Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Гражданское право. Особенная часть. Учебное пособие для студентов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
äåïîçèòíûì èëè ñáåðåгательíûì ñертифèêàòîì. Сберегатåëüíàÿ
êíèæêà íà ïðåäúÿâèòåëÿ, à также депîçèòíûé è ñáåðегателüíûé
сертифèêàòû являются öåííûìè áóìагами. Обÿçàòåëüíûå ðåêâèçè-
òû äåïîçèòíûõ è ñáåðåãательíûõ ñåртификàòîâ óñòàíàâëèâàþòñÿ
Центрàëüíûì Áàíêîì ÐÔ.
Íåñоблюдåíèå ïèñüìåííîé ôîðìû äîговора вле÷åò åãî íåäåéñò-
вительíîñòü.
Условия договора
Условие о предмете. Вклад состоит из денежных средств, как в
валюте РФ, так и в иностранной валюте. Денежные средства обезличиваются и поступают в собственность банка. Вкладчик имеет
имущественное право требования к банку о возврате вклада.
Условие о сроке. Выделяют два вида вклада:
а) срочный вклад. Может быть удостоверен выдачей депозитного сертификата (для юридических лиц) и сберегательного сертификата (для физических лиц);
б) вклад до востребования (срок выдачи не установлен в тексте
договора).
В случае досрочного предъявления требования о возврате срочного вклада, проценты выплачиваются как по вкладу до востребования.
Условие о размере процентов и порядке их начисления. Не является
существенным условием договора. При отсутствии в договоре условия о размере процентов проценты уплачиваются в соответствии с
учетной ставкой банковского процента. Банк вправе изменить размер процента по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Банк вправе изменить размер процента по срочному вкладу
гражданина, только если это прямо предусмотрено законом.
Невостребованные вкладчиком проценты увеличивают сумму
вклада, на которую начисляются проценты.
Условие об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которого внесен вклад. Это условие является существен-
ным для договора банковского вклада в пользу третьих лиц.
81
Права и обязанности сторон
Банк обязан:
1) обеспечить сохранность вклада;
2) начислять и выплачивать проценты по вкладу;
3) хранить банковскую тайну;
4) предоставить вкладчику информацию об обеспеченности воз-
врата вклада;
5) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие
в банк на имя вкладчика от третьих лиц, если договором не предусмотрено иное;
6) страховать вклад гражданина и иным способом обеспечивать
возврат вклада;
7) возвратить вклад по истечении срока или по первому требованию.
Вкладчик вправе:
1) распоряжаться своим вкладом;
2) требовать возврата вклада в любое время. Условие договора
об отказе от этого право ничтожно.
Ответственность
Банк несет ответственность при нарушении своей обязанности по
обеспечению возврата вклада. В этом случае вкладчик может требовать
возврата вклада, уплаты процентов и возмещения убытков.
Привлечение вклада лицом, не имеющим на это права:
1. Если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим на это
права, или с нарушением порядка, установленного законом или
банковскими правилами, то вкладчик-гражданин имеет право требовать:
а) либо немедленного возврата суммы вклада, процентов и воз-
мещения убытков;
б) либо исполнения договора в соответствии с его условиями.
2. Если вклад в такой ситуации принят от юридического лица,
то договор является ничтожным.
82
33
Договор банковского счета
Понятие
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства и проводить операции по счету, а клиент обязуется распоряжаться денежными
средствами согласно установленным правилам. Договор консенсуальный, двустороннеобязывающий, возмездный, публичный.
Правовое регулирование
Глава 45 ГК РФ.
Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 января
1990 г. ¹ 395-1 в ред. от 8 апреля 2008 г. с изм. от 27 октября
2008 г.
Постановление Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением
и расторжением договоров банковского счета» от 19 апреля 1999 г.
¹ 5.
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 27 июня 2008 г. ¹ 86-ФЗ в ред. от 27 октября 2008 г.
Стороны договора
Банк или иная кредитная организация в соответствии с лицензией.
Клиент или владелец счета — физические или юридические лица.
Форма и порядок заключения
Договор заключается в простой письменной форме (п. 1 ст. 161
ГК РФ). Может заключаться как в виде единого документа, так и
путем обмена документами.
83
Условия договора
Условие о предмете. Предметом договора является услуга банка
по проведению операций по счету.
Условие о цене:
1. Условие о плате за услуги банка. Если иное не установлено до-
говором, то плата за услуги банка ежеквартально списывается из
денежных средств на счете клиента.
2. Условие о процентах за пользование банком денежными средст-
вами клиента. Если иное не предусмотрено договором, то процент
выплачивается банком в размере, обычно уплачиваемом банком по
вкладам до востребования по истечении каждого квартала.
Встречное требование банка и клиента друг к другу по общему
правилу зачитываются.
Условие о кредитовании счета (овердрафт). При наличии такого ус-
ловия банк осуществляет платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, таким образом, банк предоставляет клиенту кредит.
Права и обязанности сторон
Банк обязан:
1. Принять средства на счет клиента.
2. Совершать для клиента операции по счету: зачислять, пере-
числять средства и выдавать сумму со счета.
При недостаточности средств на счете средства списываются в
соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов (ст. 855 ГК РФ).
3. Произвести зачет встречных требований банка и клиента.
4. При расторжении договора выдать остаток денежных
средств клиенту.
5. Сохранять банковскую тайну.
Банк вправе:
1. Использовать денежные средства со счета клиента.
2. Расторгнуть договор по решению суда при отсутствии операций по счету, по общему правилу, в течение года, а также когда
сумма денежных средств на счете окажется меньше минимального
размера.
Клиент обязан:
1. Оплатить услуги банка по совершению операций по счету.
84
Клиент âïðàâå:
1. Áåñïðåпятстâåííî ðàñïîряжатьсÿ äåíåæíûìè ñðåдствами на
своем счåòå. Ограни÷åíèå ðàñïîðÿæåíèÿ âîçìîæíî ëèøü â ñëó÷àÿõ
íàëîæåíèÿ àреста илè ïриостàíîâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó íà çà-
êîííûõ îñíîâàíèÿõ.
2. Ðàñòîðãíóòü договîð â ëþáîå âðåìÿ.
Ответственность
Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление, за
необоснованное списание денежных средств в форме процентов на
сумму этих средств. Процент определяется учетной ставкой банковского процента (по правилам ст. 395 ГК РФ).
Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны в
форме возмещения причиненных убытков.
85
34
Безналичные расчеты
По общему правилу безналичные расчеты осуществляются через
банки и иные кредитные организации, в которых открыты счета.
Формы безналичных расчетов: платежное поручение, аккредитив,
чек, инкассо и др.
Форма безналичных расчетов — это оборот документов, установленный правовыми нормами, а именно: виды расчетных документов, порядок их выписки и направления участникам расчетных
правоотношений.
Расчеты платежными поручениями
Платежное поручение — это поручение плательщика обслуживающему его банку о перечислении определенной суммы со своего
счета на счет другого лица в этом или ином банке.
Согласно ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ст. 80)
сроки осуществления безналичных расчетов определяются ЦБ РФ.
Стадии:
а) поручение о списании средств оформляется на специальном
бланке;
б) при несоответствии поручения установленным требованиям
банк может уточнить его содержание у клиента;
в) перевод денежной суммы со счета плательщика на счет получателя;
г) извещение банком плательщика об исполнения поручения.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении со стороны
банка он обязан возместить клиенту все убытки. Обязательство считается исполненным с момента зачисления денежных средств на
корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств.
Если произошло нарушение правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения платежного поручения, то
ответственность может быть возложена судом на виновный банк.
За неправомерное удержание денежных средств банк несет ответственность в виде процентов по ст. 395 ГК РФ.
86
Расчеты по аккредитиву
При расчетах по аккредитиву банк-эмитент по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется произвести платежи
получателю средств либо дать полномочие другому банку произвести платежи получателю средств.
Конвенция ООН «О независимых гарантиях и резервных аккредитивах» от 11 января 1995 г.
Виды аккредитива:
à) покрытый аккредитив — банк-эмитент обязан перечислить
покрытие (т.е. сумму аккредитива) на счет плательщика либо за
счет предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего
банка на весь срок действия аккредитива;
á) непокрытый аккредитив — банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку, а исполняющий банк имеет
право списывать денежные средства получателю с ведущегося у него счета банка-эмитента. Непокрытый аккредитив может предоставляться, когда между банком-эмитентом и исполняющим банком существую корреспондентские отношения;
â) отзывный аккредитив — может быть изменен или отменен
банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя
средств. Аккредитив предполагается отзывным, если в нем прямо
не установлено, что он безотзывный;
ã) безотзывный аккредитив — не может быть отменен без согласия получателя средств;
ä) подтвержденный аккредитив — это разновидность безотзывного аккредитива, он по просьбе банка-эмитента подтверждается
исполняющим банком. Таким образом, исполняющий банк принимает на себя дополнительное обязательство по осуществлению платежа. Подтвержденный аккредитив не может быть изменен или отменен не только без согласия получателя средств, но и без согласия
исполняющего банка.
Исполнение аккредитива.
Получатель средств предоставляет в банк документы о выполнении всех условий аккредитива. Расходы исполняющего банка по
исполнению аккредитива возмещаются банком-эмитентом. Расходы
банка-эмитента возмещаются плательщиком.
Ответственность.
По общему правилу банк-эмитент несет ответственность перед
плательщиком, а исполняющий банк перед банком-эмитентом. Однако исполняющий банк несет ответственность перед плательщи-
87
êîì ïðè íåïðавильíîй выплатå èëè íåîáîñíîâàííîì îòêàçå â âû-
плате ïî ïîêðûòîìó èëè ïîäтверждеííîìó àêêðåäитиву.
Закрытие аккредитива осуществляется по истечении срока аккре-
дитива, а также по заявлению получателя об отказе от использования
аккредитива либо по требованию плательщика об отзыве аккредитива.
Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк-эмитент по поручению клиента
осуществляет за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Для выполнения таких действий банк-эмитент вправе привлечь исполняющий банк.
Срок предоставления документов к платежу:
а) если документы подлежат оплате по предъявлении, то исполняющий должен сделать представление немедленно по получении
инкассового поручения;
б) если документы подлежат оплате в другой срок, исполняющий банк для получения акцепта плательщика должен представить
документ немедленно, но представление непосредственно о платеже
делается позднее, однако не позже наступления указанного срока
платежа.
Если произошел неплатеж или отказ от акцепта, то исполняющий
банк извещает об этом незамедлительно банк-эмитент. Банк-эмитент
информирует об этом клиента и запрашивает указания о дальнейших
действиях. Если указания не получены в разумный срок, то исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
Как только исполняющий банк получил платеж, он немедленно
передает инкассированные суммы банку-эмитенту, а тот зачисляет
эти суммы на счет клиента.
Ответственность за неисполнение инкассового поручения.
По общему правилу ответственность перед клиентом (получателем)
несет банк-эмитент, исполняющий банк несет ответственность перед
получателем, только если неисполнение связано с нарушением правил
совершения расчетных операций со стороны исполняющего банка.
Расчеты чеками
×åê — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное
распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем
суммы чекодержателю.
88
Постановление ЦИК СССР, СНК СССР «Об утверждении положения о чеках» от 6 ноября 1929 г. в ред. от 25 октября 1986 г.,
Положение о безналичных расчетах, утвержденное Центральном
Банком РФ 3 октября 1999 г. ¹ 2-П в ред. от 22 января 2008 г.
Субъекты правоотношения:
1. Чекодатель — лицо, выписавшее чек.
2. Чекодержатель — владелец чека.
3. Плательщик — банк, производящий платеж по чеку.
4. Авалист — лицо, давшее поручительство за оплату чека
(аваль).
5. Индоссант — чекодержатель, передающий чек другому лицу
посредством передаточной надписи (индоссамента).
Особенности расчетов чеками:
1. Выдача чека не погашает денежного обязательства. Обяза-
тельство прекращается лишь с момента оплаты чека.
2. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не до-
пускается.
3. Чек как ценная бумага имеет обязательные реквизиты, от-
сутствие которых лишает его силы чека.
4. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.
5. Чек подлежит оплате при условии его предъявления в срок.
6. Чек может быть ордерным, именным или предъявитель-
ñêèì.
Банк удостоверяется в подлинности чека и в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Однако банк
не должен проверять подписи индоссантов.
Ответственность
Если плательщик отказал в оплате чека, то чекодержатель вправе потребовать платеж от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя,
авалистов, индоссантов. Все указанные лица несут перед чекодержателем солидарную ответственность.
При необоснованном отказе от оплаты чека плательщик несет
ответственность перед чекодателем, но не несет ответственности
перед чекодержателем.
Чекодержатель вправе требовать не только оплаты суммы чека,
но и издержек на получение оплаты и процентов по ст. 395 ГК РФ.
89
35
Договор хранения
Понятие
По договору хранения хранитель обязуется хранить вещь поклажедателя и возвратить ее в сохранности, а поклажедатель обязуется оплатить расходы на хранение или вознаграждение. Договор
двустороннеобязывающий, по общему правилу реальный, но является консенсуальным при участии профессиональных хранителей.
Может быть возмездным или безвозмездным. Отдельные виды хранения (складское хранение на складе общего пользования, хранение вещей в ломбарде) являются публичными договорами.
Виды хранения:
а) складское хранение;
б) хранение вещей в ломбарде;
в) хранение ценностей в банке;
г) хранение в камерах хранения транспортных организаций;
д) секвестр;
е) хранение в гостиницах;
ж) хранение в гардеробах.
Правовое регулирование
Глава 47 ГК РФ.
ФЗ «О ломбардах» от 29 июня 2007 г. ¹ 196-ФЗ в ред. от 2 ноября
2007 г.
Стороны договора
Хранитель — граждане и юридические лица. Могут участвовать
профессиональные хранители (юридические лица или индивидуальные предприниматели).
Поклажедатель — гражданин или юридическое лицо, являющееся либо собственником, либо титульным владельцем имущества.
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]