Шпоры по страхованию

Б1. Соц-эк сущность страх-я и его роль в рыночной эк.

1С. Возникало: а)С. На купеч основе 13-14 век, морск перевозки б) Коллектив страх товар-во возн в ср века на осн гор общин цехов, гильдий. Это Были страх фонды, кот служ основой для поддержки членов гильдий и семьям пстрадавших в случае болезней и т.п. в) гос страх с 18 в. Возн пожарные кассы и общ-ва, учредители кот менст органы власти и страх от пожаров было обяз-м.

Страх-ие представл собой эк отнош-я возн в связи с форм-ем целевых фондов ден. Ср-в созд для защиты имущ-х средст нас-я вчастной и хоз жизни от стих бдствий и др. непредвиденных событий , сопровождающихся ущербом.

Б54. Сущности перестрахования

Это стр-е риска, взятого на себя страховщиком. Стр-е одним стр-м (перестр-ем) на опр дог-ом усл-ях риска исп-я всй имущ части своих обяз-в перед стр-лем и др стр-ка (перестр-ка)

Стр-ль не участв-ет в дог переест-я. Отв-ть перед стр-лем по прямому риску несет его компания стр-к.

Б 55. Состр-е и собственно перестр-е

Стр-ль – СК1 70%

- СК2 14%

- СК3 16%

Комп, кот взяло на себя наиб отв-ть наз лидером состр-я. Усл-я дог вырабатывают стр-ль и лидер стр-я. При наст страх сл возмещ выплач лидер стр-я. Участники перестр-я:

Цедент - СК, перед-я риск. Цессия – прердача риска в перестр-яя. Цессионер – перестр-ик.

Ретрацессия – перестр-е перестр-ом.

Б56. Факультивное и облигаторное перестр-е

-добровол перестр-е, -перестр-ль не имеет никаких обяз-в перед перестр-ом по перестр-ю рисков. Перестр-к не имеет обяз-в перед передающей компанией по приему рисков, он вправе отклон предл-е, принять частно или предл свои усл-я. Единств форма когда партнерв м. выбир друг друга. Обычно закл на год и не пробливается. СЛИП – док предл-я, кот высылается стр-ом потенц перестр-м и содерж осн инф о риске, усл-ях предл-го дог. Недостатор – разглаш-е ком тайны.

Облигаторное перестр-е:

-обязательное, -цедент обязан передавать все риски, детально опис в дог, а перестр-к д. эти риски принимать. Закл на неоп срок. Осн пробл – четко опис риски, кот б. перестр-ся, поиск партнеров

Б52. Виды стр-я ответственности.

Страх-е ответст-ти имеет своим объектом возмещ-е расходов страх-ля при приченении им ущерба 3м лицам.

10. Гражд отв-ть Влад-ев авто.

11. предпр – источников повыш опасн-ти

12. страх профес-й отв-ти

13. страх отв-ти за неисп обяз-в

14. иные виды гр. Отв-ти

15. перестрах-е.

Б4. Функции страх-я

Их можно рассм на Ур индивид воспр-ва и на макроэк уровне

На Ур-е индивид воспр-ва:

1. Рискова: суть – страх-ль через страх-е перекладывает фин последствия опр рисков на страх компанию

2. Облегчение финансир-я. Можно рассм в нескольких аспектах: а)страх-ль получит компенсирующие ущерб б)страх взносы можно вкл в издержки в)страх-е имущества и ответственности явл нбх усл-ем для получения крдита

3. Предупредительная: суть – Страх орг произв оценку риска и предлаг сист мер предупреждающего хар-ра, позвол контролир-ть Ур риска на предпр-ии.

4. Возможность концентрации внимания на настрахующихся рисках

На макроэк уровне:

1. Обеспеч-е непрер-ти общ-го воспроизводства.

2. Освобождение гос-ва от доп расх-в. Она обеспечивается наличием страх фондов, т.к. расх-ы, связ с последствиями стих бедствий ложатся на гос-во, а оно имеет в своем распоряжении огр ср-ва, поэтому через сист страх-я и благодаря страх фондам гос-в освобождается от доп. расходов.

3. ф-я стимулирования НТП. Во1х страх орг фиксир внимание на опасн Эл-тах технологий и стимулирует их устранение. Во2х через создание фондов предупр-х мероприятий и финансир-я соотв разработок совершенст безоп-ть продуктов и технологий.

4.ф-я защиты интересов пострадавших лиц в сист отнош-ий гражданской отв-ти. Она обеспечивается через сист страх-я гражд отв-ти на случай причинения ущерба 3им лицам.

Б5. Юридические основы страх-я

Нормативно-правовая база страх деят-ти вкл в себя:

1. Общие правовые акты

2.Спец страх-е законодательство

3.Подзаконные акты

4.Ведомственные нормативные док-ты

1.Общее законодательство: охватывает правовые акты регулир-ие деят-ть всех субъектов права (включая стаховщиков) Сюда относ-я гражд кодекс РФ и др. Этим законодат-м устан-я орг-правовые формы, порядок созд-я предпр-й, договорные правоотнош-я правила налогообл и др. В ГК гл48 страх-ю

2. Спец законод-во вкл в себя зак и постановл прав-ва РФ по вопросам страх-я .Зак об орг-ии страх дела в РФ 1997г.

4. Ведомственные нормативные док-ты представлены рекомендациями федерального органа по надзору за страх деят-тю. Наиб важн из них:

- усл лицензир-я страх деят-ти

- план счетов б/у и инструкции по его ведению

- положение о порядке егистрации объединений страх орг-ий

- правило размещ-я страх резервов.

Кроме прочего по работе с клиентами, руков-ся правилами стах-я по отделн видам страх-я. Они разраб страх компаниями самостоятельно и приним органами надзора при выдаче лицензии на данный вид страх-я.

Б6. Страховой надзор и его функции.

Гос надзор за страз деят-тью осущ с 1992 года федеральной службой по надзору за страх деят-тью. Сейчас его функции переданы департаменту страх надзора при Минфине РФ.

Цели надзора:

1. Соблюдение треб-ий в зак-ве РФ о страх-ии

2. в обеспечении эффек-го разв-я страх рынка

3. в обеспечении защиты прав и интересов страх-й

4. и обеспеч защ прав и инт-в страх-ов

Осн ф-ии надзолра:

1) Выдача лицензий на осущ-е страх деят-ти

2)ведение единого гос реестра страх-ов , их объединений и реестра страх брокеров

3) контроль за обоснованностью страх тарифов

4)контр-ль платежесп-ти страх-ов

5)устанол-ие правил форм-я и размещ-я страх резерва

6)установл-е пок-ей и форм-е учета страх опер-ий , отчетности и страх деят-ти

7)разраб-ка норм-х и методич-х док по стр-ю

Длоя вып-я этих ф-ий органы надзора имеют след права:

1.получ-ют от страх-ов устан-ю ответст-ть о стр-ии деят-ти и имнформир-ию об их фин положении

Проверять соблюдение ими законодат-ва и достоверности предост отчетности

2. при выявлении нарушений органы могут давать стр-м предписания по их устранению, + огр-ть действие лицензии или даже отзывать ее

3. органы могут обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страх-ка.

Б9. страх. Компаний.

В соотв с зак деят-ть страх-в разрешена только в статусе юр. Лицав любой предусм-й законодат-ом орг-правовой форме.Возм орг-е формы страз орг-ий: -АО, -допустимой явл форм командив-го товарищества.

Виды:

1.Коллективный хар-р собст-ти, упр-я

2.Орг-ий хар-р имущ-й отв-ти члена общ-ва или акционера, при кот он рискует только ср0вами влож в предпр-е. Это не относ-я к товариществу.

3.Кажд совладелец имеет право на долю в прибыли, распр-ую на дивиденты, соотв его доли в устав кап.

4.Един схема упр-я вкл 3 коллегиальных органа

- общее собрание

-совет директоров

-правление

5.Каждый участник предпр-я имеет в коллегиальном органе упр-я то кол-во голосов, кот соотв его доле в устав кап-е.

Эти формы отл способами реализ-ии имещ прав совладельцев. Разреш зак-м явл так же формы страх-ов в виде общ-ва взаимного страх-я (мутальное общ-во) Эта форма издавна сущ-ла в Европе и нас-сь союз на взаимности. Это страх кооп, кот явл собств-тью страх-ей. Эта форма выросла из професс-ых ассоциаций фармацептов, судовладельцев, страх риски своих членов.Обычно общ взаим страх-я созд-ся по территориальному признаку. Отлич-е от обычн страх коми-ий: страх-ль обычн страх комп не явл ее совладельцем. А здесь обычно совладелец, платит ежегодно взносы и при страх случае предявл ему претензии. В особо тяжелые убыточные годы члены общ-ва д. делать доп взносыдля обеспеч-я платежесп-ти фонда. В уставе общ содерж полож-ие о том, что эта орг-я не ставит своей задачей получ-ие прибыли и накопленик кап-а. Стр-ра упр-я мут общ-вом = АО.

Б10.Страховые посредники: Страх агенты и брокеры.

На страх рынке раб так же посредники (страх агенты и брокеры). Страх агенты работают по поручению и от имени страховщика и образуют внеш службу страх орг-ии. Как правило, они раб за вознограждение, но в некоторых случаях получают з/п от страховщика.

Страх брокер м.б. как юр так и физ лицо. Он по поручению клиента подбирает наиболее выгодные условия страх-я и страховую компанию. Вознаграждение он получает так же как от страховщика, оно заложено в структуре страх. премии.

Б11. Понятие риска

Риск явл центральной категорией в страх-ии. Содержание риска и степень его вероятности опр содерж-е и степ страх защиты. Слово РИСК озн принятие решения, рез которого не известен. Риск – это несто, что может произойти или нет. Разраб много опр-й риска, но есть что-то что их объединяет. 1. ключевая идея неопр-ти 2. возм-ть сушь-я разл степ-ей риска 3. понятие рез-та, явившегося следствием причины. Не все риски имеют равные вероятности реализации Для оценки Ур-я риска нбх ввести понятие частота реализации и тяжести последствий. Эти понятия связ 2мя типами соотношений: 1. Относ к больш числу разл ситуаций с высок частотой реализации и низкой тяжестью последствий.

Б12. Классификация рисков

1. Риски делятся на фин и нефин-ые. –рез фин рисков м. оценить в ден форме. Это понятие больше относ к рез-ту фин риска, чем к причине его породившей.Прим: кража, потери в рез пожара. –исход нефин рисков оценивается на основе общечел-х Крит-иев.

2.Риски дел-ся на чистые и спекулятивные, они осн на оценке рез-в. –чистые риски предполог события, повлекшие за собой убыток или оставившие людей в том же положении что и до него. –спекулятивные предполог возм-ть извлечь выгоды (как правило они не страхуются, т.к. их цель – получ-е прибыли и на них идут сознательно)

3. Риски дел-ся на фундаментальные и частные –фунд-ые возн по причине, нах-ся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на больш кол-во людей (наводненное) –частные риски субъективны с т. зр. Причин возн0я и последствий (пожары, коажи)

Частные риски страхуются – фкндаментальные – нет.

Б 51. Стр-е автогр отв-ти владельцев авто

ФЗ об обяз-ти стр-я гр отв-ти Влад т.с. от 25 апр 02. Вступ в силу с 1 июля 03

Осн принципы:

1. гарантии возм-я вреда

2.всеобщности и обязательность

3. недоступность исп-я т.с. без страховки

4.эк заинтересованность в повыш безоп0ти дор дв-я.

Владелец т.с. – собственник т.с. или лицо, Влад правом хоз исп-я. Упр-й при исп-ии служ обяз-й владельцем не явл. 400 тыс реб. 240 – вред жизн и Здор 160 – вред имуществу.

Отв-ть м.б. застр выше этой суммы на добровол основе.

При страх случае – вызвать ГИБДД и сост протокол.

Для получ-я страх возм-я пострадавший напр стр-ку:

1.заявл-е+док-ты из соотв органов, подтвержд страх случ.

2. решение ВТЭКа, орган соц обесп-я, суда.

Так же учит справки, счета, подтверд произвед расх-ы.

Стр-к рассм заявл-е в тес 15 дн со дня получ-я и потом обяз соверш 1ю выплату или дать мотивир-й отказ.

Стр-к имеет право регресса в пределах произвед стр выплаты приченителю ущерба в след случаях:

1. ущерб причинен умышленно

2.при управлении т.с. в каком-либо опьянении

3.при отсутствии прав на управление т.с.

4. при сокрытии с места ДТП

Зак-м предусм закл-е дог стр-я автогр отв-ти про огр кол-ве водителей и при огр-м времени исп-я т.с.

Суть и знач-е стр-я гражд отв-ти.

Молод отрасль – 2я пол 19в. Страх-е ответст-ти имеет своим объектом возмещ-е расходов страх-ля при приченении им ущерба 3м лицам.

Ответст-ть – обяз-во возм ущерб, прич 3им лицам, возн при нал-ии действий или без действ, когда нар права.. Стр-ть м. только гр отв-ть но не уголовную.

Тиы потерпевших:

1. 3и лица, с кот у стр-я нет никаких дог отнош

2. партнеры по дог отнош

3. косвенные пострадавшие

В РФ что бы предявить иск по ГК нбх:

-ущерб

-вина или противоправн дейс-я

-сущ-е связи м/у ущербом и виной.

Все 3 поз д.б. доказаны потерпевшим.

Ущерб м.б. моральным, физ-м,

Б46. Срахование грузов в РФ

В Рос страх практике грузы страх по след усл-ям:

1. соотв-тью за все риски

2.соотв за частную аварию

3.безотв-ти за повр-е

Авария – это убыток и расходы, причиненные происшествием морск предпр-ю. Авария м.б. общая и частная. Для того, что бы авар была принята общей нбх 4 усл-я:

1.преднамеренность

2.разумность

3.чрезвычайность

4.целью действия д.б. спасение судна, груза и фрахта от общей опасности. Тогда авар призн общей и убытки дел м/у всеми участниками морск предпр-я.

При частн авар убытки лож-ся на владельца поврежд имущ-ва.

1. при страх-ии соотв-ти за все риски, стр-ки будут возм-ть уб-ки от гибели или повр-я всего груза или его части, произош по люб причине за искл случ, предусм дог-ом.

2. при страх-ии соотв-ти за частн аварию дог обеспеч возм-е убытков или полн гиб судна или его части в рез стих бедствий, крушений

Не покрываются: наводнения и землетрясения, кража, недосдача груза, порча атмосферн осадками, обесценивание вследствии порчи тары.

3.В дог стр-я безотв-ти поврежд-я возмещ-ся убытки от полн гиб всего груза или его части на тех же усл, что при частн авар. Не возмещ ущрб от повр-я груза.

Дог стр-я грузов м. закл на ед. перевозку или на перевозку всех или опр рода грузов в теч устан срока. В последн случ оформ-я генеральный полис. Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются точное наименование груза, характер упаковки, число мест, масса груза, номер и даты коносаментов и других перевозных документов, а также указывается место расположения груза на морском судне: в контейнере на палубе, в трюме, наливом, насыпью, навалом.

Б49. Стр-е автотр-та (каско)

Добровольно. По эт виду стр-я ст-лем м.б. как юр так и физ лица. Стр-лями м.б. как рос гр, так и иностр-цы, но д. иметь док права на т.с.: право собств-ти, дог аренды и т.п. Объектом стр-я явл люб самоход т.с., подлеж гос рег-ии. При стр-ии на усл каско объектом явл т.с. в комплектации завода-изготовителя. Но страх защ м.б. расширена и на доп оборуд-е. Отеч стр-е комп-ии предл стр-е каско и доп оборуд-я в пакете со стр-ем багажа, кроме драг мет, антикватиата и т.п. Стр-е багажа не распр на вещи не принадл стр-ю и членам его семьи, и предм предназн для продажи. Стр-е т.с. произв на случай:

Повр или унич-я объекта в рез ДТП, взрыв, пожар, стих бедств, затопл-е, дейст-й 3х лиц. Объем стр от-ти зав от программ стр-я и пожел-й клиентов. Дог стр м.б. закл на срок до 1 года. Стр прем внос единовр-но или в 2 срока. Перв платеж 50% после закл-я дог, а 2й в теч 3-4 мес после. Т.с. м.б. застр на сумму:

- равную полной ст-ти в новом сост по рын цене на момент закл дог.

-с учетом износа для подерж авто

-отв-ти стр-ля пере орг-ей, сдавней т.с. в аренду.

При стр-ии т.с. на случ утраты тов вида (до 5 лет)

При рассм страх тар приним во вним след факторв?-марка и модель

-усл хр-я

-тип защ устр и его эф-ть

-регион стр-я

для каких целей имп т.с.

Дог вступ в силу со след дня после уплаты стр премии или прри безнал с момента зачисл-я ден. на счет.

Сроки выпл-ы возм-я 3-10 дней. При угоне сроки м.б. знач-но превышены.

Б32. Дог-ы пожизненного стр-я жизни.

!. Пожизн стр-е без участия в прибыли:

Стр-ль платит пост премию, начиная с момента закл-я дог-а и в теч всей жизни, а в случае смерти по дог-у выпл-я фиксир страх сумма.

2.Пожизн стр-е с участием в прибыли

Стр-ль получ ежегодные бонусы

3.Пожизн стр-е с низкой ст-тью

Этот полис предоставл гар-й Ур страх покрытия не ниже учтановленного в дог-е. В дог указ 2 страх суммы. Одна из еих – гарант-я сумма на случ смерти, а 2я более низкая базовая стр-я сумма, кот ежегодно увел за счет бонусов. При наступл-ии страх случая выпл-ся более большая сумма.

Б37=38=39. Понятие и классификация имущ стр-я.

Целью имещ стр-я явл возмещ-е ущерба. Принцип возм-я ущерба сост в том, что стр-ль после наступ-я страх случая д.б. поставлен в такое же фин положение, в кот он нах перед ним. В связи с этим встает проблема оценки ст-ти стрх-го имущ-а и орп-я страх суммы. Страх сумма – это сумма в пределах которой стр-к несет страх отв-ть по дог. Макс вел страх суммы в имущ стр-ии орп-я страх ст-тью или ст-тью страх интереса ко времени наступления страх случая.

В страх ущербы в кач-ве предмета стр-я рассм не веешь, а интерес собственника в ее сохр-ии. При стр-ии имущ основой расчета явл правильно орп-я страх ст-ть. Иначе возн ситуация стимулир-я клиента к противоправным действиям для получ-я страховки. При стр-ии ущерба м. иметь место отклонение страх суммы от страх ст-ти. Если стр сумма больше ст-ти, стр-к м. потреб уменьш стр сумму до размеров стр ст-ти , при соотв снижении стр премий. Если завышение специальное – дог не действ-н. Если наоборот, то имеет место недостр-е. Его суть в том, что клиент формир страховку только на часть ст-ти. Этот факт наз оговорка Эверидж. Исп при стр-ии крупн хоз объектов.

Классификация:

1. Ст-е автотр-а

2.Стрр-водн тр-та

3.Стр-е морск тр-та

4. ст-е грузов

5.Стр-е фин рисков.

Б34. Стр-е от несчастных случаев и болезней.

Этот вид стр-я предусматривает 2 вида страх выплат:

1.Выплата фиксир суммы

2.Частичн или полн компенсацию доп расх застр-го, вызв-е аступлением страх случая.

Возможна комбинацияобоих видов выплат. В объем отв-ти стр-ка вкл-я нанесение вреда здоровью застр-го или его смерть в рез несчастного случаяили болезни. Объектом стр-я явл имущ интерес застр-гог, связ со сниж дохода, и доп затратами при утрате трудосп-ти или смерти застр-го в случае несч сл-я. В дог стр-я подробно опис-я все события, кот вкл в состав страх покрытия и искл из него. Стр-м событием явл: травма, отравление, утопление, ожог, переохлаждение орг-мя (за искл простудн заболеваний), переломы, потеря зубов.

Как правило исключаются:

1.Самоубийство или покушение

2.умышл-е причинение застр-го себе телесн повр-ий.

3.случ-й, произошедеш с застр-м в рез соверш им умышленного преступ-я

4.Полученные травмы и смерть в рез-те алк, нарк или токс опьянения.

Размер страх суммы устан по согл-б сторон и именно в этих пределах отвечает страх комп. общ сумма выплат за 1 или неск страх случаев не м. превыш страх суммы.

Б41. Условная и безусловная франшизы.

Стр-ль может принимать участие в ущербе. Это значит что стр-ю не будет оплачено какая-то часть ущерба, выраженная в руб или %. Собственное участие стр-ля наз франшиза. Она бывает:

-условная

-безусловная.

Безусловная выситается из вел ущерба.

При условной франшизе – ущерб, нах-ся в пределах франшизы не выплачивается. Если ущерб превышает усл-ю франшизу, тогда он выплачивается полностью в пределах страх суммы.

Б40. Понятие двойного стр-я.

В стр-ии встреч случаи неоднократного стр-я одного объекта. Оно имеет место когда стр-ся один и тот же интерес против одной и той же опасности в тесч одного и того же времени в неск-х страх компаниях.

Само по себе недост-е зак0м не запрещено, но иногда оно порождает двойное стр-е, запр-е зак-м в области стр-я ущерба.

Двойное стр-е возн в случае если:

1.Объект застр-н против одного и того же риска.

2.Заст за один и тот же период

3.в неск страх компаниях

4.ст-е суммы вместе взятые превосходят страх ст-ть.

При подписании дог стр-я ст-ль обяз информ ст-ка обо всех дог стр-я, закл в отношении страхуемого имущ-ва с др страх компаниями. Если двойное стр-е оформлено с целью пол-я незак дохода, то возм-но признание судм недейст всех дог-в стр-я.

Если 2е ст-е возникло без наличия злого умысла то возм-ны 2 варианта:

1.Если факт 2го стр-я открыля до страх случая – стр-к м. потеб уменьш стр сумме 2 дог была снижена

2. если до, стр-ки обязаны выплатить страх возщмещение, общ сумма кот не д. превыш сумму ущерба.

Клиент обычно получ возмещ от 1 стр компании, а ст-ка делят м/у собой ущерб и возмещают платильщику соот часть переплаты. Здесь исп понятие контрибуции. Это право стр комп обратится к др страх комп-ям, кот подобным образом ответственны пред стр-лем с предл-ем подклить м/у собой расх по возмещению ущерба.

Возм-ть контрибуции возн при наличии 5 усл-й:

1.сущ-е 2х или более страх полисов

2.стр полисы д. покрывать одни и те же страх интересы.

3.полисы д. покр общие риски, кот явл причиной ущерба

4.полисы д. относ-ся к одному объекту стр=я

5.каждый полис д.б. ответственным по убытку.

Б14. Рисковый менеджмент

Риск-й менеджмент имеет своей целью активный контроль со стор предпр-ля за рисками кот угр предпр-ю. риск. Менеджмент сост из 3х частей:

1. идентификация риска

2. измерение риска

3. рисковый контроль

1.Идентификация риска закл в систематическом выявлении и изучении рисков, кот хар-ны для данного вида дефт-ти. В данном случае нбх. узн больше о факторах риска: разл факторы 1го и 2го порядка. Факторы 1го порядка - это первичные причины, вызывающие риск как таковой. Чаще всего они носят объективный хар-р и ах вне контроля (стих бедствия) Фак-ры 2го пор-ка влияют на вероятность возн-я ущерба и его вел-у. Сами по себе не явл причиной ущерба. Эти фок-ры дел-я на субъективные и объективные. Объек-е – строй матер из кот постр здание, местополож-е объекта, возраст. Субъект-е – связ с особенностью поведения чел. Именно они оказ решающее возд-ий на риск-ю ситуацию.

2. Изщмерение риска сводитсмя к опр-ю степ-ни его вероят-ти и вел ущерба.

3. риск контроль выступ в 2х формах –физ контр, -фин контр-ль. Физ подразумевает исп-е разл способов позвол снизить вероятность наступления ущерба. Фин контрт закл-ся в поисках источников компенсации возм=х ущербов в ден форме.

Б15. Критерии страхуемости рисков

Каждый единичный риск нбх опр-ть в дог-ре страх-я. Прежде всего его нужно выделить среди прочих страхующихся и не страхующихся рисков. Для того, чтобы страх-ся риски разграничить им надо дать хар-ку по след признакам:

1. опр причины, вызыв ущерб или т.н. страхуемые опасности

2. рассм все обстоятельства, из кот может слдовать ущерб

3. опр ден оценку ущерба.

Единичный риск наз-ся тех-й ед страх-я. Дог страх-я м. содерж как одну так и наск. Техн ед.

Далеко не все риски страхуемы и закл-е дог-а страх-я зависит от страх-ля, кот в своем решении исходит в перв очередь из цены страх услуги. Страх-ик орентир-ся на критерии отношения риска к страх-имся или нестра-ся. Критерии страхуемость риска: С т.з. стр-ка:

1. ущерб должен ностить случ-й хар-р, крти-й случ-ти оч важен, т.к. преднамеренные события не страхуются. Случай-ть озн неизвестность относ-но времени и вел-ы ущерба + независ-ть страх случая от воли и поведения страх-ля.

2.это возм-ть оценить распр-ие ущербов. Этот Крит-ий озн, что м. опр ожидаемое знач-е ущерба и степ его вероятности.

3.однозначность распр-я ущербов. Это озн что страх-ые опасности, объхекты стр-я и ущербы нбх четко опр в дог-ре стр-я, иначе может возн проблемы при опр-ии страх возмещения.

4.независ-ть страхуемых распр-й ущерба друг от друга. Это озн, что страх-к при закл дог стр-я д. избегать концентрации рисков, т.е. что бы одно случ событие не затронуло одновременно множество тех ед стр-я.

5.Оценка макс возм-й вел ущерба. Она рассм-я в кач критерия относ-но фин возм-й страх-ка. Стр-к не берет на себя крупный риск без гарантии его фин покрытия.

Б16.Основные Принципы страхования

Важн-им юр. Принципом стр-я явл. Страх интерес. Его наличие у стр-ля нбх предпосылка для закл-я дог стр-я. Стр-й интерес следует из юр. Признанного интереса стр-ли к объекту стр-я. В имущ стр-ии это отношение м. выступ в след формах:

1. Право собст-ти на объект стр-я

2. право аренды имущества

3.отв-ть за чужое имущ-во, взятое на врем хранение, проверку или ремонт. В имущ стр-ии стр-й интерес всегда огр ст-тью имущества. Это относ к стр-ю гражд отв-ти, связ с возмещ мат-го ущерба. В личн страх в отл от имущ страх инт-с неогр, чел жизнь м.б. застрах на люб сумму. Во многих странах огр право страх-я чужой жизни. Детям запр-но страх-ть своих родителей.

Принцип высшей добросовестности

Отсутствие обмана и его намерения. Стр-ль при закл дог стр-я д. сообщить стр-ку все сущ факты, кот имеют знач-е для сужд-ия о степ-и риска.Существенные факторы – такие факторы, на основании которых стр-к принимает решение о закл-ии дог стр-я и какова вел риска.В стр-ии жизни – возраст, перенесенные заболевания.

Принцип возмещения.

Сущ 4 способа возмещения ущерба: -ден, -через ремонт,

-замена, -восстановление.

Принцип регресса – если страх-лю нанесен ущерб 3й стороной и стр-к оплатил стр-лю этот ущерб, то к стр-ку переходят все права возм-ти стр-ля требовать возмещение этого ущерба.

Принцип контрибуции

Принцип непосредственной причины или первопричины – стр-к оплачивает ущерб только в том случае, если основой причины явл событие, указ в дог стр-я.

Б17 Дог стр-я как согл-е м/у стр-ем и стр-ом

Дог стр-я это согл-ие м/у стр-ем и стр-ом, по которому стр-ик обязуется произвести страх выплату стр-лю, а стр-ль обязуется выплачивать страх взносы в устан сроки. Дог страх д.б. закл в письм форме. Не соблюдение этого условия влечет за собой недейств-ть этогодоговора. Дог стр-я представл собой документ, подпис-ый стр-ом и стр-ем. Кроме того в массовых видах стр-я с преоблад-ем типовых стандарт-ых усл-ий , возм-но вручение стр-ю полиса – свидетельства или сертификата подписанного стр-ом. Основанием явл устное или писм заявл-ия стр-ля. Стр-епм м.б. юр или физ лицо, но стр-ель д.б. дееспособным.В дог стр-я м.б. указан выгодоприобретатель, т.е. лицо, в пользу кот закл-ся дог-р. Выгодо-ль имеет право на получ-е страх выплат и может заменять стр-ля при наступлении страх случая. Стр-ль может замен выгодо-ля в дог по своему усмотрению до насткпл-я страх случая.

Б18 Структура страхового договора.

Содерж-е дог стр-я составляет совокупность его усл-й, выражающих волю сторон. Усл-я дог стр-я делятся с одной стороны на сущ-ые и обычные, с др стороны на обяз-ые и инициативные. Существ-ыми усл-ями явл-я определение объекта стр-я, страх случай,, т.е. хар-р событии на случай наступления которого закл договор. Размер страх суммы и срок действия дог. Обычные усл-я дог-а – это усл, кот имеются во всяком дог-ре и предусмотрены законно-ом на тот случай если стороны не пожелают установить что-либо иное: сведения о месте закл-я, форма дог, время вступления в силе. Обяз усл-я дог-апредписываются сторонам зак-ом для согласования, а инициативные (индивидуальные) вносятся в дог по желанию сторон. Они позвол учесть особенности каждого отдельного риска. В дог можно вносить любые не противоречащие зак-у усл-я. Усл-я, на котор закл дог стр-я д.б. опр-ы в правилах стр-я, принятых стр-ом.

В дог указ начало и продолж-ть пероида стр-я, вел страх премии, вид и способ ее внесения. Если страх премия вносится в рассрочку, то в дог-ре указ-ся последняя недплата ы устан-е срока очередных страх взносов. Размеры риска, кот приним на себя стр-ик, огр-ся вкл-м в текст дог искл-й из страх покрытия и искл по форс-мажорным обстоятельствам:

1.перднамеренными действиями ст-ля с цнлью получ-я страх возмещения

2. военными действиями и др противоправными гос-полит актами

3. воздействием ядерного или ионизир излучения.

Б19. Право и обяз-ти страх-ка

Обязанности:

I Обяз-ти по несению риска

II Обяз-ти по выплате страз суммы

I 1. обязан ясно охар в дог страх риск и границы страх интереса

2.указ искл-я из страх покрытия и ясно опр-ть погр риски, входящие или нет в состав страх покр-ия

3.д. не разглашатьинф о стр-ле за искл случаев, предусмотр законодат-ом РФ

II 1.обеспечить осмотр объекта стр-я при участии стр-ля

2. сост акт о страх случае при участии стр-я

3.Обяз произвести расчет ущерба и затем произвести выплату в устан в дог сроки

Права:

1.стр-к имеет право проверять сост застрах объекта, и соотв-е сообщ ему сведений

2. направлять запросы в компететные органы о предоставлении соотв инф-ии по страх случаю.

3.м.принимать участие в спасении и сохранении застрах имущ-ва, принимая для нбх меры или указ-ть стр-ю на нбх-ть их применения.

4. при страх гр отв-ти ст-к м. представлять интересы стр-ля в переговорах о возмещении 3м лицам причиненного им ущерба, и при рассмотрении дел, возбкжд-х по искам 3х лиц по отнош-ю к стр-ю в третейском или арбит суде.

5.м. отказ от исп-я дог=х обяз-в в случаях если:

-стр-ль сообщил неправ сведения об обстоятельствах, имеющ сущ отнош-е для оценки риска.

- не известил стр-ка о сущ-ых измен-иях в риске в ходе действия дог страх-я.

- не известил стр-ка о страх случае в установленном порядке

-не предост док-в нбх для орп-я размера ущерба

-не принял мер в предотвращение ущерба, что привело к доп убыткам.

-ксли страхз слусай произошел по вине или грубой неосторожнеоти стр-ля, за искл стр-я гражд отв-ти.

Б20. Права и обяз-ти стр-ля

Права:

1. На получение страх суммы по дог стр-я жизни или страх возмещения в размере ущерба в имущ страх-ии или на возмещ-е ущерба причененного 3м лицам при страх гр отв-ти в пределах страх суммы и с учетом конкретных усл-ий по дог-у.

2. на измен-е усл-й стр-я в дог в части изм-я страх суммы или объема отв-ти, если иное не оговорено в правилах стр-я

3.на досрочное расторжение дог-а в порядке оговоренном правилами стр-я.

Обязанности:

1. Преддог-ые обяз-ти закл в предоставлении полной и достоверной инф-ии о риске: страх защита начин-я с момента уплаты 1й страх премии и выплата страх премий в устан размере и порядке явл 1й правовой обязонностью стр-ля в пре дйествия дог-а.

2я обяз-ть – сообщать страх компании о фактах увел-я риска: о закл-ии др ждог-в стр-я по поводу того же объекта.

3. При возн-ии страх случая ст-ль обязан принять нбх меры для предотвращения или устранения причин, способствующих возн-ю доп ущерба.

4. В установл сроки стр-ль д. ищвестить стр-ка о проишествии. Далее подать в писм виде заявл-ие о выплате страх возмещения.

5. Дать стр-ку возм-ть проводить осмотр и обследование застрах объекта+ вести расслед-е в отношении причин страх случая и размера ущерба.

Б21. прекращение договора страхования и его недействительность.

При прекращ-ии дог страх разл-ся усл-я кот прекращ его на будущее и основания по кот он счит-ся не дейст-м с самого начала.

Дог стр-я м.б. прекращен на будущее если истек срок его действия или или при возн-ии опр обст-в он прекращ досрочно. Дог прекращ досрочно, если отпала возм-ть наступления страх случая и страх риск перестал существовать по след обстаятельсвам:

- застрах имущ погибло по иным причинам чем страх случай.

-лицо, застраз предпр-ий риск прекратило свою деят-ть.

Дог стр-я м.б. расторгнут досрочно по требованию сторон. Ст-ль в праве отказ-ся от дог стр-я в люб время, а стр-к не имеет безусловное право на досроч прекращ дог-ра. Основания, при кот он имеет на это права опр-ся дог-ом и правилами стр-я. В частности дог м.б. прекращ досрочно, если -при неуплате стр-ем страх взносов в уст сроки, если это предусм-но дог-ом стр-я.

Дог стр-я м.б. признан недействительным с момента его закл-я:

-если закл после наступления страх случая.

- дог стр-я имущества закл при отсутствии страх интереса в сохр-ии застрах имущ-ва у стр-я

-отсутств писм согласие застрах-го лица на закл-е дог личного стр-я в пользу другого

-стр-ем сообщена заведемо ложные сведения, имеющие знач-я для оценки вероятности рез-в ущерба.

-произошло завышение страх суммы в следствие обмана со стороны стр-ля.

Недейств-ть дог стр-я устанавливается судом

Б22. Страх премия и Эл-ты, ее составляющие.

Страх премия – это цена страх услуги. Суть ее в снятии фин последствий риска и в обяз-ве выплатить страх возмещ-е при наступ-ии страх случая. Страх премия устан-ся при подписании дог стр-я и ост неизменной в теч срока его действия, если иноег не оговорено вусл-ями дог-а. Размер страх премии д.б. достаточным для того, что бы покрывать ожидаемые претензии в теч страх периода, создать страх резервы и покрыть все издержки страх комп на ведение дела, а так же обеспеч нбх размер прибыли. Страх премия склад-ся из неск Эл-тов

1. Чистая нетто-премия 1+2=тарифная нетто-ставка

2. Рисковая или страх-я надбавка

3. Нагрузка на покрытие расходов страховщика

4. Надбавка на прибыль

Все 4 = брутто-ставка

Б23. Методика расчети тарифной нетто-ставки

Нетто-ставка предназнач-а для финансир-я платежей при наступ-ии страх случаев и для формир страх резервов.

Гл проблема страх комп – правишльно рассчитать чистуб нетто-премию и тарифную нетто-ставку. При этом исп данные теор вероятности и статистики, а сами исчисления наз актуарные расчеты.

При исчислении нетто-ставки принято исходить из равенства платежи(П)=страх возмещение(В)

При расчете нетто-ставок при всем многообразии имущества исп-я пок-ль убыточности страх суммы.

Б25. Личное страх-е: его сущность и назначение

Личное страх-е Явл важнейшим механизмом обеспеч-я благосост-я нас-я. Оно проводится на предмет защиты от фин последствий рисков, связ с жизнью человека.

Сущ 3 сист стр-я жизни и благополучия человека:1. Гос соц страх-е

2. Коллективное страх-е по месту работы или профес принадлежности

3. индивидуальное страх-е граждан

Б26 страх-е жизни.

Под стр-ем жизни принято понимать предоставление страх-ем в обмен на уплату страх премии гарантии выплатить опр сумму денег стр-лю в случае его смерти или достижения орп срока. Риском явл не сама смерть, а время наступления смерти. Поэтому страх риск имеет 3 объекта:

1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее ср продолж-ти жизни

2. вероятность умереть или выжить в теч опр пер времени

3. вероятность жизни в старости, имея большую продолж-ть жизни, что треб получ-я регул дох-в без продолжения труд деят-ти

В завис-ти от наличия разл критериев опр-я риска, выдел и различают виды страх-я жизни:

1. Дожитие застрах-го до окончания срока стр-я или оп-го дог стр-я возраста

2. в случае смерти застр-го

3. по выплате пенсии заст-му в случаях, предусм дог-м стр-я.

Стр-е жизни позвол решить целый комплекс соц-эк проблем:

1.обеспечение родных и близких после смерти застр-го

2.обесп-е в случае временной или пост-ой утраты работосп-ти.

3. Накопление ден на оплату ритуальных кслуг

4. обесп-е пенсий в старости

5. накопление ср-в для оплаты обучения детей

6.накопление денег для ипотечного стр-я

Классификация форм стр-я жизни.

Формы стр-я жизни:

1.Объект страх-я

2.Предмет стр-я

3.Порядок уплаты страх премий

4.Период действия страх покрытия

5.Формы страх покрытия

6.Вид страх выплат

7.Формы закл-я дог-а

Б27. Осн типы договоров стр-я жизни

Выделяют 3 базовых типа:

1. срочное страх-е жизни – это стр-е жизни на случай смерти на опр срок времени, т.е. в обмен на уплату страх премий стр-к обязуется выплатить указ в дог страх сумму в случае смерти застр=го в теч срока действия этого дог-а.

2.пожизненное стр-е жизни – страх на случай смерти в теч всего срока жизни застр-го в обмен на уплату страх премий, стр-к обязуется выпл страх сумму в случае смерти застр=го когда бы она не произошла

3.смешанное страх-е жизни – страх-е на случай смерти и дожитие в теч орп пер времени, стр-к обяз=я выплатить страх сумму как в случае смерти заст-го, если она наступит до истеч-я срока дейст-я дог-а, так и после истечения срока действия дог-а в устан время если застр-ыйостался жив.

В отдел группы выдел так жк дог-а, кот покрыв специфич риски, а именно индивид пенсии, страх-е ключевого персонала.

Основные принципы страх-я жизни.

1. Каждый человек имеет неогр интересы в своей жизни и м. застрах на люб сумму, кот м. себе позволить

2. Участие в прибыли страх-й компании.

Бонусы – увел-е страх сумм ежегодно из прибыли страх комп. Быонусы бывают: -ежегодные, начисл в виде объявл-го % от страх суммы, простые и с учетом реинвестирования, -окончательные, начисл стр-ю по истечению дог-а. Сегодня прибыль, кот получ стр-ки, заним-ся страх-ем жизни в завис-ти от источника получения дел-ся на: -техн-ую и фин прибыль. Техн приб сост из прибыли от изм-я пок-ей смертности. Фин приб обр за счет инвест-я страх фондов.

3. Выкуп страх-го дог-ра.

Ст-ть выкупа – это ден сумма, кот стр-к готов заплатить стр-ю пожелавшему расторгнуть договор. Ст-ть выкупа оговар-я усл-ями страх дог-а и зав от срока, в теч которого уплочивались премии и от разм ежегод бонусов.

Б42. Страхование от огня.

Пожар – это процесс горения вне предназначенных для этого мест, кот может происходить без обр-я открытого пламени, напр тление. М. застрах в рамках 3х дог-в:

1.Ср-е только от огня

2. Стр-е от огня в рамках комплексного или комбинированного полиса или дог-а от огня и просих рисков

3.Стр-е имущ-ва от всех рисков

Наиболее страый вид страх деят-ти. Оно возмещает ущербы связ с утратой страх объекта в рез пожара, и др ущербы возн в рез тушения, сноса и расчистки.

Комбинир полисы на ряду с огневыми рисками страх ряд опасностей, угр им-ву, как стих бедствия, землетр-я, бури, оползни, аварии водопровода, конализации и отопит сист, затопления, ущерба от действий 3х лиц. Сущ иск-я: если ущерб вызван умыслом или грубой неосторожностью стр-ля как:

-нарушение правил пож безоп0ти

-из-зи военных действий

-процесс вызван естеств процессами (брожение)

Косв убытки не возмещабтся.

Объекты недв-ти и др виды имущ=ва страх по отделн видам стр-я, т.к. стостав страх рисковздесь сущ-но различается. Отдельно по опр полису стр-ся след имущ-во:

1.нужн вещи, кот нах в аренде, на хранении или комиссии.

2.док-ты, нал ден или ц.б.

3.стр-ва транспорта

4.драг мет в слитках драг камни без оправы

5.пр-я исскуства и антиквариат

6.рукописи, планы, чертежи и макеты.

Дог стр-я закл сроком на 1 год и затем возобновляется.

Разл след виды стр-я имущ-ва от огня и др рисков:

1.стр-е дом имущ-ва и жилых зданий

2.промыш стр-е от огня

3.С\х стр-е от огня

4.стр-е от огня незак-х построек

Б43. Страх-е от перерывов в пр-ве

Это дона из форм стр-я фин рисков. Она покрывает потери от перерывов в пр-ве в следствие полной или частичной остановки по причине пожара или др застрах ущерба. Стр риски в данном случае анологичны стр-б от огня. Стр-е от перерывов в пр-ве обеспеч расшир-е страх защиты в случ ущерба имущ-ва от огня и др рисков.

1. Доп врем-ые расходы – расх, связ с перебазир-ем арендуемого помещ-я

2.уменьшение нетто-прибыли – потеря рыночной доли

3.продолжающиеся пост-ые рас – з/+п, налоги

4.Осн убыток лил ущерб – полис основной по стр-ю имущ-ва от огня и др рисков

1+2+3=стр-е от прер в пр-ве.

При стр-ии от прерывов стр-ль сам выбир пер возм-я ущерба. Он м. сост год и более. Пер возм-я не совпадает с пер стр-я, а начинается с момента наступления страх случая и потери дохорда. Претензия по полису стр-я от перерывов приним только в случае, если принята претензия по первичному полису.

Тариф ставки рассчит с учетом ставок по первичному полису. А если пр-во новое и стат-ка отсутствует, расчит по аналогии с предпр соотв отрасли.

Б30 Договоры срочного стр-я жизни

1. срочное стр-е с пост-й премией. При оплате пероидических и пост-х низких стр=х премий в тес всего срока действия дог-а стр-я комп-я выплачивает стр сумму в случае смерти застр-го.

2.Взобновляемое срочное стр-е: мех-м оплаты премий и выплаты страх суммы анологич-н предшествующему, но предоставл опция возобновления дог-а. При возобновлении премия пересчит-ся с учетом увел возраста застрах-го, но после достижения пенс возр-а такие дог-а не возобновляются.

3.Конвертируемое срочное стр-е: содерж опцион конверт-ии дог-а в дог пожизн или смеш стр-я в люб вр. в теч срока действия дог-а. Новая страх премия бкдет начисляться на основе тарифов пожизненного или смнш стр-я. Конвертация дог м. осущ полностью на прежн сумму или частично на опр долю этой суммы. При этом стр-ль получ 2 дог-а – дог с редуцир-й страх суммой и нов дог смеш и пожизн стр-я на часть прежней страх суммы.

4.Срочное стр-е с убыв-ей суммой: предусмся умень-е страх суммы на опр сумму до 0 до оконч-я срока действия дог-а. Страх прием ост пост-ми, но пер их уплаты короче срока дейст-я дог, что бы избежать недобросовесн-ти стр-ля в части прекр-я оплаты в конце действия дог-а, когда страз сумма будет сильно сокр-я

5.Срочн страх с возр-ей страх суммой: Этот полис представл собой гарантию противодейству-ю процессу инфляции

6. Страх-е семейного дохода:

Такие полися явл важн доп-ем срочн стр-я жизни. Отлич особенность – при наступл страх случая выгодоприобр-лю, кот указан в дог-евыплачив-я единовр-ая твердопредусм-я сумма, а доход или рента, кот замещ-т доход, приносимый в семью при жизни кормильца.

Б31. Дог смешанного стр-я жизни

1. Смешанное стр-е без участия в прибыли:

Страх-ся дожитие до очередного срока и на случай смерти. Суммы выплачивается как по истеч-ю срока действ-я дог, так и в случае смерти

2. Смеш страх с участием в прибыли.

Сумма одинаковая и в случае смерти и в случае дожития с учетом бонусов.

3. гибкое смешанное страхование жизни.

Заключается не один договор, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющие требуемую сумму. При невозможности оплачивать все договоры, часть из них приостанавливается, а остальные продолжают действовать