- •Глава I. Понятие правосубъектности, общие вопросы ее формирования и реализации.
- •§ 2. Содержание правосубъектности кредитных организаций…………...93
- •1.2. Соотношение понятий правосубъектности с понятием субъективных прав и иными смежными понятиями.
- •1.3. Правосубъектность и отраслевое деление права.
- •1.4. Юридические лица как субъекты права, реализация их правосубъектности.
- •1.5. Виды правоспособности (правосубъектности) юридических лиц, цели и предмет их деятельности.
- •§ 2. Ограничение правоспособности и дееспособности как элементов правосубъектности при правовом регулировании.
- •2.1. Сущность ограничения правоспособности и дееспособности юридических лиц.
- •2.2. Приемы и принципы ограничения правоспособности как элемента правосубъектности.
- •2.3. Лицензирование и правоспособность (правосубъектность) юридических лиц.
- •Глава II. Кредитные организации как субъекты права.
- •§ 1. Характеристика правосубъектности кредитных организаций.
- •1.1. Понятия кредитной организации и банковской деятельности. Виды кредитных организаций.
- •1.2. Исключительная правосубъектность кредитных организаций. Разрешительный принцип правового регулирования их деятельности.
- •1.3. Причины, предопределяющие исключительную правосубъектность кредитных организаций.
- •1.4. Возникновение правосубъектности кредитных организаций.
- •1.5. Лицензирование как ограничение правосубъектности кредитных организаций.
- •§ 2. Содержание правосубъектности кредитных организаций.
- •2.1. Право осуществлять банковские операции и банковские сделки.
- •2.2. Право осуществлять иные сделки и виды деятельности.
- •2.3. Право осуществлять операции с ценными бумагами.
- •2.4. Публичные функции кредитных организаций.
- •2.5. Сопутствующие права и обязанности.
- •§ 3. Предложения по будущему изменению законодательства (de lege ferenda).
- •Глава III. Лицензионные требования и условия для кредитных организаций как обязанности, входящие в их правосубъектность.
- •§ 1. Обязанности кредитных организаций по формированию имущественной базы, назначению на руководящие должности и по недопущению нарушений как лицензионные требования и условия.
- •1.1. Формирование уставного капитала.
- •1.2. Назначение на руководящие должности.
- •1.3. Основания для отзыва банковских лицензий.
- •§ 2. Обязанности по обеспечению надежности кредитных организаций как лицензионные условия.
- •2.3. Создание резервов на возможные потери.
- •2.5. Организация внутреннего контроля в кредитных организациях.
- •§ 3. Обязанности по предупреждению несостоятельности (банкротства) как лицензионные условия.
- •3.1. Виды мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, основания и порядок их применения.
- •3.3. Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства).
- •Глава IV. Реализация кредитными организациям входящих в их правосубъектность прав на осуществление банковских операций с денежными средствами.
- •§ 1. Привлечение банковских вкладов (депозитов).
- •1.1. Понятие банковского вклада (депозита).
- •1.2. Договор банковского вклада (депозита).
- •1.3. Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты).
- •1.4. Вкладчики.
- •1.5. Виды вкладов (депозитов).
- •§ 2. Открытие и ведение банковских счетов.
- •2.2. Разграничение банковских счетов и банковских вкладов.
- •2.3. Виды банковских счетов.
- •§ 3. Размещение средств (банковское кредитование).
- •3.1. Понятие и формы банковского кредитования.
- •3.2. Способы банковского кредитования.
- •§ 4. Инкассация денежных средств.
- •§ 5. Расчетные операции кредитных организаций.
- •5.2. Безналичные расчеты.
- •Глава V. Реализация кредитными организациям входящих в их правосубъектность прав на осуществление банковских cделок, операций и отдельных видов деятельности.
- •§ 1. Банковские сделки.
- •1.1. Правовое регулирование банковских сделок.
- •§ 2. Операции кредитных организаций с ценными бумагами.
- •2.1. Эмиссия акций, государственная регистрация их выпуска.
- •§ 3. Операции кредитных организаций с валютными ценностями, драгоценными металлами и драгоценными камнями.
- •3.1. Валютные операции кредитных организаций.
- •3.2. Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.
- •§ 4. Осуществление кредитными организациями отдельных лицензируемых видов деятельности.
- •4.1. Осуществление кредитными организациями деятельности специализированных депозитариев.
- •4.2 Деятельность биржевых посредников в биржевой торговле производными финансовыми инструментами.
- •§ 5. Кредитные организации как эмитенты электронных платежных систем.
- •5.1. Понятие и виды электронных платежных систем, их субъектный состав.
- •5.2. Операции электронных платежных систем и банковское законодательство.
- •5.3. Разграничение понятия виртуальных денежных единиц со смежными понятиями.
- •5.4. Разграничение понятия «электронный кошелек» со смежными понятиями.
- •5.5. Открытые и закрытые электронные платежные системы.
- •Глава VI. Публичные обязанности и функции кредитных организаций, входящие в их правосубъектность.
- •§ 1. Основные публичные обязанности кредитных организаций.
- •1.2. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
- •1.4. Обязанности в сфере антимонопольного контроля.
- •§ 2. Основные публичные функции кредитных организаций.
- •2.3. Контроль за соблюдением порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.
- •Глава VII. Претерпевание ответственности кредитными организациями как обязанность, входящая в их правосубъектность. Прекращение правосубъектности кредитных организаций.
- •§ 1. Основные виды ответственности кредитных организаций.
- •1.2. Гражданско-правовая ответственность кредитных организаций за нарушения при безналичных расчетах.
- •1.3. Административная ответственность кредитных организаций за нарушения при осуществлении расчетов.
- •§ 2. Отзыв банковских лицензий.
- •2.2. О внесудебном порядке отзыва банковских лицензий.
- •§ 3. Прекращение правосубъектности кредитных организаций.
- •3.1. Реорганизация кредитных организаций.
- •3.2. Ликвидация кредитных организаций.
5.2. Операции электронных платежных систем и банковское законодательство.
С точки зрения действующего российского законодательства среди операций, осуществляемых через ЭПС, можно выделить четыре их вида.
1. Операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, реализующему товары, выполняющему работы, оказывающему услуги, которые можно осуществлять на основании договора с кредитной организацией (см. ст.13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности») или на основании договора с лицом, реализующим товары, выполняющим работы, оказывающим услуги (см. ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»).
2. Операции с использованием банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов. Данные операции связаны с обслуживанием банковских счетов и банковских вкладов и попадают под действие банковского законодательства;
3. Иные операции с платежными картами эмитентов, отличных от кредитных организаций. Осуществление таких операций осуществляется на основании общих норм законодательства.
Платежные карты, как уже отмечалось, принято разделять на банковские, к которым относятся расчетные (дебетовые) и кредитные, и предоплаченные карты, которые могут быть как банковскими, так и небанковскими. Данные карты нужно разделять, поскольку предоплаченные платежные карты могут являться носителями виртуальных денежных единиц. Такие карты бывают с энергонезависимой памятью или с микропроцессором. Как средство платежа они не рассматриваются.
Все платежные карты являются средствами идентификации клиента. Банковские карты дополнительно являются инструментом дистанционного доступа к банковскому счету (применительно к физическим лицам возможно также использование средств банковских вкладов).
Очень часто понятия предоплаченная карта и предоплаченный финансовый продукт (более широкое понятие) смешиваются, в частности виртуальные денежные единицы называют предоплаченными картами. Однако следует учитывать, что предоплаченная карта - это способ фиксации прав требований, например такой же, как ценная бумага, но не само право требования. Поэтому предоплаченная карта может быть носителем виртуальных денежных единиц, но сама ими не является.
В связи с этим следует сделать следующие выводы.
Во-первых, платежная карта объективно может существовать только в материальной форме.
Во-вторых, поскольку речь идет об операциях по банковским счетам (банковским вкладам), платежи по не являющимся предоплаченными банковским картам, помимо банков, могут осуществлять только ЭПС, зарегистрированные как расчетные небанковские кредитные организации и имеющие соответствующую лицензию Банка России. При этом даже такие небанковские кредитные организации не могут осуществлять эмиссию кредитных карт.161
Поэтому ЭПС юридически необходимо разделять на те, эмитенты платежных карт в которых являются кредитными организациями и, соответственно, могут производить расчеты по таким банковским картам, и на те, эмитенты в которых не являются кредитными организациями и по банковским картам могут получать средства только как лица, оказывающие услуги.
4. Операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не подпадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами. Соответственно они не являются ни средствами платежа (платежными средствами), ни ценными бумагами, ни расчетными документами.