Роль коммерческих банков
Роль коммерческих банков в экономике определяется теми функциями, которые они выполняют. Банки осуществляют следующие основные функции.
Мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Сначала банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения и предприятий в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости или потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал.
Обеспечение расчётно-платёжного механизма. Банки выступают посредниками при безналичных расчётах между предприятиями, обеспечивая бесперебойность расчётов и проведение платёжных документов в срок.
Кредитование предприятий, государства и населения. Главный критерий перераспределения ресурсов – это прибыльность их использования заёмщиком в условиях свободного перемещения финансового капитала. Таким образом, деятельность банков уменьшает степень риска и неопределённости в экономической системе.
Выпуск кредитных денег в результате выдачи ссуды клиентам на основе банковских депозитов.
Эмиссионно-учредительская функция – выпуская и размещая ценные бумаги, банки становятся каналом, который направляет сбережения для производственных целей.
Консультации. Контроль над экономической ситуацией позволяет банкам предоставлять клиентам информацию и консультировать по различным вопросам: слияния и поглощения, направления новых инвестиций, составления годовых отчётов, поиска потенциальных партнёров и т.п.
Банковская прибыль
Центральный банк выступает как экономический институт и действует в интересах государства и нации, не ставя своей задачей получение прибыли. Коммерческие банки выступают чаще всего как акционерные, кооперативные паевые и частные предприятия. Этот уровень банковской системы работает на прибыль.
Технически, как и на любом предприятии, прибыль банка представляет собой разницу между доходами и издержками. Издержки образуются в результате операций по привлечению денежных средств (пассивные операции) за счёт выплаты процентов по вкладам. Доходы формируются операциями, связанными с размещением и движением денежных средств (активные и доверительные), за счёт оплаты банковских услуг и процентов по кредитам.
Особенность банковской прибыли заключается в том, что она может быть получена только при условии, что клиенты банка получили прибыль.
Расширение денежного предложения
Банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы в промышленно развитых странах, который происходит в результате действия следующего механизма. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом нормой обязательных резервов (NR).
Кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка составляют его избыточные резервы, которые определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.
Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (ММ) превышают её избыточные резервы. Величина мультипликатора обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количество кредитных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:
МК = ММ избыточные резервы
Денежная масса растёт, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку. Экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег. Поэтому государство в лице центрального банка вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним.