Тема 5. Операции с дорожными чеками и платежными картами

1. Дорожные чеки — это проверенный несколькими поколениями потребителей способ защиты денег от потери или кражи. Дорожные чеки - бумаги, которые сами по себе редко являются средством платежа, но их можно обменять в банке на денежные купюры. Сделать это имеет право только тот, чья подпись стоит на чеке. Процедура проставления двух подписей на дорожных чеках — при их приобретении и при предъявлении — не позволяет воспользоваться ими лицу, которому не принадлежит соответствующий счет.

Наибольшее распространение в мире получили чеки Thomas Cook (Томас Кук), Visa (ВИЗА) и American Express (Американ Экспресс). Чтобы получить чек достаточно прийти в отделение банка с деньгами и паспортом. Все банки продают дорожные чеки, как правило, за небольшой процент. Лучше всего покупать чеки в валюте той страны, где вы собираетесь их обналичить. Чтобы поменять чеки на наличные, нужно обратиться в работающий с ними банк. При обмене чека на деньги с вас тоже возьмут комиссионные проценты, причем чуть выше, чем при продаже чека. В некоторых странах вместо определенного процента берут фиксированную сумму с каждого чека, независимо от его номинала. В США, к примеру, во многих отелях и крупных магазинах чеками можно даже расплатиться. При утрате дорожные чеки, в отличие от наличных денег, можно восстановить. Деньги возмещаются не банком, в котором был приобретен дорожный чек, а компанией — эмитентом дорожных чеков. Дорожные чеки - это не столько средство платежа, сколько одна из разновидностей перевозки и хранения денег.

Компании — эмитенты дорожных чеков — это ведущие международные корпорации с многолетним опытом работы и безупречной репутацией. Приобретение дорожных чеков, в отличие от банковской карточки, не связано с банковским счетом, и оформление чека занимает несколько минут. Срок действия чеков не ограничен.

Дорожные чеки принимаются в финансовых учреждениях, в миллионах торговых и сервисных точек по всему миру. Магазины, рестораны, гостиницы при оплате товаров и услуг дорожными чеками дают сдачу в валюте страны пребывания.

2. Кассовые работники принимают и выдают ценности на основании приходных и расходных кассовых документов, оформленных работниками бухгалтерии. Бланки дорожных чеков и другие ценности, которые учитываются на внебалансовых счетах, принимаются (выдаются) по соответствующим внебалансовым ордерам. При этом в кассовом документе обязательно указывается общая сумма с учетом комиссионных по каждому наименованию ценностей.

После надлежащего оформления кассовые документы передаются в кассу внутренним порядком.

При выдаче дорожных чеков кассир должен проконтролировать, чтобы клиент в его присутствии расписался на каждом чеке в том месте, которое специально выделено для образца подписи владельца чека.

1. Какие документы должен предъявить клиент для покупки дорожных чеков «American Express»?

Для покупки дорожных чеков клиенту необходимо предъявить удостоверение личности.

2. Какие документы выдаются клиенту на руки при покупке дорожных чеков?

При покупке дорожных чеков клиенту выдаются следующие документы: купленные и подписанные им чеки; русский текст Соглашения о продаже («Purchse agreement»), указанный на английском языке на оборотной стороне Квитанции о продаже; фирменный бланк АМЕХ с информацией для клиента, где указаны телефонные номера круглосуточной службы по возмещению утраченных чеков, объяснив как нужно пользоваться дорожными чеками; четвертый (со штампом Банка) экземпляр квитанции, являющийся основанием покупки чеков.

3. Каковы правила хранения чеков?

Обязательно напоминать клиенту, что квитанцию следует хранить отдельно от дорожных чеков (т.к. в случае утери дорожных чеков ему надо будет сообщить в компанию «American Express» данные, указанные в квитанции) и не подписывать дорожные чеки заранее, а только в присутствии кассира.

4. Каковы действия клиентов в случае утери дорожных чеков?

Если случится непредвиденное и Вы потеряете свои дорожные чеки «American Express» или их украдут, Вы можете обратиться по телефону за помощью в наши центры возмещения дорожных чеков круглосуточно, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

5. Могут ли дорожные чеки использоваться как наличные деньги?

Дорожные чеки «American Express» используются как наличные деньги, особенно в США. Вы можете использовать дорожные чеки «American Express» в огромном количестве банков, магазинов, гостиниц и ресторанов.

6. В каких валютах выпускаются дорожные чеки?

Дорожные чеки «American Express» выпускаются во многих валютах: долларах США, фунтах стерлингов, японских йенах, канадских долларах и голландских гульденах, саудовских реалах, евро.

7. Где и под какие проценты можно обменять дорожные чеки «American Express» на наличные деньги в США и странах дальнего зарубежья?

В США дорожные чеки используются также, как и наличные деньги. В странах дальнего зарубежья в офисах «American Express Company» дорожные чеки обмениваются без взимания процентов, тогда как банки во всем мире обменивают чеки согласно установленным тарифам.

8. Каковы преимущества дорожных чеков «American Express»? они используются как наличные деньги, особенно в США, а в других странах их можно легко обменять; утраченные чеки легко возместить бесплатно и, как правило, в течение 24 часов; заявить о потере Ваших чеков вы можете 24 часа в сутки 365 дней в году; Вы можете использовать дорожные чеки «American Express» в большем количестве банков, магазинов, гостиниц и ресторанов в мире, чем чеки других эмитентов; если Вы путешествуете с дорожными чеками «American Express», Вы можете найти поддержку и помощь во всех 1700 офисах «American Express Company» в мире.

9. Каков срок действия дорожных чеков?

Дорожные чеки «American Express» бессрочны, т.е. не имеют срока действия.

10. Как оплачиваются дорожные чеки «American Express»?

Дорожные чеки, предъявленные непосредственно их владельцем, оплачиваются моментально. Чеки, предъявленные к оплате третьим лицом оплачиваются только через инкассо.

3. Пластиковые карточки. Самые распространенные пластиковые карточки - те, которые работают в системах VISA International (ВИЗА Интернешнл), Europay MasterCard/ International (Европэй Мастеркард/Интернешнл) и American Express (Американ Экспресс). Остановимся подробнее на карточках ВИЗА и Европэй/Мастеркард. В большинстве стран эти карточки - кредитные. То есть, выдавая клиенту карточку, банк как бы дает ему деньги в долг, чаще всего даже без процентов. Персонально для каждого клиента определяется сумма (предел), больше которой он не имеет права расходовать. После очередной покупки или снятия денег со счета клиент через определенный период (обычно 15 или 30 дней) должен внести израсходованную сумму в банк. Если не успел, то должен заплатить пени. В России все карточки дебетные. То есть клиент может сам определить финансовый предел. Но для этого он обязан внести в банк всю ту сумму, которую хочет иметь на карточке. Верхний предел суммы редко ограничивается. Минимальная сумма обычно зависит от типа карточки и банка, ее выдавшего. Для поездок за границу нужны международные карточки. В системе VISA Internаtional (ВИЗА Интернешнл) работают карточки VISA Electron (ВИЗА Электрон), которые могут использоваться только для снятия наличных в банкоматах (системы Plus) и оплаты товаров и услуг с помощью электронных терминалов (система Electron).

А в системе Europay/MasterCard International подобные карточки называются Cirrus/Maestro (Циррус/Маэстро). По ним можно либо снять наличные в банкоматах системы Cirrus, либо расплатиться в магазинах, оборудованных кассовыми терминалами Maestro. Обе эти карточки даже за границей - дебетные. Процедура получения карточки займет всего пять дней. Многие банки при выпуске пластиковых карт устанавливают так называемый неснижаемый остаток - страховой депозит. Это «неприкосновенный запас», в который нельзя залезать при расчетах карточкой. Воспользоваться этими деньгами можно, только закрыв карту. Существуют ограничения по снятию наличных денег - за один раз, за один день или месяц. Как правило, их устанавливает банк-эмитент (выпускающий карточки). Но даже если таких ограничений ваш банк не ввел, можно встретить их по месту пользования карточкой. Карточки систем VISA и MasterCard существуют в нескольких версиях. Наряду с обычными Classic и Standard, в финансовых учреждениях мира встречаются Business и Gold. Принципиальных различий между «золотыми» и бизнес-карточками нет. Они отличаются первоначальным взносом и депозитом, количеством и ассортиментом дополнительных услуг, которые солидные банки дают клиентам, а также некоторыми видами льгот типа всевозможных страховок. Существуют карточки индивидуальные и корпоративные. Индивидуальные банк открывает физическому лицу на основе имеющегося на его имя карточного счета. Пользоваться такой карточкой может только тот, чье имя на ней написано. (Некоторые банки выпускают семейные карты.) При расчете корпоративной карточкой деньги снимаются со счета юридического лица. Ее удобно открыть организации на имя своего сотрудника, который часто выезжает в командировки по делам фирмы. Такая карточка хоть и называется корпоративной, но рассчитываться ею, напомним, может только тот человек, чья подпись на ней стоит, а не вся корпорация.

Пластиковая карточка удобна тем, что с ее помощью можно рассчитываться или получать наличные в валюте той страны, где вы сейчас находитесь, не теряя при обмене почти ничего. В случае потери карточки, нужно позвонить в банк и попросить заблокировать картсчет, а затем отправиться в банк и получить другую. Вместе с карточкой большинство банков предоставляет и страховые услуги - льготные или бесплатные. Обычно это бывает медицинское страхование выезжающего за рубеж. Автолюбителям, выезжающим за границу, чтобы купить машину, стоит оформить пластиковую карточку. Тогда не придется больше получать разрешение на вывоз наличной валюты.

Чтобы завести пластиковую карточку, надо прийти в отделение банка с паспортом и написать соответствующее заявление. На оформление уходит две-три недели. После чего необходимо положить на карточку определенную сумму. При совершении покупок нужно предупредить кассира, что платите карточкой, и показать ее. Кассир вправе потребовать паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Важно, чтобы имя на карточке было написано точно так же, как и в загранпаспорте. Если не совпадет хотя бы одна буква, кассир имеет право не принимать оплату по карте. Получив карточку и паспорт, кассир проводит авторизацию: по особым электронным каналам связывается с банком, выдавшим карточку, и узнает, можно ли снять с карты ту сумму, на которую вы набрали товара. При подтверждении деньги списываются, а покупателю выдается чек, где он расписывается, - так называемый слип. Узнать остаток денег на карточке может лишь хозяин счета, связавшись со своим банком или воспользовавшись банкоматом.