23-24 учебный год / Банковское право (магистратура)
.pdf
Глава 7. Национальная платежная система Российской Федерации |
• 173 |
То есть в валовых системах такие риски минимизированы. Даже если платеж проводится через систему валовых расчетов в реальном времени, участник-получатель может кредитовать своих клиентов досрочно, до поступления денежных средств.
Системы, в которых существует разрыв между принятием платежа к расчету и окончательным расчетом, то есть системы с отсрочкой исполнения распоряжения о платеже, принято называть системами отложенных нетто-расчетов (англ. deferred net settlement, DNS). Системы нетто-расчетов способствуют росту размера сумм обязательств участников, следовательно, такие системы в большей степени подвержены рискам.
Для большинства развитых стран характерно одновременное наличие разных типов платежных систем: систем брутто-расчетов (валовых расчетов) и нетто-расчетов (клиринговых расчетов). Выбор той или иной системы осуществляется участниками расчетов самостоятельно с учетом конкретных обстоятельств. Валовые расчеты в основном используются во внутрибанковских расчетах, на основе клиринговых расчетов совершаются расчеты в системах переводов без открытия банковских счетов, в рейсовых системах расчетов и т. д. Система платежного клиринга, которая применяется в национальной платежной системе, является неотъемлемым ее элементом.
Розничные платежные системы предназначены для обработки большого числа платежей на относительно мелкие суммы. В платежных системах данного типа используются различные формы переводов денежных средств, включая прямое дебетование и все виды кредитовых переводов. В розничных платежных системах, как правило, используется свой платежный инструмент — платежная карта конкретной системы. Формы и графики расчетов такие платежные системы могут использовать разные, включая и механизм валовых расчетов в реальном времени. Однако наиболее распространенной является форма нетто-расчетов. Розничные платежные системы зачастую называют «карточными».
В числе «карточных» платежных систем особое место в национальной платежной системе любой страны занимает платежная система, эмитирующая национальный платежный инструмент — национальную платежную карту. В России это национальная система платежных карт (НСПК). НСПК ориентирована на рынок розничных платежей, предоставление гражданам России возможности использовать в повседневной жизни, в быту платежную карту российской платежной системы1.
Для минимизации рисков неплатежей в платежных системах часто предусматривается предварительное депонирование средств при вхождении участника в систему. Таким образом, выделяются платежные системы
1 Подробнее о НСПК см. § 5 настоящей главы.
174 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
спредварительным депонированием и без такового. Считается, что предварительное депонирование средств на счете участника расчетов минимизирует риск возникновения неплатежей, особенно в платежных системах
сотсрочкой исполнения распоряжений о платеже (нетто-системах).
По степени подчиненности можно выделить централизованные платежные системы, в которых все участники одного уровня устанавливают взаимоотношения с одним участником более высокого уровня. Такой способ организации деятельности платежной системы характерен для платежных систем центральных банков. Примером децентрализованных платежных систем могут служить системы межбанковских корреспондентских расчетов между кредитными организациями.
Возможны и иные классификации платежных систем.
§ 3. Организация и функционирование платежной системы. Платежный клиринг
Платежная система создается оператором платежной системы. Оператором платежной системы может быть кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, Банк России или Внешэкономбанк.
Оператор платежной системы обязан определить правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Порядок подачи такого заявления и требования к нему установлены Положением Банка России от 2 мая 2012 г. № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы»1. В частности, к заявлению прилагаются правила платежной системы, бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года, перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.
Организация, не являющаяся кредитной, должна обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб. и соответствовать еще ряду требований, установленных ст. 15 Закона о НПС.
Банк России принимает решение в течение 30 календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы. В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной
1 Вестник Банка России. 2012. № 30.
Глава 7. Национальная платежная система Российской Федерации |
• 175 |
системы Банк России присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем и направляет организации регистрационное свидетельство. Основания для отказа в регистрации установлены в исчерпывающем перечне в ст. 15 Закона о НПС.
Следует отметить, что организация, являющаяся оператором платежной системы, вправе стать оператором другой платежной системы.
Оператор платежной системы принимает правила платежной системы. Правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором. Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.
В правилах платежной системы должны определяться:
1)порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
2)порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;
3)ответственность за несоблюдение правил платежной системы;
4)критерии участия, приостановления и прекращения участия
вплатежной системе;
5)порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;
6)применяемые формы безналичных расчетов;
7)порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;
8)порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы;
9)порядок осуществления платежного клиринга и расчета;
10)система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
11)временной регламент функционирования платежной системы;
12)порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
13)требования к защите информации;
14)перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы.
В правилах платежной системы запрещается установление требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных
176 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
системах (условие об исключительном участии); возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам и некоторых других.
Правила платежной системы, включая тарифы и иные виды платы за услуги в рамках платежной системы, являются публично доступными.
Участниками платежной системы организации становятся путем присоединения к правилам платежной системы.
Участниками платежной системы являются следующие лица.
Операторы по переводу денежных средств. Ими являются кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств; Банк России, а также Внешэкономбанк.
Операторы по переводу электронных денежных средств. Ими являются только кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.
Операторы услуг платежной инфраструктуры. Закон о НПС выделяет три вида таких операторов:
а) операционный центр. Эта организация обеспечивает в рамках платежной системы для ее участников и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги). Операционный центр может осуществлять иные действия, связанные с использованием информационно-коммуника- ционных технологий, необходимые для функционирования платежной системы и предусмотренные правилами платежной системы;
б) платежный клиринговый центр. Это организация, обеспечивающая в рамках платежной системы оказание услуг платежного клиринга. Эта деятельность осуществляется также в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»1 (далее — Закон о клиринге). Платежным клиринговым центром может быть как кредитная организация, так и организация, не являющаяся кредитной.
Расчетный центр — организация, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы. Расчетным центром может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посред-
1 СЗ РФ. 2011. № 7. Ст. 904.
Глава 7. Национальная платежная система Российской Федерации |
• 177 |
ством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).
Клиринг (англ. Clearing — расчищать) — деятельность по зачету встречных однородных требований, широко применяется при осуществлении расчетов. Суть клиринга состоит в том, что «денежные претензии участников погашаются их же денежными обязательствами посредством взаимного зачета», причем «расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей»1. Клиринговая система расчетов позволяет значительно сократить число совершаемых расчетных операций, а также уменьшить расходы сторон.
Клиринг может быть простым и многосторонним. Простой клиринг предполагает определение обязательств и осуществление расчетов по обязательствам каждого участника клиринга по каждой совершенной им сделке. Многосторонний клиринг предполагает определение обязательств и осуществление расчетов по обязательствам каждого участника клиринга по всем совершенным этим участником сделкам. Наконец, третьим видом клиринга является клиринг с центральным контрагентом. Он предполагает осуществление расчетов между участниками клиринга
иклиринговой организацией, которая выступает стороной по обязательствам, вытекающим из сделок, совершенных участниками клиринга. В этом случае расчеты будут производиться через счета клиринговой организации.
Характеристику клиринга нельзя считать завершенной, если не упомянуть, что клиринг может осуществляться без предварительного депонирования средств участников расчетов в клиринговой организации
ис предварительным депонированием.
При отсутствии предварительного депонирования денежных средств каждому участнику расчетов открывается транзитный счет-позиция. Этот счет носит активно-пассивный характер, открывается параллельно с расчетным счетом и носит временный (на период зачета) характер. К зачету принимаются различные расчетные документы, которые отражаются по кредиту счета (если суммы поступают от других участников расчетов) и по дебету счета (если суммы причитаются другим участникам расчетов). Назначается период времени, в течение которого выполняются подобные операции, например первая половина дня. По окончании приема документов осуществляется расчет сальдо счета каждого участника взаиморасчета. По результатам клиринга составляется оборотно-сальдовая ведомость, которая передается в банк, обслуживающий клиринговую организацию. Банк списывает дебетовые
1 Тарасенко О. А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России: монография. М.: Проспект, 2015. С. 151.
178 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
сальдо с расчетных счетов участников клиринга и зачисляет их на счет клиринговой организации, которая затем осуществляет платежи участникам клиринга, имеющим кредитовые сальдо, то есть положительный результат зачета.
Клиринг с предварительным депонированием денежных средств в клиринговой организации предполагает открытие специальных счетов, которые российское законодательство именует торговыми. Это может быть или отдельный банковский счет (торговый банковский счет), или отдельный счет депо (торговый счет депо), или товарный счет (торговый товарный счет), соответствующий следующим требованиям:
‒на указанном счете учитываются соответственно денежные средства, ценные бумаги, иное имущество, которые могут быть использованы для исполнения и (или) обеспечения исполнения обязательств, допущенных к клирингу;
‒операции по указанному счету осуществляются на основании распоряжений клиринговой организации без распоряжения лица, которому открыт данный счет, и (или) на основании рас-
поряжений лица, которому открыт указанный счет, с согласия клиринговой организации.
Применительно к платежному клирингу в платежной системе имеет место открытие торгового банковского счета, валюта счета может быть и национальная, и иностранная.
Следует подчеркнуть, что при совершении операций по такому счету необходимо согласие клиринговой организации.
Согласно Закону о НПС, в рамках платежной системы применяется платежный клиринг. Между клиринговой организацией и потенциальным клиентом должен быть заключен договор об оказании клиринговых услуг. По указанному договору клиринговая организация обязуется в соответствии с правилами клиринга оказывать участнику клиринга клиринговые услуги, а участники клиринга обязуются их оплачивать. Договор об оказании клиринговых услуг является договором присоединения (ст. 3 Закона о клиринге).
Согласно ст. 25 Закона о НПС, платежный клиринг в платежной системе осуществляется посредством выполнения платежным клиринговым центром ряда последовательных действий:
1) участник платежной системы предоставляет в платежный клиринговый центр распоряжение. Далее начинается процедура приема этого распоряжения к исполнению в соответствии с принятыми в конкретной платежной системе правилами. Данная процедура включает проверку соответствия распоряжений участников платежной системы установленным требованиям, определение достаточности денежных средств для исполнения распоряжений участников платежной системы, определение платежных клиринговых позиций;
Глава 7. Национальная платежная система Российской Федерации |
• 179 |
2) определение платежной клиринговой позиции участника платежной системы, которое может осуществляться на валовой основе и (или) на нетто-основе.
Платежная клиринговая позиция на валовой основе определяется либо в размере суммы индивидуального распоряжения участника платежной системы, либо в размере общей суммы распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком или получателем средств. Валовый (или брутто-) способ предполагает списание средств со счета в полной сумме, указанной в расчетном документе.
Платежная клиринговая позиция на нетто-основе определяется в размере разницы между общей суммой подлежащих исполнению распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является плательщиком, и общей суммой распоряжений участников платежной системы, по которым участник платежной системы является получателем средств;
3)передача расчетному центру для исполнения принятых распоряжений участников платежной системы;
4)направление участникам платежной системы извещений (подтверждений), касающихся приема к исполнению распоряжений участников платежной системы, а также передача извещений (подтверждений), касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы.
Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от платежного клирингового центра распоряжений в размере сумм определенных платежных клиринговых позиций.
Закон о клиринге предусматривает, что клиринг может осуществляться с участием центрального контрагента и без участия центрального контрагента.
Центральный контрагент — это юридическое лицо, являющееся одной из сторон всех договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, который представляет собой совокупность обязательств, допущенных к клирингу и подлежащих полностью прекращению зачетом и (или) иным способом в соответствии с правилами клиринга и (или) исполнением. Центральным платежным клиринговым контрагентом может выступать кредитная организация, Банк России или Внешэкономбанк.
Указание на то, что клиринг осуществляется без участия центрального контрагента и (или) с участием центрального контрагента, а также наименование лица, осуществляющего функции центрального контрагента, содержатся в правилах клиринга. В них же устанавливаются порядок и ус-
180 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
ловия допуска обязательств к клирингу; порядок проведения клиринга,
втом числе порядок и условия включения (исключения) обязательств
вклиринговый пул; порядок исполнения обязательств по итогам клиринга; порядок представления клиринговой организацией участникам клиринга отчетов по итогам клиринга и иные вопросы. Центральный контрагент одной платежной системы также будет являться участником другой платежной системы в случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем.
Институт центрального контрагента позволяет существенно упростить определение клиринговых позиций. Ведь в этом случае все требования и обязательства участника платежной системы определяются только по отношению к центральному контрагенту. Если же клиринг осуществляется без центрального контрагента, то расчет осуществляется по отношению к каждому другому участнику.
Вкачестве иных участников платежной системы Закон о НПС называет страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации; органы Федерального казначейства; организации федеральной почтовой связи. Ими также могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.
Ограничение скорости
Несмотря на выраженные ранее бурные протесты, ООО «МастерКард» и АО «НСПК» заключили договор, согласно которому операционные услуги и услуги платежного клиринга по операциям внутри страны по картам MasterCard будут переведены в процессинговый центр Национальной системы платежных карт1. Международная платежная система VISA также перевела внутрироссийские транзакции на процессинг НСПК
вфеврале 2015 г.2
С1 июля 2016 г. операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям Закона о национальной платежной системе, находятся
иосуществляют все функции на территории Российской Федерации3.
1 Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7551869 (дата обращения: 01.11.2015).
2 Режим доступа: https://news.mail.ru/economics/21128887/?frommail=1 (дата обращения: 01.11.2015).
3 В настоящее время оператор платежной системы вправе привлекать операционный центр, находящийся за пределами Российской Федерации, для оказания операционных услуг участникам платежной системы.
Глава 7. Национальная платежная система Российской Федерации |
• 181 |
Указанная норма не распространяется на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств (ч. 11 ст. 16 Закона об НПС).
Также с 1 июля 2016 г. ст. 16 Закона о национальной платежной системе будет дополнена ч. 12, в соответствии с которой операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства (исключение — случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств).
Таким образом, все внутрироссийские транзакции будут проводиться в пределах территории России, уже создан единый операционно-про- цессинговый центр. Требования Закона о национальной платежной системе и принятых в соответствии с ним нормативных актов в отношении операторов услуг платежной инфраструктуры таковы, что обязывают и расчетный цент, и платежный клиринговый центр, и операционный центр находиться в пределах Российской Федерации. Такое установление законодателя позволит гарантировать независимость внутренних платежей от внешнеполитических воздействий, а также обеспечить сохранность информации об операциях клиентов и их счетах в пределах границы Российской Федерации.
Все запросы на авторизацию операций, совершаемых с использованием платежных карт международных платежных систем, обрабатываются за пределами нашей страны — в стране нахождения процессингового центра. Даже если в некоторых случаях такие запросы обрабатываются локально, например в случае, если банк — эмитент карты и банк — эквайрер подключены к одному процессинговому центру, все равно информация об операции постфактум поступит в международную платежную систему.
§ 4. Платежная система Банка России
Особое место среди платежных систем любой страны занимает платежная система центрального банка. Россия не является исключением.
В соответствии со ст. 3 Закона о Банке России обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы является одной из целей деятельности Банка России. Для достижения указанной цели ЦБ РФ выполняет ряд функций, включая функцию оператора собственной платежной системы.
Платежная система Банка России основана на использовании расчетной сети Банка России для переводов денежных средств.
Платежная система Банка России является ключевым механизмом в национальной платежной системе, через который реализуется денеж-
182 • |
Раздел I. Институциональная часть банковского права |
но-кредитная и бюджетная политика России. Через платежную систему Банка России проводится весьма существенная часть межбанковских платежей. Банк России совмещает свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, а также оператора услуг платежной инфраструктуры.
Платежная система Банка России обладает определенной спецификой, по сравнению с платежными системами других операторов, и обладает особой значимостью в силу следующих причин. Большинство межбанковских расчетов в настоящее время осуществляется с использованием корреспондентской сети Банка России. В Банке России образуются так называемые расчетные активы, то есть денежные средства на корреспондентских счетах. Эти средства представляют собой требования участника расчетов к ЦБ РФ и позволяют гарантировать исполнение этим участником своих расчетных обязательств. Требования к Банку России обычно свободно конвертируемы в другие ликвидные активы, деноминированные
втой же валюте. Именно поэтому в большинстве системно значимых платежных систем расчеты проводятся через платежную систему ЦБ РФ, и одной из задач центрального банка любой страны является предоставление ликвидного расчетного актива.
Таким образом, большинство расчетов урегулируется в настоящее время через счета, открытые в ЦБ РФ, что позволяет значительно снизить риски платежных систем.
Длительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием является основным показателем эффективности платежной системы. Способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег приводит к ускорению оборота денежных средств
вденежно-кредитной системе страны.
Платежные системы центральных банков, как правило, являются системами переводов крупных сумм на валовой основе. Они осуществляют основной объем переводов денежных средств, так как обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей, минимизируют риски неплатежей. Это, в свою очередь, способствует развитию частных розничных платежных систем, которые используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Кроме того, платежные системы центральных банков могут предоставлять участникам платежных систем услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п., в том числе по договорам с соответствующими коммерческими юридическими лицами. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом.
Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации,