичний річний процент, під який було одержано кредит, дорівнює:

5,05 % х 2 = 10,1%.

Зверніть увагу слухачів на те, що фактично використана сума кредиту - 9900 грн., а не 10000 грн.; кредит фактично було взято під 10,1% річних.

Розглянути вплив інфляційних процесів на реальні ставку проценту можна за допомогою задачі 2.

Задача 2

Як можна оцінити виграш чи втрати позичальника, якщо він отримав кредит під 200% річних з поверненням суми кредиту та процентів через рік, при цьому ця ставка проценту склалася на ринку кредитів під впливом прогнозу інфляції на рівні 300% річних, а насправді інфляція склала 700% на рік?

Розв’язання:

Позичальник виграв, оскільки він розраховувався більш “дешевими” грошима, ніж передбачалось. Як оцінити розмір цього виграшу? Візьмемо за одиницю розмір кредиту, отже, номінально позичальник повинен в кінці року повернути три одиниці. Але в реальному виразі він повинен повернути тільки 3/4, де 4 - це очікуваний індекс цін. Насправді ж позичальник повернув лише 3/8, оскільки “новий” індекс цін дорівнює 8, тобто в 2 рази менше. Отже, виграш позичальника склав 50%.

Розглядаючи відмінність між реальною та номінальною ставкою банківського проценту, доцільно розв’язати задачу 3.

Задача 3

Банк обіцяє за депозитами 900% річних, але економісти оцінюють інфляцію на рівні 1100%. Чому дорівнює реальна ставка банківського проценту?

Розв’язання:

Реальна ставка має від’ємне значення:

(	100 + 900	-1) : 100% = - 16,67%
	100 + 1100

Зверніть увагу, що від’ємне значення реальної ставки банківського проценту зумовлене тим, що рівень інфляції перевищує номінальну величину проценту.

Щоб слухачі зрозуміли різницю між нарахуванням простих та складних процентів, запропонуйте розв’язати задачу 4.