5. Агентские (комиссионные) операции коммерческих банков к агентским операциям относятся практически все банковские расчетные операции.

Классификация расчетных операций:I. В зависимости от участников расчетных операций: Клиентские расчетные операции; Банковские расчетные операции или межбанковские расчеты.

II. Исходя из специфики применяемых платежных инструментов:

1. Наличные расчетные операции.

2. Безналичные расчетные операции.

III. На основании различий в форме расчетов: Аккредитивные отрасли.

1. Инкассовые операции.

2. Переводные операции.

3. Клиринговые операции.

IV. В зависимости от используемого при расчетной операции платежного инструмента:

1. Расчеты платежными поручениями.

2. Расчеты чеками.

3. Расчеты векселями.

4. Расчеты аккредитивами.

5. Жирорасчеты.

6. Расчеты пластиковыми карточками.

7. Расчеты наличными.

V. На основании функциональных различий, назначения и этапов осуществления расчетов:

1. Операции по открытию текущих, расчетных, срочных и иных счетов.

2. Операции по ведению различных видов счетов – писание и зачисление средств, начисление процентов, комиссионных.

3. Кассовые операции, т.е. операции по трансформации наличных денег в безналичные и наоборот.

4. Акцептные операции, связанные с получением согласия или отказа плательщика оплатить соответствующий платежный инструмент.

5. Операции, связанные с переуступкой права получения платежа – факторинговые, учетные, передаточные (индоссаментные); банк выступает в качестве индоссанта операций.

6. Авальные операции (гарантийно-поручительские) – банк выступает в качестве гаранта или поручителя платежа.

Организация системы расчетов в каждой стране имеет определенную специфику, однако, они все имеют единые принципыи единыеплатежныеоперации.

1. Платежи наличными.

2. Депонирование наличных денежных средств на счет.

3. Изъятие наличных денег со счета.

4. Перевод денег платежными поручениями.

5. Дебетовые переводы средств с единого счета на другой (как правило, осуществляется чеками).

6. Кредитовые переводы средств с одного счета на другой – это жирорасчет.

Первые четыре операции могут предполагать использование наличности, пятая и шестая, – исключительно безналичные расчеты, где используют следующие платежные средства:

1. Платежные поручения.

2. Чеки и векселя.

3. Жиро-чеки (или поручения).

4. Пластиковые карточки.

В случае регулярного осуществления платежей применяются следующие разновидности основных способов платежа:

1. Постоянно действующие поручения – это разновидность кредитного перевода средств в банках по поручению клиента, которые осуществляются регулярно на установленные даты.

2. Прямое депонирование средств. Например, при выплате зарплаты, пособий.

3. Прямое дебетование, т.е. разновидность дебетового перевода, когда плательщик дает указание банку осуществить платежи по требованию конкретного лица.

Существенное преимущество наличных расчетов – анонимность. Это предполагает, что расчеты наличными трудно исключить из оборота, не смотря на то, что при операциях с наличными большие издержки.

6. Межбанковские расчеты

Основным организатором системы межбанковских расчетов выступает ЦБ. Основополагающие принципы системы межбанковских расчетов– формирование двух самостоятельных подсистем:

1. Прямые расчет между коммерческими банками.

2. Межбанковские расчеты через систему корреспондентских счетов.

Децентрализованная схема– применение корреспондентских счетов Лоро и Ностро, которые коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами и, как правило, по операциям тех клиентов, с которыми у банка сложились стабильные связи.

При установлении корреспондентских отношений между банками страны предусматривается возможность образования овердрафта по этим счетам, предельный размер, процентные ставки по дебетовым и кредитовым остаткам наряду с прочими условиями определяются договором о корреспондентских отношениях между банками.

Образование на Лоро-счетепассивного (кредитового) сальдо означает наличие в обороте банка дополнительных ресурсов, привлеченных из банка-корреспондента, а образование активного (дебетового) сальдо означает возникновение овердрафта, т.е. предоставление банку-корреспонденту кредита.

По Ностро-счетукредитовый остаток означает вовлечение в оборот в соответствии с договором об овердрафте средств другого банка, а дебетовый остаток по Ностро счету означает размещение части своих средств в банке-корреспонденте. Таким образом, кредитовое сальдо по счетам Лоро, Ностро, отражает в балансе банка ресурсы, поступившие в его распоряжение от банка-корреспондента.

Осуществление расчетов через централизованные корреспондентские счета, открываемые в ЦБ, в мировой практике имеют место в следующих случаях:

1. Или при осуществлении всех операций в полной сумме в пределах кредитового остатка средств на счете.

2. Или в клиринговом режиме, т.е. взаимный зачет встречных потоков платежей и поступлений с отражением на счете только сальдовых оборотов.

Кроме того, корреспондентские счета во многих промышленно развитых странах представляют собой резервные счета, остатки средств на которых представляют собой часть минимальных резервов.