Страхование. Учебное пособие (опорный конспект лекций)

Особенности развития региональных страховых рынков необходимо учитывать при разработке концепций управления развитием страхового рынка.

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. Начиная со второй половины XX века рынки страхования различных стран стали активно развиваться в направлении создания единого международного страхового пространства.

2. Внутренняя система и внешние окружения страхового рынка

Страховой рынок представляет собой единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика.

К внутренней системе страхового рынка относят:

-страховые продукты;

-система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

-гибкая система тарифов;

-собственная инфраструктура страховщика;

-материальные ресурсы;

-финансовые ресурсы;

-людские ресурсы страховой компании. Совокупность этих факторов определяет поли-

тику страховой компании на рынке, ее имидж.

Внешнее окружение рынка – это система взаимо-

действующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают не нее воздействие.

1. Управляемые составляющие внешнего окружения:

а) рыночный спрос;

21

б) конкуренция; в) инфраструктура страхового рынка;

г) новые виды страховых услуг.

2. Неуправляемые составляющие внешнего окружения:

а) государственно-политическое окружение (нормативные акты);

б) социально-этическое окружение; в) конъюнктура мирового страхового рынка.

3. Характеристика основных участников страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев (рис. 1.)

со стороны государства с целью выполнения требований законодательства РФ о страховании, эффективном

22

развитии страховых услуг, предупреждение неплатежеспособности страховщика и защиты интересов страхователей.

Акционерные страховые компании – это форма организации страхового фонда на основе централизованных денежных средств посредством продажи акций.

Общество взаимного страхования – форма орга-

низации страхового фонда на основе централизованных средств посредством паевого участия его членов. Участник общества становится одновременно страховщиком и страхователем.

Перестраховочные компании – это организации,

которые не выполняют иные страховые операции, а принимают на перестрахование риски других страховых компаний.

Страховые посредники:

Агенты – это физические или юридические лица, которые от имени и по поручению страховых компаний занимаются продажей страховых полисов, оформляют документацию.

Брокеры – это физические или юридические лица, выступающие в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования. Деятельность брокеров подлежит лицензированию.

Профессиональные оценщики:

а) аджастеры – это эксперты по оценке риска во время действия страховой сделки.

б) сюрвейеры – это эксперты по оценке имущества до момента заключения договора. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

23

Объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков, Российский Союз Автостраховщиков, Ассоциация страховщиков жизни.

Страхователь – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Тема 5. Особенности создания страховых организаций

1.Создание страховой компании.

2.Прекращение деятельности страховщика.

3.Организационная структура страховой

компании.

1. Создание страховой компании

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Размер уставного капитала страховщика должен составлять 300 млн. руб. При этом для осуществления страхования жизни минимальный уставный капитал страховой организации должен будет составить 450 миллионов рублей, для осуществления перестрахования

– 600 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала для осуществления обязательного

24

медицинского страхования составит 120 миллионов рублей.

Страховщики вправе осуществлять только страхование объектов личного страхования (страхование жизни), или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхования от несчастных случаев и медицинское).

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Руководитель страховой компании должен иметь

не менее двух лет. Главный бухгалтер и страховой актуарий тоже должны иметь экономическое или финансовое образование и двухлетний стаж работы в страховой, перестраховочной или брокерской организации.

2. Прекращение деятельности страховщика

Основанием для прекращения страховой деятельности страховщика является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению страховщика.

Органом страхового надзора решение об отзыве лицензии принимается: в случае неустранения

25

субъектом страхового дела в установленный срок, нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии; в случае, если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению страховой деятельности.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает

всилу со дня его опубликования. С этого момента страховщик не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

До истечения шести месяцев после вступления

всилу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховщик обязан: исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям; осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (которые он не в состоянии исполнить) другому страховщику.

Страховщик в течение месяца уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении

договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.

26

2. Организационная структура страховой компании

Акционерная страховая компания насчитывает три уровня органов управления:

1)общее собрание акционеров – это высший орган управления страховщика;

2)совет директоров (наблюдательный совет);

3)исполнительные органы (правление,

дирекция).

Общее собрание акционеров проводится один раз в год обязательно. На нем подводятся итоги за год, рассматривается годовой отчет, бухгалтерский баланс, создаются управленческие структуры на предстоящий год.

Совет директоров осуществляет общее руководство делами страховой компании.

Председатель правления – занимается выполне-

нием представительских функций в международных контактах страховщика, а также координировать взаимодействия с органами законодательной и исполнительной власти.

Президент – высший руководитель после председателя правления.

Вице-президент – главный финансовый директор страховой организации, отвечающий за финансовые вопросы деятельности страховщика.

Секретариат – это постоянный орган при совете директоров, президенте, вице-президенте, для проверки исполнения их решений.

При секретариате работает группа по связям с общественностью, цель которой информировать средства массовой информации о деятельности страховщика, организовывать пресс-конференции, презентации.

27

Группа советников-консультантов – это посто-

янно действующий совещательный орган при руководстве страховой компании для решения наиболее важных вопросов в деятельности страховой компании.

(дирекции). Входят в состав правления (совета директоров) страховой компании.

Отдел личного страхования проводит работу,

связанную с продвижением всех видов личного страхо-

имущественных рисков и рисков гражданской ответственности.

Отдел методологии и новых видов – ведет актуарные расчеты, делает оценку рисков.

Экспертные группы – решают вопросы оценки ущерба и организации страховых сумм и возмещений.

Инвестиционный отдел – решает вопросы разме-

щения временно-свободных средств на банковские депозиты, долговременные инвестиции в ценные бумаги, недвижимость.

Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика, составляет текущую и годовую финансовую отчетность, взаимодействует со службой внешнего аудита.

Коммерческий отдел решает вопросы диверсификации временно свободных денежных средств страховщика, придания им ликвидной формы в виде банковских депозитов, долговременных инвестиций в ценные бумаги и недвижимость.

28

Вычислительный центр – формирует электрон-

ные базы данных по страховым случаям, категориям страхователей и другим группировкам.

Юридический отдел – ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде.

Тема 6. Договор страхования, его особенности

1.Форма и условия договора страхования.

2.Обязанности сторон в договоре страхования.

3.Порядок выплаты страхового возмещения.

1.Форма и условия договора страхования

Договор страхования – это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить страхователю причиненный ущерб в пределах страховой суммы. А страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования должен содержать:

1.Наименование документа.

2.Наименование и адрес страховщика.

3.Фамилию, имя и отчество или наименование страхователя и его адрес.

4.Указание объекта страхования.

5.Размер страховой суммы.

6.Перечень страховых случаев.

7.Определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки их уплаты.

8.Срок действия договора.

9.Порядок изменения и прекращения срока действия договора.

29

10.Права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение условий договора.

11.Иные условия по соглашению сторон.

12.Подписи сторон.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика. О намерении досрочно прекратить действие договора любая сторона обязана уведомить другую не позднее чем за месяц до даты прекращения действия договора страхования.

Договор страхования считается недействительным в случае:

а) когда он заключен после страхового случая; б) когда объектом договора является имущество,

подлежащее конфискации.

2.Обязанности сторон в договоре страхования

Обязанности страховщика:

1.Ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования.

2.В течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страхового возмещения страхователю.

3.При наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы. В случае несвоевременной выплаты страховой суммы, страховщик выплачивает страхователю неустойку (штраф, пеня).

4.Возместить расходы, понесенные страхователем по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями договора.

5.По заявлению страхователя в случае осуществления им мер уменьшивших страховой риск или

30