5. Страхование автомобилей.

Страхование автомобилей по условиям лицензирования относится к отрасли страхования наземного транспорта - наиболее убыточный вид страховой деятельности (практически нет прибыли для страховщика).

Особенность страхования авто - оплата страхового возмещения по восстановительной стоимости, то есть сумма возмещения равна стоимости запасных частей плюс стоимость ремонта: сумма возмещения / совокупная страховая сумма.

Факторы убыточности:

- увеличение парка автомобилей и рост аварийности;

- распад СССР и крушение “железного занавеса” - неконтролируемый поток угнанных машин.

Несмотря на убыточность страховых сумм, насыщенность автомобилями растет.

Страхователями могут быть как юридические лица, на балансе которых зарегистрированы транспортные средства, так и граждане, имеющие право собственности на автотранспортное средство. На граждан существует возрастное ограничение - совершеннолетнее лицо, достигшее 18 лет.

Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны иметь документально подтвержденные права на транспортное средство.

Объектами страхования могут быть любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации, а именно: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы.

Также объектом страхования могут выступать средства водного транспорта.

В объем страхового покрытия включается корпус автомобиля, двигатель, внутреннее оснащение вплоть до обивки, магнитофона и т.п.

Страховое покрытие может быть расширено за счет включения защиты багажа, а также защиты пассажиров от несчастного случае при ДТП.

Когда страхуют пассажиров в автомобиле, используют поушальную систему, то есть устанавливается определенная страховая сумма, и в случае травмы только эта сумма распределяется между пассажирами, то есть установлен некоторый лимит покрытия.

При страховании в РФ СК различают 3 вида покрытия:

- ДТП (примерно 10% от стоимости авто);

- угон (примерно 12%);

- ДТП с угоном (примерно 15%).

На размер страховой премии влияет:

1. Мощность двигателя.

2. Марка и модификация.

3. Характер экономической специализации.

4. Характеристика водителя (стаж, пол, профессия).

5. Количество доверенностей на авто.

6. Возраст авто и срок эксплуатации.

7. Регион использования авто.

Исключается из страхового покрытия:

- вождение авто в состоянии алкогольного, наркотического и другого опьянения;

- сознательно-умышленные действия страхователя и других лиц, допущенных до вождения транспортным средством;

- парковка в местах, не предусмотренных ДС.

При страховании авто используется система “бонус-малюс”. Это система скидок с тарифа.

С точки зрения минимизации риска СК требует установления сигнализации.

6. Страхование технических рисков.

Это наиболее современный вид страхования, который связан со страхованием используемого в производстве оборудования. Возник в США во 2 половине 20 века.

К нему относится:

1. Страхование строительно-монтажных рисков.

2. Страхование машин и оборудования.

3. Страхование электрического оборудования.

1 - этот вид связан с осуществлением строительно-монтажных работ за пределами государства, то есть когда государство осуществляет возведение объекта в одной из стран. В покрытие включаются как строительные работы, так и монтаж, установка оборудования.

Период страхования начинается с момента выгрузки материалов на площадку вплоть до сдачи объекта.

В страховочное покрытие может включаться также проводимые испытания оборудования.

В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, проектировщик, строительная компания, подрядчики и субподрядчики.

2 - Объектом страхования выступает строительные материалы на площадке, возведенные объекты, оборудование установленное и находящиеся на хранении, бытовые (временные) постройки.

3 - Объект страхования - электрическая техника. Страховой случай - поломка компьютера и т.п.; протипоправные действия третьих лиц и кража. Косвенные убытки не страхуются.

17