4. Страхование ответственности производителя за качество продукции (работ, ус­луг)

Рискипроизводителяза качество работ (услуг) – это риски предприятий, производящих товары или оказывающих бытовые услуги. Страхование ответственности предприятия связано с возможностью предъявления к ним имущественных претензий в связи выявлением к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг.

Объектом страхованияявляются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате обнаруженных недостатков продукции. Возникновение ответственности зависит от качества продук­ции, ее компонентов, веществ или частей, от условий хранения, от стандартов сборки, ремонта, наладки, от ошибок в расчетах при изготовлении продукции, недостатков ин­струкций по ее применению и других факторов.

Правовое регулированиестрахования ответственности предприятия за качество продукции (работ, услуг) основано наФедеральном законе № 2300-1 «О защите прав потре­бителей» от 7 февраля 1992 г. с последующими изменениями и дополнениями.

Закон устанавливает право потребителей на приобретение товаров (работ, ус­луг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, а также право на получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изгото­вителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и обществен­ную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в законе, во многом отражают общую междуна­родную законодательную и правоприменительную практику.

Производитель – это изготовитель, ис­полнитель работы или услуги, продавец, реализация товаров, работ и услуг для целей применения указанного закона должна носить возмездный характер.

Недостаток товара (работы, услуги) – это несоответствие товара (работы, услуги) одному из следующих критериев:

• обязательным установленным законодательно требованиям,

• условиям договора,

• целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно использу­ется,

• целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора,

• образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описа­нию.

Существенный недостаток – это неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или недоста­ток, который выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устране­ния, или другие подобные недостатки.

Права потребителя – это основополагающие права, в состав которых входят:

• Ст. 7: право на безопасную продукцию.

Товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации должен быть безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не должен причинять вред имуществу потребителя. Изготовитель (исполнитель) обязан обеспечивать безопасность товара (работы) в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Согласно пункту 5 статьи 7 закона на изготовителя возлагается обязанность незамедлительно приостановить производство (реализацию) товара либо принять меры по изъятию товара из оборота и отзыву от потребителя (потребителей), если установлено, что товар может причинить ущерб потребителю. Из права на безопасность товара (работы, ус­луги) вытекает понятие производственного и конструктивного дефекта.

• Ст. 8: право на информацию.

Потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевре­менно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о това­рах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора. Инфор­мация о товарах (работах, услугах) должна содержать обозначения стан­дартов, обязательным требованиям которых должны соответствовать товары (работы, услуги), сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг) и информацию о противопоказаниях для применения. Из права на информацию вытекает такое понятие как недостаток предупреждения об опасности, потенциально содержащейся в продукте.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за причинение вреда жизни, здоровью, ущерба имуществу потребителя предусмотрена в следующих статьях Закона:

• Ст.12 – ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе; услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце);

• Ст.13 – ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потре­бителей;

• Ст.14 – имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги);

• Ст. 15 – компенсация морального вреда.

Вред, причиненный жизни, здоровью, или ущерб имуществу потребителя вслед­ствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков то­вара (работы, услуги) подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие указанных недостатков, признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

Вред, причиненный жизни и здоровью, и ущерб имуществу потребителя также под­лежат возмещению, если причинение вреда (ущерба) произошло в течение установ­ленного срока службы или срока годности товара (работы). Вред (ущерб) подлежит возмещению независимо от времени его причинения, если:

• срок годности на товар (результат работы) не установлен, хотя должен был быть установлен по закону,

• потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация (о сроке службы, сроке годности, необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности, возможных последствиях при невыполнении указанных действий),

• товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя могут выступать юридические лица и граждане, занимающиеся предпринимательской дея­тельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в установлен­ном порядке. К страхователям могут быть также отнесены учредители, акционеры, участники, менеджеры, руководители, а за дополнительную ставку премии – некоторые служащие, а также законные представители страхователя.

Страховыми событиями по договору страхования ответственности производителя признаются, как правило, следующие:

• причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продук­ции) обладающего производственными недостатками;

• причинение вреда вследствие использования приобретенного товара (продук­ции) обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками, а также вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;

• причинение вреда вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге).

Механизм договора ответственности за причинение вреда получил название «определение страхового случая на основе заявленной претензии». В досудебном порядке потребитель, чьи права были нарушены, обращается с имущественной претензией к производителю, а тот, в свою очередь, с соответствующим пакетом документов – к своему страховщику. Если претензия потребителя не будет удовлетворена, то потребитель обращается с исковым требованием в компетентный судебный орган. Если суд удовлетворит иск потребителя, то решение суда является документом, подтверждающим страховой случай и оно будет адресовано страховщику.

Учитывая особенности страхования на основе «заявленной претензии», страховое покрытие распространяется на все виды убытков (вреда, ущерба, расхо­дов), только если соответствующее исковое требование о возмещении ущерба, воз­никшего в результате этого случая, впервые было предъявлено потребителем в письменной форме страхователю или в судебный орган в течение срока действия договора страхования.

Помимо возмещения обоснованных убытков, Закон предусматривает возмещение морального вреда.

Федеральный Закон О защите прав потребителей Статья 14 Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуги) 1. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. 2.Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет. 3. Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя, подлежит возмещению, если вред причинен в течение установленного срока службы или срока годности товара (работы). Если на товар (результат работы) должен быть установлен в соответствии с пунктами 2, 4 статьи 5 настоящего Закона срок службы или срок годности, но он не установлен, либо потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация о сроке службы или сроке годности, либо потребитель не был проинформирован о необходимых действиях по истечении срока службы или срока годности и возможных последствиях при невыполнении указанных действий, либо товар (результат работы) по истечении этих сроков представляет опасность для жизни и здоровья, вред подлежит возмещению независимо от времени его причинения. Если в соответствии с пунктом 1 статьи 5 настоящего Закона изготовитель (исполнитель) не установил на товар (работу) срок службы, вред подлежит возмещению в случае его причинения в течение десяти лет со дня передачи товара (работы) потребителю, а если день передачи установить невозможно, с даты изготовления товара (окончания выполнения работы). Вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара по выбору потерпевшего. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем. 4. Изготовитель (исполнитель) несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя в связи с использованием материалов, оборудования, инструментов и иных средств, необходимых для производства товаров (выполнения работ, оказания услуг), независимо от того, позволял уровень научных и технических знаний выявить их особые свойства или нет. 5. Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги). Статья 15. Компенсация морального вреда Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Моральный ущерб относится к числу гражданских прав, подлежа­щих судебной защите. Моральный вред возмещается в денежной форме в размере, определяемом судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного ущерба. Размер возмещения за причиненный моральный вред зависит от степени вины причинителя, а также от характера и глубины нравственных и физических страданий потерпевшего. Размер возмещения за причиненный мо­ральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуаль­ных особенностей потерпевшего, а также иных обстоятельств произошедшего.

В силу этого в российской практике требования о возмещении морального вреда, как правило, включаются в перечень исключений, тогда как зарубежная практика страхования ответственности производителя предполагает возмещение и такого вреда.

Страховая сумма, указанная в договоре страховании отражает:

• максимальную сумму, которую страховщик выплатит, независимо от количества страхователей, от количества заявленных исковых требований и от количества истцов (заявителей претензии), или

• максимальную сумму, которую страховщик выплатит в целом за все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая, дополнительные рас­ходы по выяснению обстоятельств дела, расходы, понесенные в связи с действиями по уменьше­нию ущерба, а также возникшие претензионные расходы, в этой связи;

• агрегатный (абсо­лютный) лимит ответственности по договору страхования.

Особенностью предос­тавления страхового покрытия по страхованию ответственности производителя, так же как и в страховании общегражданской ответственности, является установление автоматического или факультативного расширенного периода для уведомления о претензиях (заявления претензий), в том числе и в отношении требований по серии убытков, возникших из одного события.

Автоматический расширенный период для уведомления о претензиях (заявления претензий) предоставляется в рамках стандартного страхового покрытия. Он начи­нается с момента окончания периода действия договора страхования и длится, как правило, до двух лет. Он применяется только в отношении тех требований, которые вытекают из наступления страхового события, о котором сообщено страховщику в период действия договора страхования и с соблюдением всех условий и требований, применяемых к процедуре уведомления о страховом событии.

Факультативный расширенный период является дополнением к автоматическому для уведомления о претензиях (заявления претензий) и предос­тавляется по заявлению страхователя. Факультативный расширенный период является расширением объема ответственности страховщика при наступлении страхового случая и предполагает уп­лату дополнительной страховой премии.

Автоматический или факультативный расширенный период для уведомления о пре­тензиях (заявления претензий) не изменяет лимитов ответ­ственности, установленных по договору страхования.

В России страхование ответственности производителя за качество товара (работ, услуг) пока не получило широкого распространения и возникающие коллизии разрешаются в основном в судебном порядке.