Страхование. Учебное пособие (опорный конспект лекций)

страхователь не освобождается от уголовной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Страхование профессиональной ответст-

венности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование проводится в отношении физических лиц, осуществляющих профессиональную частную деятельность (врачи, адвокаты, нотариусы).

2. Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности делится на следующие виды:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам, вследствие ДТП, а именно жизни и здоровью физического лица, его имуществу.

Субъектами обязательного страхования гражданской ответственности являются страховщики, страхователи и третьи лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожнотранспортного происшествия.

Страховой случай – это ДТП, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, в результате которого наступает его гражданская ответственность за причиненный этим транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

41

Возмещению страховщиком подлежит прямой ущерб, причиненный во время движения транспортного средства.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату третьему лицу после наступления страхового случая. Она носит название – предел ответственности страховщика.

2.Страхование гражданской ответственности предприятий, источников повышенной опасности.

Объектом страхования служит имущественный интерес, связанный с ответственностью владельца такого предприятия возмещать ущерб третьим лицам.

Потерпевшему лицу возмещаются следующие убытки:

– повреждение или уничтожение имущества;

– упущенная выгода, моральный вред и др.

Страховое возмещение не выплачивается, если вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы.

3.Страхование ответственности производителя за качество продукции.

Понятие продукция охватывает товары,

комплектующие, сырье. Не входят в это понятие при-

родные ресурсы, продукты животноводства, рыба, а также сельскохозяйственная продукция, которая не прошла промышленную обработку. Дефектной является продукция, безопасность, не отвечающая уровню, на который имеет право рассчитывать потребитель.

Ответственность возникает из факта вреда, причиненного потребителю. Ответственность за вред возлагается не только на производителя конечного

Производитель может уменьшить свою ответственность, если дефект произошел в результате непра-

42

вильного, неаккуратного использования продукта или ремонта, а также невыполнения правил безопасности и инструкций, которые прилагаются к продукту.

Производитель может отклонить претензии по возмещению убытков, если потерпевший сам виноват в причиненном убытке.

Страховщик несет ответственность только за прямые и неумышленные убытки, которые возникли во время действия договора, в связи с продукцией, которая покрывается договором. Покрываются страховым покрытием только убытки, причиненные некачественными, дефектными товарами.

Лимит ответственности страховщика. Договор страхования предусматривает совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Это защищает страховщика от катастрофических убытков.

3. Страхование профессиональной ответственности

Правила страхования профессиональной ответственности предусматривают страхование ответственности только физического лица, занимающегося нотариальной, оценочной или другой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя.

При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответ-

ственности за нарушение договора. В данном случае страхуется профессиональная ответственность не каждого аудитора как профессионального лица, а только ответственность по договору и только при проведении обязательного аудита.

Действующее законодательство обязывает

нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причи-

43

нения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц. Без заключения договора страхования нотариус не имеет права выполнять свои обязанности. Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб.

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» арбитражные управляющие обязаны страховать свою ответ-

ственность. По договору страхования ответственности арбитражного управляющего покрывается прямой ущерб, причиненный третьим лицам, участвующим в деле о банкротстве, и являющийся предметом исковых требований. При этом страховщик может компенсировать судебные издержки, сборы, а также иные юридические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур, если данные расходы предусмотрены по договору страхования.

В соответствии с законодательством об оценочной деятельности в Российской Федерации оценщики обязаны страховать свою профессиональную деяте-

льность. Оценщик не имеет права заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования ответственности.

Тема 10. Личное страхование

1.Сущность личного страхования и его классификация.

2.Страхование жизни.

3.Страхование от несчастных случаев.

44

1. Сущность личного страхования и его классификация

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Классификация личного страхования:

1) По объему риска:

-страхование на случай жизни или смерти;

-страхование на случай инвалидности или недееспособности;

-страхование медицинских расходов.

2)По виду личного страхования:

-накопительное страхование (страхование

жизни);

-рисковое страхование (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское).

3)По количеству лиц, указанных в договоре:

-индивидуальное страхование;

-коллективное страхование.

4)По длительности страхового обеспечения:

-краткосрочное (менее 1 года);

-среднесрочное (от 1-5 лет);

-долгосрочное (от 5 до 35 лет).

5)По формам выплаты страхового обеспечения:

-с единовременной выплатой страховой суммы;

-с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6)По форме уплаты страховых взносов (премий):

-страхование с единовременной уплатой страховых премий;

-страхование с ежегодной уплатой премий;

-страхование с ежемесячной уплатой премии.

45

2. Страхование жизни

Виды страхования жизни:

-страхование на случай смерти;

-смешанное страхование жизни;

-сберегательное страхование.

Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы выгодопреобретателю сразу после смерти застрахованного, только в том случае, если смерть наступила в течение срока договора. Если же застрахованный доживает до окончания договора, то выплаты не производятся и уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

При страховании на случай смерти отбор рисков осуществляется по заявлениям о состоянии здоровья и медосмотра будущего застрахованного.

Смешанное страхование – это комбинация страхования на случай жизни и на случай смерти. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, если она произойдет ранее срока окончания договора и в случае дожития застрахованного до окончания действия договора.

Страховыми событиями по смешанному страхованию жизни могут признаваться не только смерть, несчастный случай, заболевания в течение установленного срока, но также смерть застрахованного в течение года после окончания срока страхования, если причиной явился несчастный случай, произошедший в период срока страхования.

Сберегательное страхование – это страхование жизни, по которому страховщик, в обмен на уплату премий или взносов обязуется выплатить капитал или ренту выгодопреобретателю, который доживет до указанного в договоре срока или возраста.

46

Основные разновидности сберегательного страхования.

1.Страхование с замедленной выплатой. Выплата страховой суммы производится через определенный промежуток времени. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до окончания срока договора.

2.Страхование ренты. Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховую компанию единовременную сумму или рассроченными платежами, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре срока страхователь получит определенные выплаты или получит его наследник.

Частный случай страхования ренты – жилищная рента. Страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться имуществом до самой смерти. Размер ренты зависит от стоимости имущества.

К основным видам страхования рент относят пенсионное страхование. Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет

застрахованному лицу выплаты, которые связаны с выходом на пенсию или с возрастом, установленным в договоре страхования. Страхователь может прервать договор, получив при этом выкупную сумму, которая равна сумме взносов, внесенных страхователем к моменту расторжения договора, с учетом дохода от

47

инвестирования этих денежных средств за вычетом комиссии страховщика.

3. Страхование от несчастных случаев

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого явилась травма, временная инвалидность или смерть.

Условия страхования граждан от несчастных случаев:

•ограничение срока страхования;

•ограничение возраста страхователей;

•ограничение объема страховой ответствен-

ности;

•наступление несчастного случая в период действия договора страхования;

•пропорциональный размер выплаты страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья;

•обусловленный перечень документов, которые подтверждают наступления страхового случая;

•обусловленный срок выплаты страховой суммы

–10 дней после предоставления всех необходимых документов;

•определение трехлетнего срока давности со дня принятия страхователем решения о страховой выплате или отказе в выплате в случае утраты здоровья вследствие несчастного случая.

Страховые случаи:

- травма; - ожоги, обморожения, переохлаждения;

- удар молнией, поражение электрическим током; - отравление; - укусы животных; - утопление.

48

Страхование от несчастных случаев предусматривает следующие выплаты:

-выплата страховой суммы в случае смерти;

-выплата страховой суммы в случае инвалидности;

-выплата страховой суммы в случае временной нетрудоспособности;

-оплата медицинской помощи.

При наступлении постоянной инвалидности страховщик выплачивает застрахованному полную или частичную страховую сумму.

Различают два вида постоянной инвалидности:

1.Общая – это неизлечимая болезнь, влекущая за собой полную непригодность для любого вида работ (возмещение составляет 100 % страховой суммы.)

2.Частичная инвалидность – это неизлечимая физическая или умственная частичная неполноценность, которая приводит к ограниченной пригодности для выполнения трудовых функций. В этом случае страховщик выплачивает часть страховой суммы (процент зависит от группы инвалидности).

Тема 11. Основы перестрахования

1.Понятие перестрахования.

2.Виды договоров перестрахования.

3.Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

1. Понятие перестрахования

Перестрахование – это вторичное перераспределение рисков в соответствии с которым страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другим страховщикам, с целью

49

обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности своих операций.

Перестрахователь (цедент) – это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику (перестраховщику). Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию называют ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, ретроцессионером.

Под стоимостью перестрахования понимают не только причитающуюся перестраховщику по его доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачей рисков в перестрахование.

Правильное определение размера перестрахования имеет большое значение для страховой компании.

Собственное удержание цедента – уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование сумму, превышающую этот уровень.

2. Виды договоров перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договора перестрахования

подразделяются на:

1.Договор факультативного перестрахования.

2.Договор облигаторного перестрахования.

3.Факультативно-облигаторного перестра-

хования.

1. Договор факультативного перестрахования –

это индивидуальная сделка, касающаяся одного риска.

50