28. Принципы взаимного страхования.

1. Принцип взаимности или взаимопомощи

2. Бесприбыльный, некоммерческий характер страховых операций

3. Принцип солидарной ответственности

4. Однородность рисков, принимаемых обществом на страхование

5. Принцип наивысшей добросовестности

6. Общность страховых интересов:

1. отраслевая

2. территориальная

3. производственная принадлежность

4. профессиональная

5. общие риски

6. общие виды страхования

Взаимное страхование выражает непосредственные страховые отношения участников общества взаимного страхования, которые можно охарактеризовать как страховые отношения фонда самострахования на ассоциированном уровне, на принятии обязательств возместить убытки посредством их распределения. Участие посредника в организации страхового фонда страховщика выражается в удовлетворении его коммерческого интереса посредством осуществления страховой деятельности. Коммерческое страхование “преследует получение дохода, чем выше будет этот доход, тем данное предприятие лучше достигает своей цели в глазах страховщика. Акционерное страхование, кроме покрытия всех расходов по ведению дела, должно дать акционерам еще дивиденд. Следовательно, ему нужно думать об источнике этого дивиденда, и таким источником является известная надбавка на взносы страхователей. В результате акционерное (коммерческое) страхование при прочих равных условиях должно быть дороже” .

Взаимное страхование является некоммерческой формой организации страхового фонда, обеспечивающее страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками, что создает экономическую предпосылку обеспечения их реальной страховой защитой по минимальным ценам.

Некоммерческая направленность взаимного страхования исключает прибыль из цены страхования, а возможное превышение страховых взносов над страховыми выплатами и инвестиционный доход общества взаимного страхования обеспечивает снижение цены страхования. Во взаимном страховании прибыли как таковой нет. “Его цель — покрыть расходы по управлению и по несению страховой опасности. Если в результате операционного года получается излишек, то он или распределяется между членами общества, или зачисляется в счет их премий. Естественно, что взаимное страхование должно быть, уже по одному этому, дешевле акционерного”2. Таким образом, материальная основа организации взаимного страхования — финансово-экономическая — предоставление страховых услуг на более привлекательных ценовых условиях, чем в коммерческом страховании. С увеличением масштабов деятельности и числа страхуемых рисков значение страхового фактора для предприятия возрастает, так как соответственно растут затраты на страхование. Реальное снижение соответствующих расходов обеспечивается организацией взаимного страхования. Кроме того, необходимость взаимного страхования определяется большим числом рисков, которые коммерческие страховщики отказываются страховать из-за их убыточности или большой ответственности. В результате спрос страхователя не обеспечен коммерческим страхованием. Данный спрос удовлетворяется непосредственно страхователями — организацией ОВС.

Необходимость присутствия взаимного страхования на страховом рынке определяется также потребностью страхователей в реальной страховой защите, которая достигается как целевым использованием страхового фонда, так и возможной раскладкой убытков среди членов ОВС.

Общества взаимного страхования и коммерческие страховые организации являются неотъемлемыми звеньями единой страховой системы, взаиморазвитие которых позволяет реализовать институциональную роль страхования. Наличие и развитие двух форм организации страхового фонда обеспечивает условия гармонизированной самоорганизации страхового рынка. Кроме того, проявление целостности страховой системы, по нашему мнению, упрощает систему централизованного страхового надзора.

Проявления благоприятного социально-экономического эффекта самоорганизации страхового рынка обеспечиваются целостностью системы страхования, т.е. особой структуризацией системы страховых отношений, предполагающей взаимопроникновение экономических отношений взаимного и коммерческого страхования. Взаимное страхование является альтернативой коммерческому и дает страхователю возможность выбора, многосторонне воздействует на развитие последнего. Основная форма косвенного воздействия — экономическая. Для сохранения, обеспечения конкурентоспособности и расширения страхового поля коммерческие страховые организации вынуждены снижать расходы на ведение дела, использовать эластичные цены, уменьшать доходы от проведения страховой деятельности, использовать инвестиционный

29. Общества взаимного страхования.

Согласно Закону «Об орган-ии страх дела в РФ» (ст 7) юр и физ лица для страх защиты своих интересов могут создавать ОВС в порядке и на усл, определяемых Положением или Законом об ОВС. Однако нормат база до сих пор не появилась, поэтому ОВС сущ-т в организационно-прав форме некоммерческих партнерств.

Основные положения по ВС содержит ГК (ст 968): ОВС могут страховать имущество и иные имущ интересы своих членов. 2 организац-прав формы ОВС: неком и коммерческая организации.

Неком ОВС могут страховать своих членов без оформления договора страхования, т е на основании членства и Правил страх-ия. Но учред документами ОВС м б предусмотрено и заключение договоров.

Коммер ОВС могут страховать интересы лиц, не явл-ся членами ОВС. Такое ОВС должно иметь лицензию на осущ-ие страх деятельности соответ-го вида. Страхование – только на основе договора. Возможно осущ-ие некотор видов обязательного страхования путем ВС.

ОВС широко распространены за рубежом, создаются обычно по территориальному принципу, как правило их деят-ть лицензируется органами страх надзора.

При формировании ОВС собирается учред капи¬тал. За его счет покрываются: издержки при органи¬зацией общества; текущие затраты; возможные начальные убытки. Эти фин средства предоставляются учредителями или спонсирующими организациями (гарантами). Эти взносы возвра¬щаются учредителям обратно из прибыли общества после того, как им накоплен определенный гарантийный фонд на случай потерь.

По своим обязательствам ОВС отвечает только капиталом об¬щества, т е члены общества не несут ответ-ти своим имуществом. По своей сути ОВС - форма организации С фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Участник общества одновре¬менно и страховщик, и страхователь. Страхова¬тель является членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деят-ти за год. Страхователям при-надлежат все активы компании.

Год взносы членов общества вносятся в два приема: пред¬варительный (авансовый) взнос для будущих выплат и доплата - для страховых выплат, если предварительных взносов не хватает. Обязательство о доплате м б исключено ус¬тавом, в этом случае С выплаты сокращаются. Такое исключение не характерно для современных ОВС, желаю¬щих предоставлять полноценную страховую защиту своим членам.

Чтобы устранить фин неопределенность, в некоторых ОВС устанавливается ограничение ответ-ти членов по С взносам в пределах шестикратной величины обычного взноса.

Превышение доходов над расходами идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств м б рас¬пределен в форме дивидендов между пайщиками или в форме уменьшения страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

Членство в ОВС оформляется договором страхования. Если иное не предусмотрено уставом, то членство прекращается, когда договор страхования истекает или разрывается. Высший органом управления ОВС - общее собрание членов. Оно избирает правление для текущего руководства и ревизионную комиссию.

Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нор¬мам, что и акционерных страховых компаний. В некоторых странах, изданы специальные законы о деятельности ОВС, где устанавлива¬ется размер минимальных резервных фондов, порядок регистра¬ции и т.д.

Наиболее развитой формой взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, создаваемые судовладельцами для возмещения убытков, обычно не покрываемых морским страхова¬нием. Пример ОВС, работающего в области личного страхования, является «Prudential Insurance Company of America».

Цели общества взаимного страхования:

исключительно страхование рисков самих членов общества;

создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Взаимное страхование является некоммерческой формой организации страхового фонда.

ОВС - это юридическое лицо, созданное на основе членства гражданами и(или) юридическими лицами (членами общества), объединившимися для осуществления взаимного страхования своих имущественных интересов, не имеющее извлечение прибыли в качестве основной цели деятельности и не распределяющее прибыль между членами общества.

37 особенности функционирования овс

Целью общества взаимного страхования является исключительно страхование рисков самих членов общества.

Члены ОВС являются одновременно страхователями и страховщиками

Направления использования дохода ОВС

1.Снижение цены страхования

2.Освобождение страхователей от уплаты очередных страховых взносов

3.Увеличение гарантийного резерва

4.Финансирование предупредительных мероприятий

5.Финансирование союзов ОВС

6.Выплата процентов за вступительные взносы

7.Распределение среди членов ОВС

8.Выдача ссуды членам ОВС

Преимущества создания ОВС

1.Отсутствие уставного капитала

2.Сокращение издержек на управление, оценку риска и урегулирование убытков

3.Отсутствие прибыли в структуре тарифа

4.Излишки страховых резервов и доходы принадлежат членам ОВС и могут быть использованы:

Пополнение страховых резервов

Уменьшение размера страховых взносов

Распределение между членами ОВС в форме бонусов (страхование жизни);

Уменьшение издержек на передачу риска в страхование.

В современной зарубежной системе страховой защиты взаимное страхование в ряде страховых отраслей (особенно в страховании жизни, пенсионном страховании) занимает ведущее место.

Вторая по размерам активов страховая компания в мире - Nippon Life, по своей организационно-правовой форме является ОВС.

В Западной Европе насчитывается более 2000 ОВС.

На 30.06.2010 в РФ создано 6 ОВС:

Некоммерческая организация общество взаимного страхования "Взаимопомощь и Страхование»

Некоммерческая организация Общество взаимного страхования "Народные кассы»

Некоммерческая организация общество взаимного страхования «САКЛАУ»

Некоммерческая организация общество взаимного страхования «САХАЛИНСКОЕ СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО»

Некоммерческая организация общество взаимного страхования «ХРАНИТЕЛЬ»

Некоммерческая организация общество взаимного страхования «ЦЕЙСИ «