5.Структура страхового тарифа в рисковых видах страхования. Назначение элементов тарифа.

Страховые тарифы выступают в качестве цены страхового продукта и устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта. Страховые тарифы классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязательным видам страхования размер страхового тарифа или его структура устанавливаются в соответствии с федеральным законом об обязательном страховании, а по добровольным видам - рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых организаций предусмотрена внутривидовая градация страховых тарифов с привязкой к страховым рискам. Структура страховых тарифов - это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредственных обязательств страховщика и на покрытие организационных и административно-управленческих расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли. Применительно к разным видам страхования структура страховых тарифов меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков. СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Рассчитываются на основе убыточности страховой суммы — экономического показателя, определяемого на основе страховой статистики и характеризующего соотношение страховых выплати принятых страховых обязательств страховщика за определенный — тарифный период. Этот показатель имеет интегральный характер и позволяет в общем виде учитывать многообразие факторов, влияющих на наступление страховых случаеви величину страховых выплат. Например, такой фактор, как погодные условия в отдельные годы, учитывается при автостраховании в показателе убыточности страховой суммы. Рассчитанное значение убыточности принимается в качестве основной части нетто-ставки — То. Для учета возможного повышения убыточности в отдельные неблагоприятные годы к основной части нетто-ставки добавляют рисковую надбавку— Тр, которая также рассчитывается страховщиком на основании имеющейся статистики. Таким образом нетто-ставка по рисковым видам страхования Тн складывается из основной части То — убыточности и рисковой надбавки Тр, т.е.: Тн = То + Тр. Долю нетто-премии, соответствующую То, в страховой литературе часто называют рисковой премией, а долю, соответствующую Тр, — гарантийной надбавкой.

Величина страхового взноса должна быть достаточной для того, чтобы страховщик мог:

- создать страховой фонд;

- покрыть в случае необходимости претензии страхователя в течение страхового периода;

- покрыть свои издержки на ведение дел;

- обеспечить получение прибыли.

6.Страховая премия. Сущность, влияющие факторы в рисковых и накопительных видах страхования, расчет.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховая сумма всех видов накопительного страхования определяется самим страхователем. Но на тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как, к примеру, возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы. В рисковом виде страхования не используется принцип капитализации. Сюда входят: 1. Массовые рисковые виды страхования (значительное чисто субъектов страхования и рисков, хар-ся однородностью объектов). 2. Страхование редких событий и крупных рисков.( риски хар-ся низкой частотой наступления и большой величиной ущебра)

Расчет премии - установление размера страховой премии по различным видам страхования, которое производится согласно определенным техническим приемам, исходя из оценки риска.