45. Организация процесса регулирования банковской системы России и перспективы её развития.

Банк Россииявляетсяорганом банковского регулирования и банковского надзора. БР осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.(ст. 56 ФЗ № 86 от 10.07.2002 г. «О ЦБ РФ (Банке России)»)

 

Главнымицелямибанковского регулирования и банковского надзора являютсяподдержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

 

Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим ФЗ «О ЦБ РФ», осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. 

Необходимость. Существует взаимосвязь между хорошо функционирующей экономикой и отлаженной банковской системой: например, если экономика испытывает трудности вследствие циклического спада, то банки становятся своего рода амортизаторами – источниками финансовых ресурсов для стабилизации ситуации.

Основные задачи регулирования: координация деятельности банковских учреждений, организация межбанковских отношений, защита интересов клиентов банка, регулирование отдельных банковских операций и т.д.

Правовое регулирование банковской деятельности в России: Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным Законом "О ЦБ РФ (Банке России)", ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Инструкциями и положениями ЦБ РФ (ИНСТРУКЦИЯ от 3 декабря 2012 г. N 139-И ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ НОРМАТИВАХ БАНКОВ и т.д. )

Агентство страхования вкладов (АСВ) - создано в январе 2004 года на основании ФЗ №117 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ». Основные функции: обеспечение функционирования системы страхования вкладов (выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая); выполняет функции корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) банков; с ноября 2008 года Агентство совместно с ЦБ осуществляет меры по предупреждению банкротства КО.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций (КО) БРможет устанавливатьобязат. нормативы:

1. Предельный размер имущественных вкладов в УК КО, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату УК
2. макс. размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	не может превышать 25% размера собственных средств КО
3. макс. размер крупных кредитных рисков Крупный КР: сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собств. средств КО	не может превышать 800 % размера собственных средств КО
4. нормативы ликвидности КО - Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня - Норматив текущей ликвидности банка (Н3)(30 календарных дней) - Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	(Н2)(мин. 15%) (Н3)(мин.50%) (Н4)(макс. 120%)
5. Нормативы достаточности собственных средств (капитала)	Норматив Н1. Определяются как отношение размера собственных средств КО и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска. Мин H1 10%
6. Размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;
7. Минимальный размер резервов, создаваемых под риски;
8. Нормативы использования собственных средств (капитала) КО для приобретения акций (долей) других юр. лиц;	определяются как выраженное в % отношение сумм инвестируемых и собств. средств КО (  не может превышать 25 % размера собственных средств КО)
9. Макс. размер кредитов, банк. гарантий и поручительств, предоставленных КО своим участникам (акционерам).	определяется в процентах от собственных средств КО (не может превышать 50%).

 

(см. текст в предыдущей редакции)

 

Регулирование со стороны ЦБ может быть:

1. Прямое (административное) – в форме различных директив ЦБ: наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля ЦБ над ценой или максимальным объёмом депозитов и кредитов, особенно в условияхэкономического кризиса, однако со временем прямые методы воздействия в случае «неблагоприятного» с точки зрения хозяйствующих субъектов воздействия на их деятельность могут вызвать перелив,отток финансовых ресурсов в «теневую» экономику или за рубеж.

Методы: лицензирование и ликвидация банков, лимитирование уровня %ставок по кредитам, прямые количественные ограничения, валютные ограничения и др.

2. Косвенное (рыночное, экономическое)-посредством формирования ЦБ определённых условий на денежном рынке и рынке капиталов. Рыночные инструменты отличаются большей гибкостью по сравнению с административными, но результаты их применения не всегда адекватны намеченной цели. Тем не менее, в настоящее время отмечается отход ЦБов развитых стран от прямых методов воздействия к рыночным методам денежно-кредитного регулирования.

Методы: 1. Нормативные методы:Инструменты: - нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); - коэффициенты и нормативы, устанавливаемые для КО.Корректирующие методы: Инструменты ДК политики: - процентные ставки, - рефинансирование КО - операции на открытом рынке, - валютные интервенции.- установление ориентиров роста денежной массы - эмиссия облигаций от своего имени. 

Помимо вышеперечисленого БР при осуществлении функции банк.регулирования и надзора (ФЗ «О ЦБ РФ»):

- устанавливает методики определения собств. средств КО, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива

- проводит проверки КО (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные ФЗ меры по отношению к нарушителям

- - 

вслучае неисполнения в установленный БР срок предписаний БР об устранении нарушений, БР вправе:

 

1) взыскать с КО штраф в размере до 1 % размера оплаченного УК, но не более 1 % минимального размера УК;

 

2) потребовать от кредитной организации:

осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению КО, в том числе изменения структуры ее активов;

 

замены руководителей КО

 

осуществления реорганизации КО;

 

3) изменить на срок до 6 месяцев установленные для КО обязательные нормативы;

 

4) ввести запрет на осуществление КО отдельных банковских операций на срок до 1 года, а также на открытие ею филиалов на срок до 1 года;

 

5) назначить временную администрацию по управлению КО на срок до ш6ести месяцев

 

6) ввести запрет на осуществление реорганизации КО, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства КО

 

7) предложить учредителям (участникам) КО, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) КО до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

- вправе отозвать у КО лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности « 

-  может обратиться в суд с иском о взыскании с КО штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами, не позднее 6 месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения

- осуществляет анализ деятельности КО (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ.

Современное состояние и перспективы развития БС России

По ряду показателей интенсивность деятельности БС приближается к уровням начала 2008 года (докризисного периода), демонстрируя некоторые признаки перегрева в отдельных сегментах. Экономика уже сейчас в значительной степени подпитывается кредитами.

Темпы роста кредитования населения ок 40% (2012), что может вызывать повышение рисков в данном сегменте. В связи с этим БР с 2013 года ужесточает требования по формированию резерва на возможные потери по ссудам для банков, имеющим большой удельный вес кредитов населению.

Динамика роста депозитов населения замедляется, несмотря на рост ставок. Причиной является не снижение склонности к сбережению, а низкий рост доходов.

Конкуренция на рынке финансовых услуг отличается высокой интенсивностью и диверсификацией продуктовой линейки. Наряду с банками в ней участвуют микрофинансовые организации, инвестиционные и лизинговые компании, пенсионные фонды, почта и т.д.

Конкурентная среда банковского сектора характеризуется доминированием гос.банков, усилившимся в условиях неопределенности на рынке и сконцентрировавшим более 50% активов. В создавшихся условиях ожесточившейся конкуренции с госсектором частные банки вынуждены идти по пути дальнейшего укрупнения и консолидации активов.

Официальная стратегия развития банковского сектора до 2015 года предполагает, что:

Основным содержанием развития банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности:

- расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления,

- обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

- более активное использование современных информационных технологий.

Необходимо дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности (открытости) и рыночной дисциплины

Формирование более эффективной системы банк. регулирования и надзора, способной противостоять кризисам.

Все это потребует от Правительства РФ и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям (в т.ч. мероприятия по созданию международного финансового центра в РФ);

на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в КО;

на совершенствование банк. регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с междунар. стандартами;

на обеспечение финансовой стабильности

Создание Мегарегулятора на базе ЦБ РФ, к которому будет присоединена ФСФР

Причины:

1. Сейчас крупнейшие игроки фактически предлагают весь комплекс услуг на финансовом рынке (кредиты, брокерские, страховые услуги и т.д.), но при этом различные сферы ее деятельности подпадают под надзор разных регуляторов - необходим единый подход и надзор за всей финансовой системой в совокупности.

2. Ресурсы и административные возможности. В частности, ФСФР в последнее время существует в условиях крайне ограниченных ресурсов и постоянно растущего числа задач.

3. ЦБ накопил большой опыт работы в сфере пруденциального надзора. На банк. рынке сформировалась более эффективная система регулирования и надзора, и было бы полезно использовать эти принципы работы и на других фин. рынках.

Трудности:технически сложная задача. Данный проект не является тривиальным, поскольку ЦБ, независимый от правительства орган, получает полномочия государственного учреждения, а также всех сотрудников, технологии и наработки.

Проект по созданию мегарегулятора состоит из трех этапов.1)охватывает время до физического объединения.2)до 1 января 2015 года – ФСФР будет существовать внутри ЦБ обособленно от остальных подразделений.3)начнется, когда уже будет существовать объединенная структура, в которой ФСФР станет блоком ЦБ.

Текущее состояние. Сейчас процесс создания мегарегулятора находитсяна первом этапе, в рамках которого предполагается решить все технические вопросы, а также вопросы по передачеIT-технологий, данных и т.д.

В течение первого полугодия 2013 года будут внесены изменения в законодательство о Банке России. Уже утверждена дорожная карта по объединению ЦБ и ФСФР. Законопроект находится на обсуждении.

С конца 2013 планируется приступить к объединению этих служб, предусмотрев специальные меры страховки того, чтобы регулирование все же не было провалено в течение становления единой службы.