Комментарий к Федеральному закону от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»
.pdf3. При страховании вещей ломбардом, также как и во всех правоотношениях по страхованию должна быть определена страховая сумма, страховая выплата и страховой тариф (их размер). Страховая сумма представляет собой денежную сумму, которую определяют в договоре страхования. На основании страховой суммы устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в
заблуждение страхователем. Страховая сумма должна определяться в размере стоимости застрахованного имущества, которая в свою очередь определяется на основании оценки имущества ломбардом. Данное требование следует из положения ч.1 комментируемой статьи и изменить его по соглашению сторон невозможно, это императивная норма. Однако согласно норме ч.3 комментируемой статьи, ломбард вправе застраховать и иные риски, связанные с предметом залога или хранения. Таким образом, получается, что размер страховой суммы может быть и увеличен добровольно ломбардом. Данное добровольное дополнительное страхование осуществляется только за счет ломбарда, изменить это по соглашению сторон также невозможно.
Страховая выплата представляет собой денежную сумму, которая устанавливается договором страхования и выплачиваемая страховщиком (страховой компанией) выгодоприобретателю (собственнику имущества, т.е. клиенту ломбарда) при наступлении страхового случая. Условиями страхования имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь (ломбард), выгодоприобретатель (собственник имущества) вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика (страховой компании) в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Обратим внимание на то обстоятельство, что ломбард при оценки стоимости вещи занижает ее стоимость в целях получения от сделки наибольшей выгоды, по этой причине фактически размер страховой выплаты в большинстве случаев будет значительно занижен по сравнению с реальной рыночной стоимостью вещи. Не согласится с данным положением на практике и добиться при наступлении страхового случая от ломбарда суммы выплаты в большем размере, чем ее оценка, произведенная ломбардом, нереально. В комментарии к ст. 7 настоящего закона мы приводим пример содержания условий договора займа с ломбардом (прочие условия), в которых среди всех прочих условий указано и такое, что ломбард при наступлении страхового случая обязан возместить заемщику ту сумму оценки вещи, которая указана в залоговом билете. Таким образом, интересы заемщика в правоотношениях по договору займа с ломбардом будут «застрахованы» не полностью.
Договор страхования должен предусматривать и размер страховой премии, которую уплатит ломбард страховой компании в качестве платы за страховку. Страховая
31
премия (страховые взносы) уплачивается страхователем (ломбардом) в валюте РФ (т.е. в рублях).
Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. В части установления размера страховой премии и страхового тарифа, закон полностью отдает данные условия на урегулирование ломбарда и страховой компании по их взаимному соглашению, никаких ограничений комментируемая статья на этот счет не содержит.
Если учесть, что по договору займа, ломбард предоставляет заем сроком на один календарный год, а по договору хранения срок хранения может быть самым разным, то договор страхования будет заключаться сроком на один год или иной срок, возможна также пролангация договора страхования посредством оплаты суммы страхового взноса ломбардом страховой компании.
Конечным получателем суммы страховой выплаты будет заемщик, однако ломбард может действовать и от имени заемщика в качестве поручителя, самостоятельно получить сумму страховой выплаты и затем произвести расчет с заемщиком.
Глава 2. Правила кредитования ломбардами
Статья 7. Договор займа
1. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
2. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
3. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
4. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
5. Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
32
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4)сумма оценки заложенной вещи;
5)сумма предоставленного займа;
6)дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7)процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу,
исчисляемой из расчета на один календарный год); 8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или
отсутствие такой возможности; 9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства,
предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
6. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.
7. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
8. Договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных частями 4 – 7 настоящей статьи, может быть признан недействительным по иску одной из сторон.
9. Залоговый билет может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.
Комментарий к ст. 7
1. Комментируемая статья регулирует правоотношения займа, возникающие между сторонами. Правоотношения займа урегулированы и гражданским законодательством, однако в нашем случае они имеют свои специфические особенности. Прежде всего, рассматриваемые правоотношения займа обособлены элементом залоговых правоотношений. По этой причине мы будем рассматривать правоотношения займа возникающие между ломбардом (займодавцем) и клиентом (заемщиком) в сравнении с содержанием норм главы 42 ГК РФ по правоотношениям займа. Перейдем к подробному рассмотрению правоотношений займа.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Данное определение существенно отличается от того, которое приведено в ч. 1 комментируемой статьи. Если в гражданском законодательстве предметом договора займа могут выступать не только деньги, но и иные вещи, определить необходимо их по родовым признакам и количество, то в договоре займа, заключаемого с ломбардом,
33
предметом договора могут быть только денежные средства. При этом обратим внимание на то, что в законе нет подробного указания на то, какие это могут быть денежные средства, т.е. фактически они могут предоставляться в любом размере и в любой валюте, как Российской Федерации, так и в валюте иностранных государств.
Также договор займа, который заключается в ломбарде, может заключаться только с гражданином — физическим лицом в то время как заем, предусмотренный гражданским законодательством распространяется как на физических, так и на юридических лиц.
Правоотношения займа, урегулированные гражданским законодательством, предусматривают возможность того, что правоотношения будут строиться на возвратной, но безвозмездной основе, т.е. какую сумму займодавец в долг передал, ту обратно с должника и получит по истечении срока, указанного в договоре (соглашении сторон). Проценты по договору займа могут и не предусматриваться. Об этом говорится в ст. 809 ГК РФ, которая содержит по данному поводу диспозитивную норму, позволяющую договором предусматривать иные положения, в том числе и отказ от процентов по договору. Между тем заем, выдаваемый ломбардом является не только возвратным, но и обязательно возмездным. Ломбард должен получить не только предмет займа (денежную сумму), но и проценты по договору. Другой вопрос состоит в том, что размер данных процентов устанавливается самим ломбардом по взаимному согласию сторон. Положения ч. 1 комментируемой статьи не позволяют изменить положение договора займа, заключаемого в ломбарде относительно условий его возмездности.
Поскольку сделки займа, которые предлагает ломбард являются публичными, то сумма процентов устанавливается сторонами посредством заключения договора присоединения. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Договор займа в ломбарде также является и публичным договором, а в силу этого его заключение обязательно для ломбарда при обращении к нему займодавца при условии соблюдения последним ряда условий. Ломбард может отказать в заключение договора займа стороне только в том случае, если будет не в состоянии исполнить договор, например, по причине того, что в кассе закончились денежные средства и ломбард не может предоставить заемщику, необходимую денежную сумму. Также отказать в заключении договора возможно и в случае, если сумма, которая была определена при оценке вещи не соответствует той, что затребовал заемщик, предоставить еще один предмет залога он не может и брать меньшую сумму в долг отказывается. Отказать же гражданам просто так без причины в заключении договора займа и залога вещи ломбард не может, это противоречит существу публичности договоров ломбардовского займа.
34
Заключение договора займа в ломбарде существенно отличается от всех возможных форм займа по гражданско-правовым обязательствам. В данных обязательственных правоотношениях не только участвуют и элементы залоговых обязательств, но и сама процедура заключения договора специфична. Например, при заключении договора займа между гражданами – физическими лицами, достаточно и составлении расписки, в которой надо указать идентифицирующие признаки каждой из сторон, сумму договора займа. Срок в таких случаях указывать необязательно, он не является существенным условием договора займа и соответственно, срок исполнения такого договора займа может быть определен по общим правилам гражданского законодательства моментом востребования. На законодательном уровне никаких требований к форме и содержанию расписки, составляемой между гражданами нет, это может быть даже не расписка, а сам договор займа (название документа абсолютно любое, главное его содержание). В нашем же случае, все перечисленные условия, которые должны содержаться в залоговом билете являются существенными условиями договора займа в ломбарде. Форма залогового билета утверждается органом исполнительной власти и при заключении договора займа в ломбарде обязательно заполнение именно залогового билета.
Помимо залогового билета заемщик в ломбарде расписывается и в других документах строгой отчетности, составляемой ломбардом при оценки вещи и оформлении самого договора займа. Ломбард сам факт заключения с ним договора займа отражает не только в залоговом билете (один его экземпляр остается в ломбарде), но и в журнале учета залогов. В журнале указывается дата составления договора залога, фамилия, имя и отчество физического лица, заключившего договор, предмет залога, например: «золотое кольцо с тремя фионитами», вес изделия (если изделие с драгоценными камнями, то, как правило, указывают его примерный вес без камней), место регистрации гражданина и его паспортные данные. Данный журнал очень удобен в работе ломбарда, поскольку при заключении договора займа с ломбардом гражданин необязательно должен приносить с собой документ, подтверждающий его право собственности на данную вещь. Например, при приеме предметов бытовой техники под залог, в ломбарде, как правило, обязательно спрашивают документы, подтверждающие гарантийное обслуживание и приобретение данной вещи именно тем лицом, которое сдает вещь в залог.
При оформлении договора займа (кредитного договора) с банком процедура его оформления более сложная. От физического лица требуют подачи различных документов, подтверждающих его доходы, заполняется анкета-заявка на получение кредита.
Комментируемый закон также содержит ограничение по сроку договора ломбардовского займа – может заключаться на срок не более одного календарного года. Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Согласно ст. 192 ГК РФ, срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. К сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. К сроку, исчисляемому кварталами года, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет
35
кварталов ведется с начала года. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Срок, определенный в полмесяца, рассматривается как срок, исчисляемый днями, и считается равным пятнадцати дням. Если окончание срока, исчисляемого месяцами, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, то срок истекает в последний день этого месяца. Срок, исчисляемый неделями, истекает в соответствующий день последней недели срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.
Наконец, правоотношения займа, предлагаемые ломбардом, включают в себя и залоговое обязательство. Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Ломбард в правоотношениях займа выступает одновременно и в качестве займодавца, и в качестве залогодержателя. Гражданин выступает только в качестве должника и залогодателя. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Согласно ст. 345 ГК РФ 1. Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.
2. Рассмотрим требования к форме и содержанию договора займа. Обычно договор займа оформляется залоговым билетом, который ломбард выдает заемщику. Договор займа должен быть заключен в письменной форме. Это простая письменная форма договора, нотариального удостоверения такой договор не требует. Статья 808 ГК РФ содержит требования, согласно которым договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В нашем случае положения комментируемой статьи полностью повторяют положения ГК РФ. Часть 2 ст. 808 ГК РФ продолжает, что в подтверждение договора займа и его условий может быть
36
представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Положение комментируемой статьи, ч. 2 и 4, также указывает на то, что в подтверждение заключения договора займа выдается залоговый билет. Залоговый билет заменяет сам договор займа, поскольку в нем уже отражены все существенные условия договора займа.
Сама форма залогового билета и требования к его содержанию установлены в ч. 5 комментируемой статьи. Сравним данный перечень требований к условиям, которые содержатся в залоговом билете с существенными условиями договора займа, установленными гражданским законодательством.
Исходя из условий, которые должны быть отражены в залоговом билете, можно сказать, что договор займа с ломбардом является возмездным и двусторонним договором. Обычный договор займа, предусмотренный гражданским законодательством, также является возмездным и двусторонним договором. Если исходить из содержания норм ГК РФ, регулирующих правоотношения по договору займа, то получается, что существенными условиями договора будут являться условия о предмете договора займа и сторонах его заключивших. Четкое определение сторон договора, так же как и подробное описание его предмета крайне необходимо. В противном случае будет просто невозможно надлежаще исполнить договор. Определение сторон договора и его предмета всегда необходимо при заключении любых сделок, договоров. Все прочие условия о цене договора или сроках его исполнения можно указывать в договоре или не указывать, в таком случае можно применить нормы общей части ГК РФ и данные условия будут определены. В отношении договора займа ГК РФ, например, по срокам исполнения договора содержит следующею норму в ст. 810. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Таким образом, для возникновения и надлежащего исполнения условий договора займа законодатель не требует подробного описания в договоре всех его условий, достаточно определение предмета договора и сторон его заключивших.
А вот уже комментируемый закон применительно к условиям займа, которыми занимаются ломбарды, устанавливает свои требования к содержанию договора. Помимо четкого определения предмета договора (это описание самой заложенной вещи и суммы предоставленного займа) и сторон заключивших договор, есть еще ряд условий, которые обязательно отражаются в залоговом билете.
Например, это условие относительно суммы оценки заложенной вещи. Оценка заложенных вещей в ломбарде обязательна в силу требований ст. 5 комментируемого закона. Также это условие относительно срока предоставления займа. В залоговом билете указывают дату предоставления суммы займа и дату когда необходимо оплатить
37
проценты и забрать заложенную вещь. Те общие условия, которые предусматривает ГК РФ относительно определения срока надлежащего исполнения договора, в нашем случае применены быть не могут, поскольку комментируемый закон сам определяет порядок установления сроков.
Также договор должен содержать условия о размере процентной ставки, по которой и предоставляется займ. При этом необходимо также указать и размер процентной ставки ломбарда, исчисляемый за год. Ранее такого требования не было и все залоговые билеты содержали в себе условия о размере процентной ставки исходя из расчета за один календарный месяц. Поэтому сам залоговый билет будет содержать в себе указание на процентную ставку, которая взимается с клиента (заемщика) по условиям договора займа, а также тот размер процентной ставки, который мог быть применен при условии заключения договора займа сроком на один календарный год.
В настоящее время действует приказ Министерства финансов РФ от 14 января 2008 г. № 3, которым и утверждена форма залогового билета. Те требования, которые отражены в комментируемом законе и в указанном приказе, являются обязательными и существенными условиями договора займа в ломбарде, т.е. при их несоблюдении договор нельзя считать заключенным, его можно признать недействительным. Помимо существенных условий договора займа, есть и те условия, которые также могут входить в содержание залогового билета. Данные условия могут быть самыми разными и регулировать различные стороны правоотношений по залогу вещей в ломбарде, но они не должны противоречить законодательству РФ. Рассмотрим один из вариантов залогового билета ломбарда ООО «Ломбард Виктория». Помимо существенных (обязательных) условий договора займа, залоговый билет содержит в себе среди «прочих условий» в данной организации и следующие пункты, которые приведены в залоговом билете ниже под текстом обязательных условий договора с подзаголовком «Прочие условия договора займа в ломбарде (далее — Условия)»:
1. ООО «Ломбард Виктория» (далее — Ломбард) передает на срочной и возмездной основе денежные средства (займ) — далее ЗАЙМ гражданину (далее — ЗАЕМЩИК), а ЗАЕМЩИК передает ЛОМБАРДУ в залог движимое имущество (далее — ИМУЩЕСТВО).
1.1 ЗАЕМЩИК заявляет, что имущество принадлежит ему на праве собственности, на момент передачи в ЛОМБАРД не находится в залоге, предназначено для личного потребления.
2.Сведения о ЛОМБАРДЕ, ЗАЕМЩИКЕ, ИМУЩЕСТВЕ, ЗАЙМЕ, включая процентную ставку (ставки) по займу, и прочая информация по договору Займа указаны в Залоговом билете.
3.ЛОМБАРД обязуется:
3.1Обеспечить сохранность и неприкосновенность ИМУЩЕСТВА и возвратить его ЗАЕМЩИКУ после оплаты им суммы требований ЛОМБАРДА, возникающих из обязательств ЗАЕМЩИКА перед ЛОМБАРДОМ по договору займа, включая обязательства по пункту 5.3 настоящих Условий (далее — ТРЕБОВАНИЯ).
3.2Застраховать за свой счет риск утраты и повреждения ИМУЩЕСТВА на сумму, равную его оценке, указанной в залоговом билете. ЗАЕМЩИК поручает
38
ЛОМБАРДУ при наступлении страхового случая получить страховое возмещение и выплатить его ЗАЕМЩИКУ за удержанием ТРЕБОВАНИЙ ЛОМБАРДА.
3.3 Соблюдать конфиденциальность информации, полученной ЛОМБАРДОМ от ЗАЕМЩИКА в соответствии с законодательством РФ.
4. ЗАЕМЩИК обязуется:
4.1 Выполнить в срок обязательства по возврату суммы ЗАЙМА и уплаты процентов по нему (ИМУЩЕСТВО).
5. Особые условия:
5.1Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
5.2ЗАЕМЩИК вправе в любой рабочий день ЛОМБАРДА погасить ЗАЙМ досрочно (в т.ч. и по частям) в порядке, определенном правилами ЛОМБАРДА.
5.3В случае невыполнения в установленный срок обязательств по возврату ЗАЙМА и уплате процентов ЗАЕМЩИК обязуется в период просрочки выплатить ЛОМБАРДУ в соответствии с ГК РФ неустойку (пени). Размер неустойки (пени) указан
взалоговом билете. Неустойка (пени) начисляется и взимается при выкупе ИМУЩЕСТВА, либо (в пределах разницы между суммой, вырученной при реализации требованиями ЛОМБАРДА). По п. 4.1 настоящих (Условий) при реализации невостребованного ИМУЩЕСТВА. При этом неустойка (пени) считается признанной ЗАЕМЩИКОМ.
5.4В случае невозвращения в установленный срок суммы обязательств, ЛОМБАРД вправе по истечении льготного срока обратить взыскание на ИМУЩЕСТВО и реализовать в порядке, определенном ЛОМБАРДОМ, если законодательством РФ не предусмотрен иной порядок реализации. Из суммы, вырученной при реализации ИМУЩЕСТВА ЛОМБАРД удовлетворяет все свои ТРЕБОВАНИЯ в следующем порядке: проценты, сумма займа, неустойка (пени).
5.4.1ЗАЕМЩИК согласен, что обращение взыскания на ИМУЩЕСТВО осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
5.4.2Минимальная цена реализации невостребованного ИМУЩЕСТВА указана в залоговом билете.
5.4.3ЗАЕМЩИК вправе в любое время до продажи ИМУЩЕСТВА прекратить на него обращение взыскания и его реализацию, исполнив обязательство по договору займа, обеспеченное залогом (выкупив ИМУЩЕСТВО).
5.4.4ЗАЕМЩИК вправе после реализации ИМУЩЕСТВА получить от ЛОМБАРДА разницу между вырученной при реализации суммой или суммой оценки ИМУЩЕСТВА (большей из этих причин) и суммой ТРЕБОВАНИЙ ЛОМБАРДА, а также расчет суммы этой разницы. Вопросы выполнения договора займа регулируются также «Правилами оказания услуг ломбарда», с которыми ЗАЕМЩИК ознакомлен и согласен.
7. Настоящие условия являются неотъемлемой частью договора займа, который оформляется выдачей ЗАЕМЩИКУ залогового билета. Подписание ЗАЕМЩИКОМ залогового билета (в предусмотренном в нем реквизите) означает согласование всех условий.
39
В зависимости от внутренних правил предоставления займа, которые устанавливает для себя ломбард, в залоговом билете должно быть указание на возможность и порядок досрочного погашения суммы займа, либо запрет на досрочное погашение. Также в залоговом билете необходимо указать согласие или несогласие заемщика со взысканием заложенной вещи без исполнительной надписи нотариуса. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате действуют в нашей стране как самостоятельный законодательный акт с 1991 г. В данный закон неоднократно вносились изменения и дополнения. Практика совершения нотариусами исполнительной надписи на документах, представленных ломбардами, существует уже давно, еще до принятия комментируемого закона. 13 мая 1997 г. было издано даже специальное письмо Министерством юстиции РФ, которое касалось как раз отказа нотариусов совершать исполнительные надписи на документах, представляемых ломбардами. В своем письме Минюст РФ в частности пояснил, что данный вид нотариальных действий предусмотрен Гражданским кодексом РФ (ч. 5 ст. 358), Основами законодательства РФ о нотариате и другими нормативными актами. Кроме того, следует иметь ввиду, что в компетенцию нотариуса не входит право решать вопрос о соответствии тех или иных законодательных актов Конституции РФ. Совершая исполнительные надписи о взыскании с должников имущества в бесспорном порядке, в случаях невозвращения в установленный срок сумм кредита обеспеченного залогом ломбардным учреждениям, вопроса перехода права собственности нотариус при этом не решает. Поэтому отказы нотариусов совершать исполнительные надписи, как вид нотариальных действий по залоговым обязательствам, возникшим между гражданами и ломбардными органами, является нарушением действующего законодательства.
Содержание исполнительной надписи нотариуса приведено в ст. 92 Основ законодательства РФ о нотариате. Исполнительная надпись должна содержать:
фамилию и инициалы, должность нотариуса, совершающего исполнительную надпись;
наименование и адрес взыскателя;
наименование и адрес должника;
обозначение срока, за который производится взыскание;
обозначение суммы, подлежащей взысканию, или предметов, подлежащих истребованию, в том числе пени, процентов, если таковые причитаются;
обозначение суммы государственной пошлины или тарифа, уплаченных взыскателем или подлежащих взысканию с должника;
дату (год, месяц, число) совершения исполнительной надписи;
номер, под которым исполнительная надпись зарегистрирована в реестре;
подпись нотариуса, совершившего исполнительную надпись;
печать нотариуса.
Совершение исполнительной надписи нотариуса на документе влекло за собой такие последствия, что документ можно было представить судебному приставуисполнителю для исполнения и без решения суда. Таким образом, совершение исполнительной надписи нотариуса значительно сокращает и упрощает процедуру взыскания ломбардами денежных средств (наложения взыскания на вещь, преданную ломбарду заемщиком под залог) без прохождения стадии судебного разбирательства и
40