4.4.2 Off-line системы

Для систем с off-line авторизацией проблема маршрутизации транзакций имеет меньшее значение. Действительно, авторизация (и, следовательно, утверждение транзакции) в таких системах происходит «на месте» - непосредственно в точке обслуживания. Пересылка же транзакций для обеспечения проведения взаиморасчетов происходит не в режиме реального времени. Кроме того, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов происходит в одном или нескольких процессинговых центрах, что также уменьшает требования к коммуникационным возможностям системы.

Структура системы с off-line авторизацией в принципе ни чем не отличается от приведенных в предыдущем разделе схем. Отличия касаются информационных потоков. Как уже говорилось, утвержденные транзакции накапливаются в течение дня в точках обслуживания. По завершению дня в ходе специальных сеансов транзакции либо непосредственно, либо через промежуточные центры пересылаются в процессинговый центр, где и происходит их итоговая обработка. Кроме того, они могут пересылаться и банкам-эмитентам. Однако такая рассылка может происходить в разных формах – частности, вместе с итоговыми показателями из процессингового центра системы.

Следует, однако, учитывать, что и в системах такого типа ряд операций – например, «кредитование» карты или авторизация транзакций на особо крупные суммы может потребовать использования on-line режима со всеми вытекающими отсюда последствиями.

32. Зарплатные карточки – особенность российского рынка пластиковых карт.

Во всем мире давно не принято рассчитываться наличными деньгами. Безналичные расчеты более удобны и безопасны. Вы приходите в банк, вам открывают счет, и вы получаете пластиковую карточку. Периодически пополняя карточный счет, вы по мере необходимости пользуетесь средствами с этого счета. С помощью пластиковой карточки вы можете расплатиться за товары и услуги в торговых точках, принимающих к оплате пластиковые карточки; при необходимости в наличных денежных средствах вы можете получить их в банкоматах или пунктах выдачи наличных. На остаток средств на карточных счетах начисляются проценты, а по некоторым видам карточек можно даже получить кредит без предварительного оформления в банке. Так обстоят дела в Европе и в Америке. У нас все несколько иначе.

Существует дебетовый и кредитовый режимы карточного счета. Кредитные карточки допускают некий перерасход средств. То есть банк может дать кредит на несколько месяцев. Дебетовые карточки это такие карточки, со счета которых снять вы можете ровно столько денег, сколько там есть. Не более. Кредитная схема практически является новшеством ввиду своего малого распространения в России. Она адресована постоянным клиентам и ближайшим партнерам банка, имеющим позитивную кредитную историю или легальный заработок не менее одной тысячи долларов в месяц. Тем не менее кредитки получили распространение, но очень характерным для российской экономики образом — нелегально, то есть по бухгалтерии такие карточки проходят как дебетовые, по сути являясь кредитками. Это происходит потому, что банки обязаны формировать 100-процентные резервы под кредитные карточки, что в свою очередь ведет к уменьшению капитала.

Большинство же российских карточек — дебетовые. Они являются удобным средством для реализации массовых проектов по выплате заработной платы сотрудникам компаний, позволяющим максимально упростить этот процесс и снизить затраты предприятий, а держатели карточек получают возможность безналичным путем оплачивать товары и услуги не только на территории России, но и за рубежом. Зарплатная банковская карточка представляет собой пластиковую карту, связанную со счетом в банке, на который перечисляется заработная плата.

С помощью зарплатной карточки можно:

получать заработную плату и другие виды выплат, перечисленные предприятием на банковский специальный карточный счет:

получить наличные деньги со своего специального карточного счета в банкоматах и пунктах выдачи наличных.;

вносить наличные для пополнения специального карточного счета самостоятельно.;

оплатить безналичным способом со специального карточного счета товары и услуги в магазинах либо сервисных точках, принимающих к оплате данную платежную карту;

получить дополнительный доход от депозитных процентов, начисляемых на среднемесячный остаток по своему специальному карточному счету.

Добровольно-принудительно

Из-за особенностей российского рынка, например таких, как недоверие граждан к банкам, стратегия международных платежных систем России основывается на развитии самых дешевых продуктов, часто используемых в зарплатных проектах. Самым главным достижением стало нетрадиционное применение традиционного продукта. То есть банки сделали побочные возможности пластиковых карт их основными функциями. Ведь выдача зарплаты на карты является далеко не главной возможностью карточки. У нас же именно эта сторона применения карточек стала основной в работе с клиентами.

В нашей стране пластиковые карточки появились вместе с чеками. В отличие от Запада, где чеки увидели свет гораздо раньше. Став дешевыми, карточки сразу попали к массовому потребителю, но не принятым на Западе путем, когда к рядовому американцу в течение года поступает несколько предложений завести карту, а обычным для нашего менталитета добровольно-принудительным порядком, а точнее распространением карт через предприятия. Одна радость: появились российские банки, готовые значительно усовершенствовать карточные программы. Однажды количество перейдет в качество, и у нас появится не только интерес, но и необходимость перейти от дебетовых карт к кредитным. Предвидя радостное волнение от возможности получить заветную кредитку, заметим, что банки смогут снабдить ими всех желающих лишь при условии выполнения определенных требований.

А что же бухгалтерия?

Предлагая руководителям зарплатные проекты, банки делают упор на отсутствие многих проблем, связанных с кассовой наличностью. Для бухгалтерии предполагается большая экономия времени на пересчет, заказ и получение "зарплатных" денег; если сотрудник болеет или находится в отъезде, то бухгалтеру не придется депонировать невыплаченные суммы. Однако не все главные бухгалтеры разделяют эту точку зрения. И кроме тех, кому зарплатные карты пришлись по душе, есть и такие, которые не оценивают переход предприятия на пластиковые карточки как событие в жизни организации:

- Эта система у нас уже давно — больше трех лет. Но нам в бухгалтерии от этого ни холодно, ни жарко, - говорит Антонина, заместитель начальника управления бухучета в составе департамента бухучета ОАО "Газпром". — Предложение исходило от банка, руководству идея понравилась, сказали, что так удобнее. Что этой системой пользуется весь цивилизованный мир. Не знаю, как для сотрудников, но для бухгалтерии особой разницы нет, просто другая система расчетов. И я не могу сказать, хорошо это или плохо.

Оказывается, что это не единичное мнение подобного рода. Людмила, сотрудник бухгалтерии пейджинговой компании, разделяет точку зрения Антонины и говорит, что их компанией принято решение начислять зарплату на пластиковые карточки, они же выполняют это распоряжение без комментариев просто потому, что так нужно. Работу бухгалтерии, по ее словам, это не упростило:

- Это такая же работа, как любая другая, и ее надо выполнять.

Ну а обычные получатели приняли без обсуждений новые порядки бухгалтерии и оградили себя от потери денег. При потере самой пластиковой карточки счет просто блокируется и заводится новая карточка. А еще мы избавились от длинных очередей в кассу в дни выдачи зарплаты. И те сотрудники, которые имеют карты банков с большим количеством банкоматов, могут без проблем снять их в любое время дня и ночи. Те же, кто располагает только одним явочным местом с одиноким банкоматом, вынуждены стоять в той самой ненавистной очереди с твердым желанием снять сразу всю сумму, дабы оградить себя от еще одного подобного времяпрепровождения. А также по той простой причине, что наши люди банкам доверять не привыкли. При этом сняв всю сумму, начисленную предприятием, мы лишаем себя полноправных процентов с остатка. Но это такая малость, по сравнению с которой возможность обладать зарплатой кажется самой большой удачей в жизни: все еще помнят кризис банков в 1998 году. Тем не менее многие с удовольствием приняли переход организации на пластиковые карточки.

- Это очень удобно. Наличные деньги не надо с собой носить, — говорит Любовь, экономист. — У нас банкомат на работе, да еще в столовой мы карточкой расплачиваемся. Правда, я иногда забываю код. Но мне все равно нравится. Захотел — оставил деньги на счету, захотел — взял сколько надо.

Как не бывает двух одинаковых людей, так не бывает двух одинаковых мнений. И для некоторых потребителей карточки не стали приятной неожиданностью. Даже наоборот, объединившись в группу протеста, служащие выдвинули манифест в поддержку милых сердцу наличных денег. И тут же на отдельных предприятиях, прислушавшись к мнению сотрудников, руководство отказалось от перевода зарплаты на пластик.

- Мы получаем зарплату наличкой. А от карточки нет ничего хорошего,- заявляет Валерий, бизнесмен. — Мне нравится получать кэшем. Во-первых, сумма нигде не светится, во-вторых, когда в кармане — спокойнее, так как банковская система у нас неустойчивая.

Однако кое-где руководство не захотело идти на поводу у сотрудников и внедрило все же зарплатные карты. А тем, кто категорически был против, оставили прежнюю систему расчета через кассу.

По мнению Максима, сотрудника банка, оформление таких карт — дело добровольное:

- У нас часть сотрудников получает зарплату наличными. И особых конфликтов не возникает. Конечно, все новое принимается трудно, но бояться этого не стоит.

Как видим, мнения разделились, а карточки продолжают завоевывать все новые и новые просторы.

В каком банке открыть карточку?

Предлагая вашему предприятию перейти на начисление и выплату зарплаты и прочих доходов сотрудников с помощью банковских карт, банки, соревнуясь между собой, предоставят вам много услуг и тарифов, которые, за редким исключением, отличаются друг от друга. Однако, выбирая банк, нельзя не отметить роль и положение Сбербанка России в финансовой и банковской жизни страны. После августа 1998 года он смог очень быстро встать на ноги и даже перераспределить клиентов в свою пользу. Этому способствовал кризис карточных программ крупнейших банков, блокировка российских карт международными платежными системами, а также определенные шаги правительства и Центрального банка РФ. В результате Сбербанк России стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт, но не единственным. Очень скоро ряд коммерческих банков завоевали себе место под солнцем пластиковых карт, тем самым предоставив нам большой выбор банков-эмитентов.

Открывая карточку, вы тем самым вверяете банку свои деньги. Поэтому в первую очередь следует ориентироваться на стабильность банка. На втором месте стоит такой фактор, как возможность банка оперативно решать проблемы, которые могут возникнуть при использовании карточки. Для этого банк должен предоставить клиентам услугу круглосуточного доступа к автоматической справочной или к специалистам для решения возникших вопросов. Только когда вы убедитесь, что первые два фактора вас удовлетворяют, можно приступать к анализу тарифов.

Определяя тип карт, которые будут выпущены в рамках зарплатного проекта, прежде всего необходимо рассмотреть цель их дальнейшего применения, а также размер начисления на карту средств заработной платы. Если размер заработной платы сотрудника невысок, и потом карта будет использоваться преимущественно для снятия наличных в банкоматах, то оптимальный тип карты — это Visa Electron или Cirrus/Maestro. Стоимость таких карт небольшая, и они полностью подходят для нужд данной группы сотрудников. Для тех служащих, чей ежемесячный доход составляет 300 долларов США и выше, банки предлагают иные карточки, отличающиеся от первых спектром услуг и тарифами на обслуживание. Виды карточек многих банков-эмитентов мало чем отличаются друг от друга. Разве что тарифы и дополнительные услуги могут иметь различия. На примере Альфа-Банка рассмотрим виды карточек и условия их обслуживания.

Для зарплатных проектов банк рекомендует открыть классические карты — Visa Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Помимо широкой сети торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате эти карты, и возможности снятия наличных средств, эти карты будут полезны при зарубежных поездках. Для руководства компаний банк открывает карты эксклюзивных категорий. Золотые карты Visa Gold и Eurocard/MasterCard Gold, а также элитную карту Visa Platinum, которая не только подчеркнет статус владельца, но и предоставит целый комплекс уникальных дополнительных услуг для VIP-клиентов Альфа-Банка.

Все зарплатные карты предоставляют дополнительный комплекс услуг, отличающийся своим наполнением в разных банках. Придумали кое-что новенькое и в МДМ-Банке: кроме обычных возможностей карт, держатели зарплатных карточек "Седьмой Континент — МДМ-Банк — Visa Electron" получают 5-процентную скидку при оплате покупок в сети магазинов "Седьмой Континент". А владельцы "Ситилайн — МДМ-Банк — Cirrus/Maestro" имеют возможность оплачивать с любого компьютера через Интернет услуги компании "Ситилайн" по доступу в сеть Интернет. При оплате услуг компании по карте клиенты получают дополнительно 7 процентов бесплатного времени доступа в Интернет.

А вот проценты на остатки на картсчетах в МДМ-Банке не начисляются в связи с тем, что после вступления в силу второй части Налогового кодекса РФ доход, выплачиваемый банком по текущим счетам физических лиц, облагается подоходным налогом и ввиду необходимости его декларирования это является значительным неудобством для держателей карт.

Пакет документов

Во всех банках от предприятий и организаций требуют приблизительно одинаковый пакет документов для перехода на зарплатные карточки. Так, например, в МДМ-Банке в случае, если предприятие является клиентом банка, то между банком и данным предприятием заключается соглашение о порядке реализации зарплатного проекта без предоставления дополнительных документов.

Если предприятие не является клиентом банка, то необходимо представить пакет документов, включающий в себя нотариально заверенные копии устава, учредительного договора, свидетельства о регистрации, копии приказов о назначении генерального директора и главного бухгалтера, одну нотариально заверенную карточку с образцами подписей уполномоченных лиц предприятия. Кроме того, после подписания соглашения о порядке реализации зарплатного проекта предприятие предоставляет в банк информацию о сотрудниках,которые будут получать заработную плату с использованием платежных карт в виде файла определенного формата и на бумажном носителе.

Комиссионные

Обычно банки берут комиссионные:

за выпуск карточки;

за годовое обслуживание;

за получение наличных в банкоматах и кассах других банков;

за перевыпуск утерянной/испорченной карточки;

за выпуск дополнительной карточки.

Размер комиссии зависит от выбора типа карточки и тарифной политики банка. Так, например, комиссионные за снятие наличных средств в "чужом" банке колеблются от 1 до 3 процентов от снимаемой суммы. Правда, в отдельных банках, таких как Альфа-Банк, Сбербанк России, банк Москвы и других, этот процент не опускается ниже 3 долларов США. То есть если вы снимаете 500 долларов, то 1 процент от суммы равен 5 долларам. Как только процентная ставка доходит до 3 долларов, даже если снимаемая сумма только 6 долларов, то три с вас все равно возьмут. Но не стоит убиваться. Достаточно просто всегда снимать наличные в "своем" банке.

Между кэшем и карточкой

Не останавливаясь на достигнутом, международные платежные системы планируют в скором будущем заменить все пластиковые карточки смарт-картами. Это практически то же самое, только вместо магнитной полосы в картах присутствует встроенная микросхема — чип. В зависимости от заложенной в чип информации смарт-карта может использоваться в различных областях: как технологическая карта, как идентификационная карта, как кредитная или дебетовая, как платежная. Смарт-карта очень удобна в системе выплаты заработной платы. Для коммерческих банков, занимающихся выпуском пластиковых карт, выпуск чиповых карт является интересным и выгодным. Для предприятий — еще одним нововведением, которое придется осваивать бухгалтерии.

Ну а довольные и не очень обладатели пластиковой карточки, получая деньги в банкомате, могут быть уверенными, что это не последний сюрприз. Что Россия не стоит на месте и однажды станет одной из самых передовых стран в мире по степени внедрения смарт-карт. Если, конечно, не взбунтуется коллектив и не откажется опять переходить на новую систему оплаты бухгалтерия, которой от пластиковых карт "ни холодно ни жарко" и для которой "особой разницы нет, просто другая система расчетов".

32. Маркетинг пластиковых карт.

Маркетинговая программа при внедрении систем карточных расчетов при использовании пластиковых карт должно обеспечить решение следующих задач:

- выявление наиболее прибыльных рынков и их оценка по сбыту услуг с использованием пластиковых карт;

- формирование представления о потребности клиентов в настоящем и будущем;

- формирование цели развития и направления планов достижения;

- разработка комплекса мероприятий, реализовавших этот план.

Маркетинг пластиковых карт конкретизируется следующими направлениями:

1. определение групп потенциальных потребителей банковских услуг на основе использования пластиковых карт;

2. выработка широкого набора стимулов с целью привлечения различных групп клиентов большего общего числа держателей карт;

3. проведение гибкой политики предложения услуг на основе участия в платежных системах

4. большие привлечения пластиковых карт как платежного инструмента путем расширения инфраструктуры приема и обслуживания, включая как предприятия торговли, так и пункты выдачи наличных денег;

5. разработка комплекса мер по увеличению активности держателей карт с целью увеличения финансовой отдачи карточных программ;

6. кооперация на взаимовыгодной основе с другими эмитентами с целью расширения сети обслуживания, уменьшение издержек и совместной борьбы с мошенничеством и нарушителями для большей эффективности обеспечения безопасности.

32. Обеспечение безопасности при расчетах пластиковыми картами.

Что такое пластиковая платежная карта?

Платежная карточка представляет собой пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится информация, необходимая для расчетов за товары (работы, услуги) либо для снятия наличных денег за счет имеющихся на карточном счете сумм. Банковские платежные карты могут быть:

- кредитными;

- дебетовыми (расчетными).

Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита. Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.) счета клиента в банке.

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом или организацией-распространителем отдельным сотрудникам компании, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия компании выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность. Компания может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой спецкартсчет. Ограничений на количество открываемых карточек внутри одной компании не существует.

С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки могут быть:

- магнитные;

- микропроцессорные (чиповые).

Магнитная платежная карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег. При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для дачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Чиповая карточка содержит микропроцессор (чип) - маленький квадратик или овал на лицевой стороне, в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Банки, эмитирующие банковские карточки, оказывают услугу, называемую эквайринг. Суть эквайринга заключается в том, что банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. Банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.

Какие существуют преступленные действия с пластиковыми картами?

Преступления, совершаемые с использованием банковских карт, могут быть объединены в следующие категории:

- злоупотребления с подлинными банковскими картами. Данные злоупотребления возможны в случае их попадания в чужие руки, при наличии преступного умысла их законного владельца, а также со стороны руководителей обслуживающих карты лжефирм;

- операции с украденной или потерянной карточкой;

- превышение счета. Данное злоупотребление состоит в получении законным владельцем карты денежных сумм или ценностей, по стоимости значительно превышающих размеры предусмотренного договором лимита. Компании, применяющие в своей работе пластиковые карточки, как правило, имеют ограниченные возможности отслеживания их правомерного использования. В связи с этим в последнее время распространились случаи расчетов чужими карточками в странах, находящихся на значительном удалении от тех, где произошла утеря или похищение;

- ложное заявление о краже или потере банковской карты. Преступление совершается, как правило, законным владельцем карты. Последний подает в банк соответствующее заявление. Как правило, пока процессинговый центр включит номер соответствующей карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время ее владелец старается провести максимально возможное число операций, а затем выставляет претензии банку;

- использование карты, которая не была получена законным владельцем, например, по причине перемены им места жительства. В этом случае практикуется письменное уведомление банка - эмитента с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление о переезде и получить карточку по почте;

- незаконное использование карты в период между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения операций по ней. Данное злоупотребление является разновидностью предыдущего.

Совершаются недобросовестными работниками банков и предприятий, занятых изготовлением карточек;

- хищение денежных средств под прикрытием фиктивных предприятий и с использованием корпоративных банковских карт. Схема преступления включает следующие стадии. Для совершения хищения учреждается компания, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении карточек зарубежных платежных систем. Далее мошенники открывают корпоративный счет, выдавая его клиенту за индивидуальный. Когда владелец убеждается в том, что карточка нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, он переводит на свой якобы личный счет крупную сумму денег, а преступники, обладающие равными с ним правами по распоряжению средствами на счете, похищают их;

- изготовление поддельных банковских карт. Различают полную и частичную подделку карт. При полной подделке на заготовки поддельных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек). Часто используемый преступниками прием - изъятие на время из поля зрения клиента его карты и снятие с нее оттиска. Возможно использование «белого пластика». Поддельные карточки не имеют внешних реквизитов, по которым возможна их идентификация (логотипа банка-эмитента и платежной системы, голограммы и других степеней защиты). На чистый лист пластмассы переносятся данные уже существующих карточек. Целью частичной подделки является удаление с подлинной карты отмеченных там данных и внесение новых. Частичная подделка включает, как правило, следующие стадии:

- получение настоящей карты в солидном банке путем внесения на вновь открытый счет минимально необходимой суммы;

- добывание информации о владельце солидного счета;

- собственно подделка карты на основе полученных данных: замазывание образца подписи или наклеивание нового подписного поля, используя обычную клеящую бумагу; «сбривание» проэмбоссированных на плоскости карты данных или «выглаживание» полихлорвинила, из которого изготовлена карта, с помощью обычного утюга или микроволновой печки, а после выравнивания поверхности нанесение добытой информации с помощью настольного пресса.

- сбыт поддельных кредитных или расчетных карт. Обычно этим занимаются сами изготовители либо лица, специально подобранные для подобного рода деятельности;

- злоупотребления с платежными квитанциями (слипами). Они имеют место при осуществлении или имитации расчетов с карточками. Такие операции могут осуществляться только с участием сотрудников компаний, обслуживающих клиентов по карточкам. При этом возможны следующие варианты действий:

- слипы изготавливаются при помощи чужих подлинных или поддельных карт;

- к оплате предъявляются слипы, полученные ранее при обслуживании законного владельца карточки, но в количестве, превышающем необходимое.

- мошенничества с банковскими картами в Интернет. Мошенники пользуются простотой технологии осуществления сделок и несовершенством систем защиты информации в сети. Так, для оплаты товара в интернет-магазинах достаточно указать реквизиты карточки. При осуществлении любой операции может произойти утечка информации, что чревато для владельца большими потерями. Существует множество различных способов получить у владельца реквизиты карточки.

УК РФ предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 лет за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК РФ). Те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой наказываются лишением свободы на срок до 7 лет с конфискацией имущества. При этом использование поддельных пластиковых карт с целью завладения чужими денежными средствами или материальными ценностями в зависимости от обстоятельств дела содержит состав мошенничества (ст. 159 УК РФ), или присвоения (ст. 160 УК РФ).

Какие существуют способы защиты от мошенничества с пластиковыми картами?

В настоящее время внедряются следующие способы защиты от мошенничества с банковскими картами в Интернет-магазинах:

- использование различных программных технологий защиты, например, технологию 3D-Secure. Она работает следующим образом: Сначала человек регистрирует себя в системе электронной торговли. Он заходит на интернет-сайт банка эмитента и по ключевому слову (называется при оформлении карты) получает отдельный пароль для совершения покупок в Интернете. Далее в интернет-магазине, выбрав товар заявляет, что собирается расплатиться картой. Запрос поступает на сервер банка-эмитента, который и производит аутентификацию. На экране компьютера появляется окно банка-эмитента с просьбой ввести пароль. В этот момент между персональным компьютером пользователя и банком организуется закрытое соединение, в которое не получает доступа ни платежная система, ни магазин.

Человек вводит данные карты и пароль, банк их проверяет, после чего сообщает магазину результаты проверки — «да» или «нет». Дальше магазин обычным образом запрашивает авторизацию через банк-эквайер. Если банк-эмитент подтверждает наличие денег на счете, покупка совершается. Таким образом хакеры лишаются возможности воровать данные держателей карт с магазинных баз, потому что этих данных там больше нет;

- использование различных методов аутентификации. Например, к компьютеру подключается «ридер», туда вставляется карточка, и происходит аутентификация клиента и по паролю, и по чиповой карте. Можно каждый раз присылать клиенту SMS-сообщение на телефон, когда он что-то покупает в Интернете. SMS-сообщение будет содержать одну надпись: «Введите пароль». Он набирается на телефоне и отправляется через SMS, после чего на компьютере возникает сообщение: «Вы аутентифицированы, продолжайте покупку».

Какие можете дать рекомендации по защите от мошенничества с пластиковыми картами?

Некоторые рекомендации физическому лицу по безопасному обращению с пластиковыми платежными картами

- применять средства защиты при совершении операций в Интернете;

- с банковской карты может быть считана вся информация во время оплаты услуг в ресторанах или других местах, поэтому рекомендуется пользоваться пластиковыми картами в проверенных местах;

- в последнее время распространился криминальный бизнес - приспособление из куска резины злоумышленники вставляют в приемное отделение банкомата, которое задерживает карту в банкомате.

Преступники завладевают ею после того, как владелец кредитки пойдет за помощью;

- при утрате карты ее незамедлительно следует заблокировать по телефонам, которые дали в банке-эмитенте, либо при личной явке в банк;

- не следует писать свой ПИН-код на карте (как это часто делают клиенты, чтобы его не забыть), так как в случае ее утраты нашедший может элементарно воспользоваться вашими средствами, если карту не успели заблокировать;

- нельзя передавать свою карту и ПИН-код третьим лицам;

- остерегайтесь незнакомцев, предлагающих «оказать помощь» в пользовании банкоматом. Если кто-то стоит слишком близко в то время, как вы пользуетесь банкоматом, это уже является подозрительным;

- следует хранить чеки и слипы, подтверждающие совершение операций, и не реже одного раза в месяц проверять списание средств со счета для того, чтобы в случае несогласия со списанием своевременно заявить об этом в банк;

- рекомендуется пользоваться услугой по контролю операций по банковским картам в режиме реального времени через сотовый телефон. Например, система "Телекард" позволит держателю карты, используя мобильный телефон, посредством SMS-сообщений получать уведомления об операциях, совершаемых с использованием карт, оперативно контролировать величину и изменение платежного лимита, получать краткие справки о последних 5 операциях, блокировать временно операции по карте и т.д.

32. Проблемы и перспективы развития расчетов пластиковыми картами.

Сегодня наиболее распространенной формой расчетов по карте является дебетная, которая предусматривает наличие средств на счете. Нераспространяемость кредитных карт на российском рынке связана с отсутствием кредитной истории клиентов и повышенными кредитными рисками таковых операций для банка.

Особенностью российского рынка пластиковых карт является преобладание зарплатных проектов (особенно в регионах). Они позволяют создавать целые локальные подсистемы безналичных карточных расчетов и становятся важным шагом при создании платежной инфраструктуры. Большинство зарплатных проектов реализуются в рамках локальных и национальных платежных систем. Рынок пластиковых карт еще характеризуется слаборазвитой инфраструктурой приема карточек. В РФ платежные карты используются в основном для слияния наличных денег, как инструмент безналичного расчета используется редко.

Сегодня магнитные карты во всем мире не обеспечивают безопасность расчетов и более предпочтительными являются микропроцессорные карты, которые обеспечивают высокую безопасность, защищены от подделок и мошеннических операций.

Необходимость перехода на микропроцессорные карты (смарт-карты) признана ведущими платежными системами – Visa, Europay. Но глобальная перестройка всей существующей в мире инфраструктуры потребует значительных инвестиций и времени.

Существуют технологические проблемы, связанные с несовершенством программного обеспечения расчетов для расчетов с пластиковыми картами.

Факторы, сдерживающие рост рынка пластиковых карт:

1. Недоверие населения к карточным продуктам;

2. Низкие доходы населения;

3. Обеспечение безопасности расчетов пластиковыми картами;

4. Социальный фактор;

5. Возрастной фактор (Активная группа держателей пластиковых карт -25-30 лет ).

36. Всемирная межбанковская система SWIFT.

С целью повышения эффективности международных валютно-кредитных и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное общество - Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

Основная задача СВИФТ - скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. Автоматическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ- создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации- ISO

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций  - Society for World-Wide Interbank Finfncial Telecommunications  (SWIFT), объединяющее около 4000 банков из 140 стран.

Пользователи сети S.W.I.F.T.

Общее количество стран202

Количество членов2293

Количество ассоциированных членов3018

Количество участников2267

Общее количество пользователей7578

SWIFT  был учрежден в мае 1973 года. 239 банков из 15 стран объединились для создания международных сетей передачи данных, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США

37. Системы банковских телекоммуникаций.

Первым техническим средством, пришедшим на помощь банкирам, был телеграф, который используется и доныне как в своем первоначальном виде, так и в современной модификации в виде телекса. Современная телефонная связь обеспечивает передачу видеоизображений, в том числе факсимильную передачу документов. Но наиболее перспективным считается развитие систем передачи и обработки цифровой информации с применением компьютерной техники. Современные способы позволяют передавать с помощью цифровых сигналов аудио- и видеоизображения.