55. Современный страховой рынок и перспективы его развития

55. Современный страховой рынок и перспективы его развития.

Страховой рынок — это с/с экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара (стра­ховой услуги) в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите (формирования предложения и спроса на специфич. товар).

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Цена страховой услуги складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения (страх. тариф). Нижняя граница цены определяется прин­ципом равенства между поступлениями платежей страхо­вателя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется за­ключением договора страхования, в подтверждение чего страхо­вателю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень ви­дов страхования (личного, имущественного, страхования ответственности и экономических рисков), к/ыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Структура страхового рынка м/б охарак­теризована в институциональном и территориальном ас­пектах. В институциональном аспекте она представлена ак­ционерными, корпоративными, взаимными и гос-ми страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) стра­ховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

Инфраструктура страх. рынка:

• консалтинг – консультирование в сфере страх. деят-ти; услуги по исследованию и прогнозированию рынка, разработке маркетинговых программ и т.п. (осуществляется спец. консалт. компаниями);

• сюрвейеры – агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование;

• аварийный комиссар – уполномоченное лицо страховщика, устанавливающее причины и размер убытков;

• страх. аудит и др.

Участниками страхового рынка выступают страховщик (страх. общество или страх. компания), страхователь и посредники.

Страховая компания – экономически обособленная структура, осу­ществляющая про­цесс формирования и использования страхового фонда, заключение договоров страхования и их обслуживание. Эконо­мическая обособленность страховой компании проявля­ется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, решив­шие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок.

Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страхования.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Гос-во является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил (эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

Современные тенденции страхового рынка:

• сокращение числа страховых компаний, их укрупнение

• возросла концентрация рынка добровольного страхования

• ускоренное развитие региональных страховых рынков по сравнению с центром

• развитие классического страхования (имущество, несчастные случаи, ОСАГО, ДМС)

• возросло общее количество договоров страхования с транспортными предприятиями (что объясняется активизацией работы по ОСАГО), с с/х предприятиями, строительными организациями, а также предприятиями оптовой и розничной торговли.

• конкуренция заметно обострилась

• активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования

Перспективы страхового рынка:

Страх. рынок в РФ недостаточно развит (этому препятствует низкий уровень спроса юр. и физ. лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций и др. причин). Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться стимулирующей ролью государства:

• развитие обязательных видов страхования;

• налоговое стимулирование (предоставление спец. налоговых режимов страхователям. Такие льготы есть, например, при страховании имущества. Для физ. лиц эти льготы вообще не предусмотрены).

• повышение эффективности гос. регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Страхование м/б в нашей стране гораздо более востребованным, чем сейчас (есть потенциал для развития). Страхование будет широко использоваться потребителями для борьбы с экономич. последствиями неблагоприятных событий в том случае, если оно воспринимается ими как экономич. эффективный, выгодный способ борьбы с опасностями (наблюдается “+” динамика).

Наибольшее количество потребителей, высоко оценивающих экономическую эффективность страхования, приходится на страхование здоровья при выездах за рубеж, страхование каско автотранспорта, ДМС, страхование от несчастных случаев и ОСАГО (это связано прежде всего с увеличением кол-ва автотранспорта => это приводит росту числа дорожно-транспортных происшествий и тяжести их последствий => риски на дорогах возросли => увеличивается спрос на данный вид страхования).

Также наблюдается тенденция к увеличению видов предлагаемых услуг (к примеру в банковском страховании), страх. компании становятся более универсальными (одна компания предлагает широкий набор услуг – от страх. жизни и ДМС, до страх. грузов, банковских вкладов и защита банковской информации от хакеров и т.д.)