Страхование часть 1
.pdf70 |
Миляева М.Б., Громова С.В. |
ствующим нормативным документам в области бухгалтерского учета и требует координального пересмотра. В частности, следует выделять в отдельную группу расходы, связанные с инвестиционной и финансовой деятельностью.
Порядок формирования финансовых результатов. До определения фи-
нансовых результатов на основании специальных расчетов определяется сумма отчислений в страховые резервы, а также суммы возврата страховых резервов, отчисленных в предыдущие периоды.
Многоплановость деятельности страховой компании и разнообразие предоставляемых ею услуг значительно усложняют определение финансового результата. Финансовый результат (прибыль или убыток) представляет собой итог всей финансово-хозяйственной деятельности компании, показывающий успех или неудачу бизнеса.
Финансовые результаты проведения обязательного медицинского страхования определяются в соответствии с Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденным Постановлением Совета Министров — Правительства РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР».
При анализе работы компании часто используют относительные показатели, характеризующие финансовые результаты.
Рентабельность. Рассчитывается как в целом по страховой компании, так и по отдельным видам страхования на основании бухгалтерского баланса как отношение балансовой прибыли к уставному капиталу или собственному капиталу, либо как отношение прибыли от страховой деятельности к сумме собранной страховой премии.
Норматив выплат по видам страхования. Сопоставляется норматив вы-
плат, заложенный в тарифе, с фактическим уровнем, определяемым как отношение фактических выплат к собранным страховым премиям.
Уровень расходов. Сравниваются расходы страховой организации с объемом собранных страховых платежей. Коэффициент убыточности определяется отношением страховых выплат и расходов на ведение дела к сумме собранных платежей.
Вопросы для самопроверки
1.Чем руководствуется страховщик при разработке страхового тарифа?
2.Какие элементы входят в страховой тариф?
3.Для чего нужна рисковая надбавка?
4.Перечислите основные технические резервы страховой организации.
5.Зачем страховщик формирует резерв незаработанной премии?
6.Перечислите дополнительные технические резервы.
7.С какой целью страховщик формирует резерв колебаний убыточно-
сти?
8.Какие активы запрещено принимать страховщикам в покрытие страховых резервов?
9.Как можно определить неплатежеспособность страховщика?
Основы страхования. Часть 1 |
71 |
10.Что должен сделать страховщик для оздоровления своего финансового положения?
11.Перечислите, что входит в состав доходов и расходов страховщика.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Гражданский Кодекс РФ часть II гл.48 «Страхование»
2.Налоговый Кодекс РФ часть II
3.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 но-
ября 1992 года №4015- 1
4.Закон РФ «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 года №286
5.Приказ Министерства финансов РФ «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» от 11 июня 2002 г. №51н
6.Приказ Министерства финансов РФ «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» от 9 апреля 2009 г. №32н
7.Приказ Министерства Финансов Российской Федерации «Об утверждении «Правил размещения страховщиками страховых резервов» от 08.08.2005 N 100н
8.Приказ Минфина РФ «Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 2 ноября 2001 г. №90н
9.Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996
10.Балабанов И.Т. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2001.
11.Бланк И.А. Инвестиционный менеджмент: Учебный курс. К.: Эльга-Н, Ника-
Центр, 2001. 448 с.
12.Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М.: Финансы и статистика, 1998.
13.Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2000. 180 с.
14.Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование. Железнодорожный, Моск. обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 1999. 336 с.
15.Грачева М.В. Анализ проектных рисков: Учеб. Пособие для вузов. М.: ЗАО «Финстатинформ», 1999. 216 с.
16.Зубец А.Н. Страховой маркетинг в России: Практическое пособие. М.: Центр экономики и маркетинга, 1999. 344 с.
17.Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учеб. Пособие. СПб.: Бизнес-пресса, 1999. 304 с.
18.Мельников А.В. Риск-менеджмент: Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. М.: Анкил, 2001. 112 с.
19.Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. М.: Издательство БЕК, 2001. 768 с.
20.Романова М.В., Фатьянов И.С. Страховые резервы: учет и налогооблажение. М.:
АиН, 2001. 64 с.
21.Словарь страховщика / Ефимов С.Л., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратковский А.А. М.: Экономика, 2000. 322 с. (Деловые словари / ред. сер.: Л.Ш. Лозовский, Б.А. Райзберг).
22.Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Уткина Э.А. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем». ЭКМОС, 1998. 416 с.
23.Страхование (конспект лекций). Автор-составитель: Н.В. Бендина. М.: ПРИОР,
2000. 14 с.
72 |
Миляева М.Б., Громова С.В. |
24.Страхование: принципы и практика, Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. 414 с.
25.Страхование и управление риском: Терминологический словарь. М.: Наука,
2000. 565 с.
26.Страховое дело: Учеб. пособие / М.А.Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупина и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. М.: БГЭУ, 2001. 286 с.
27.Страховое дело в вопросах и ответах: Учеб. пособие / М.И. Басаков. Ростов-на- Дону: Феникс, 1999. 576 с.
28.Уткин Э.А. Риск-менеджмент. М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ».
ЭКМОС, 1998. 288 с.
29.Черкасов В.В. Проблемы риска в управленческой деятельности. М.: Рефл-бук,
1999. 287 с.
30.Чернова Г.В. Практика управления рисками на уровне предприятия. СПб: Питер, 2000. 176 с.: ил. (Серия «Краткий курс»).
31.Шахов В.В. Введение в страхование: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. 288 с.
32.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2000. 311 с.
33.Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
431 с.
34.Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. М.: Анкил, 2000. 448 с.
35.Юрченко Л.А. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. пособие для вузов.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 199 с.
Основы страхования. Часть 1 |
73 |
ГЛОССАРИЙ
АБАНДОН (А.) – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Основанием для А. является: гибель застрахованного судна, пропажа без вести, нецелесообразность ремонта судна или доставки застрахованного груза в место назначения, захват судна или груза, застрахованных от такой опасности. Заявление об А. должно быть сделано в течение 6 месяцев с момента возникновения указанных оснований и не может быть условным или взято обратно. Иностранное законодательство считает А. односторонним актом страхователя. Только по английскому праву для А. необходимо согласие страховщика.
АВАРИЯ В МОРСКОМ СТРАХОВАНИИ – ущерб, убытки, причиненные судну, грузу или фрахту в ходе осуществления морского предприятия. Под аварией здесь подразумевается не сам факт аварии, а связанные с ней убытки, понесенные участниками морской перевозки. В зависимости от убытков и порядка их распределения различают общую и частную аварию.
Общая авария - убытки понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, перевозимого на нем груза и фрахта от общей для них опасности. Убытки по общей аварии распределяются между судном, фрахтом и грузом пропорционально их стоимости. Расчет по общей аварии - диспаша осуществляется диспашером. При этом используются Йорк-Антверпенские Правила.
Частная авария – убытки, которые несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесен ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, на кого падает ответственность за их причинение.
АВТО-КАСКО – в РФ разновидность страхования корпуса средств транспорта (автомобиля, мотоцикла, моторной лодки и т.п.).
АВТО-КОМБИ – в РФ вид комбинированного страхования средств транспорта. Включает несколько объектов страхования: сами средства транспорта, багаж, находящийся в них, водителя (владельца) и пассажиров на случай смерти и инвалидности, наступившей в период эксплуатации средств транспорта.
АДДЕНДУМ – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее обусловленным условиям этих договоров.
АДЖАСТЕР – физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. А. осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска), анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая. Составляет экспертное заключение для страховщика по материалам этого анализа, проводит работу в области риск-менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара. А. может выполнять функции диспашера, который составляет расчет по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией. В России эту функцию выполняет Бюро диспашеров при Торгово-промышленной палате.
АКВИЗИЦИЯ – в страховании общее название маркетинговых мероприятий, включающих рекламу, коллективные и индивидуальные встречи и беседы, ориентированные на раскрытие преимуществ конкретной страховой компании и видов страхования. Профессиональная работа страхового агента и страхового брокера по привлечению новых договоров страхования физических и юридических лиц в страховой портфель.
АКТУАРИЙ – специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов, в обязанности которого входит определение ставок, резервов, расчет дивиденда, а также проведения других статистических исследований по долгосрочным видам страхования.
АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ – совокупность экономико-математических методов, используемых при оценке финансовых взаимоотношений сторон по договору страхования. Основной задачей актуарных расчетов является определение размеров страховых тарифов и резервов, обеспечивающих безубыточность страховых операций.
74 |
Миляева М.Б., Громова С.В. |
АЛИМЕНТ – переданный перестраховочный интерес. Алимент обычно передает цедент (см.), в качестве посредника может выступать перестраховочный брокер.
АНДЕРРАЙТЕР - в страховании – лицо, ответственное за заключение страховых (перестраховочных) договоров и формирование портфеля страховых обязательств. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Термин происходит от практики страхования Ллойдз, при которой каждое лицо, желающее принять часть риска на свою ответственность, подписывало свое имя под суммой и описанием риска. А. в банковском деле – лицо или компания, гарантирующие эмитенту размещение на рынке его облигационного займа или пакета акций на согласованных условиях за специальное вознаграждение.
АННУИТЕТ - понятие, общее для всех видов страхования пенсии или ренты на дожитие, по которому страхователь вносит страховщику единовременно или по частям определенную сумму, получая затем в течение ряда лет или пожизненно определенный доход.
АССИСТАНС – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.
БЕНЕФИЦИАРИЙ – третье лицо, указанное в страховом полисе страхователем как получатель страхового возмещения или страховой суммы.
БОРДЕРО – список застрахованных рисков, подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий. Бордеро выдается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования. Бордеро делятся на предварительные (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска и ставка премий).
БРОКЕР СТРАХОВОЙ - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер страховой самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение.
БРУТТО-ПРЕМИЯ – страховая премия, уплачиваемая страхователем. Брутто-премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Брутто-премия рассчитывается как произведение страховой суммы на брутто-ставку.
БРУТТО-СТАВКА – тарифная ставка страховых взносов по определенному виду страхования, включающая в себя нетто-ставку, обеспечивающую поступление средств на осуществление страховых выплат, и надбавки к ней, предназначенные для покрытия других расходов страховщика, связанных с проведением страхования.
ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ – форма страховой защиты, при которой страхователь одновременно является членом страхового общества. В.с. – договоренность между группой физических и юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу. В морском страховании организационной формой В.с. является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.
ВЗНОС СТРАХОВОЙ – страховая премия, плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В.с. рассчитывается, исходя из страховых тарифов, размера страховой суммы и предоставляемых страхователю скидок, например при безаварийной эксплуатации в течении ряда лет средств автотранспорта. В.с. уплачивается единовременно или периодически.
ВИД СТРАХОВАНИЯ – форма страхования однородных объектов от характерных именно для них опасностей, рисков. В.с. – подразделение страхования в зависимости от признака, взятого за основу классификации личного, имущественного страхования и страхования ответственности.
ВОЗМЕЩЕНИЕ СТРАХОВОЕ – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю по имущественному страхованию и страхованию ответственности в качестве возмещения ущерба при страховом случае. В.с. производится по заявлению страхователя на основе страхового акта. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Основы страхования. Часть 1 |
75 |
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, в пользу которого страховщик при наступлении страхового случая должен произвести страховую выплату. Выгодоприобретателем может являться как сам страхователь или его правопреемник, так и третья сторона, которая указывается в страховом полисе.
ВЫКУПНАЯ СУММА – стоимость накопленного по каждому договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора.
ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ – страхование одного и того же имущественного интереса одновременно у нескольких страховщиков от одних и тех же рисков. При д.с. страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости объекта, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования.
ДЕПО СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ – часть премии, удерживаемая цедентом при заключении договора перестрахования в качестве гарантии выполнения перестраховщиком своих обязательств по риску. Выплачивается перестраховщику полностью при окончании договора перестрахования.
ДИСПАШЕР (АДЖАСТЕР) – специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.
ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО - в личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; в страховании ответственности за причинение вреда – физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого выступает в качестве объекта страховой защиты.
«ЗЕЛЕНАЯ КАРТА» – название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств; действует на территории любой страны ЕС и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе.
ИНТЕРЕС ИМУЩЕСТВЕННЫЙ – объект личного, имущественного страхования и страхования ответственности.
Вимущественном страховании И.и. связан с владением, распоряжением и пользованием имуществом.
Вличном страховании – с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Встраховании ответственности – с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
ИНФРАКЦИЯ – нарушение одной из сторон условий, зафиксированных в договоре страхова-
ния.
КВОТНЫЙ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР – договор, при котором доля (квота) перестраховщика в портфеле цедента или в части его портфеля определяется как фиксированное процентное соотношение, не зависящее от суммы страхования для каждого перестраховочного полиса.
КОВЕРНОТА СТРАХОВАНИЯ – свидетельство, выдаваемое страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В К. указываются условия страхования и тарифная ставка. К. не имеет юридической силы и подлежит замене на страховой полис.
КОМПАНИЯ КОМПОЗИТНАЯ – универсальный страховщик, осуществляющий параллельно заключение договоров как личного, так и имущественного страхования.
КОМПАНИЯ КЭПТИВНАЯ - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельные хозяйствующие субъекты, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансовопромышленных групп.
КОМПАНИЯ СТРАХОВАЯ АФФИЛИРОВАННАЯ – страховая компания, руководство которой обладает пакетом акций меньше контрольного (обычно 5-50%).
ЛИКВИДАЦИЯ УБЫТКОВ – комплекс мероприятий страховщика по установлению причин, фактов и обстоятельств страхового случая и выплате страхового возмещения.
76 |
Миляева М.Б., Громова С.В. |
ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА – максимально возможная ответственность страховщика по отдельному риску либо по отдельному страховому случаю, вытекающая из условий договора страхования; фиксируется в страховом полисе.
МАКСИМАЛЬНО ВОЗМОЖНЫЙ УБЫТОК – оценочно-максимальный размер убытка, который может быть причинен объекту страхования в результате страхового случая.
НАГРУЗКА – часть брутто-премии, предназначенная для покрытия административнохозяйственных и аквизиционных расходов страховщика, а также для формирования его плановой прибыли.
НЕТТО-СТАВКА – часть брутто-ставки, определяющая величину нетто-премии. Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по данному договору страхования. В рисковых видах страхования нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки.
НОТИС – в страховании – уведомление о намерении перестраховщика пересмотреть определенные положения договора или расторгнуть его на следующий год, высылаемое компанииперестрахователю, как правило, за три месяца до окончания года.
ОБЛИГАТОРНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – договор перестрахования, в рамках которого все индивидуальные договоры данного вида должны быть переданы в перестрахование цедентом и приняты в перестрахование перестраховщиком.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ПЕРВОМУ РИСКУ - система страхового обеспечения, заключающаяся в том, что все убытки возмещаются полностью, но только в пределах страховой суммы. Такая форма ответственности характеризуется более высокими ставками взносов по сравнению с платежами в ситуации с пропорциональной ответственностью.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПРЕДЕЛЬНАЯ - система страхового обеспечения, при которой убытки возмещаются в твердо установленных границах. Фиксируются начальный уровень ущерба, подлежащий компенсации, и ее максимальное значение.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПРОПОРЦИОНАЛЬНАЯ - наиболее распространенная система страхового обеспечения, заключающаяся в том, что убытки возмещаются в пропорции, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.
ОТРАСЛЬ СТРАХОВАНИЯ – в РФ элемент классификации, характеризующий предметные направления; выделяют 2 отрасли, 2 класса страхования – имущественное и личное. В зарубежной практике классы страхования – личное и неличное страхование (life and non-life insurance).
ОЦЕНКА РИСКА – 1) стоимость застрахованного объекта, принимаемая, учитываемая при его страховании (стоимость страхования); 2) процесс определения стоимости страхуемого объекта.
ПЕРВЫЙ РИСК – система возмещения убытков в имущественном страховании, при которой ущерб, не превышающий страховую сумму (первый риск), компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – система экономических отношений вторичного страхования, при которой страховщик (цедент), принимая риски на страхование, передает с учетом своих финансовых возможностей часть ответственности по ним другому страховщику (цессионарию или перестраховщику) на определенных, согласованных договором условиях.
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ НЕПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ – возмещение убытка лишь в том случае, если он превышает определенную сумму или общая сумма убытков по данной группе рисков превышает установленный уровень убыточности. Непропорциональное страхование (на базе эксцедента убытка или эксцедента убыточности) имеют место, когда цедирование (передача) риска происходит только в пределах определенного лимита (эксцедента).
ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЕ – страховая премия и страховое возмещение распределяются между страховщиком и перестраховщиком пропорционально их долям ответственности. П.п. подразделяется на: квотное перестрахование и перестрахование эксцедента суммы.
ПОЛЕ СТРАХОВОЕ - совокупность объектов, которые могут быть охвачены определенным видом страхования. По объему и степени охвата П.с. можно судить о состоянии страхового рынка и перспективах развития того или иного вида страхования.
Основы страхования. Часть 1 |
77 |
ПОЛИС СТРАХОВОЙ – документ, выдаваемый страхователю в качестве официального подтверждения факта заключения договора страхования.
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ – условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений (клаузул), при которых страховщик освобождается от ответственности. П.с. обычно излагаются в страховом полисе или составляют его неотъемлемую часть. П.с. входят в пакет документов, необходимых для лицензирования страховой деятельности.
РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЫЕ - фонды, образуемые страховщиками, для обеспечения гарантии осуществления страховых выплат в случае, если их общая сумма превышает текущие поступления страховых премий.
РИСК СТРАХОВОЙ – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике – конкретный объект страхования, например, полная гибель судна.
РИТОРНО – часть страхового взноса, удерживаемая страховыми организациями при изменении условий или расторжении страхового договора.
САМОСТРАХОВАНИЕ – метод образования страхового фонда в децентрализованной форме любым хозяйствующим субъектом в целях обеспечения бесперебойности производства, подверженного различным рисковым обстоятельствам. С. выступает в денежной и натурально-вещественной формах.
СЛИП – документ страховой практики, который отражает основные характеристики риска. Слип составляет страховой брокер и передает андеррайтеру. Акцептованный слип андеррайтер скрепляет собственноручной подписью и указывает долю участия в принятом на страхование риске, обычно в процентах.
СЛИП ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ – документально оформленное предложение перестрахователя потенциальным перестраховщикам принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.
СОСТРАХОВАНИЕ – метод выравнивания и распределения рисков между двумя и более страховщиками в рамках одного договора страхования. при состраховании может выдаваться совместный или раздельный страховой полис; при этом доли риска, принятые каждым состраховщиком, фиксированы в страховой сумме.
СТРАХОВАНИЕ – система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
СТРАХОВАНИЕ ПО ГЕНЕРАЛЬНОМУ ПОЛИСУ – систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.), осуществляемое на основании одного договора страхования (генерального полиса) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ – плата за страховой риск страхователя страховщику в силу закона или договора страхования. Определяется исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов.
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ – действительная, фактическая стоимость объекта страхования.
СТРАХОВАЯ СУММА – предел ответственности страховщика по страховым выплатам в соответствии с условиями договора страхования или установленный законом.
СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА – имеет вид страхового возмещения при страховом случае с имуществом или страхового обеспечения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица (например, застрахованного).
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ – фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. С.с. предусматривается договором страхования или законом.
78 |
Миляева М.Б., Громова С.В. |
СТРАХОВОЙ ТАРИФ – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
СУБРОГАЦИЯ – переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права предъявления претензий, которые страхователь имеет к причинителю вреда.
ТАРИФНАЯ СТАВКА – цена страхового риска. Брутто-ставка в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в течение определенного временного отрезка (срока страхования). Брутто-ставка – это рассчитанная актуарием нетто-ставка плюс нагрузка.
УБЫТОК – 1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая; 2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска); 3) документы и материалы в архиве страховщика, характеризующие существенные обстоятельства и факты по страховому случаю, выделенные в самостоятельное делопроизводство и подтверждающие обоснованность выплаты.
УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой.
УЩЕРБ – потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Заявленные страхователем претензии по У. принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.
ФАКУЛЬТАТИВНОЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – метод перестрахования, при котором цеденту и перестраховщику предоставлена возможность оценки риска, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично (в определенной доле). Из общего количества страхуемых видов ответственности в перестрахование по усмотрению цедента может быть предложен какой-то один вид ответственности. Перестраховщик может полностью отклонить это предложение и выдвинуть встречное условие договора Ф.п.
ФРАНШИЗА – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) Ф., которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме.
ФРОНТИРОВАНИЕ – прием на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их полностью (100%) другим страховым или перестраховочным компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.
ЦЕДЕНТ – страховщик, передающий страховой риск в перестрахование. ЦЕССИОНАРИЙ (ЦЕССИОНЕР) – страховщик, принимающий риски в перестрахование.
ЦЕССИЯ – процесс передачи страхового риска в перестрахование. Имеет место в правоотношениях между цедентом и цессионарием.
ШОМАЖ – страхование потери прибыли (упущенной выгоды), связанной с остановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.
Основы страхования. Часть 1 |
79 |
|
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 |
26 января 1996 года N 14-ФЗ
ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года
ЧАСТЬ ВТОРАЯ
(в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ,
от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, от 21.03.2005 N 22-ФЗ, от 09.05.2005 N 45-ФЗ, от 18.07.2005 N 89-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 30.12.2006 N 276-ФЗ, от 26.01.2007 N 5-ФЗ, от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ, от 24.07.2007 N 218-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ, от 04.11.2007 N 251-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 06.12.2007 N 334-ФЗ, от 24.04.2008 N 49-ФЗ, от 14.07.2008 N 118-ФЗ, от 25.12.2008 N 280-ФЗ, от 30.12.2008 N 308-ФЗ, от 09.04.2009 N 56-ФЗ, от 17.07.2009 N 145-ФЗ, от 08.05.2010 N 83-ФЗ, от 07.02.2011 N 4-ФЗ,
с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П)
Глава 48. Страхование
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1.Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2.В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3.Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1.Страхование противоправных интересов не допускается.
2.Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3.Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4.Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтож-
ны.
Статья 929. Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки