Глава 22. Банковская система и кредитно–денежная политика Функции и роль кредита в современной экономике

Дословно кредит означает доверие. Он понимается как обращение капитала в чужом предприятии и как сделка.

Кредитная сделка– это купля-продажа с отсроченным платежом.

Кредит– это форма движения ссудного фонда и реализация собственности на ссудный фонд.

Ссудный фонд– это часть централизованного денежного фонда и представляет некоторую сумму денег, которая формируется и используется за счёт временно свободных денежных средств.

Ссудный процент– это приращение к ссуде или плата за кредит. На ранних стадиях товарно-денежных отношений кредит использовался для облегчения и рас­ширения обмена и был беспроцентным. Впоследствии стало возможным извлечение прямой выгоды из кредита. В кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавлива­ется размер той части процента, которая является платой за риск.

Основные принципы кредитования: срочность, возвратность, доходность. Объективной основой кредита выступает кругооборот денежных средств, когда временно свободные денежные средства уравновешивают потребность в них. С предложением обычно выступают кредитно-финансовые учреждения, со спросом – действующие фирмы и государство.

Рынок ссудных ресурсов выполняет функции:

• распределение ссудного фонда;

• участие в создании новых экономических комплексов;

• обслуживание внешней торговли и международных расчетов.

Кредит осуществляет движение капитала в различных формах.

Коммерческий кредитиспользуется при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом выступают средства в товарной форме. Цель – ускорение реализации товаров и услуг.

Банковский кредитпредоставляется банками в форме денежных ссуд предпринимателям и другим заёмщикам. Он более эластичен, чем коммерческий, так как не ограничен суммами и направленностью кредитных сделок, их сроками. Краткосрочный (сроком до года) банковский кредит используется для формирования оборотного капитала, а долгосрочный (на срок более года) – для формирования основного капитала.

Государственный кредитпредоставляется заёмщику в лице государства, кредитором выступает главным образом население. Он оформляется в государственных займах и казначейских обязательствах.

Потребительский кредитпредоставляется населению в товарной или денежной форме для бытовых целей.

Международный кредитобслуживает межгосударственные связи.

Лизинг– это безденежная форма кредита, в виде аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных активов с постепенной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются через посредников (лизинговые фирмы) на срок от 1 года до 10 – 15 лет.

Факторинг —это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия (организации), а затем взыскивает долг с фактического должника.

Кредитный рынок поделён между коммерческими банками, пенсионными и страховыми фондами, фондовыми биржами, финансовыми компаниями.

Структура банковской системы

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco» – скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Банки, действующие в стране, могут быть организованы в одно- или двухуровневую структуру.

Банковская система имеет только один уровень, когда:

• в стране ещё нет центрального банка – это исключение из общего правила, например, банковская система Люксембурга;

• в стране есть только центральный банк, например, многобанковская система во главе с Госбанком СССР до проведения последней банковской реформы.

Двухуровневые банковские системы созданы в настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой и активно развиваются. На первом уровне функционирует центральный банк страны, он осуществляет эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности. На втором уровне функционируют коммерческие банки.

Иногда говорят о трёх и более уровнях банковских системах, в этом случае третий уровень представляют крупные финансовые институты небанковского типа, например, страховые или пенсионные фонды.

Банковская система– это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и кредитно-расчетных центров.

Центральный банкпо своему положению в кредитной системе играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков, предоставляет им ссуды, организует национальную систему взаимозачётов денежных обязательств; проводит государственную эмиссионную и валютную политику.

Коммерческие банки– основное звено кредитной системы. Главное их отличие от центральных банков состоит в том, что они не обладают правом эмиссии банкнот. Различают два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций.

Специализированные банки осуществляют один или небольшое число видов банковской деятельности (инвестиционные, сберегательные, отраслевые банки, банки потребительского кредита и пр.)

Банковские холдинги и банковские группы являются новыми организационными формами банковской деятельности.

Банковский холдинг представляет собой держательскую компанию, которая владеет пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляет операции с ними.

Банковские группы играют главную роль в банковском деле. В них выделяют головную компанию (крупный банк – холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.