Актуальная задача развития платежной системы Банка России

Широко известными являются намерения Банка России создать современную систему, обеспечивающую осуществление расчетов на валовой основе в режиме реального времени. Этой задаче были посвящены Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (1997 г.), Положение «О системе расчетов в режиме реального времени Банка России» (1998 г.). Хотя кризис 1998 года оказал негативное воздействие на их реализацию, актуальность данной задачи подтверждают материалы Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, представленной 30 декабря 2001 года Правительством и Центральным банком Российской Федерации: в разделе о развитии платежной системы заявлено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, предназначенной для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, что позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.

В конце прошедшего года Банк России разместил на своем сайте в Интернете оценку финансового сектора Российской Федерации за 2002 год, подготовленную на основе доклада Всемирного банка и Международного валютного фонда. В число рекомендаций по усовершенствованию входит разработка концептуального документа, определяющего нынешние и возможные будущие потребности сектора, включая внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ). В связи с этим средства массовой информации представляют мнение руководства Банка России, согласно которому оценка столь уважаемых институтов может быть положена в основу обновленной стратегии развития банковского сектора.

Что же касается ближайшей перспективы, то в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год Банком России заявлено о намерении обеспечить «последовательные шаги в направлении построения платежной системы, в которой расчеты по крупным платежам по всей территории Российской Федерации будут осуществляться в режиме реального времени». Такая постановка вопроса свидетельствует о нацеленности на осуществление мероприятий, которые позволят оценить практически результаты проведенной работы и реальные перспективы. Вместе с тем в условиях принятых или утвержденных Банком России решений, вытекающих из вышеназванных документов, рассматриваемые подходы к совершенствованию нормативной базы безналичных расчетов, осуществляемых через Банк России, в направлении создания системы ВРРВ не должны как минимум противоречить этим решениям. При данных обстоятельствах заслуживает внимания зарубежный опыт, который свидетельствует о преобладании такого подхода к определению нормативных требований, при котором ключевые характеристики, свойства, правила платежных систем определяются вне контекста технических, административных и бухгалтерских инфраструктур. Это позволяет соответствующим образом и относительно независимо организовать деятельность соответствующих служб и подразделений, обеспечивая тем самым большую гибкость в реализации конкретных технических и организационных решений.

Особый интерес в этой связи представляет описание платежной системы, реализованной центральными банками стран Европейского Союза — TARGET. Она определена как совокупность систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения, при этом каждая из указанных систем должна удовлетворять установленным минимальным требованиям. Что же касается определений систем ВРРВ и их описаний в каждом центральном банке, то они, как правило, являются функциональными, не связанными прямо с техническими и обеспечивающими инфраструктурами. Интерес к системе TARGET вызван прежде всего рядом аналогий в архитектуре с платежной системой Банка России, например:

— система ВРРВ центрального банка страны — участника Европейского Союза и соответственно система расчетов в региональной компоненте платежной системы Банка России; — система взаимоподключения в TARGET и соответственно правила взаимодействия головных РКЦ при осуществлении межрегиональных электронных расчетов Банка России, а также ряд других.

При наличии некоторых отличий тем не менее представляется возможным для целей описания платежной системы Банка России в ее развитии воспользоваться аналогичным подходом.

При этом следует учитывать решения Совета управляющих Европейского центрального банка от 24.10.2002 о перспективах развития TARGET в направлении такой системы, которая лучше бы отвечала потребностям клиентов, гарантировала эффективность (окупаемость) затрат и была бы лучше подготовлена к быстрой адаптации для будущих изменений, включая расширение Европейского Союза.

Рассматривая вышеупомянутые аналогии, необходимо также принимать во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то можно назвать паневропейский проект STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряд «внутренних» систем для массовых платежей в евро в странах — участницах Европейского Союза.

Для платежных систем в Российской Федерации и, в частности, Банка России тема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения. Касаясь роли Банка России в этом вопросе, следует упомянуть Стратегию развития платежной системы России, утвержденную Советом директоров Банка России в 1996 году. В ней отмечено, что «Банк России намерен стимулировать и поддерживать развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, уделяя самое серьезное внимание регламентированию и надзору за этой деятельностью». Отмечено также, что «Центральный банк будет осуществлять методологическое руководство и регулирование системы расчетов посредством платежных карт».

Вместе с тем издание Банком России 1 июля 2003 года Положения № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» стало новой отправной точкой для рассмотрения вопросов о специализации банковского обслуживания платежей физических и юридических лиц, не обладающих потребностями в высокой скорости перевода средств, или платежей на малые суммы. Актуальность данных вопросов подтверждают также изменения, произошедшие в последнее время в части контроля за поступлениями средств в бюджет, утвержденные совместными документами Минфина, Министерства по налогам и сборам Российской Федерации и изданными в 2003 году для этих целей нормативными актами Банка России, установившими введение ряда новых реквизитов в расчетных документах.

Наряду с нормативно-правовой базой изменилось и состояние в сфере информационных технологий, применяемых как банками, так и другими учреждениями, обслуживающими физических лиц:

— значительно расширилась область применения платежных карт; — улучшается банковский сервис в части перечисления пенсий и зарплат; — развивается инфраструктура коммунальных служб, служб средств связи и т.п., обеспечивающая контроль поступления оплаты за соответствующие услуги от каждого клиента.

Таким образом, складываются условия, при которых все более насущными в ближайшее время могут стать вопросы о востребованности сервиса с единой инфраструктурой для обслуживания массовых платежей клиентов нескольких, а может быть, большинства кредитных организаций. При таких обстоятельствах весьма важной становится роль Банка России как регулирующего органа, а при определенных обстоятельствах — как организации, непосредственно участвующей и/или обеспечивающей проведение таких платежей. Определению содержания этой роли должно в немалой степени содействовать проведение соответствующей информационно-аналитической работы.