1. Базовый ассортимент зарубежных банков

Иностранные банки стали активно проникать в национальные банковские системы с середины 1970-х годов. Интерес банков не был ограничен рынками развитых стран. Иностранные кредитные учреждения стали открываться также в развивающихся странах и в странах с переходной экономикой.

Данный процесс активизировался после заключения соглашений в рамках ВТО о либерализации финансовых услуг. Вместе с тем, в настоящее время российские кредитные организации испытывают трудности выхода на мировой валютный рынок.

Обычно зарубежные банки для россиян подразделяют на три большие группы – европейские кредитные организации, кипрские и банки Прибалтики. У каждой группы свои особенности – как в плане требований к клиентам, так и в условиях обслуживания и ценах. Иногда банкир и клиент должны встретиться лично: в Москве или в отделении банка в той стране, где открывается счет.

Часть банков требуют предварительного общения с клиентом по телефону (как, например, Credit Suisse) или встречу с представителем банка в Москве (Deutsche bank, LGT bank, International Bank of Luxembourg и т.д.). В австрийском Raiffeisen Zentralbank требуется интервью с представителем банка, паспорт, два рекомендательных письма от зарубежных партнеров.

Однако большая часть кредитных организаций личного общения с клиентом не требуют.Требуются дополнительные условия. В наиболее «строгих» юрисдикциях – вроде Великобритании и США – от клиента могут потребоваться дополнительные усилия. Например, британский Barclays bank требует, чтобы одним из распорядителей счета был подданный Великобритании. А в американском  Chase Manhattan Bank для открытия счета необходимо наличие почтового адреса в Нью-Йорке (посредники делают это за дополнительную плату.

Начнем с того, что еще девять лет назад обычный российский гражданин не мог открыть подобный счет. Это могли лишь сделать наши соотечественники, временно проживающие за границей. Но после прибытия на родную землю на постоянное место жительства такой вклад необходимо было ликвидировать. Положение изменилось, после выхода Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (N 173-ФЗ от 10.12.2003), который разрешил открывать счета в иностранных банках в тех странах, которые Центральный банк России посчитал благонадежными. Такие страны являются либо членами Комиссии по проблемам отмывания капиталов (ФАТФ) и/или членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Деятельность этих организаций направлена на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Поэтому следует помнить, что если банк, находящийся на территории государства, входящем в одну из этих организаций, заподозрит своего клиента в подобных действиях, он тут же сообщит об этом соответствующим органам со всеми вытекающими последствиями.

В странах, не являющимися членами ФАТФ и ОЭСР, наши граждане могут открыть вклады, если они временно проживают на их территории. Но есть несколько еще ограничений. На некоторые виды вкладов, даже в банке страны, входящей в ФАТФ или ОЭСР, необходимо разрешение

Центрального банка РФ. Например, это касается создания вклада для инвестиций в недвижимость на Кипре. Не имеют права российские граждане открывать вклады в иностранных банках для осуществления своей предпринимательской деятельности. Только для личных нужд.

Теперь развеем миф о том, что на территории Российской Федерации существуют иностранные банки. Таких банков нет и нет даже их филиалов. Есть «дочки»  иностранных банков (дочерние банки), например, Райффайзенбанк, СитиБанк и т.д. Они созданы в соответствии с российским законодательством, находятся в поле российской юрисдикции и подчиняются распоряжениям Центробанка РФ. Поэтому на них распространяются те же политические и экономические риски, что и на российские банки.

Кроме того «дочки» иностранных банков не могут предложить такой же широкий ассортимент банковских услуг, как и их «мамы». Это, в первую очередь, связано с несовершенством российского законодательства.

Начнем с того, что открытие счета в иностранном банке дело хлопотное и относительно дорогостоящее. Теоретически открыть такой вклад можно двумя путями:

1.      Лично посетив этот банк и предоставив на проверку все необходимые документы. Это, как правило, заверенные копии внутреннего и зарубежного паспорта, справка о составе семьи, справка о том, что у вас не было проблем с полицией, справка 2НДФЛ о доходах за три года, информация о вашем бизнесе. Следует помнить, что если вы не бизнесмен, банк с очень большей вероятностью вам откажет, посчитав что ваши доходы основаны на коррупции, особенно, если вы государственный чиновник,.

2.      Обратиться в посредническую компанию. Это вам обойдется примерно в 200-3000 долларов при открытии вклада в прибалтийских банках, 500-800 долларов – в европейских, 1000-12000 долларов – в американском банке.

Мы написали теоретически, потому что на практике многие банки требуют личного присутствия будущего клиента. Особенно этим «страдают» английские и швейцарские банки. И будьте готовы, что банк может запросить, кроме вышеперечисленных, любые другие документы, например, квитанции об оплате коммунальных услуг. Наиболее лояльно к россиянам относятся банки Австрии, Германии и Дании. Некоторые из банков этих стран даже создали филиалы для работы с нашими гражданами.

 Первоначальный минимальный взнос в иностранных банках варьируется в очень широких пределах. В среднем в швейцарских банках минимальный взнос составляет 50 тыс. евро. Но, например, в United Bank of Switzerland минимальный первоначальный взнос составляет всего 5000 евро.

Открыв счет в иностранном банке, российский гражданин обязан в месячный срок уведомить об этом налоговую инспекцию (лично или отправив заполненную соответствующую форму заказным письмом). И в начале каждого календарного года необходимо сообщать налоговой сумму остатка на вашем иностранном вкладе. Исходя из всего вышесказанного, легко можно понять, что рядовые российские граждане вклады в зарубежных банках не открывают. Во-первых, дорого и часто необходимо иметь большую сумму денег для первоначального взноса, а во-вторых, хлопотно. Да и для рядовых граждан открытие вклада в зарубежном банке особой прибыли не принесет. Проценты там, как правило, ниже, чем в российских банках (о процентах в зарубежных банках чуть ниже) плюс 13% налог со всей суммы дохода с вклада. Поэтому вклады в иностранных банках открывают российские бизнесмены и крупные российские чиновники (всевозможными путями доказывая, что они тоже  бизнесмены), стремящиеся защитить свои капиталы на случай всевозможных российских неурядиц.

Самое главное – это более высокая защита своих накоплений и, в первую очередь, от страновых рисков, то есть рисков, связанных с особенностью различных стран, в нашем случае, России. Но если защита от страновых рисков в зарубежных банках действительно более высокая, то вот надежность самих иностранных банков, декларирующих, что они не осуществляют высокорисковых инвестиций, после случая с трейдером банка Сосьете Женераль поставлена под сомнение.  Второе, это то, что действия, связанные с деньгами на таком вкладе лежат вне контроля всевозможных российских органов: налоговая, спецслужбы и т.д. А вот заработать на своем вкладе в иностранном банке не получится. Как правило, процентные ставки в зарубежных банках ниже, чем в российских. Исключением являются швейцарские банки. Там ставки по так называемым управляемым счетам составляют 7-10%. Но об особенностях швейцарских банков подробнее мы расскажем в другой статье.

Для перевода денег в зарубежный банк для пополнения своего счета можно воспользоваться тремя путями:

- перевод с валютного счета;

- российского банка; - при помощи банковского перевода; - через систему Pay Pal.

Управлять вкладом можно как из России, так и с любой другой точки мира. В этом отношении российские и зарубежные банки равноценны.