2. Экономические принципы в страховании

Экономическими принципами страхования являются: принцип имущественного интереса, принцип страхуемости риска, принцип эквива­лентности страховых отноше­ний, а также принцип экономической и юридической замкнутости.

1. Принцип наличия имущественного интереса. «Без интереса нет страхова­ния» – ключевой принцип страхования, выте­кающий из положения о том, что страхо­вание это механизм защиты от случайных убытков. Страхо­ватель должен бытьзаинте­ресованв том, чтобы с помощью страхования мини­мизиро­вать свои возможные потери.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Статья 930. Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином право­вом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодо­приобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недейст­ви­телен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть за­ключен без ука­зания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заклю­чении такого договора страхователю выдается страхо­вой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобрета­телем прав по та­кому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

2. Принцип страхуемости риска опирается на важнейшие критерии принятия риска на страхование:

1. Однозначная идентификация риска. Массовая совокупность однородных рис­ков позволяет применять теорию и практику вероятностного распре­де­ления ущербов и определять величину страховой премии. Чем более доста­точна множественность однородных рисков, тем более приемле­ма для по­треби­теля стоимость страховой защиты.

Существует два метода идентификации рисков в договоре страхования:

Метод идентификации рисков «по конкретно поименованным опасностям» – базовое покрытие «FLEХA»⁶ покрывает огонь, удар молнии, взрыв, падение летатель­ного объекта или его частей, залив водопро­водной водой, наводнение, землетрясение и т. п.

Метод идентификации «от всех рисков, кроме»: страховая защита предопреде­ляется в отноше­нии «всех опасностей, кроме» тех, которые составляют существо ис­ключений, записанных в договоре страхова­ния.

2. событие должно носить объективно случайный характер:

• должно быть заранее неиз­вестно в пространстве и во времени,

• субъекты стра­хового правоотношения должны находиться в добросо­ве­ст­ном неведении относи­тельно наступления страхового случая;

Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано предна­меренными действиями страхователя, то таковые действия являются ос­нованием осво­бождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).

3. Субъективность риска: Риск должен иметь персонифицированное воздей­ст­вие на конкретного субъекта, чьи имущественные интересы при­няты на страхование.

Количественный показатель вероятности распределения ущербов прояв­ляется в установ­лении максимально определяемого ущерба. Максимально определяемый ущерб может быть уста­новлен в договоре одним из трех указаний:

• макси­мально возможный ущерб,

• максимально вероятный ущерб,

• или макси­мально допустимый ущерб.

3. Принцип временной и экономической эквивалентности гласит: по резуль­татам определенных отрезков вре­мени (либо выделенных тарифных периодов страхо­вания) должен дос­тигаться принцип эконо­мического равенства между общей суммой страхо­вой нетто-пре­мии, уплаченной страхо­вателями за тарифный период, и сово­куп­ной суммой возмещений, выплаченных страхов­щиком в связи с наступившими стра­ховыми случаями за указанный период.

Математическое выражение принципа временной и экономической эквивалент­но­сти носит название основного уравнения актуарного баланса:

S_{собранных премий} = S_{произведенных выплат}

4. Принцип экономической и юридической замкнутости подразумевает, что страховая защита распространяется только на тех, кто заключил договор со страховой компанией, а не всех, у кого наступил страховой случай