- •Банковское право в России (вопросы теории и практики) Предисловие
- •Глава I. Банковское право и его место в системе российского правоведения § 1. Банковское право как наука
- •§ 2. Наука банковского права и ее место в системе юридических наук
- •§ 3. Наука банковского права в системе экономических и технических наук
- •§ 4. Предмет и методология науки банковского права
- •§ 5. Банковское право как учебная дисциплина
- •Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования § 1. Понятие банковского права
- •1. Термин "банковское право"
- •2. Сущность банковского права
- •3. Банковское право - самостоятельная отрасль права
- •§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
- •1. Предмет правового регулирования: Банк России, банковская система и банковская деятельность
- •2. Банковская деятельность
- •1. Предмет банковской деятельности.
- •2. Цели банковской деятельности.
- •3. Содержание банковской деятельности.
- •4. Субъекты банковской деятельности.
- •5. Правовое регулирование банковской деятельности.
- •3. Метод правового регулирования
- •4. Форма банковского права
- •§ 3. Банковское право в системе российского права
- •1. Банковское право и административное право
- •2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права
- •3. Практическое значение различий между банковским и гражданским правом
- •§ 4. Субъекты банковского права
- •1. Банк России и кредитные организации - типичные субъекты банковского права
- •2. Учредители (участники) кредитной организации как субъекты банковского права
- •3. Значение различий в правовом статусе субъектов
- •4. Гарантии защиты вкладчиков и других банковских клиентов
- •Организационные гарантии
- •Финансовые гарантии
- •Информационные гарантии
- •Юридические гарантии
- •§ 5. Нормы банковского права
- •1. Понятие и виды норм банковского права
- •2. Пруденциальные нормы
- •3. Соотношение норм пруденциального регулирования и пруденциального надзора
- •§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
- •1. Понятие санкции в банковском праве
- •2. Права Банка России по применению санкций
- •3. Диапазон оценки нарушений банковского права
- •4. Процедурные нормы применения санкций Банком России
- •§ 7. Источники банковского права
- •1. Понятие источника банковского права
- •2. Роль конституционных норм в банковском праве
- •3. Федеральные законы
- •§ 8. Нормативные акты Банка России Нормативные акты Банка России и практика
- •Нормативные акты Банка России в системе нормативных актов Российской Федерации
- •Юридические свойства и виды нормативных актов Банка России
- •Виды нормативных актов Банка России
- •Нормативные акты Банка России и его компетенция
- •Проблема соответствия нормативных актов Банка России федеральным законам
- •Противоречия в нормативных актах Банка России
- •Проблемы систематизации нормативных актов Банка России
- •Толкование нормативных актов Банка России
- •Нормативные акты Банка России и внутренние документы кредитных организаций
- •§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений
- •1. Понятие и состав банковского правоотношения
- •2. Субъекты банковских правоотношений
- •3. Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении
- •4. Объект и предмет банковских правоотношений
- •Глава III. Проблемы правового регулирования банковской системы § 1. Становление российской банковской системы
- •1. Создание российской банковской системы: преобразование спецбанков
- •2. Структура и развитие банковской системы в Российской Федерации
- •1. Структура банковской системы
- •2. Динамика развития банковской системы
- •3. Преодоление последствий кризисов 90-х годов
- •§ 2. Создание Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его роль в банковской системе
- •1. Создание Банка России
- •2. Цели Банка России и его роль в банковской системе
- •3. Участие Банка России в капиталах других банков и его роль в банковской системе
- •Глава IV. Правовой статус кредитной организации § 1. Понятие и признаки кредитной организации
- •1. Понятие правового статуса кредитной организации
- •2. Понятие и определение кредитной организации
- •§ 2. Виды кредитных организаций
- •§ 3. Уставный капитал, собственные средства и привлеченные средства кредитной организации
- •1. Уставный капитал кредитной организации
- •2. Собственные средства кредитной организации
- •§ 4. Правовой статус учредителей (участников) кредитной организации
- •§ 5. Государственная регистрация и лицензирование кредитной организации
- •§ 6. Органы управления в кредитной организации
- •§ 7. Филиалы и представительства и внутренние, структурные подразделения кредитной организации
- •§ 8. Основания и порядок отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций
- •§ 9. Ликвидация или реорганизация кредитной организации
- •1). Ликвидация кредитной организации по решению ее учредителей (участников)
- •2). Принудительная ликвидация кредитной организации
- •3). Реорганизация кредитной организации
- •Глава V. Правовой статус и структура Банка России § 1. Происхождение центральных (эмиссионных банков) и их сущность
- •§ 2. Правовой статус Центрального банка в России: значение и сущность
- •1. Правовой статус Центрального банка: примеры развития зарубежных центральных банков
- •2. Содержание правового статуса Банка России: значение и сущность
- •3. Конституционные основы правового статуса Банка России
- •4. Экономическая основа правового статуса Банка России. Отмена Устава Банка России
- •§ 3. Независимость и ответственность Банка России
- •1. Значение независимости Банка России
- •2. Место Центрального банка в системе разделения властей
- •3. Степень независимости Центрального банка от государства
- •4. Независимость кредитных организаций
- •5. Ответственность Банка России как юридического лица и его подотчетность Государственной Думе
- •§ 4. Функции Банка России и функции его подразделений
- •§ 5. Национальный банковский совет и органы управленияБанком России. Правовой статус национального банковского совета.
- •§ 6. Председатель Банка России
- •§ 7. Совет директоров Банка России: порядок назначения, правовое положение и функции
- •1. Совет директоров Банка России
- •2. Процедура принятия решений
- •3. Функции Совета директоров Банка России
- •4. Система сдержек и противовесов
- •§ 8. Служащие банка России
- •§ 9. Система Банка России
- •1. Сущность и принципы организации Центрального банка
- •2. Принципы организации Банка России
- •§ 8. Департаменты и другие подразделения центрального аппарата Банка России
- •§ 9. Территориальные учреждения Банка России
- •§ 10. Главное территориальное управление Банка России по г. Москве и Московской области
- •Глава VI. Функции Банка России
- •§ 1. Единая денежно-кредитная политика
- •§ 2. Эмиссия наличных денег и организация их обращения
- •§ 3. Банк России - кредитор последней инстанции
- •§ 4. Регулирование правил осуществления расчетов
- •§ 5. Функция регулирования правил проведения банковских операций
- •§ 6. Функция обслуживания счетов бюджетной системы Российской Федерации
- •§ 7. Функция эффективного управления золотовалютными резервами Банка России
- •§ 8. Функция принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и их лицензирования
- •§ 9. Функция банковского надзора за деятельностью кредитных организаций
- •§ 10. Функция регистрации Банком России эмиссии ценных бумаг кредитными организациями
- •§ 11. Функция осуществления банковских операций и сделок
- •§ 12. Валютное регулирование и валютный контроль, как функция Банка России
- •§ 13. Банк России определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами
- •§ 14. Функция регулирования правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации
- •§ 15. Функция фиксации и опубликования официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю
- •§ 16. Банк России принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации
- •§ 17. Другие функции Банка России
- •Глава VII. Банковский надзор § 1. Понятие и сущность банковского надзора
- •§ 2. Цели, объекты, функции и подразделения банковского надзора
- •1. Объекты банковского надзора
- •2. Кредитные организации и их деятельность как объект банковского надзора
- •3. Задачи и функции банковского надзора
- •4. Подразделения банковского надзора
- •§ 3. Инспектирование кредитных организаций
- •1. Цели Банка России и цели инспектирования кредитных организаций
- •2. Нормативные акты Банка России об инспектировании кредитных организаций
- •Глава VIII. Банковские операции и сделки кредитной организации § 1. Банковские операции и их виды
- •1). Правовое регулирование банковских операций.
- •§ 2. Различия между банковскими операциями и сделками с участием кредитных организаций
- •1. Отличие банковской операции от сделки
- •2. Банковские операции и сделки Банка России
- •§ 3. Реклама банковских операций
- •§ 4. Виды банковских операций
- •1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
- •1). Привлечение денежных средств, как банковская операция. Понятие банковского вклада
- •2). Договор банковского вклада
- •3). Операции банка с депозитными сберегательными сертификатами
- •4.) Проценты по вкладам
- •5). Страхование вкладов
- •2. Размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет
- •1). Кредит и банковская операция по размещению денежных средств
- •2). Банковский кредит и другие виды кредита
- •3). Договор кредита
- •4). Обеспечение возвратности кредита
- •5). Ответственность сторон по кредитному договору
- •6). Регулирование Банком России операций по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)
- •7). Создание резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности
- •3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
- •1). Понятие банковского счета. Виды банковских счетов
- •2). Виды банковских счетов
- •1. Договор банковского счета
- •4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
- •1). Понятие безналичных расчетов. Безналичные расчеты как банковская операция
- •2). Виды и формы безналичных расчетов.
- •3). Формы расчетов.
- •5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
- •1). Понятие кассовых операций.
- •2). Порядок ведения кассовых операций кредитными организациями.
- •6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
- •7. Выдача банковских гарантий
- •2. Форма и содержание банковской гарантии
- •8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов(за исключением почтовых переводов)
- •§ 5. Понятие и виды сделок совершаемых с участием кредитных организаций
- •1). Понятие сделки совершаемой с участием кредитной организации
- •2). Виды сделок с участием кредитной организацией.
2. Учредители (участники) кредитной организации как субъекты банковского права
Субъектом банковского права является кредитная организация как юридическое лицо. Однако наряду с этими субъектами, в качестве исключения, закон предусматривает возможность правоотношения между Банком России и учредителями/участниками кредитной организации. Причем это правоотношение имеет гражданско-правовой характер, хотя оно регулируется банковскими законами.
Учредители и участники кредитной организации - это нетипичные субъекты банковского права. Они вступают в правоотношения с Банком России только в период, когда принимается решение о государственной регистрации кредитной организации.
При приобретении более 20% долей или акций кредитной организации, приобретатели должны получить разрешение на это в Банке России. При этом Банк России вправе потребовать от учредителей/участников кредитной организации представления документов подтверждающих их удовлетворительное финансовое положение.
До внесения поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации (июль 1999 года) в законодательстве отсутствовало четкое решение вопроса о том, являются ли субъектами банковского права учредители (участники) кредитной организации. Неясно было, в каких случаях одни и те же лица являются субъектами гражданского права, а в каких случаях - субъектами банковских правоотношений. В связи с этим необходимо было определить, во-первых, насколько законы, регулирующие банковскую деятельность, затрагивают права и интересы учредителей (участников) кредитной организации, и, во-вторых, вправе ли Банк России распространять действие своих нормативных актов на учредителей (участников) кредитной организации.
В теории этот вопрос не рассматривался. Поэтому неопределенность в законодательстве усугублялась неопределенностью теоретических построений понятия банковского права и банковских правоотношений. Между тем необходимость ответа на этот вопрос была продиктована практикой и ее противоречиями в тех случаях, когда возникала потребность в санации кредитных организаций в связи с процедурами отзыва банковских лицензий. Ведь власть Банка России не распространялась на учредителей (участников) кредитных организаций. И даже с принятием в 1998 году Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" ситуация оставалась противоречивой, так как этот Закон все же противоречил ГК РФ в части властных полномочий Банка России по отношению к учредителям (участникам) банков.
В июне 1999 года п. 3 ст. 87 Гражданского кодекса Российской Федерации был дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". П. 5 ст. 90 ГК РФ - абзацем вторым следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". П. 3 ст. 96 - абзацем третьим следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций"*(13). Этим же Законом п. 1 ст. 101 дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций"*(14). Таким образом, внесена некоторая ясность в правовое положение Банка России, с одной стороны, и учредителей (а также участников, акционеров) кредитной организации - с другой. Теперь, с принятием указанных поправок к Гражданскому кодексу, взаимоотношения между Банком России и учредителями (участниками) кредитных организаций регулируются банковским правом, и это не противоречит гражданскому праву.
В свою очередь, это означает, что в случаях, предусмотренных законами, регулирующими деятельность кредитных организаций, власть Банка России распространяется уже не только на кредитные организации, но и на их учредителей.
Однако эти изменения в законодательстве, на наш взгляд, не дают ответа на второй вопрос - о праве Банка России издавать нормативные акты, регулирующие деятельность учредителей (участников) кредитной организации. Ведь в ст. 90 ГК РФ теперь используется формулировка "законы, регулирующие деятельность кредитных организаций". Это означает, что Банк России не имеет полномочий принимать нормативные акты, которые могли бы распространять свое действие на учредителей (участников) кредитной организации. В противном случае было бы сказано, что права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций, и принятыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Но в законе ничего подобного нет. Поэтому проблема субъектов банковского права еще полностью не решена. Неясности остаются.
Например, если в банк, у которого отозвана лицензия, назначен уполномоченный представитель Банка России и появляется необходимость детализировать взаимоотношения между уполномоченным представителем и учредителями (участниками) кредитной организации - скажем, когда уполномоченный представитель утверждает смету расходов или передает дела арбитражному управляющему. Во всех этих и во многих других случаях могут возникать вопросы, которые касаются собственности учредителей, и, следовательно, их интересы могут быть затронуты действиями уполномоченного представителя Банка России. В этих и во многих аналогичных ситуациях действуют Федеральные законы "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", и в соответствии с нормами этих законов Банк России издает нормативные акты. Однако проблема остается нерешенной, поскольку ГК РФ не предусматривает что-либо, кроме законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.