Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Банковское обслуживание бизнеса. Учебное пособие

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

06.09.2026

Размер:

1 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 87 8 > Следующая >>>

4.7. Кредитные истории

Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитная история – это информация, состав которой определен Федеральным законом "О кредитных историях" и которая хранится в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет – документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

Субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем.

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Федеральным законом для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России в соответствии с федеральными законами и в порядке, определяемом Банком России.

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) информационной части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество, дата и место рождения;

2) данные паспорта гражданина;

3) идентификационный номер налогоплательщика;

4) страховой номер индивидуального лицевого счета.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

а) указание места регистрации и фактического места жительства;

б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия);

г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;

В информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения о субъекте кредитной истории:

1) полное, а также сокращенное наименование юридического лица,

фирменное наименование;

2) адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительно-

го органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

3) государственный регистрационный номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического лица:

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании должника банкротом;

б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

в) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

г) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;

ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории и др.

Предоставление кредитного отчета

1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

1) пользователю кредитной истории - по его запросу;

2) субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со

своей кредитной историей;

3) в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кре-

дитного отчета;

4) в суд;

5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на

осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов;

6) нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки со-

става наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство;

7) в Банк России.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, со-

держащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам заявления субъекта кредитной истории в случае, ес-

ли по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

4.8. Риски, связанные с финансовым мошенничеством

В соответствии со ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ финансовое мошенничество – это совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения. Его виды представлены на рис. 6 и в табл. 6.

Рис. 6. Виды финансового мошенничества

Таблица 6

Виды финансового мошенничества и их характеристика [8]

Характеристика финансового

мошенничества

Способы минимизации рисков

Финансовая пирамида – это система получения дохода, где происходит перераспределение денежных средств от нижестоящих участников пирамиды к вышестоящим в пользу последних, в результате чего «верхушка» пирамиды всегда получает больше, чем нижние звенья.

1 Не вносить крупную сумму денег. 2 Осторожно отнестись к информации о больших процентах и быстрой выгоде 3 Узнать каким образом будет формиро-

ваться Ваши доход. Если прибыль участника сети формируется от товарооборота, который происходит в его структуре – это сетевой маркетинг, если от количества привлеченных людей – это признак финансовой пирамиды.

4 Почитайте отзывы. 5 Попытайтесь связаться с офисом,

узнать как можно больше информации о деятельности компании.

К одним из распространенных видов мошенничества с использованием банковских карт через банкоматы и терминалы относится скимминг — установка на бан-

1. Пользоваться только банкоматами,

установленными в безопасных местах

2. Закрывать клавиатуру при вводе пин-

кода

Нелегальные кредиты

Финансовые пирамиды

Мошенничество в социальных

сетях

Мошенничество с банковскими

картами офлайн

Кибермошенничество

Обмен валюты

Виды финансового мошенничества

Характеристика финансового

мошенничества

Способы минимизации рисков

коматы нештатного оборудования (скиммеров), которое позволяет фиксировать данные банковской карты (информацию с магнитной полосы карты и пин-код) для последующего хищения денежных средств со счета банковской карты

3. Оформить услугу sms-оповещения о

проведенных операциях по карте

4. Не давать согласие на получение карты

по почте и ее активации по телефону

5. Не хранить пин-код вместе с картой

6. Не сообщать по мобильным или стацио-

нарным телефонам реквизиты карты и ее пин-код

7. Установить лимит суточного снятия

наличных по карте

8. Блокировать карту немедленно в случае

утери/хищения.

К основным и распространенным видам кибермошенничества (интернетмошенничества) относят: Фишинг – это технология, заключающаяся в краже личных конфиденциальных данных (как пароли доступа, данные банковских и идентификационных карт), посредством рассылки спама. Вишинг – это технология, заключающая- ся в использовании автонабирателей и возможностей интернет-телефонии для кражи личных конфиденциальных данных. Смишинг – это вид мошенничества, при котором пользователь получает СМСсообщение, в котором с виду надежный отправитель просит указать какую-либо ценную персональную информацию (например, пароль или данные кредитной карты). Смишинг представляет собой подобие фишинга, при котором мошенниками с той же целью рассылают электронные письма. Фарминг – более продвинутая версия фишинга, заключающаяся в переводе пользователей на фальшивый веб-сайт и краже конфиденциальной информации. Нигерийские письма – электронное письмо с просьбой о помощи в переводе крупной денежной суммы, о выгодном капиталовложении или устройстве на высокооплачиваемую работу, получении наследства или иных способах быстрого обогащения при условии совершения предварительных платежей.

1. Установить программы защиты и обес-

печения безопасности компьютера в интернете

2. Проводить финансовые операции только с защищенных веб-сайтов

3. Не сообщать пароль доступа к своему

счету через интернет

4. Использовать надежные пароли

5. По окончании работы выходить из

учетной записи

6. Не отвечать на электронные сообщения

с запросом на изменение параметров защиты

7. Застраховать карту от риска мошенни-

чества

8. Использовать разные инструменты для

разных видов расчетов

9. Внимательно изучить правила безопас-

ного использования банковской карты

10. Не сообщать никому, в том числе со-

труднику банка, ваши персональные данные и данные банковской карты

11. При возникновении факта мошенниче-

ства обратиться в ваше отделение банка

12. Установка антивирусной и антиспамер-

ской программ

13. Проверка url, адреса http на https при

переходе на страницу оплаты

14. Критически относиться к предложени-

ям получения быстрого и необоснованного дохода

Финансовое мошенничество через электронную платежную систему (PayPal, Ян-

1. Провести «тестовый режим» участия в хайп-проекте

Характеристика финансового

мошенничества

Способы минимизации рисков

декс.Деньги, WebMoney и т.п.), когда после отправки товара Вы не получаете деньги. Примеры мошенничества: Кликфрод представляет собой обманные клики на рекламную ссылку лицом, не заинтересованным в рекламном объявлении. Кликджекинг – это механизм обмана пользователей интернета, при котором злоумышленник может получить доступ к конфиденциальной информации или даже получить доступ к компьютеру пользователя, заманив его на внешне безобидную страницу или внедрив вредоносный код на безопасную страницу. Хайп – это высокодоходная инвестиционная программа, капитал которой формируется из взносов пользователей сети Интернет.

2. Анализировать информацию сайтов-

мониторингов и форумов, освещающих состояние дел по интересующему Вас хайп-проекту

3. Распределять денежные средства между несколькими хайп-проектами

4. Не инвестировать заемные средства и

«последние деньги»

Финансовое мошенничество при совершении валютно-обменных операций

1. Совершать валютно-обменные операции

в банках

2. Всегда пересчитывать денежную сумму.

3. Обращать внимание на курс валюты

Финансовое мошенничество через предоставление нелегальных кредитов

1. Изучить официальную информацию о

компании (реквизиты, юридический и фактический адрес, проверить наличие информации о финансовой компании на сайте надзорного органа – ЦБ РФ

2. Посмотреть отзывы о компании в не-

зависимых блогах и социальных сетях.

Мошенничество в социальных сетях

1. Проявлять должную осмотрительность

при выкладывании в сеть личных данных

2. Ограничить доступ незнакомых людей

к информации, потенциально интересной для мошенников

3. Не публиковать «горячую» информа-

цию, находясь в отпуске

Более 80% хищений денежных средств у клиентов банков производится с использованием методов социальной инженерии, когда мошенники звонят клиенту с использованием программ для подмены номера или с номера, который когда-то принадлежал банку, представляются сотрудниками финансовой организации и просят сообщить пароль (код подтверждения), а затем, заходя в личный кабинет, списывают деньги. Одна треть россиян сталкивалась с телефонным мошенничеством, из них около 9% людей потеряли значительную для себя сумму денег, и только 4% потерпевших обратились в правоохранительные органы. Мошенники могут звонить жерт-

вам и вынуждать установить на мобильное устройство программу удаленного доступа, получая, таким образом, доступ к онлайн-банкингу [14]. С целью предотвращения хищения денежных средств банки планируют внедрить Единую биометрическую систему, когда финансовая операция может быть совершена через опознание сетчатки глаза, голоса или ладони клиента.

ПРАКТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Тест (входной контроль)

1. Юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной це-

ли своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, – это:

1. Кредитная организация

2. Банк

3. Небанковская кредитная организация

4. Банк с универсальной лицензией

2. Банковская система РФ включает в себя:

1. Банк России

2. Кредитные организации

3. Представительства иностранных банков

4. Все перечисленное

3. Не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в

котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации, – это:

1. Банковская группа

2. Банковский холдинг

3. Союзы кредитный организаций

4. Ассоциации кредитных организаций

4. К банковским операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. ведение страховой деятельности;

5. все перечисленное;

6. пункты 1-3

5. Банк с базовой лицензией имеет право:

1. осуществлять валютные, кредитные и расчетные операции

2. открыть банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках

3. приобретать права требования к субъектам и осуществлять лизинговые

операции с указанными субъектами

6. В соответствие с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять:

1. Выпуск ценных бумаг

2. Покупку и продажу ценных бумаг

3. Учет, хранение и иные операции с ценными бумагами

4. Все перечисленное

7. Фирменное наименование банка не должно:

1. Быть на иностранном языке

2. Содержать указание на характер ее деятельности

3. Содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции

4. Нет верных ответов

8. Годовую бухгалтерскую отчетность и аудиторское заключение к ней кредитная организаций обязана раскрывать:

1. Ежегодно

2. Ежеквартально

3. Ежемесячно

4. По выбору кредитной организации

9. Устав кредитной организации должен содержать:

1. Полное и сокращенное фирменное наименование

2. Сведения об адресе и месте нахождения кредитной организации

3. Сведения о размере уставного капитала

4. Все перечисленное

10. Для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией минимальные размер уставного капитала устанавливается в сумме (руб.):

1. 300 миллионов

2. 1 миллиард

3. 90 миллионов

4. 500 миллионов

11. Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей являются:

1. Совет директоров

2. Единоличный исполнительный орган

3. Коллегиальный исполнительный орган

4. Все перечисленное

12. Для банка с базовой лицензией минимальный размер собственных

средств с 1 января 2018 года устанавливается в сумме:

1. 1 миллиард рублей

2. 500 миллионов

3. 90 миллионов

4. 300 миллионов

13. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается:

1. Банком России

2. Самой кредитной организацией

3. Министерством финансов

4. Комиссией по государственной регистрации

14. Сроки действия лицензии на осуществление банковских операций:

1. 5 лет

2. 3 года

3. 10 лет

4. Без ограничения

15. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций предоставляются:

1. Устав

2. Учредительный договор

3. Бизнес-план

4. Все перечисленное

16. Принятие решения о гос. регистрации кредитной организации и выдаче лицензии или об отказе в этом производится:

1. В течение 1 года, с даты представления всех предусмотренных докумен- тов

2. Моментально, при наличии всех документов

3. В течение 1 месяца

4. В срок, не превышающий 6 месяцев с даты представления всех преду-

смотренных документов

17. Иностранное юридическое лицо представляет:

1. Решение о его участии в создании кредитной организации на террито- рии РФ

2. Документ, подтверждающий регистрацию юр. лица и бухгалтерскую отчётность

3. Письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания

4. Все перечисленное

18. Банк России не может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1. Установления недостоверности сведений, на основании которых выда- на лицензия

2. Установления фактов существенной недостоверности отчётных данных

3. Задержки более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчётно-

сти

4. Нет верного ответа

19. Обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения

кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации – это…

1. Филиал

2. Представительство кредитной организации

3. Нет верного ответа

4. Ассоциация кредитной организации

20. Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение:

1. 45 дней

2. 6 месяцев

3. 3 месяца

4. 1 месяца

21. Арбитражный суд:

1. Рассматривает заявление Банка России о принудительной ликвидации кредитной организации

2. Принимает решение о ликвидации кредитной организации и назначении ликвидатора

3. Направляет решение о ликвидации кредитной организации в Банк Рос- сии

4. Все перечисленное

22. Юридическим лицом, из нижеперечисленных, не является:

1. Банковская группа

2. Банк

3. Банковский холдинг

23. Что относится к собственным ресурсам банков:

1. Срочные вклады населения

2. Уставный капитал

3. Межбанковские кредиты

4. Средства от выпуска облигаций

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 67 / 87 8 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]