Доходы банка-эмитента
При расчете доходов банка-эмитента важен вид выпускаемой карты (дебетовая, кредитная, зарплатная) и схема расчетов.
«
Зарплатные
карты»
|
Доход от размещения средств, привлекаемых на карточные счета |
Доход обслуживания карт |
Доход от обслуживания карточных счетов |
Доход за пользование кредитом по карточкам |
Доход от зачисления на счета «» |
Дебетные карты Кредитные карты
Доходы банка-эмитента при эмиссии кред.карты состоят в получении процентов за предоставление держателю этой карты.
Проценты могут взиматься:
- сразу после завершения сделки;
- после предоставления банком пользователю карты.
Доход обслуживания карт
ДоК = ДН+ДТ+ДК
ДН – доход за выдачу наличных
ДТ – доход от оборота в торговой организации
ДК – доход от конвертации
ДН = ДНсс+ДНвс-ВН
ДНсс – доход за выдачу наличных в собственной сети банков
ДНвс – доход за выдачу наличных вне сети банков
ВН – возмещение эквайеру
ДТ = ОДрВалюта+КК
ОДрВалюта – операции совершаемые по валюте других стран
КК –
Доход от обслуживания карточных счетов
ДоКС = ТГО+К
ТГО – тариф за годовое обслуживание
К –
Доход от размещения средств, привлеченных на карточные счета (для дебетовых карт)
ДР = СР+ПС
СР – среднегодовой объем размещенных средств
ПС – процентная ставка размещения привлеченных средств
СР = ОС-ФОРЦБ-ОР
ОС – среднегодовой остаток средств на карточных счетах
ФОРЦБ – отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ
ОР –
Доходность банка по операциям с кредитными картами.
Доход за пользование кредитом по карточке (для кредитных карт)
ДК = ПСкредит*Скредит
ПСкредит – процентная ставка по кредиту
Скредит – сумма кредита, по которой взимается процент.
Доходы от зачисления средств на счета «зарплатных» карт
ДЗ = ОЗП*КЗП
ОЗП –
КЗП –
Доходы банка-эквайера
1.скидка предприятия торговли в пользу эквайера – это сбор, который банк-эквайер взимает с торгового покупателя за покупки, сделанные по карточке.
СТ = ДС*ОП
2. доходы по счетам торговых организаций – это доходы, полученные в результате использования средств, размещенных предприятием торговли на своих расчетных счетах в банке-эквайере.
ДС = СС*ПСС
ДС – доходы по счетам торговых п/п
СС –
ПСС –
3. Возмещение эмитента по операциям снятия наличных. За операции по снятию наличных держателям карточки в сети банка-эквайера банк-эмитент платит…
ВЭ = ПВ*ОН
ВЭ – возмещение эквайеру за снятие наличных
ПВ – процент возмещения
ОН –
Доходы банков-эквайеров в основном формируются за счет:
- выдачи наличных по картам, эмитированными другими банками;
- обслуживание п/п торговли и сервиса.
Виды карточных программ.
Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта программа не требует специальных капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Банк получает доходы, отчисляемые ему банком – эмитентом карточек.
Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает свом клиентам Эмитированные (чужие) карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это доходы от эмитента. Программа не требует специальных капиталовложений, расходы у банка появляются только в связи с появлением клиентов, за счет которых они сразу же и компенсируются.
Эмиссия карточек платежных систем. Банк заключает договор с платежной системой на эмиссию карточек данной системы. Это может быть международная или национальная система.
Полное членство в платежной системе. Банк осуществляет не только выпуск какой – либо платежной системы, но и работу по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с коммерческими точками, которые принимают карточки в качестве платежного средства. Работа на этой стадии предлагает значительно большие первоначальные затраты и зависит от организации бизнеса.
5. Обслуживание банков второго уровня. Банк не только сам реализует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. Эта программа не является распространенной.
6. Создание собственной платежной системы. Это высший уровень работы банка с карточками. Основная трудность при реализации подобного проекта составляет в создании инфраструктуры приема локальных платежных карт. Достоинства такого проекта – полная самостоятельность банка при решении карточных вопросов. Недостаток – невозможность дальнейшего развития программы в международном масштабе.
Текущие расходы при внедрении карточных программ:
Затраты на содержание штата сотрудников;
Затраты на разработку и внедрение программного обеспечения расчетов с помощью пластиковых карт;
Плата, взимаемая процессинговыми компаниями за обработку транзакций, если сам банк не осуществляет процессинг;
Затраты на установку оборудования для приема пластиковых карт (модемы, банкомат).
Этапы и задачи создания и реализации карточной программы банка.
подготовительный
эмиссия пластиковых карт
этап штатной работы системы
этап развития системы
Подготовительный этап.
Действия по организации платежной системы:
сегментация клиентской базы, выбор карточных продуктов
оценка потенциальных мест установки аппаратуры и оборудования для работы с пластиковыми карточками
экспертная оценка существующих платежных систем
разработка финансовых схем расчетов по видам карт (дебитная карта, кредитная карта, зарплатная карта)
переговоры с представителями платежной системы и процессинговых центров
выбор платежной системы, заключение договора о сотрудничестве
заказ тестового оборудования
разработка программного обеспечения для работы с пластиковыми картами, подготовка паспортных данных потенциальных владельцев пластиковых карт для расчетов
Эмиссия пластиковых карт.
Создание регистрационного центра обработки тразакций
Начало агрессивной рекламной компании
Окончание оснащения обменных пунктов и прочих мест обслуживания пластиковых карт техническим и программным обеспечением
Выработка плана по выдаче пластиковых карт и заключение по карточкам
Начало выдачи пластиковых карт индивидуальным владельцам
Массовое заключение договоров на обслуживание по карточкам
Начало заключения договоров и заказ необходимого аппаратного и прочего обеспечения для автоматизации торговых точек.
Этап штатной работы системы.
Окончательное закрепление тарифов и условий по обслуживанию пластиковых карт
Уменьшение рекламных затрат и выход на режим постоянного информирования клиентов
Перенос территориальных границ обслуживания карт за границы центрального офиса
Взаимодействие и другими банками – участниками платежной системы
Расширение сети торговых организаций и сервисных центров
Начало межрегионального обмена платежной информацией
Составление на основе собираемых статистических данных среднесрочного прогноза о развитии платежной системы
Выработка надежных средств и направлений хранения и инвестирования привлеченных средств.
Этап развития системы.
Расширение перечня услуг, осуществляемых с помощью пластиковых карт
Расширение акционеров – участников платежной системы
Составление на основе постоянно собираемых данных долгосрочного прогноза развития платежной системы
Совершенствование административной, технической, юридической работы по массовой эмиссии пластиковых карт.
Банкомат как элемент электронной системы платежей (функции работы, устройство, принципы работы, последовательность действий).
Банкоматы (АТМ – Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных карточек. Первые АТМ появились в конце 1960-х годов. Большинство первых автоматов выдавали лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 1960 - начале 1970 годов наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов. В результате большинство клиентов предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банк.
В конце 1970 начале 1980-х годов увеличилось число кассовых автоматов, было улучшено их расположение и. повышена надежность. Все это не замедлило сказаться на увеличении числа пользователей. Возросли также объемы услуг, выполняемых кассовыми автоматами. И в банковской практике появился термин АТМ, означающий кассовый автомат, который выполняет несколько различных операций.
Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время они представляют собой наиболее быстро и успешно развивающуюся форму электронных банковских услуг населению. Существуют банкоматы разных поколений и классов, в том числе автономные банкоматы; АТМ, подключенные к центральному компьютеру банка и являющиеся элементами компьютерной банковской системы; универсальные и специализированные банкоматы.
Банкоматы управляются при помощи последнего поколения магнитных пластиковых карточек. На магнитной полосе карточки "записана" информация о финансовом положении ее владельца. Вставив карточку в АТМ, она набирает свой персональный номер и тем самым, подключает банкомат к электронной системе расчетов для проведения на банковском счете клиента. "Считав" информацию с карточки, ЭВМ "находит" счет клиента и может осуществить, например, следующие операции: выдать наличные денежные средства со счета клиента или принять наличные или чек клиента в депозиты сообщить баланс счета клиент может заказать чековую книжку или отчет о движении средств на счете за определенный период (если банк располагает информацией о получателе средств); выполнять периодические платежи; давать справки о последних банковских инструкциях; выдавать чеки для путешествий; принимать заявления на ссуды и т.д."
Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
В будущем предполагается увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
Call-center, его назначение, функции и операции.
http://www.computerra.ru/1999/307/3128/
Современные технологии построения call-центров могут включать в себя различные подходы и концептуальные стратегии. На сегодняшний день существуют три основные технологии конструирования и регулирования работы центров обработки вызовов, которые лежат в основе условного деления рынка call-центров. Вкратце их можно обозначить так:
- традиционная, ставшая результатом слияния с IP-платформой развивающейся традиционной АТС;
- инновационная, сформировавшаяся при активном движении IP-технологий навстречу телефонии;
- и альтернативная, возникшая спонтанно на основе открытых систем компьютерно-телефонной интеграции.
Такое деление определилось в результате органического развития самой отрасли контакт-центров. Исторически первыми в этой области были call-центры, базирующиеся на обычной телефонной станции со специальным программным обеспечением, к которой были подключены телефоны всех операторов. Только на рубеже 80-х – 90-х годов, с формированием процесса глобальной компьютеризации, началась компьютерно-телефонная интеграция (CTI). Со временем сопряжение функций телефонных механизмов с компьютерными процессами и базами данных становилось все более гибким и основательным, появлялось новое техническое и программное оборудование, что позволяло предпринимать решения любого уровня сложности и адаптивности в зависимости от желаний заказчика.
Современные возможности позволяют развить call-центр до масштабной территориально-распределенной филиальной сети. Преобразование центра обработки вызовов из локальной сети в разветвленный слаженно функционирующий проект возможно как минимум тремя наиболее распространенными способами.
Первым из них является использование мощного коммуникационного ядра на базе традиционной телефонной станции и единого федерального телефонного номера из 800-й серии. Использование услуги телефонной сети freephone обеспечивают клиентам бесплатные звонки по сети с номерами 8-800. В этом случае ядром контакт-центра выступает также обычная телефонная станция, лишь с повышенной производительностью. Она принимает и перераспределяет вызовы между операторами call-центра, сосредоточенными в одном месте. Такая технология хороша тем, что позволяет своевременно отслеживать и оперативно перераспределять нагрузку между операторами, а кроме того наглядно демонстрирует, нуждается ли компания в пополнении рабочих мест. Эти возможности позволяют сэкономить на количестве кадров за счет оптимизации нагрузки.
Еще один способ построения полноценно функционирующего call-центра заключается в использовании технологий передачи голоса и данных по IP-сети. Основа структуры в виде интернет-протокола позволяет избежать крупных расходов на голосовой график. В условиях современной расстановки экономических сил и человеческих ресурсов на базе IP-технологий процветают как раз территориально-распределенные контакт-центры, так как развитие филиальной сети осуществляется путем выноса рабочих мест операторов в удаленные подразделения. За счет возможностей расчета масштабирования мощностей и функциональности центра обработки вызовов, IP-технологии весьма выгодны в отношении регулирования перспектив развития организации.
Наконец, комбинированное решение организации работы call-центра представлено в задействовании платформ компьютерной телефонии, функции которой, кроме всего прочего, сводятся к возможности интегрирования в существующую телефонную инфраструктуру компании. За счет чего, опять же, обеспечивается экономия средств, отводимых на саму операцию внедрения. Открытость платформы Computer Telephony Integration предоставляет огромный спектр возможностей для подключения самых разнообразных сервисов. Прежде всего, к таковым относятся Interactive Voice Response, или IVR-системы, назначение которых заключается в обслуживании входящих вызовов. Сервис представляет собой голосовое меню с встроенной программой распознавания русской речи; ее подключение позволяет звонящему самостоятельно выбирать и прослушивать голосовые записи из тех, что имеются в наборе. Среди приложений, которые способна поддерживать открытая CTI-платформа также могут быть использованы и сервисные программы, написанные специально по заказу руководства компании, с учетом особенностей бизнеса и всех требуемых характеристик технического обеспечения.
Из всего вышеперечисленного очевидно, что первейшим этапом всех предпринимаемых для создания call-центра действий должен стать элементарный просчет всего задуманного проекта. Любой из всех описанных способов построения работ контакт-центра является в достаточной степени эффективным решением – все зависит от того, каким особенностям вашего дела он должен отвечать. Предварительное проектирование должно учитывать все предполагаемые функции нового call-центра, планируемые пути дальнейшего развития, а также сценарии использования всех программных сервисов и приложений.
Итак, для того, чтобы в полной мере вникнуть в суть современных тенденций развития рынка call-центров, нам следует остановиться подробнее на описании свойств инновационных подходов, с участием IP-технологий.
Для начала необходимо рассмотреть спектр преимуществ, которые получает компания при внедрении такой системы в работу call-центра.
В первую очередь к таким плюсам стоит отнести свободу размещения call-центра, использующего в своей основе IP-технологии. Этот аспект особенно актуален для масштабных разветвленных компаний. Иными словами, оператор может выполнять свою работу, независимо от своего физического местоположения. За это отвечает корпоративная сеть WAN. Перенаправление вызовов по разветвленной сети филиалов компании и разным ее офисам обеспечивается IP-контакт-центром с интеллектуальными настройками программного обеспечения. Соответственно компания может организовать более оптимальную нагрузку своих сотрудников, в том числе находящихся в разных филиалах, настроить функционирование удаленных рабочих мест, включая возможность работы на дому. Грамотное распределение персонала в рамках данных возможностей способно позволить даже круглосуточную работу, что в свою очередь может повысить лояльность клиентов, за счет удобства обращения в службу вашего call-центра.
Во-вторых, к несомненным преимуществам относится уже множество раз обсуждавшееся подключение объединенной сети голосовых записей и обычной базы данных, оборачивающееся многократными удобствами при работе с заказчиками. Единая инфраструктура сетей передачи данных, создаваемая поддержкой трансляции голосовых записей по IP, позволяет почти вдвое сократить расходы на дополнительные службы аналогичного назначения. Кроме того, целостная база данных позволяет организовать единую систему работы, что также несомненно повышает качество обслуживания клиентов.
Следующей в ряде возможностей, обеспечиваемых внедрением IP-технологиями в работу контакт-центра, является поддержка мультимедийных каналов связи в структуре call-центра. Современный ритм деловой жизни и конкуренции требует налаживания комбинированного диалога с клиентом. Традиционная телефонная связь обязана дополняться возможностями электронной почты, письменного чата, видео-связи и веб-конференций. IP-структура контакт-центра способна поддерживать все эти приложения за счет облегченного процесса интеграции новых сервисов в свою систему, и соответственно, допускает их повседневное использование при работе с клиентами.
Кроме того, внедрение новых приложений гарантированно не нарушит совместимости с другими установленными сервисами, поскольку в объединенной IP-сети приложения не зависят от операционных систем. За счет этого подключение новых приложений осуществляется с минимальными затратами времени, что также можно обозначить как одно из преимуществ этой технологии. Благодаря высоким интеграционным возможностям IP-систем, переход на новые технологические уровни через подключение новых приложений проводится без резких изменений в инфраструктуре программного сервиса организации и без радикальных сбоев, которые при иных обстоятельствах могут застопорить работу всего центра. Постепенное осваивание нововведений также обеспечивает щадящий режим для ваших сотрудников, получающих возможность успеть спокойно сориентироваться в новых условиях. Иначе говоря, поэтапное внедрение обновлений, сохраняет полную функциональность как технического обеспечения, так и персонала.
На сегодняшний день в России, по мнению аналитиков рынка контакт-центров, наблюдается устойчивая, хоть пока и мало заметная тенденция к предпочтению IP-технологий. Статистика показывает, что на этот путь ступают большинство новых call-центров, а также переходят уже существующие проекты, подавляющая часть которых на данный момент осуществляет свою деятельность на платформах CTI.
Прогнозы на ближайшие несколько лет говорят об устойчивой волне перехода современных контакт-центров на автоматические сервисы, способные во многих случаях заменить работу оператора, некоторые из которых уже упоминались выше. К этому располагают все предпосылки, и в первую очередь экономические: куда дешевле обеспечить настройку голосового меню, единой базы данных и другой автоматизации, чем наращивать количество персонала и тратить все больше его времени.
Терминальные устройства и их назначение.
Через десять лет после появления в России первого терминала банкиры перестали смотреть на подобные устройства как на неизбежное и неподконтрольное зло и взялись за развитие собственных платежных сетей. У некоторых кредитных организаций количество терминалов даже превысило число собственных банкоматов.
Я тебя породил, я тебя и узаконю
Платежными терминалами жители России впервые воспользовались в 2000 году. По одной из версий, идея создания подобного устройства родилась в Центробанке, а точнее, в голове одного из сотрудников этого учреждения — Юрия Мальцева, возглавлявшего департамент платежных систем и расчетов, а позднее основавшего компанию «Элекснет».
Рынок терминалов с момента появления рос непрерывно и монотонно. К 2008 году в стране насчитывалось уже 130 тыс. работающих устройств. Кризис не стал помехой в развитии отрасли. За год количество терминалов выросло до 190 тыс., а поток денег через сети платежных устройств достиг 649 млрд рублей (данные Национальной ассоциации участников электронной торговли, НАУЭТ).
Зато принятый в 2010 году федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», обязавший владельцев терминалов оснастить платежные устройства фискальными регистраторами, затормозил развитие отрасли. По итогам I квартала 2010 года количество терминалов увеличилось всего на 10 тыс. единиц. Впрочем, немалую долю этого прироста обеспечили банкиры, которые начали дополнять собственные банкоматне сети терминальными.
Тем временем владельцы платежных сетей нашли способ обойти требование закона. Для этого, правда, пришлось обращаться за поддержкой к банкам, которым законодательство разрешает не оснащать терминалы регистраторами. Сотрудничество с банкирами дало новый толчок развитию терминального рынка: за три квартала 2010 года их количество возросло до 240 тыс., оборот денежных средств через терминальные устройства при этом достиг 772 млрд рублей. Для сравнения:банкоматов в России зарегистрировано порядка 150 тыс.
Поддержка со стороны кредитных организаций позволила тем владельцам терминальных сетей, которые зарабатывали не столько на комиссионных, сколько на «черном нале», частично сохранить свой нелегальный бизнес. «По нашему мнению, доля терминалов, принадлежащих банкам, составляет порядка 40% от всего рынка, из них 15% действительно принадлежат банкам, — считает исполнительный директор компании «Киберплат» Владимир Кузнецов. — Остальные 25% работают по схеме передачи терминалов в аренду банку с правом обратного выкупа. Это делается для того, чтобы не фискализировать терминалы, то есть, по сути, продолжать заниматься незаконной продажей «черного нала». Как правило, в такие схемы вовлечены мелкие банки, которые не имеют других источников законных доходов».
Несмотря на описанный выше обходной маневр, позволивший владельцам терминалов уклониться от необходимости оснащать устройства фискальными регистраторами, а также на усилия банков по построению собственных терминальных сетей, географического развития терминального бизнеса в последние годы практически не заметно. Директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков связывает это с тем, что в целом российский рынок терминалов близок к насыщению. Свободные места с высокой проходимостью сложно отыскать не только в Москве, но и в большинстве регионов. Выставляя терминалы в малолюдных местах, владельцы обрекают себя на длительную окупаемость проектов. Положение спасает расширение сетей за счет установки оборудования на автозаправках, в почтовых отделениях и прочих муниципальных предприятиях.
Удобный ящик для мелочи
Главное отличие банковского терминала от банкомата, по словам заместителя председателя правления Юниаструм Банка Сергея Ларченко, заключается в том, что терминал не выдает денежные средства, а может только принимать их. Объем приемной кассеты в таких устройствах невелик, поэтому терминал вмещает в себя значительно меньше средств, чем банкомат. Ведь основное назначение банковского терминала — прием мелких сумм для оплаты коммунальных услуг, мобильной связи, цифрового телевидения и пр.
По мнению Ларченко, эти машины не столь безопасны и надежны, как банкоматы. Уровень защищенности банковского терминала существенно ниже, нет сейфа, нет возможности крепления к полу. Для его подключения обычно используют беспроводное, не очень надежное соединение, зато быстрота установки намного выше. Надежность распознавания банкнот у терминала также существенно ниже, чем у банкоматов с функцией cash-in.
Для рядового потребителя преимущества обычного терминала обычно заключаются в его шаговой доступности и возможности оплачивать услуги большого количества самых разных компаний. Банковский терминал добавляет к этому бескомиссионное погашение кредита, если тот был выдан банком — владельцем терминала, а также зачисление наличных и безналичных денег на счет. Для безналичных операций кредитные организации оснащают свои устройства кардридерами.
У банковских терминалов перед обычными устройствами есть и другие преимущества. «Банки устанавливают также и устройства для считывания штрих-кодов, чтобы упрощать проведение платежей ЖКХ», — отмечает Иван Пятков из Промсвязьбанка.
Что ценят в терминале банкиры?
Естественно, цену. Терминал в разы дешевле банкомата, стоимость которого составляет как минимум 10 тыс. долларов, а в максимальной комплектации цена устройства может достигать 50 тыс. долларов, если говорить об оборудовании известных марок.
«Средняя цена банковского терминала составляет порядка 140—160 тыс. рублей и сильно зависит от функциональности — размера кассет, наличия кардридера, модели купюроприемника (покупюрно или «псевдопачка») и т. д.», — поделился сведениями Иван Пятков.
Сергей Ларченко из Юниаструм Банка поделил все терминалы на три категории: совсем дешевые и ненадежные (до 1,5 тыс. долларов), средние устройства российского производства (3—5 тыс. долларов) и дорогие импортные (от 7 тыс. долларов). Последние, по мнению Ларченко, обладают той же функциональностью и надежностью, что и российские терминалы среднего сегмента. Возможно, именно поэтому иностранные терминалы не пользуются большим спросом в России.
Основными производителями терминалов могут считаться российские компании ДОРС, АРС, «Сага технологии», «Уникум», «Штрих-М» и «Эсфор». По данным внутреннего исследования Промсвязьбанка, они контролируют 95% продаж оборудования.
Обслуживание платежных терминалов также обходится банкам дешевле, чем уход за банкоматами. Хотя и в том, и в другом случае владельцу надо платить за ремонт, замену расходников, аренду, связь, уборку и инкассацию. Сергей Ларченко полагает, что небанковские операторы сетей терминалов частенько экономят за счет «ослабленной» инкассации, когда замену кассет осуществляет служба без вооруженной охраны. Но и без этого экономить удается на техобслуживании, поскольку для работы с терминалами требуется менее квалифицированный персонал, да и детали стоят намного дешевле.
В разных банках экономию на обслуживании терминалов оценивают по-разному. В Меткомбанке подсчитали, что терминал в этом плане выгоднее банкомата на 40%. В Московском Кредитном Банке утверждают, что разница более существенна. «Стоимость годового обслуживания платежного терминала составляет порядка 25 тысяч рублей в год. Для сравнения: стоимость обслуживания банкомата составляет от 75 тысяч до 100 тысяч рублей», — подсчитал директор департамента развития программно-технических средств Московского Кредитного Банка Денис Калошин.
Банки-»терминаторы»
Среди банков общепризнанным лидером по количеству используемых терминалов является Сбербанк. Он довел количество платежных устройств до 7 тыс, при этом банкоматов у Сбербанка насчитывается 30,7 тыс. Вторая по размеру терминальная сеть принадлежит МКБ, на 1 августа банк был обладателем 2,5 тыс. устройств, а банкоматов у него существенно меньше — 466. На третьем месте — банк «Русский Стандарт», владеющий сетью из приблизительно 1,5 тыс. терминалов и 2,5 тыс. банкоматов.
Кроме того, по данным банкиров и поставщиков платежного оборудования, наиболее активно развивают свои терминальные сети Банк Москвы, СДМ-Банк, Транскредитбанк, Ростфинанс, Санкт-Петербургский Индустриальный Акционерный банк и СБ Банк. В последнем рассказали, что намерены в этом году приобрести 500 терминалов, чтобы увеличить собственную сеть в пять раз.
Интерес к терминальным сетям проявляют, однако, не все крупные банки. Так ВТБ 24, обладающий второй по величине (после Сбербанка) сетью банкоматов, пока не обзавелся собственной терминальной сетью.
Расплата за оплату
Платить через банковские терминалы, также как и через банкомат, иногда бывает выгоднее, чем через интернет-банк, а иногда — нет. Так, за погашение кредита в стороннем банке в устройствах самообслуживания МКБ возьмут 1,5% от суммы операции (минимум 50 рублей). В интернет-банке за ту же операцию отнимут уже 3% от ее стоимости (минимум 30 рублей). Зато напротив графы «переводы в адрес прочих поставщиков услуг» в тарифной сетке МКБ для терминала указано «до 12,99%», в то время как в интернет-банке можно расплатиться за те же операции скромными 2%.
Похожая ситуация и с оплатой услуг связи. В тарифах для терминала прописаны все те же угрожающие «до 12,99%», а в интернет-банке — «бесплатно». Штрафы ГИБДД, покупки билетов отличаются на процент, но опять — в невыгодную для терминала сторону. А вот за продукцию AVON выгоднее расплатиться через банковский терминал МКБ, но выгода составит лишь 0,5%. Пополнять электронные кошельки в терминале и в интернет-банке можно с одинаковым успехом. «Яндекс», WebMoney и QIWI пополняются в обоих случаях бесплатно. Исключение составляют взносы через Интернет в «Единый кошелек», за которые нужно будет заплатить МКБ 3%. В терминале зачисления, также как и на другие кошельки, бескомиссионное.
На чем хотят заработать банки
Развитие терминалов идет в сторону расширения списка получателей платежей и перечня доступных услуг. «Перечень доступных услуг будет развиваться в соответствии с потребностями клиентов», — считает заместитель начальника департамента банковских карт СБ Банка Станислав Свентковский.
По его словам, сейчас в банковских терминалах присутствует как стандартный набор операций, рассчитанный на широкие массы клиентов, в частности оплата различных услуг, погашение кредитов (в том числе сторонних банков), так и набор специальных сервисных услуг: пополнение текущих счетов, спецкартсчетов, обслуживание паевых фондов, погашение кредитов, операции с виртуальными картами, самоинкассация торговых предприятий и т. д.
По мнению Сергея Ларченко, основную выгоду от построения дешевых сетей самообслуживания банкиры будут получать в виде доходов от погашения кредитов и задолженностей по картам, а также комиссионных при оплате различных услуг (ЖКХ, мобильная связь, налоги, цифровое телевидение и т. д.). Кроме того, терминалы повышают узнаваемость банка. Все это, как полагает Ларченко, приведет к росту банковских платежных сетей.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.
Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic'а. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.
Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.
Процессинговый центр, его функции в платежной системе.
Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.
30. Авторизации и ее виды.