Юридические гарантии

Для того чтобы защита вкладчиков и кредиторов стала реальной, должны быть созданы законы, другие нормативные акты и главное - механизмы их реализации.

Во-первых, это само законодательство. Оно не должно быть противоречивым по своей форме. На сегодняшний день такие противоречия существуют, и их достаточно много. Еще больше противоречий между законодательством и нормативными актами Банка России - о них уже говорилось и еще пойдет речь в дальнейшем применительно к конкретным вопросам банковского регулирования и надзора.

Во-вторых, это правоприменительная деятельность контролирующих и правоохранительных органов. Здесь существует множество нерешенных проблем.

Пример с вкладчиками банков - самый показательный. Судебная система физически не справлялась с рассмотрением огромного количества дел. Санкциями здесь делу не поможешь. Преодолеть такую ситуацию можно только в том случае, если будет урегулирован порядок деятельности всей системы кредитных организаций как таковой. Параллельно необходимо предусмотреть персонификацию гражданско-правовой ответственности учредителей (участников) и менеджеров, по вине которых ухудшилось финансовое положение кредитной организации.

В различных публикациях неоднократно ставился вопрос об улучшении правовой защищенности банковских клиентов.

Интересно отметить реакцию Банка России на обращение Ассоциации российских банков, представители которой предлагали ряд мер по усилению правовой защиты вкладов. Так, в частности, предлагалось, чтобы Банк России начислял проценты на средства фонда обязательных резервов. На наш взгляд, если гражданское законодательство предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами нужно платить, то это в равной мере касается всех субъектов, в том числе и Банка России. Равенство всех перед законом и справедливость - важнейшие принципы права. Однако Ассоциация российских банков получила отказ со следующей мотивировкой: Банк России сослался на то, что "Центральный банк Российской Федерации не вступает в депозитные отношения с юридическими лицами".*(25)

Получается, что банковское право в том виде, в котором оно сложилось, отражает интересы только Банка России и кредитных организаций. Поэтому нужны не только правовые нормы, предусматривающие защиту вкладов, но и специальные институты, которые бы заботились о снижении риска вкладчиков. Однако таких институтов, которые могли бы быть предусмотрены банковским правом, как уже говорилось, пока еще нет.

§ 5. Нормы банковского права

1. Понятие и виды норм банковского права

Понятие норм банковского права. Нормы банковского права - разновидность правовых норм. Им присущи все те признаки, которые характерны для любой юридической нормы. Право состоит из юридических норм, поэтому все признаки права одновременно являются и признаками правовой нормы.

Вопрос о том, состоит ли право только из норм или включает помимо норм принципы, декларации, дефиниции и некоторые другие правовые явления, дискуссионен. Не вдаваясь в существо этой дискуссии, заметим, что, на наш взгляд, право состоит из норм-принципов, норм-дефиниций, из норм, которые предусматривают конкретные права и обязанности, и т.п.

Понятия "право" и "норма" соотносятся между собой как общее и особенное.

Признаки права:

а) право регулирует общественные отношения;

б) право обеспечивается возможностью применения государственного принуждения, на случай его нарушения;

в) право - система юридических норм (структура права, которая состоит из отраслей, подотраслей, правовых институтов, субинститутов, структуры юридических норм);

г) право зафиксировано в определенной форме и содержится в правовых источниках, таких как нормативный акт, правовой обычай, судебный и административный прецедент, нормативный договор (формальная определенность права);

д) право обеспечивает и защищает социально значимые интересы личности и общества;

е) право общеобязательно для всех субъектов правоотношений. Признаки, которые присущи только норме права как единичному правовому явлению:

а) норма права - абстрактное правило поведения;

б) требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику и т.п.);

в) норма права рассчитана на многократное применение;

г) норма права имеет предоставительно-обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Если с учетом сказанного проанализировать специфику норм банковского права, то можно отметить следующее.

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, - нормами конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права. Поэтому некоторые нормы имеют двойное значение.

Например, нормы конституционного права, которые регулируют порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, являются одновременно нормами и конституционного, и банковского права. Другой пример - ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. В ней закрепляется основа денежной системы - денежная единица как законное средство платежа. Эта норма, будучи нормой гражданского права, одновременно является и нормой банковского права.

Еще один пример - нормы гражданского права, закрепляющие положения о расчетах.

В гражданском праве предусмотрена возможность руководствоваться обычаями делового оборота. В тех случаях, когда гражданско-правовые отношения непосредственно связаны с реализацией банковских услуг, обычаи делового оборота одновременно являются и нормами банковского права.

Наряду с юридическими нормами существенное значение для банковской практики имеют те правила, которые в соответствии с учредительными документами кредитной организации создаются ее руководящими органами. Это внутренние документы кредитной организации. Зачастую как раз на их основе и создаются обычаи делового оборота. Например, в п. 1.1 "Правил кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России", утвержденных Правлением Сбербанка Российской Федерации 10 июля 1997 года N 229-р, сказано: "Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России. Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил"*(26). Все дальнейшее в этих Правилах - это внутренние нормы работы банка, многие из которых дублируют нормы, предусмотренные гражданским правом или нормативными актами Банка России. Вместе с тем среди них много и таких, которые отражают специфику в работе данного банка, в том числе регулирующих прохождение заявки и всего пакета документов через структурные подразделения Сбербанка.

В качестве еще одного примера можно привести утвержденную Советом директоров Сберегательного банка Российской Федерации Инструкцию от 26 октября 1993 года N 26-р "О кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации"*(27).

Вместе с тем, статус таких внутренних документов кредитной организации, - не определен. Считать их, как это делают некоторые авторы, - локальными нормативными актами, тоже было бы неправильно. Нигде в федеральных законах они не определяются. Если бы законодатель посчитал нужным их закрепить в банковском праве, то он бы это сделал. Для сравнения сошлемся на Трудовой кодекс Российской Федерации, в котором имеется статья 8 "Локальные нормативные акты, содержащие нормы трудового права".*(28)

Схема 2. Признаки нормы банковского права

┌───────────────────────────┐

│ Норма банковского права │

└────────────┬──────────────┘

┌────────────────────────────────┐ │ ┌───────────────────────────┐

│Регулирует банковское отношение├────┼────┤ Волевое содержание │

└────────────────────────────────┘ │ └───────────────────────────┘

┌────────────────────────────────┐ │ ┌───────────────────────────┐

│Формально-определенный характер├────┼────┤ Правило поведения │

│банковского правила (содержится│ │ └───────────────────────────┘

│в нормативном акте) │ │

└────────────────────────────────┘ │

┌────────────────────────────────┐ │ ┌───────────────────────────┐

│Предусматривает права и├────┼────┤Закрепляет типичные│

│обязанности субъектов банковских│ │ │банковские отношения │

│отношений │ │ └───────────────────────────┘

└────────────────────────────────┘ │

┌────────────────────────────────┐ │ ┌───────────────────────────┐

│Обеспечена возможностью├────┼────┤Адресована │

│применения санкций │ │ │персонально-неопределенному│

└────────────────────────────────┘ │ │кругу субъектов банковских│

│ │правоотношений │

│ └───────────────────────────┘

┌────────────────────────────────┐ │ ┌───────────────────────────┐

│Закрепляет правовое положение│ │ │Рассчитана на возможность│

│субъектов банковских отношений и├────┴────┤неоднократного применения │

│предусматривает определенные│ └───────────────────────────┘

│варианты их поведения │

└────────────────────────────────┘

Виды норм банковского права. Все нормы банковского права являются императивными в отличие от гражданского права, построенного на основе принципов равенства сторон и диспозитивности. Применяемый в банковском праве метод правового регулирования банковских отношений - это метод власти и подчинения. Стороны здесь не равны: веления Банка России, не выходящие за пределы его компетенции, подлежат безусловному исполнению всеми кредитными организациями.

Нормы банковского права могут быть классифицированы по различным основаниям.

Приведем здесь их классификацию по общим основаниям, которые приняты в теории права и государства.*(29)

По тому, как сформулировано, правило поведения, все нормы делятся на управомочивающие, обязывающие, ограничивающие и запрещающие.

По функциям права нормы права можно разделить на две группы: регулятивные и охранительные. Оба вида норм в различных пропорциях применяются в банковском праве в зависимости от характера и вида банковской деятельности.

По назначению нормы банковского права делятся на общие и пруденциальные.

Общие нормы банковского права закрепляют правовое положение банковской системы, правовой статус, организационно-правовые формы и порядок создания кредитных организаций, их банковскую деятельность. Эти же нормы регламентируют банковскую систему, правовой статус кредитной организации, цели, правовой статус, структуру и функции Банка России, порядок организации и осуществления банковского надзора, порядок осуществления банковских операций.

Пруденциальные нормы банковского права предусматривают различные финансовые и организационные меры, реализация которых приводит к снижению банковских рисков.