39.Ипотечный и ломбардный кредиты: общие черты и отличия, особенности их развития в рф.

Ипотечный кредит (ИК) — это долгосрочный кредит, обязательства, по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ломбардный кредит, ЛК (I) - краткосрочный кредит, фиксированный по размеру, обеспечивается движимым имуществом или финансовыми правами. При предоставлении ЛК (I) залог оценивается не по полной стоимости заложенного имущества на день заключения кредитного соглашения, а учитывает зависимости от вида движимого имущества только часть его стоимости.

Основными видами ЛК (I) являются: ломбардный кредит под залог ценных бумаг; под залог товаров; кредит под залог драгоценных металлов; ломбардный кредит под залог финансовых требований и др.

Ломбард - юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.

Важно: существует такое понятие, как ломбардная ипотека (или называемый также «ломбардный кредит II»). Это разновидность ИК и ЛК (I), долгосрочный вид, под залог принимается имеющаяся в собственности недвижимость (в то время как для получения ИК под залог предоставляется планируемая к покупке собственность), кредиторами выступают, преимущественно, банки или ломбарды недвижимости. Форма учитывает также и другие особенности ЛК (I): возможность нецелевого использования средств заемщиком и размер выдаваемого кредита в размере 65-90% от рыночной стоимости закладываемого имущества. Сумма кредита выплачивается постепенно. Условия по целевым ломбардным кредитам близки к условиям по классической ипотеке, по нецелевым ставки обычно выше. Т.о.: Цель ИК – взять кредит, что бы купить жильё, цель ЛК (II) – заложить жилье (и др. недвижимость), что получить свободные наличные средства.

Характеристика ик и лк(I)/лк(II)

Общие черты
ИК и ЛК(I) предоставляются под залог имущества. В случае невозврата кредита, залог переходит в собственность кредитора.		ИК и ЛК(II) предоставляются под залог недвижимого имущества. Долгосрочный вид кредитования. Погашение кредита осуществляется постепенно. Право собственности на заложенное имущество остается у заемщика. В случае невозврата кредита, залог переходит в собственность кредитора.
Различия
ЛК (I)	ИК		ЛК(II)
-Залогом может выступать легко и быстро реализуемое движимое имущество, финансовые права. -Краткосрочный вид кредитования (до 1 года). -Имущество, отдаваемое под залог, остается и хранится у кредитора. -Может носить целевой и нецелевой характер. -При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит качество и ценность закладываемого имущества. -Может предоставляться как банковскими структурами, так и самостоятельными ломбардными учреждениями. -Погашается разовым платежом. -Не требуется первый взнос	-Залогом может быть только недвижимое имущество. -Долгосрочный вид кредитования (более 10-20 лет). -Заложенное имущество на период действия ипотеки остается у должника. -Носит исключительно целевой характер. -При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит платежеспособность заемщика. -Предоставляется банковскими учреждениями. -Погашение осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами). -Требуется первый взнос		-Может носить целевой и нецелевой характер. -При решении о выдаче кредита, на первом месте стоит ликвидность закладываемой недвижимости. -Может предоставляться как банковскими структурами, так и самостоятельными ломбардными учреждениями. - Не требуется первый взнос

Средневзвешенная %-ая ставка по ИК в 2012 г. составила 12-13%. По ЛК (II): 11-16% в зависимости от срока и целевого/нецелевого характера кредита.

Правовые основы:

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 02.11.2007) "О ломбардах".

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности".

Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 29.06.2012).

Особенности развития ИК в РФ:

1. Римское гражданское право вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества. Формируется институт «ипотеки». Со временем меняются лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения.

2. В Россию ипотека пришла в XIII веке одновременно с развитием торговых отношений и заемных обязательств и являлась первым видом кредитования. В юридических актах XV века отмечены неоднократные случаи залога земли в целях обеспечения договора займа.

3. До революции 1917 г. Россия была одним из мировых лидеров в области ипотечного кредитования и располагала разветвленной кредитной инфраструктурой, что способствовала активной практики использования ипотечных кредитов.

4. Отмена частной собственности после 1917 г. и официальный запрет на кредит под залог привели к разрушению системы ИК. Новая система жилищного финансирования заключалась в централизованном распределении бюджетных средств для строительства гос. жилья и его безвозмездном распределении среди граждан.

5. Сегодня, Россия относится к странам с достаточно слабой ипотечной системой. Ипотечный кредит является вспомогательным инструментом для улучшения жилищных условий, и доступен лишь небольшому проценту населения, в связи с высокими % ставками и низким уровнем доходов.

Особенности развития ЛК в РФ:

1. Ломбардная деятельности впервые возникает только в XV веке во Франции, однако о родственных явлениях есть упоминания и в документах «до нашей эры». К XVII-XVIII произошло повсеместное распространение ссудно-залоговых учреждений.

2. Первый российский городской ломбард возник в Вологде в 1886 году, после утверждения его устава, который способствовал позднее распространению городских ломбардов по России.

3. В 1917 г. вышел декрет о национализации всего банковского дела в России, в связи с чем Городские ломбарды были закрыты по распоряжению местных властей, а частные ломбарды разделили судьбу частных коммерческих банков и также были упразднены.

4. В начале 1920-х гг. страна почувствовала потребности в возрождении ломбардов. Создаются государственные ломбарды - хозрасчетные предприятия, появление которых выгодно для обеих сторон: для городского населения и самого государства. Первые нуждались в доступных потребительских кредитах, а вторые, в свою очередь, дополнительных источниках денежных средств.

5. С наступлением эпохи рыночных отношений ломбарды в России пережили второе рождение. В России ломбарды получили статус финансового учреждения в 2007 году, на сегодняшний день их деятельность регулируется Федеральным законом «О ломбардах».