7.4. Электронная торговля в интернет

Развитие ИНТЕРНЕТ во всем мире открыло ряд новых направлений бизнеса: предоставление услуг ИНТЕРНЕТ, электронная торговля, электронная почта, IP – телефония и т.д. На подходе сфера сетевых развлечений и виртуальной реальности. Банки давно использовали специализированные сети для расчетов, в последнее время они стали осваивать возможности общедоступных сетей. Реклама через ИНТЕРНЕТ стала высокодоходной деятельностью. Особое положение в этом ряду занимает электронная торговля через ИНТЕРНЕТ.

Электронная торговля – бизнес, основанный на информационных технологиях. Технологии электронной торговли обеспечивают полный цикл коммерческих операций. Эти операции включают в себя заказ товара (услуги), проведение платежей, участие в контроле за доставкой товара (выполнения услуги). Все эти операции проводятся с помощью средств информационных технологий (электронной почты, ЭЦП, компьютерных сетей и т.д.).

При электронной торговле финансовые операции и сделки выполняются посредством сети ИНТЕРНЕТ и частных сетей, в ходе которых совершаются покупки и продажи товаров и услуг, а также переводы денежных средств. Операция в электронной торговле может представлять собой простое подтверждение желания и возможности покупки по кредитной карточке и следующего за этим перевода необходимой суммы с одного счета на другой. Но она может оказаться и очень сложной, когда, например, для её выполнения передача информации происходит через многие сети.

Для торговли через ИНТЕРНЕТ нет никаких ограничений. Но есть ряд областей, где этот вид торговли находится вне конкуренции. Это, прежде всего, сфера сетевых развлечений, коммерческой информации, дистанционного обучения, платных консультаций, а также продажа лицензионного ПО.

Электронная торговля возникла из рекламы через ИНТЕРНЕТ. Появились электронные магазины, торгующие книгами, CD, видеокассетами и другими товарами и на Украине. Пример страницы сайта книжного ИНТЕРНЕТ – магазина показан на рисунке 7.19.

Одним из ключевых моментов является вопрос о целесообразности применения ИНТЕРНЕТ в каком – либо виде бизнеса. При этом необходимо иметь в виду следующее:

• Согласно прогнозам 75% ПК по всему миру будут подключены к ИНТЕРНЕТ в ближайшее время. При ведении международного бизнеса игнорировать такой рынок невозможно.

• ИНТЕРНЕТ обеспечивает возможность быстрого и дешевого (по сравнению с традиционными способами) выхода на рынок без открытия представительства или магазина в каждой стране.

• Доступ в ИНТЕРНЕТ возможен круглосуточно. В течении суток можно рекомендовать свой товар или услуги, без своего непосредственного участия, тысячам потенциальных клиентов.

• ИНТЕРНЕТ обеспечивает возможность прямой продажи товаров или услуг, минуя посредников.

• Изменения в коммерческих планах, в политике цен, в номенклатуре и качестве предлагаемых товаров происходят быстрее, чем появляется заказанная реклама в средствах массовой информации. ИНТЕРНЕТ – реклама дает гибкость и скорость в предоставлении информации.

• ИНТЕРНЕТ позволяет получить обратную связь от потенциальных клиентов и проверить спрос на новый товар или услуги без больших затрат на рекламу в традиционных средствах массовой информации. Возможность посылки сообщения по электронной почте с отзывом потенциальных клиентов значительно ускоряет маркетинговые исследования.

• ВИНТЕРНЕТ – сайтах можно использовать анимационные изображения и звук. Это позволяет сделать рекламу более гибкой и информативной.

• Возможности ИНТЕРНЕТ в значительной мере позволяют расширить поиск бизнес – партнеров и облегчить проведение рыночных исследований.

• ИНТЕРНЕТ предоставляет большие возможности по изучению потенциальных конкурентов с целью наилучшим образом предложить свой товар как в виртуальном магазине, так и в реальных торговых точках.

Следовательно, ИНТЕРНЕТ позволяет уменьшить издержки, связанные с рекламой и реализацией продукции, расширить рынок сбыта, и в конечном счете, увеличить объем продаж.

В настоящее время наряду с ИНТЕРНЕТ для предоставления электронных услуг существуют и используются следующие виды сетей: ИНТРАНЕТ, ЭКСТРАНЕТ, а также сети, обеспечивающие электронный обмен данными.

ИНТРАНЕТ представляет собой частную компьютерную сеть, которая построена на основе технологии ИНТЕРНЕТ и Web. В отличие от ИНТЕРНЕТ она доступна только для корпоративных пользователей той компании или организации, где она развернута. Главное достоинство ИНТРАНЕТ – возможность совмещения удобной сетевой структуры клиент – сервер с технологиями ИНТЕРНЕТ. Использование ИНТРАНЕТ дает значительные экономические преимущества.

ЭКСТРАНЕТ представляет собой защищенный Web – узел, с помощью которого предприятие устанавливает связь с поставщиками и потребителями для совместного использования информации, налаживания коллективной работы и эффективного внедрения электронной торговли. ЭКСТРАНЕТ реализует общую тенденцию формирования коммерческой среды, не зависящей от географического расположения и времени и ориентированной на эффективное решение проблем бизнеса

В настоящее время насчитывается и большое число пользователей электронных сетей. Исследования показали, что на таких сетях, как правило, работают приложения для поддержки продаж, расчетов с клиентами и покупок. Тем не менее эксперты считают, что в перспективе все виды приложений для электронной торговли перейдут на ИНТЕРНЕТ.

Электронная торговля, по сравнению с традиционной формой торговли, обладает рядом преимуществ:

• Экономия времени за счет выбора и приобретения товара или услуги, не выходя из дома.

• Относительная анонимность покупки.

• Получение новых, недоступных ранее услуг в сфере развлечений, консультаций, обучения, подписки на газеты, коммерческую информацию и т.д.

• Увеличение числа покупателей при неизменных торговых площадях.

• Возможность автоматического выявления и регистрации IP – адресов потенциальных клиентов.

• Дополнительная, сравнительно дешевая реклама через ИНТЕРНЕТ.

• Облегчение взаимодействия с обслуживающими банками и партнерами.

• Использование безналичных расчётов.

В то же время электронная торговля имеет ряд недостатков:

• Отсутствие возможности реально ознакомиться со свойствами товара до его приобретения.

• Угроза злоупотреблений в случае раскрытия номера и индивидуальных кодов кредитной карты.

• Трудности возврата товара при обнаружении неприемлемого качества.

• Назойливость электронной почтовой рекламы (SPAM).

• Дополнительные издержки на внедрение элементов системы электронной торговли.

• Потенциальная угроза нанесения ущерба хакерами.

При рассмотрении путей и методов использования ИНТЕРНЕТ в бизнесе необходимо знать:

• основных участников рынка электронной торговли, вид их бизнеса и географическое расположение;

• степень компьютеризации потенциальных покупателей;

• виды продукции и услуг, которые предлагаются, насколько хорошо их можно представить на сайтах в сети ИНТЕРНЕТ;

• виды деятельности, в которых возможно использование ИНТЕРНЕТ;

• эффективность использования ИНТЕРНЕТ конкурентами.

Доход от электронной коммерции в Европе в 2000 г. составил около 87,4 млрд. долларов.

В мире доход от электронной коммерции в 2000 г. составил более 657 млрд. долларов. В 2004 г. эта сумма возросла до 1600 млрд. долларов.

В Европейских странах эксперты отмечают различные категории участников рынка электронной торговли (рис. 7.20).

Особое место в электронной торговле занимают способы заказа и оплаты приобретаемых товаров и предоставляемых услуг (рис. 7.21).

Телефонный заказ.В этом случае Web – сайт используется только как электронная витрина (или каталог товаров с ценами на них). После выбора товара покупатель звонит по телефону и делает заказ. При этом используется предварительная оплата, доставка наложенным платежом, либо оплата по факту доставки и т.д. Низкая скорость оплаты является одним из существенных недостатков такого способа.

Другой способ заказа – передача по факсу распечатанного бланка заказа. Предлагаемый способ оплаты зависит от вида и стоимости товара.

Одним из недостатков такой системы является низкая скорость расчетов, зависящая от прохождения банковских платежей.

Обмен открытым текстом.В этом случае информация о кредитной карточке передается отдельно от заказа, например, по телефону или по факсу.

Системы с шифрованием информации.Усовершенствование предыдущих вариантов состоит в использовании шифрования. При этом перехват информации с последующей расшифровкой практически теряют смысл, так как требуются значительные временные и финансовые затраты на расшифровку информации. Вместе с тем не исключается возможность похищения информации о кредитных карточках. Кроме того, здесь трудно надежно идентифицировать продавца и покупателя, что создает возможности для злоупотреблений.

Системы с использованием удостоверений.Основаны на применении специальных защищенных протоколов с использованием удостоверяющих покупателя и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи. Отказ от выполнения условий сделки, подмена продавца или покупателя исключаются.

В такой платежной системе существует вероятность хищения информации с сервера продавца, однако использовать эту информацию нельзя из–за применения цифровых сертификатов и удостоверяющих сделку цифровых подписей.

Преимущества их основываются на следующем:

• при потере карточки деньги не теряются, т.к. счет связан с именем покупателя;

• владельцу карточки нет необходимости открывать новый счет, т.е. покупатель продолжает пользоваться действующим счетом и кредитной карточкой. Этот фактор играет очень важную психологическую роль на начальном этапе торговли через ИНТЕРНЕТ.

Уровень безопасности подобных систем делает их весьма привлекательным средством для осуществления платежей через ИНТЕРНЕТ.

Клиринговые системыявляются одними из самых популярных для проведения денежных расчетов через ИНТЕРНЕТ. При использовании этой системы номер кредитной карточки вообще не передается через ИНТЕРНЕТ, а сообщается по телефону при открытии счета. После этого все покупки совершаются при помощи специального PIN – кода, который используется только в сочетании с проверкой по электронной почте. Оплата платежей не производится до тех пор, пока покупатель не сделает подтверждение по электронной почте.

Все клиринговые системы основаны на перенесении взаимоотношений с продавцами на компанию, которая (после проверки кредитоспособности клиента) ведет все взаиморасчеты. При этом компания дает покупателю закодированное имя. Раскрытие информации об истинном имени покупателя возможно только при возникновении спорных ситуаций или в случае судебного разбирательства.

Цифровые деньги.Использование цифровой наличности, выполняющей роль купюр, считается самым перспективным средством расчетов в ИНТЕРНЕТ. Отличие от других платежных систем состоит в использовании денег в цифровой форме (в виде компьютерной информации в специально отведенной области памяти компьютера). Это существенно упрощает расчеты, снижает издержки на их проведение.

При снятии таких денег с текущего счета покупателя (или при покупке у банка цифровых денег) банк отправляет по электронной почте зашифрованное сообщение с набором неповторяющихся двоичных чисел. Эти числа и представляют собой цифровые деньги. При покупке через ИНТЕРНЕТ покупатель пересылает цифровые деньги продавцу, который пересылает их обратно в банк для проверки подлинности. Если проверка пройдёт успешно, соответствующая сумма зачисляется на счет продавца.

Пластиковые смарт – карты.Смарт – карта используется как дебетовая карточка, в которую вносится информация о списании денег. При таком способе оплаты клиент первоначально переводит на смарт – карту деньги со своего банковского счета. Информационные файлы, которые записаны в память смарт – карты являются аналогами цифравых денег. Они не могут быть стерты, скопированы и использованы дважды. При использовании специального считывающего устройства (банкомат, карт – ридер) возможно применение смарт – карты для расчетов не только в ИНТЕРНЕТ, но и в традиционной розничной торговле. В настоящее время смарт – карты являются наиболее распространенным средством оплаты при осуществлении покупок в сети ИНТЕРНЕТ.

Основы массовой электронной торговли были заложены с появлением электронных пластиковых карт. Сегодня невозможно представить современную практику банковских операций, торговых сделок и взаимных платежей без расчетов с применением пластиковых карт.

Благодаря надежности, универсальности и удобству эти платежные средства завоевали признание во всем мире, получили обширное место среди других платежных систем и обещают занять лидирующую позицию по отношению к наличным платежам.

Все банковские карточки делятся на дебетовые и кредитные. Так, дебетовой карточкой можно пользоваться только в пределах той суммы, которая находится на счету. Кредитная карточка дает возможность рассчитываться в кредит, который погашается, либо за счет страхового депозита, вносимого клиентом при открытии в банке карточного счета, либо непосредственным зачислением на счет денег.

Помимо банковских карточек существуют дисконтные и сервисные карты. Владельцы дисконтных карт могут получать определенные скидки при покупке товаров и услуг. Сервисные карты дают возможность пользоваться услугами престижных сервисных точек, куда другие клиенты не имеют доступа. Как правило, такие карточки выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами. По категориям пользователей карточки могут быть индивидуальными, корпоративными и семейными.

В настоящее время существует множество типов пластиковых карт различного назначения и технологий изготовления. На рисунке 7.22. представлена классификация существующих пластиковых карт, учитывающая технологию их изготовления и способ записи/считывания информации.

По принципу записи и хранения содержащейся информации пластиковые карты делятся на карты с магнитной полосой и карты с микросхемой.

Первыми появились и имеют наибольшее распространение карты с магнитной полосой, содержащей от одной до трех магнитных дорожек.

Первая и вторая дорожки магнитной полосы используется только для чтения данных и содержат алфавитно – цифровую информацию с фиксированной длиной записи, например, 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка может не только считываться, но и быть перезаписана при обработке в соответствующих устройствах. На нее может быть нанесено более 100 символов.

Существуют международные стандарты, определяющие виды информации, которая должна быть записана на каждую из дорожек. В частности, на третьей дорожке содержится информация, повышающая безопасность счета владельца карты от действий злоумышленников.

В последние годы большое распространение получили пластиковые карты с микросхемой. Внешне они не отличаются от карт с магнитной полосой, кроме впаянного внутрь карты чипа памяти или микропроцессора и выведенных на ее поверхность лепестков контактных пластинок. Принципиальным отличием этих карт от вышеперечисленных является то, что они непосредственно несут информацию о состоянии счета клиента, поскольку сами являются транзитным счетом. Поэтому каждый пункт приема подобных карт должен быть оснащен специальным POS – терминалом.

При пользовании картой, её владелец должен загрузить ее со своего счета на банковском терминале. Все операции совершаются в режиме OFF – LINE в процессе диалога карта – терминал или карта клиента – карта продавца. Такая система является достаточно безопасной ввиду высокой степени защищенности чипа и полной дебетовой схеме расчетов.

Карты с микросхемой можно классифицировать по следующим признакам:

• Функциональные возможности карты (карты – счетчики, карты с памятью, карты с процессором).

• Тип обмена со считывающим устройством (карты с контактным считыванием, карты с индукционным считыванием).

Карты – счетчики применяются, когда та или иная платежная операция требует уменьшения остатка на счете владельца карты на некую фиксированную сумму. Примером таких операций могут служить оплата телефонного разговора или проезда в транспорте. В этом случае один бит ставится в соответствие одному временному интервалу услуги.

Карты с памятью являются переходными между картами со счетчиком и картами с процессором. Карта с памятью – это перезаписываемая карта со счетчиком, в которой приняты определенные меры, повышающие ее защищенность от атак злоумышленников.

Карты подобного типа принято разделять на две основные группы, а именно – на карты с незащищенной памятью, в которых нет ограничений по чтению и записи данных, и карты с полностью или частично защищенной памятью. Карты первого типа нельзя использовать в качестве платежных, так как достаточно просто возможен их «взлом» и последующее тиражирование. Карты второго типа имеют ряд областей памяти, доступ к которым возможен (как для чтения, так и для записи) только при выполнении определенных операций, в частности, при вводе секретного PIN – кода.

Карты с микропроцессором (рис. 7.23) являются специализированными одно – или многочиповыми контроллерами и содержат процессор, оперативное ЗУ, постоянное ЗУ.Подобно современному компьютеру, микропроцессор карточки имеет встроенную специализированную операционную систему, которая позволяет выполнять финансовые операции (кредитование, дебетование и отмена последней операции дебетования) и сервисные операции (присвоение и смена PIN – кода, просмотр остатка средств на карточке) без обращения в банк, как того требуют системы с магнитными карточками.

По принципу взаимодействия со считывающим устройством существуют карты с контактным и бесконтактным считыванием.

На поверхности карты с контактным считыванием имеются контактные пластины. Размещение контактных пластин, их количество и назначение выводов различно у разных производителей. Поэтому считыватели терминалов для карт данного типа тоже различаются между собой.

В бесконтактных картах обмен данными между картой и считывающим устройством производится индукционным способом, что делает их надежнее и долговечнее.

Независимо от технологии изготовления карты, она проходит определенные этапы подготовки к применению владельцем. В частности, карта должна быть персонифицирована. Основным способом персонификации карт является эмбоссирование – процесс рельефного тиснения определенной информации на пластиковой основе карты. Эмбоссируются, как правило, номер карты, даты начала и окончания срока ее действия, фамилия и имя владельца.

К персонификации карт относится также кодирование магнитной полосы либо программирование микросхемы.

Кодирование магнитной полосы, как правило, производится на том же оборудовании, что и эмбоссирование. При этом часть информации о карте, содержащая номер карты и период ее действия, совпадает как на магнитной полосе, так и на рельефе.

Для персонификации карт может применяться нанесение на пластиковую основу черно – белой или цветной фотографии владельца методом термопечати. На любой карте существует специальная полоска с образцом подписи владельца карты. Для защиты карты применяют специальные объемные изображения на лицевой или оборотной стороне карты (голограммы).

Использование смарт – карт обеспечивается банкоматами и карт – ридерами.

Банкомат (рис. 7.24) – это электронно – механическое устройство, способное принимать смарт – карточку с магнитной полосой и/или микросхемой, выдавать наличные деньги и выполнять различные финансовые операции. Банкоматы выпускают в различных вариантах – от простейших, которые только выдают наличные деньги, до полнофункциональных, которые могут принимать вклады, получать и обрабатывать документы, выдавать информацию о состоянии лицевого счета, сберегательной книжки и др.

Карт – ридер (рис. 7.25) – устройство для считывания информации из смарт – карт. Используются в качестве внутреннего и/или внешнего устройства ПК.При использовании в качестве внешнего устройства соединяется с коммуникационным портом компьютера.

Очень важное место в системе электронных платежей имеет программное обеспечение, обслуживающее электронную торговлю и банковские операции. Как и любые другие программы они могут иметь случайные или преднамеренные ошибки. К этим программам предъявляются особые требования. Они должны быть хорошо защищены от взлома, обеспечивать безошибочную и безопасную передачу данных в ИНТЕРНЕТ.

Для решения этих задач был разработан целый ряд торговых и платежных протоколов. Одной из проблем была слабая защищенность транспортировки данных по каналам ИНТЕРНЕТ. Однако разработка эффективных алгоритмов и программ шифрования (симметричных и асимметричных), аутентификации, электронной подписи, сертификации и других механизмов защиты позволяет решать проблемы безопасности в системе электронных платежей.

В мире существуют десятки международных платежных систем. В Украине электронные платежи можно осуществлять с помощью пластиковых карт (смарт – карт) Национальной Системы Массовых Электронных Платежей (НСМЭП).

Данная система разработана Национальным банком Украины для осуществления массовых безналичных платежей за товары и услуги с помощью смарт – карт в режиме «off–line». В НСМЭП используютсясмарт – картыс процессором, отличающиеся типами и сервисными приложениями (социальные, дисконтные и т.д.). На середину 2006 г. членами и участникамиНСМЭПбыло около 35 банков и их филиалов.

Карточка НСМЭП имеют два «отделения»: «Чек» и «Кошелек». С помощью «Кошелька» производят мелкие расчеты (за проезд в транспорте, ежедневные покупки в магазине и т.д.). Используя «Чек», можно производить оплату более крупных покупок (приобретение товаров бытового назначения, одежды, расчеты за коммунальные услуги и т.д.).

Для расчетов при помощи смарт – карточки необходимо, чтобы деньги были загружены на один из инструментов карточки – «Кошелек» или «Чек». Это можно произвести с помощью банковских терминалов, которые расположены в отделениях банков – участников системы НСМЭП, либо в банкоматах.

Для оплаты услуг или покупки с помощью НСМЭП клиент для выполнения ИНТЕРНЕТ – платежей должен располагать:

• персональным компьютером, подключенным к ИНТЕРНЕТУ;

• смарт – картой НСМЭП;

• карт – ридером;

• специальным ПО, предоставляемым бесплатно (www. interplat.com.ua).

Общая схема функционирования НСМЭП представлена на рисунке 7.26 и включает следующие основные операции:

1. На Web – странице ИНТЕРНЕТ – магазина покупатель выбирает товары, принимает решение купить их и оплатить покупку с помощью платежной карты НСМЭП.

2. Согласно запроса покупателя, ИНТЕРНЕТ – магазин формирует заказ, устанавливает защищенное соединение с сервером авторизации системы ИНТЕРПЛАТ и передает номер, сумму и спецификацию заказа. Сервер проверяет регистрацию магазина в системе и соответствие заказа магазина установленной форме. В случае успешной авторизации заказ на оплату поступает в ИНТЕРНЕТ – терминал системы, в противном случае магазин получает отказ с указанием номера заказа и причины отказа.

3. Серверная часть ИНТЕРНЕТ – терминала устанавливает защищенное соединение с компьютером покупателя. Покупатель вставляет смарт – карту в карт – ридер и после установления защищенного соединения получает спецификацию заказа.

4. Покупатель подтверждает покупку. Карта покупателя проходит проверку в ИНТЕРПЛАТ, после чего выполняется платеж. Покупатель получает электронный чек, который является аналогом фискального чека.

5. Система ИНТЕРПЛАТ уведомляет ИНТЕРНЕТ – магазин про покупку и передает ему электронный чек вместе со спецификацией заказа.

6. ИНТЕРНЕТ – магазин уведомляет покупателя о том, что оплата принята и предоставляет услугу (отпускает товар).

7. По установленному регламенту происходит разгрузка ИНТЕРНЕТ – терминала. При этом средства поступают на счет ИНТЕРНЕТ – магазина в банке.

8. В случае отсутствия средств на карточке покупатель пополняет баланс карты путем загрузки средств со своего счета, либо осуществляет непосредственный платеж со счета в банк.

Однако системы электронных платежей, как и другие информационные системы, подвержены различным угрозам и атакам.

На рисунке 7.27. показана статистика убытков (США), связанная с незаконными операциями с пластиковыми картами.

Операции с поддельными картами.На этот вид мошенничества приходится самая большая доля потерь. Ввиду высокой технической защищенности подлинных карт самодельные карты используются редко. Часто для подделки используют похищенные заготовки карт, на которые наносятся реквизиты банка и клиента. Злоумышленники могут даже наносить информацию на магнитную полосу карты или копировать ее, выполняя подделки на высоком уровне. Исполнителями подобных действий являются, как правило, преступные группировки, иногда вступающие в сговор с сотрудниками банков, имеющими доступ к информации о счетах клиентов, процедуре проведения банковских операций.

Операции с украденными/утерянными картами.Воспользоваться украденной картой мошенник может, если он знает PIN – код клиента. Тогда становится возможным снятие денег со счета клиента через сеть электронных кассиров – банкоматов до того, как банк успеет поставить украденную карту в электронный стоп – лист (список недействительных карт).

Многократная оплата услуг и товаров на суммы, не превышающие определенного лимита и не требующие проведения авторизации. Для проведения расчетов мошеннику необходимо лишь подделать подпись клиента. Однако при данной схеме становится недоступен самый привлекательный объект злоупотреблений – наличные деньги.

Мошенничество с почтовыми/телефонными заказами. Этот вид преступлений появился в связи с развитием сервиса доставки товаров и услуг по почтовому или телефонному заказу клиента. Используя номер кредитной карты своей жертвы, мошенник может указать ее в бланке заказа и, получив заказ на адрес временного места жительства, скрыться.

Многократное снятие со счета. Данные преступления обычно совершаются лицами, принимающими платеж от клиента за товары и услуги по кредитной карте. Они осуществляются путем оформления нескольких платежных чеков по одному факту оплаты. На основании предъявленных чеков на счет предприятия поступает больше денег, нежели стоимость проданного товара или оказанной услуги. Однако по совершении ряда сделок злоумышленник вынужден закрыть или покинуть предприятие. Для избежания этого пользователям карты рекомендуется внимательнее относиться к документам, подписываемым при совершении сделок.