Плюси та мінуси електронних грошей.
Переваги використання електронних грошей
1. Анонімність платежів. При здійсненні платежу електронними грошима, як правило, не потрібно повідомляти ніяку інформацію про себе, потрібен тільки номер електронного гаманця.
2. Захист від податкових органів.
3. Швидкість і зручність платежів. Гроші переводяться майже миттєво, здійснити оплату можна не виходячи з будинку, якщо у вас є комп’ютер та Інтернет. Не потрібно заповнювати від руки платіжні доручення і т.д.
4. Можливість переказувати малі суми. Банки називають такі суми мікроплатежами. Комісія для них є значно вищою, ніж при переказі більших сум, тому що обчислюється як «n%, але не менше (визначеної суми)». Мінімальний розмір платежу, який банк погодиться здійснити, також буває обмежений. Платіжні системи дозволяють переказувати невеликі суми.
У низці випадків сума, яку доведеться сплатити «понад» основний грошовий переказ, є меншою, ніж при оплаті через банк.
Недоліки електронних грошей
1. Зберігання грошей власників гаманців на рахунках юридичних осіб.
2. Відсутність процента, який нараховується при зберіганні грошей.
3. Ризики шахрайства.
4. Зняти готівку без комісії не можна.
Основні системи електронних розрахунків.
Найбільш детальна дефініція електронних грошей (їх називають також е-гроші, е-готівка, цифрові гроші / готівку, комп'ютерні гроші, кібер-гроші) дана в статті О. Іссінга: «Електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але і на адресу інших учасників ».
Більшість економістів виділяє дві головні форми електронних грошей - на базі карт і на базі мереж. Перша група (більш розвинена форма цифрової готівки) - це смарт-картки (smart cards), або карти з збереженої вартістю (stored-value cards, SVC - те ж саме, що передплачені (prepaid) карти), або електронні гаманці (e- purses), що мають вбудований мікропроцесор з записаним на ньому в результаті передоплати грошовим еквівалентом. К о-готівки відносяться лише багатоцільові карти (тобто використовуються для платежів на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших фірм).
Друга група - мережеві гроші (network money), вони зберігають грошову вартість у пам'яті комп'ютерів на жорстких дисках і являють собою програмне забезпечення, що забезпечує переказ коштів за електронним комунікаційних мереж, в тому числі через Інтернет.
Ч. Фрідмен додає до цих двох форм ще «пристрою доступу» (access devices), до яких відносяться торгові автомати (automated teller machines, ATM) і системи дистанційних банківських послуг по телефону або через комп'ютер (home banking), проте наголошує: такі електронні гроші концептуально нічим не відрізняються від традиційних засобів платежу та не створюють для центральних банків ніяких нових проблем в області грошової політики.
Вважається, що з часом електронні гроші першої групи можуть почати витісняти традиційну готівку і чеки, тоді як електронні гроші другої групи прийдуть на заміну кредитних картах, а також стануть брати на себе розрахункові функції в обхід центральних банків.
В даний час дослідники виділяють більше 50 відносно добре відомих видів систем оплати, пов'язаних з електронними розрахунками. Розглянемо два з них: Mondex (компанії Mondex International) і e - cash (компаній DigiCash).
Mondex представляє собою варіант електронних грошей, реалізований за допомогою смарт-карт. Реалізація почалася ще в 1990 р., але перший пілотний проект було запущено лише влітку 1995 р. У 1996 р. було організовано міжнародне акціонерне товариство Mondex International, що стало володарем усіх прав на торговельну марку і технологію системи. Акціонерами компанії стали найбільші банки західних розвинених країн.
Mondex Int. продає територіальні франшизи на поширення системи Mondex в окремих країнах. На початок 1998 р. франшизи були продані в 50 країн світу. Володар такої франшизи (один на країну) має право здійснювати емісію електронних грошей Mondex у валюті даної країни і поширювати її серед банків-учасників в обмін на певні активи. Всі платежі і перекази здійснюються між двома картами Mondex (наприклад, з карти емітента на картку банку-розповсюджувача, з карти банку на карту споживача, з карти споживача на карту іншого споживача або карту організації торгівлі). Розрізняються карти споживачів, торгових підприємств, банків та емітентів електронних грошей. Карти окремих суб'єктів обмежені на проведення операцій: з карти емітента можна перерахувати гроші тільки на карти банків, з карти банків - тільки на карти споживачів або емітента, а з карти торгової організації - інкасувати в банк. На перекладаються суму електронних грошей зменшується залишок у пам'яті карти платника і збільшується залишок у пам'яті картки отримувача. Оплата за такі переклади не береться. Зняття електронних готівки з банку та внесення їх на рахунок у банк здійснюється за допомогою банкомату або по телефону. За допомогою банкомату можна також перетворити електронні гроші в традиційні готівку. Передача електронних грошей здійснюється за будь-якої телефонної чи комунікаційної мережі, в тому числі і через Інтернет. Електронний гаманець Mondex дозволяє зберігати і перекладати з картки на картку електронні готівку.
У системі Mondex відсутня on - line авторизація, електронні гроші не є іменними, і в результаті ні банки, ні емітент, ні будь-яка стороння, в тому числі і державна, організація не в змозі простежити процес руху грошей в обігу. Таким чином, в системі реалізований процес анонімності електронних грошей. У той же час у користувачів є технічна можливість формувати журнал платежів для контролю і посвідчення операцій у спірних ситуаціях. У силу універсальності за допомогою системи Mondex можлива оплата або переклад будь-якої суми грошей без збільшення накладних витрат. І для системи не має значення, яку суму містить файл - 100 руб. або 1 млн. Однак з метою зменшення ризику втрати, крадіжки або пошкодження файлу, що також призводить до втрати електронних грошей, та врегулювання можливих претензій з боку центральних банків при проведенні проектних впроваджень системи Mondex встановлюється певний верхня межа електронної суми для карт споживачів. Наприклад, у проекті, реалізованому в м. Суіндон (Великобританія), він був визначений у розмірі 500 фунтів стерлінгів.
У світі є понад десяток пілотних і поетапних впроваджень системи Mondex (у Великобританії, США, Канаді, Австралії, Нової Зеландії і т.д.).
Інший вид електронних грошей - e - cash - на відміну від Mondex реалізований за допомогою комп'ютерів, що працюють в Інтернет. Система e - cash розроблена голландською фірмою DigiCash в 1994 р. Основою системи став принцип анонімності, який технічно реалізований за допомогою «сліпий» цифрового підпису, коли банк-емітент ідентифікує номінал купюри, але не знає її серійного номера.
Механізм проведення операцій з грошима e - cash наступний. Користувач електронних грошей встановлює на своєму комп'ютері програмне забезпечення фірми DigiCash, зв'язується з банком, що працюють з електронними грошима e - cash, відкриває в ньому рахунок і генерує цифровий підпис. Потім будь-яким традиційним способом зараховує гроші на свій рахунок у банку. Надалі, зв'язавшись зі своїм банком, користувач отримує електронні гроші в обмін на безготівкові. Електронні гроші поміщаються в комп'ютер користувача, який може робити з ними будь-які операції шляхом переказу через Інтернет в аналогічне програмне забезпечення контрагента: передати організації торгівлі в обмін на товар чи послугу, віддати іншому користувачеві або інкасувати.
Негативними моментами для системи електронних грошей e - cash є наступні: по-перше, випущені гроші не піддаються трансформації, тобто неподільні, що обмежує можливості безперервного звернення електронної банкноти, по-друге, для запобігання ризику повторного використання банкноти одержувачам доводиться пред'являти її в банк для аутентифікації або інкасації, що знову-таки обмежує обіг грошей і підвищує операційні витрати системи, по-третє, вони функціонують тільки в Інтернет.
До провідних російських систем електронних платежів слід віднести WebMoney, Paycash-Яндекс.Деньги, E-port, Рапіда.