Комментарий к Федеральному закону от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»

пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей. Также и Уголовный кодекс РФ (далее — УК РФ) предусматривает в ст. 183 уголовную ответственность за собирание сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом. Данное преступление наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного до шести месяцев либо лишением свободы на срок до двух лет. Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, — наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет либо лишением свободы на срок до трех лет. Те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершенные из корыстной заинтересованности, — наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет либо лишением свободы на срок до пяти лет. Согласно ГК РФ работники, разгласившие служебную или коммерческую тайну вопреки трудовому договору, обязаны возместить причиненные убытки.

Статья 4. Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи

1.В случае принудительного изъятия заложенной вещи по основаниям,

предусмотренным статьей 354 Гражданского кодекса Российской Федерации, наступают последствия, предусмотренные указанной статьей.

2. В случае выемки заложенной или сданной на хранение вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством Российской Федерации либо изъятия в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях договор займа или договор хранения прекращается.

3. При наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, ломбард в течение трех рабочих дней со дня изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи обязан уведомить в письменной форме об этом заемщика или поклажедателя. Указанное уведомление направляется по почте заказным письмом с описью вложения, уведомлением о вручении и содержит следующую информацию:

1)дата изъятия либо выемки вещи;

2)указание на основание произведенного изъятия либо выемки вещи;

3)наименование государственного органа (с указанием должностного лица),

осуществившего изъятие либо выемку вещи; 4) сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом, определенная в

соответствии с частью 4 настоящей статьи.

21

4. С момента получения заемщиком уведомления, указанного в части 3 настоящей статьи, у него возникает обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в соответствии с условиями договора займа на день изъятия либо выемки заложенной вещи или на день истечения льготного срока, установленного статьей 10 настоящего Федерального закона, в зависимости от того, что произошло раньше. В случае изъятия сданной на хранение вещи у поклажедателя не возникает обязательство перед ломбардом, если иное не предусмотрено договором хранения.

5. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ломбардом обязанности, возложенной на него в соответствии с частью 3 настоящей статьи, ломбард лишается права на удовлетворение своего требования к заемщику или поклажедателю.

6. В случае, если в соответствии с законодательством Российской Федерации изъятая вещь подлежит возврату, возврат такой вещи должен быть произведен ее собственнику, за исключением случая, если изъятая вещь на день ее изъятия либо выемки являлась не востребованной в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона. Возврат вещи, являющейся невостребованной, должен быть произведен ломбарду.

Комментарий к ст. 4

1.Нормы комментируемой статьи представляют собой новеллу в действующем законодательстве относительно деятельности ломбардов. Закон подробно урегулировал правоотношения, возникающие при изъятии вещи, которая являлась предметом договора залога (при займе) или хранения в ломбарде. Принудительное изъятие вещи вопреки несмотря на действующий договор займа или хранения из ломбарда возможно только в особых исключительных случаях, которые все подробно перечислены в тексте комментируемой статьи. Это всего три случая (основания). Рассмотрим подробнее данные основания.

2.В качестве первого основания законодатель приводит положения ст. 354 ГК РФ. Положения ч. 1 ст. 354 ГК РФ в большей степени относятся к объектам недвижимого имущества, а их изъятие из ломбарда невозможно, поскольку они в ломбард заложены быть и не могут (см. комментарий к ст. 2 настоящего закона). Речь идет о прекращении права собственности залогодателя на предмет залога по тем основаниям, которые предусмотрены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы, причитающегося залогодателю возмещения.

Авот положения ч. 2 ст. 354 ГК РФ уже в большей степени касаются нашего случая. В случаях, когда имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК РФ), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается. Действительно, собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Кроме того за совершение

22

преступлений в случаях, предусмотренных УК РФ, имущество может быть безвозмездно изъято у собственника по решению суда в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (конфискация). В случаях, предусмотренных законом, конфискация может быть произведена в административном порядке. Решение о конфискации, принятое в административном порядке, может быть оспорено в суде. Так или иначе, данные основания связаны со случаями чрезвычайными, когда имело место грубое нарушение прав и свобод со стороны клиента ломбард, он либо не имеет право собственности на заложенную (сданную на хранение вещь), либо данная мера применяется в качестве наказания за совершенное преступление, административное правонарушение.

Вст. 3.7 КоАП РФ предусмотрена возможность конфискации орудия совершения или предмета административного правонарушения. Конфискацией орудия совершения или предмета административного правонарушения является принудительное безвозмездное обращение в федеральную собственность или в собственность субъекта РФ не изъятых из оборота вещей. Конфискация назначается судьей. Конфискация охотничьего оружия, боевых припасов и других дозволенных орудий охоты или рыболовства не может применяться к лицам, для которых охота или рыболовство является основным источником средств к существованию. Не является конфискацией изъятие из незаконного владения лица, совершившего административное правонарушение, орудия совершения или предмета административного правонарушения:

подлежащих в соответствии с федеральным законом возвращению их законному собственнику;

изъятых из оборота либо находившихся в противоправном владении лица, совершившего административное правонарушение, по иным причинам и на этом основании подлежащих обращению в собственность государства или уничтожению.

Вуголовном праве конфискация имущества в качестве наказания не применяется уже с 18.07.2003 года. 1 января 2007 г. в УК РФ введена ст. 104.1, которая касается конфискации имущества, оно теперь выступает не в качестве наказания, а в качестве обеспечительной меры. Конфискация имущества есть принудительное безвозмездное обращение по решению суда в собственность государства следующего имущества:

денег, ценностей и иного имущества, полученных в результате совершения преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 105, ч. 2 ст. 111, ч.2 ст. 126, ст. 127.1, 127.2, 146, 147, 164, частями третьей и четвертой статьи 184, статьями 186, 187, 188, 189, частями третьей и четвертой статьи 204, статьями 205, 205.1, 205.2, 206, 208, 209, 210, 212, 222, 227, 228.1, 229, 231, 232, 234, 240, 241, 242, 242.1, 275, 276,

277, 278, 279, 281, 282.1, 282.2, 285, 290, 355, ч. 3 ст. 359 УК РФ, и любых доходов от этого имущества, за исключением имущества и доходов от него, подлежащих возвращению законному владельцу;

денег, ценностей и иного имущества, в которые имущество, полученное в результате совершения преступления, и доходы от этого имущества были частично или полностью превращены или преобразованы;

денег, ценностей и иного имущества, используемых или предназначенных для финансирования терроризма, организованной группы, незаконного вооруженного формирования, преступного сообщества (преступной организации);

23

орудий, оборудования или иных средств совершения преступления, принадлежащих обвиняемому.

Если имущество, полученное в результате совершения преступления, и (или) доходы от этого имущества были приобщены к имуществу, приобретенному законным путем, конфискации подлежит та часть этого имущества, которая соответствует стоимости приобщенных имущества и доходов от него. Имущество, переданное осужденным другому лицу (организации), подлежит конфискации, если лицо, принявшее имущество, знало или должно было знать, что оно получено в результате преступных действий. Таким образом, если ломбард не знал о происхождении принятого под залог имущества, то оно и не может быть конфисковано.

3. Следующее основание связано с обеспечением доказательств в рамках расследуемого уголовного дела (по уголовно-процессуальному законодательству) или производства по делу об административном правонарушении (по кодексу об административной ответственности).

Согласно ст. 115 УПК РФ, для обеспечения исполнения приговора в части гражданского иска, других имущественных взысканий или возможной конфискации имущества, указанного в ч. 1 ст. 104.1 УК РФ, следователь с согласия руководителя следственного органа, а также дознаватель с согласия прокурора возбуждают перед судом ходатайство о наложении ареста на имущество подозреваемого, обвиняемого или лиц, несущих по закону материальную ответственность за их действия. Суд рассматривает ходатайство в порядке, установленном ст. 165 УПК РФ.

При решении вопроса о наложении ареста на имущество для обеспечения возможной конфискации суд должен указать на конкретные, фактические обстоятельства, на основании которых он принял такое решение. Наложение ареста на имущество состоит в запрете, адресованном собственнику или владельцу имущества, распоряжаться и в необходимых случаях пользоваться им, а также в изъятии имущества и передаче его на хранение. Арест может быть наложен на имущество, находящееся у других лиц, если есть достаточные основания полагать, что оно получено в результате преступных действий подозреваемого, обвиняемого либо использовалось или предназначалось для использования в качестве орудия преступления либо для финансирования терроризма, организованной группы, незаконного вооруженного формирования, преступного сообщества (преступной организации). Арест не может быть наложен на имущество, на которое в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ не может быть обращено взыскание. Наложение ареста на имущество производится в присутствии понятых. При наложении ареста на имущество может участвовать специалист. Имущество, на которое наложен арест, может быть изъято либо передано по усмотрению лица, производившего арест, на хранение собственнику или владельцу этого имущества либо иному лицу, которые должны быть предупреждены об ответственности за сохранность имущества, о чем делается соответствующая запись в протоколе.

При наложении ареста на принадлежащие подозреваемому, обвиняемому денежные средства и иные ценности, находящиеся на счете, во вкладе или на хранении в банках и иных кредитных организациях, операции по данному счету прекращаются полностью или частично в пределах денежных средств и иных ценностей, на которые наложен арест. Руководители банков и иных кредитных организаций обязаны

24

предоставить информацию об этих денежных средствах и иных ценностях по запросу суда, а также следователя или дознавателя на основании судебного решения. При наложении ареста на имущество составляется протокол. При отсутствии имущества, подлежащего аресту, об этом указывается в протоколе. Копия протокола вручается лицу, на имущество которого наложен арест. Наложение ареста на имущество отменяется на основании постановления, определения лица или органа, в производстве которого находится уголовное дело, когда в применении этой меры отпадает необходимость.

Положения ст. 27.10, 27.11 КоАП РФ регулируют правоотношения по изъятию вещей и их оценке, проводимой в рамках расследования дела об административном правонарушении. Изъятие вещей, явившихся орудиями совершения или предметами административного правонарушения, и документов, имеющих значение доказательств по делу об административном правонарушении и обнаруженных на месте совершения административного правонарушения либо при осуществлении личного досмотра, досмотра вещей, находящихся при физическом лице, и досмотре транспортного средства, осуществляется в присутствии двух понятых. Изъятие вещей, явившихся орудиями совершения или предметами административного правонарушения, и документов, имеющих значение доказательств по делу об административном правонарушении и обнаруженных при осуществлении осмотра принадлежащих юридическому лицу территорий, помещений и находящихся у него товаров, транспортных средств и иного имущества, а также соответствующих документов, осуществляется лицами, указанными в ст. 28.3 КоАП РФ, в присутствии двух понятых.

Вслучае необходимости при изъятии вещей и документов применяются фото- и киносъемка, видеозапись, иные установленные способы фиксации вещественных доказательств. Об изъятии вещей и документов составляется протокол либо делается соответствующая запись в протоколе о доставлении или в протоколе об административном задержании. Об изъятии водительского удостоверения, удостоверения тракториста-машиниста (тракториста), удостоверения судоводителя, удостоверения пилота делается запись в протоколе об административном правонарушении. В протоколе об изъятии вещей и документов указываются сведения о виде и реквизитах изъятых документов, о виде, количестве, об иных идентификационных признаках изъятых вещей, в том числе о типе, марке, модели, калибре, серии, номере, об иных идентификационных признаках оружия, о виде и количестве боевых припасов. В протоколе об изъятии вещей и документов делается запись о применении фото- и киносъемки, видеозаписи, иных установленных способов фиксации документов.

Материалы, полученные при изъятии вещей и документов с применением фото- и киносъемки, видеозаписи, иных установленных способов фиксации вещественных доказательств, прилагаются к соответствующему протоколу. Протокол об изъятии вещей

идокументов подписывается должностным лицом, его составившим, лицом, у которого изъяты вещи и документы, понятыми. В случае отказа лица, у которого изъяты вещи и документы, от подписания протокола в нем делается соответствующая запись. Копия протокола вручается лицу, у которого изъяты вещи и документы, или его законному представителю.

Вслучае необходимости изъятые вещи и документы упаковываются и опечатываются на месте изъятия. Изъятые вещи и документы до рассмотрения дела об

25

административном правонарушении хранятся в местах, определяемых лицом, осуществившим изъятие вещей и документов, в порядке, установленном соответствующим федеральным органом исполнительной власти. Изъятые огнестрельное оружие и патроны к нему, иное оружие, а также боевые припасы хранятся в порядке, определяемом федеральным органом исполнительной власти в области внутренних дел.

Изъятые вещи подлежат оценке в случае, если:

нормой об ответственности за административное правонарушение предусмотрено назначение административного наказания в виде административного штрафа, исчисляемого в величине, кратной стоимости изъятых вещей;

изъятые вещи подвергаются быстрой порче и направляются на реализацию или уничтожение;

изъятые из оборота в соответствии с законодательством Российской Федерации этиловый спирт, алкогольная и спиртосодержащая продукция подлежат направлению на переработку или уничтожению.

Стоимость изъятых вещей определяется на основании государственных регулируемых цен в случае, если таковые установлены. В остальных случаях стоимость изъятых вещей определяется на основании их рыночной стоимости. В случае необходимости стоимость изъятых вещей определяется на основании заключения эксперта. Пересчет иностранной валюты, изъятой в качестве предмета административного правонарушения, в валюту РФ производится по действующему на день совершения административного правонарушения курсу Центрального банка РФ.

4. Часть 3 комментируемой статьи регулирует дальнейшие правоотношения, которые возникают уже после принудительного изъятия вещей из ломбарда в рамках расследования уголовного дела и проведения расследования по делу об административном правонарушении. В течение трех рабочих дней после дня изъятия вещи ломбард должен направить в письменной форме поклажедателю, залогодателю (заемщику) извещение о том, что состоялась принудительная выемка вещи с указанием оснований ее произведения. При этом законодатель подробно указал, что это должно быть письмо, отосланное как ценное (именно такие письма составляются с описью вложения) с заказным уведомлением о вручении. Документ, подтверждающий факт оплаты такого письма и копия описи (опись заполняется на почте в двух экземплярах), и подтверждают надлежащее исполнение ломбардом данной обязанности. Если ломбард фактически не исполнит данной обязанности, либо исполнит ее ненадлежаще (не в указанный срок, или не то письмо пошлет, без описи, например), то ломбард лишается права требовать надлежащего исполнения своего обязательства от заемщика или от поклажедателя.

Кроме оснований проведения выемки, письмо должно содержать сведения относительно даты ее проведения. сведения о должностном лице, который произвел выемку. Это можно выполнить, если просто вложить копию протокола выемки в письмо.

Договор займа, который был заключен у ломбарда с заемщиком соответственно прекращается и потому ломбард должен указать заемщику на уплату основной суммы долга, а также процентов на нее, которые фактически начислены по состоянию на день выемки. Более подробно данные правоотношения урегулированы в ст.10 комментируемого закона. Также ломбард вправе в письме указать и сумму вознаграждения по договору хранения, если это предусмотрено договором, поскольку

26

закон в данном случае содержит диспозитивную норму, которая не предусматривает вознаграждения, если договором не установлено иное. Договор займа и залога, а также хранения в данном случае расторгается на основании ст. 450 ч. 2 п. 2 ГК РФ в одностороннем порядке.

5.Далее, если отпали основания, по которым вещь из ломбарда подлежала принудительному изъятию, такая вещь должна быть возвращена, а вот кому она должна быть возвращена подробно регулируется положениями ч. 6 комментируемой статьи. Если договор уже расторгнут, как это следует из текста норм комментируемой статьи, вещь принудительно изъятая подлежит возвращению ее собственнику, но не в ломбард. А вот в том случае, если вещь хранилась в ломбарде уже по расторгнутому договору хранения или займа в качестве невостребованной на основании ст. 12 комментируемого закона, то она должна быть возвращена ломбарду.

6.Также отметим те различные правовые последствия, которые влечет за собой изъятие вещи из ломбарда. Как следует из норм положений ч. 1 и 2 комментируемой статьи, при изъятии вещей из ломбарда по основаниям, предусмотренным уголовнопроцессуальным законодательством, законодательством об административных правонарушениях, договор займа или хранения, заключенный с ломбардом, будет прекращен. При этом обратим внимание на то, каким образом данный договор прекращается и какие последствия для сторон влечет его прекращение.

В данном случае законодатель не говорит о недействительности или ничтожности такого договора, он прекращает свое действие. Прекращение действия договора в таком случае происходит не по инициативе одной из сторон и не по судебному решению, а в силу определенных норм закона. Любой договор в гражданском законодательстве представляет собой разновидность обязательств. В части первой ГК РФ предусмотрен исчерпывающий перечень оснований для прекращения обязательств. Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Любое обязательство прекращается его надлежащим исполнением всеми сторонами — участниками такого обязательства. Другие основания для прекращения обязательств связаны в основном с возникновением каких-либо серьезных обстоятельств, делающих исполнение такого обязательства невозможным.

Также ст. 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Наш случай как раз тот, когда законодательный акт (комментируемый закон) предусматривает иное. На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Однако с заемщика, но не с поклажедателя, вполне можно взыскать неосновательное обогащение в той сумме, которую он получил при оформлении залога. В нашем случае получается, что сделка была недействительной, так как не соответствовала требованиям закона. В отношении же заемщика ломбард может подать исковое требование о неосновательном обогащении.

27

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Добавим также, что вещь могла быть изъята у владельца не просто за совершение административного или уголовного правонарушения, но и по основанию, предусмотренному ст. 301 ГК РФ. Согласно положениям ст. 301 ГК РФ, собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

Также нормы комментируемой статьи предусматривают, что при изъятии вещи по основаниям, предусмотренным ст. 354 ГК РФ, наступают соответственно и те правовые последствия, которые данной статьей и предусмотрены. Здесь формулирование норм законодателя не совсем понятно. Статья 354 ГК РФ разделена на 2 части и первая часть касается случаев принудительного изъятия вещи в связи с ее выкупом для государственных или муниципальных нужд, реквизиции и национализации вещи. А вторая часть той же ст. 354 ГК РФ говорит о случаях принудительного изъятия вещи в связи с теми основаниями, которые изложены в ч. 2 комментируемой статьи, т.е. это следующие основания:

в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК РФ);

санкция за совершение преступления или иного правонарушения.

Изъятие вещи для государственных (муниципальных) нужд производится в результате выкупа данной вещи. Реквизиция возможна в случае, предусмотренном ст. 242 ГК РФ. В случаях стихийных бедствий, аварий, эпидемий, эпизоотий и при иных обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер, имущество в интересах общества по решению государственных органов может быть изъято у собственника в порядке и на условиях, установленных законом, с выплатой ему стоимости имущества (реквизиция). Оценка, по которой собственнику возмещается стоимость реквизированного имущества, может быть оспорена им в суде. Лицо, имущество которого реквизировано, вправе при прекращении действия обстоятельств, в связи с которыми произведена реквизиция, требовать по суду возврата ему сохранившегося имущества.

В таком случае залогодателю (заемщику) предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель (ломбард) приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

28

Статья 5. Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение

Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

Комментарий к ст. 5

Оценка вещи переданной на хранение или под залог должна производится в рамках рассматриваемых правоотношений по соглашению сторон. Данное положение не стоит путать с оценочной деятельностью профессиональных оценщиков, которую необходимо проводить в определенных случаях. Согласно ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости.

При передаче вещи на хранение в ломбард или под залог в качестве обеспечения займа сторон правоотношений е интересует рыночная стоимость вещи о ее стоимости оценочной они договариваются самостоятельно. Поэтому в данном случае не действует ряд нормативных актов, которые регламентируют деятельность оценщиков. Однако есть одно условие – оценка вещи производится в соответствии с общепринятыми ценами на вещи такого рода в данной местности. Как правило, ломбарды стараются занизить стоимость оценки, поскольку она влияет и на возможную сумму выдачи займа гражданину. Договор займа в ломбарде — публичный договор. И потому в зависимости от стоимости оценки переданного имущества будет зависеть и стоимость его хранения, а также возможная сумма выдачи займа. Если гражданин не согласен с предлагаемой ломбардом оценочной стоимостью вещи, то ломбард обычно отказывает в предоставлении займа или принятии вещи на хранение.

Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение

1. Ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

2. Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет.

3. Ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение.

29

Комментарий к ст. 6

1.Положения комментируемой статьи определяют порядок страхования вещей, которые выступают в ломбарде предметом договора хранения или залога (обеспечение займа). Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случае деятельности ломбардов это будет имущественное страхование. Договор страхования имущества принятого под залог или на хранение будет заключаться ломбардом на общих условиях договоров имущественного страхования, однако свои определенные особенности данного вида страховании устанавливает и комментируемая статья. Рассмотрим данные правила более подробно с учетом особенностей страхования имущества в ломбардах.

Имущественное страхование урегулировано ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Исходя из содержания ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», можно сказать, что страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. Ломбард всегда за свой счет должен страховать имущество клиента (должника по обязательствам займа и хранения). Это условие нельзя изменить даже совместным договором между ломбардом и его клиентом.

2.Закон не указывает, на случай каких страховых рисков страхуется имущество, переданное в ломбард клиентом под залог или на хранение. Между тем определение страхового риска в договоре страхования обязательно. Из всех видов страхования, которые может предложить Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ст. 4, подходит вариант страхования от любого нарушения прав владения, пользования или распоряжения имуществом. Таким образом, имущество страхуется на случай возможного его повреждения или утраты по любым основаниям, даже если это произошло вследствие обстоятельств непреодолимой силы. При любых обстоятельствах, страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности их наступления.

30